I 5 consigli per la finanza personale per i neolaureati

Quando ti sei laureato di recente, il mondo può sembrare la tua ostrica. Dopo quattro anni di tirocini non retribuiti o lavori part-time, all'improvviso puoi vedere un impiego a tempo pieno con uno stipendio a tempo pieno all'orizzonte.

Ma a volte, trovare un lavoro a tempo pieno può essere più difficile di quanto pensassi - e potresti trovarti ancora in quel lavoro part-time, anche se hai una laurea in mano. E anche se fai un lavoro a tempo pieno, il tuo stipendio post-laurea potrebbe non essere alto come pensavi.

La vita dopo l'università potrebbe non essere il paradiso finanziario che ti aspettavi. In effetti, potresti desiderare che qualcuno ti abbia detto quanto sarebbe stato complicato. Mentre non puoi tornare indietro nel tempo, puoi fare del tuo meglio per prepararti per il futuro ottenendo le tue finanze in ordine, non importa quanto o quanto poco tu possa fare. Ecco alcuni consigli che possono aiutarti a seguire la strada giusta.

1. Calcolare il budget

Una delle cose migliori che puoi fare quando hai appena finito la scuola è vivere al di sotto delle tue possibilità. Ora che stai facendo più di $ 7, 50 l'ora, potresti essere tentato di iniziare a spendere cose stravaganti, come i jeans firmati da $ 250 o quei duecento dollari che hai visto al Crate & Barrel. Mentre spaccare di tanto in tanto per evitare l'affaticamento frugale è assolutamente soddisfacente, vuoi darti dei limiti. Il modo migliore per farlo è creare un bilancio post-laurea.

Quando si effettua un budget personale, si calcolano le entrate e le spese, quindi si confrontano le due. Ci sono una varietà di metodi di budgeting là fuori, e ci possono volere alcuni tentativi ed errori prima di trovarne uno che faccia realmente clic con te.

Il budget di pratica

Gran parte del consiglio di bilancio là fuori presuppone due cose: che hai un reddito e che sai quali sono le tue spese. Se non hai ancora trovato un lavoro, non sai cosa stai per guadagnare. Se non sei ancora uscito dalla casa dei tuoi genitori, potresti non avere un chiaro senso delle tue spese.

Non sei fuori dai guai quando parliamo di budget. Ora è il momento di fare una stima migliore di ciò che può essere il tuo budget dopo il college. Fai qualche ricerca per darti una cifra da capogiro per alcune spese comuni e il reddito medio di entrata nel tuo campo.

• Affitto Scopri qual è l'affitto medio nella zona in cui intendi vivere. Puoi consultare gli elenchi di appartamenti attuali su Zillow o Craigslist per vedere quali monolocali o camere da letto scelgono, o dare un'occhiata ai dati di affitto medi per l'area su sito come Rent Jungle. Anche se potresti essere stanco di vivere con altri, non escludere la vita con i coinquilini a questo punto. Dai un'occhiata a quanto costa condividere un appartamento o una casa.
• Utilità Ottieni un'idea di cosa puoi aspettarti di pagare per le utility quando finalmente avrai un posto. Chiedi agli ex compagni di classe che vivono nella zona ciò che pagano. Puoi anche lasciare gli uffici di affitto dei complessi di appartamenti del quartiere e chiedere quali servizi sono inclusi nell'affitto e quali no.
• Cibo L'USDA offre utili rapporti che indicano l'importo medio che le persone spendono per generi alimentari settimanali o mensili in base all'età e al sesso. Le tue abitudini alimentari potrebbero essere diverse dalle altre, ma puoi usare i rapporti per stimare ciò che spenderete sul cibo ogni mese.
• Trasporto Guarda il costo mensile di un pass di transito nella città in cui ti stai spostando. Se possiedi una macchina, probabilmente già sai quanto costa possederla e usarla ogni mese. Tieni presente che trasferirsi in un nuovo stato o città può comportare un cambiamento nel costo dell'assicurazione e del gas. Se stai ricevendo la tua polizza di assicurazione auto dopo essere stato con mamma e papà per anni, aspettati un aumento del tasso.
• Prestiti per studenti . Indipendentemente dal fatto che tu abbia intenzione di attendere i sei mesi assegnati dopo la laurea per iniziare a rimborsare i tuoi prestiti, molto probabilmente conosci già l'importo mensile dovuto. Se sembra elevato e hai prestiti federali, prendi in considerazione l'idea di iscriverti a un piano di pagamento diverso, come il piano Paga come guadagna o il piano di rimborso basato sul reddito. Entrambe le opzioni riducono il pagamento mensile in base al reddito, ma estendono il periodo di rimborso.
• Assicurazione sanitaria Ecco alcune buone notizie sull'assicurazione sanitaria: puoi rimanere sul piano dei tuoi genitori fino a quando non hai 26 anni, grazie alla Affordable Care Act. Ciò significa che questa potrebbe non essere una spesa di cui devi ancora preoccuparti. Se devi pensare all'assicurazione sanitaria, puoi consultare i piani sul mercato HealthCare.gov per avere un'idea di cosa devi pagare ogni mese.
• Risparmio È difficile pensare al risparmio quando non si ha ancora un reddito, ma si vuole lasciare un po 'di spazio nel budget per un fondo di emergenza e per il risparmio pensionistico. Usa una figura segnaposto qui per ora, ad esempio il 10% del tuo reddito previsto, e regolala come necessario quando inizi a lavorare.
• Abbigliamento, intrattenimento e vita in generale . Quest'ultima categoria può essere la più difficile da prevedere, in quanto può oscillare di più. Ad esempio, potrebbe essere necessario spendere più di un mese per un cappotto invernale costoso o un nuovo seme. Guarda la tua spesa al college per avere un senso decente delle tue spese casuali nella vita ogni mese. Se necessario, questa è la categoria che hai tagliato per primo per far quadrare i conti.

Indovinare il tuo reddito anticipato non dovrebbe essere così difficile. Il Bureau of Labor Statistics ha dettagli come la mediana e gli stipendi medi per quasi tutte le occupazioni negli Stati Uniti. Quando guardi i dati sul reddito, indovina sempre dal lato più basso. Se sei appena uscito dall'università e non hai mai lavorato nel tuo campo, puoi aspettarti di essere in fondo al mucchio quando si tratta di guadagni.

Il budget di lavoro

Una volta che hai un lavoro e il tuo posto, puoi mettere insieme un budget molto più concreto. Sostituisci gli importi stimati che hai utilizzato nel tuo budget di pratica con il tuo reddito effettivo, il pagamento del canone e altre spese. Ora puoi vedere come il tuo reddito si accumula fino alle tue spese, quanto puoi permetterti di accantonare per i risparmi e se hai bisogno di tagliare o meno le cose.

Forse sei stato fortunato e il tuo reddito è molto più alto delle tue spese. Resisti all'impulso di gonfiare le tue categorie "divertenti" o altrimenti non essenziali, come mangiare fuori, intrattenimento e abbigliamento, e invece reindirizzare la maggior parte (se non tutte) del tuo reddito extra verso il risparmio o il rimborso del debito.

Il tuo budget di lavoro non è scolpito nella pietra. Aiuta a rivederlo ogni pochi mesi e ad apportare le modifiche necessarie, al variare delle spese o del reddito.

Abituarsi a vivere con un budget e spendendo meno di quanto guadagni appena uscito da scuola crea buone abitudini finanziarie per il futuro. Man mano che il tuo reddito aumenta, continua a concentrarti sul risparmio o sul pagamento dei tuoi prestiti, piuttosto che aumentare le spese in altre aree.

Imparare a creare e rispettare un budget è solo il primo passo da compiere verso la responsabilità finanziaria dopo il college. Vuoi anche iniziare a pianificare per il futuro quando si tratta di risparmi e pagamenti del debito. Assicurati che le scelte che fai oggi non causino danni finanziari a lungo termine.

2. Controlla il tuo credito

Se sei come la maggior parte dei laureati moderni, hai lasciato la scuola con un debito di prestito studentesco piuttosto consistente. Secondo l'Institute for College Access & Success, il laureato medio nel 2013 ha dovuto $ 28.400 in prestiti federali e privati. Potresti anche avere una carta di credito o due nel tuo nome.

È abbastanza facile lasciare fuori controllo quelle due fonti di debito nei primi anni dopo la scuola, specialmente se si ottiene una carta di credito subito dopo la laurea o con il primo lavoro e non si paga il saldo ogni mese. Se si dispone di un mix di prestiti per studenti e debito della carta di credito, è ragionevole pensare di pagare prima le carte di credito. Il tasso di interesse medio della carta di credito è molto più alto del tasso che si paga sui prestiti studenteschi. Il tasso di interesse della carta di credito potrebbe essere superiore al 20% e non è possibile detrarlo dal reddito sulla dichiarazione dei redditi.

Le decisioni che prendi sui prestiti, sulla spesa e sul pagamento delle bollette quando hai 22 anni possono ancora perseguitarti quando hai 32 o addirittura 42 anni. Concentrati a mantenere il debito della carta di credito il più basso possibile (se non zero), aumentando il tuo credito punteggio pagando in tempo e riflettendo attentamente prima di aprire nuovi account.

• Paga sempre in tempo . I pagamenti in ritardo, sia sui prestiti agli studenti che sulle carte di credito, ti costano in termini di punteggio di credito e possono pungere finanziariamente. Il tuo punteggio soffre quando si paga in ritardo su base regolare. Le scadenze mancanti di solito comportano anche un ritardo fino a $ 25 la prima volta che si è in ritardo, o fino a $ 35 se si paga di nuovo in ritardo entro sei mesi, più un salto nel tasso di interesse.
• Non usare una carta se non puoi pagarla . È comune per i laureati prendere in prestito contro il loro reddito futuro facendo pagare le cose. Il presupposto è che lo pagherai quando avrai un lavoro. Potrebbe essere vero, ma a quel punto il tuo debito potrebbe essere considerevolmente aumentato, grazie all'interesse. Se hai un saldo di $ 1.000 su una carta con un tasso di interesse del 20% e paghi $ 25 al mese sulla carta, finisci per pagare $ 662 in più di interessi durante la vita del prestito.
• Prestare attenzione alle carte di apertura . Ottenere una nuova carta di credito potrebbe significare nuovi vantaggi, come un programma di premi migliore o un tasso di interesse più basso. Tuttavia, non aprire le carte solo perché uno sembra offrire un accordo migliore di quelli che hai già. Ogni volta che apri un nuovo account, il tuo punteggio di credito diventa un successo. Più carte hai, più puoi tentare di usarle e aumentare i tuoi saldi.
• Proteggi il tuo credito con la tua vita . Monitora regolarmente i tuoi rapporti di credito per assicurarti che nessuno ti abbia rubato la tua identità. Distruggi tutti i documenti che riesci a impedire ai ladri di ottenere i tuoi dettagli. E non accedere alla banca o all'account della carta di credito online quando si utilizza una rete aperta non protetta in un bar o altrove - il furto di identità è costoso in termini di tempo e denaro.
• Non aver paura del credito . Usato con attenzione, il credito ti aiuta ad andare avanti nella vita e raggiungere gli obiettivi finanziari. Ad esempio, è necessario per ottenere eventualmente un mutuo ipotecario di casa. Non evitare di prendere in prestito completamente, in quanto è necessario utilizzare il credito per costruire la storia del credito e ottenere un punteggio di credito favorevole. Assicurati solo di prendere in prestito ciò che puoi rimborsare facilmente, per intero, alla fine di ogni ciclo di fatturazione, entro o prima della data di scadenza.

3. Non ignorare prestiti per studenti

Anche se hanno tassi di interesse più bassi, prendi i tuoi prestiti agli studenti seriamente come faresti con qualsiasi altro tipo di debito. Effettua i pagamenti in tempo, se puoi. Se hai problemi con i pagamenti, valuta la possibilità di passare a un piano di pagamento diverso per i prestiti federali.

• Piani di rimborso per i prestiti federali . Le opzioni includono il piano di rimborso basato sul reddito, che limita il pagamento mensile al 15% del reddito discrezionale, fino a 25 anni, o il piano Paga come guadagna, che limita i pagamenti al 10% del reddito discrezionale fino a 20 anni . Il reddito discrezionale è la differenza tra il reddito lordo corretto sulla dichiarazione dei redditi e il 150% della linea guida sulla povertà nel tuo stato per le dimensioni della tua famiglia. Qualsiasi saldo residuo sul prestito è perdonato dopo 20 o 25 anni, a patto che rimanga sul piano Paga come guadagni o piano di rimborso basato sul reddito.
• Differimento Potresti anche qualificarti per il differimento dei tuoi prestiti federali, se torni a scuola, partecipi a un programma di servizio, come il Peace Corps, o non sei in grado di trovare un lavoro. Quando rinvii i tuoi prestiti, non devi effettuare pagamenti su di loro fino al termine del periodo di differimento, o fino a tre anni se sei senza lavoro. Nel caso di prestiti agevolati, il governo paga gli interessi sui prestiti durante il periodo di differimento, ma sei responsabile degli interessi sui prestiti non sovvenzionati.
• Tolleranza Si può beneficiare di tolleranza sui prestiti federali se si sta lottando per trovare lavoro o non guadagnare abbastanza per pagare l'importo mensile dovuto e non si qualificano per il differimento. La tolleranza dura in genere non più di 12 mesi e tu rimani responsabile degli interessi sui prestiti durante questo periodo.

Sebbene i prestatori privati ​​offrano in genere meno programmi di supporto rispetto al programma di prestiti federali, il prestatore potrebbe essere disposto a collaborare con te se stai lottando per pagare i tuoi prestiti. Chiedi al prestatore se offre programmi di tolleranza o se è in grado di lavorare con te per creare un piano di pagamento che ti puoi permettere.

4. Dare priorità ai tuoi obiettivi

In generale, ci sono quattro obiettivi fondamentali a cui la maggior parte della gente lavora. Risparmiano per la pensione, un'emergenza, una spesa importante (come una vacanza, una casa o una nuova macchina) e pagano il debito. Quale obiettivo conta di più per te dipende da dove ti trovi nella vita.

Di solito, quando ti sei appena laureato, vuoi concentrarti sul risparmio per un'emergenza, risparmiare per la pensione e ripagare i debiti. Risparmiare per le grandi cose della vita, come una vacanza divertente o una casa, può venire dopo, dopo aver eliminato il debito e avere una considerevole quantità di denaro nascosto "per ogni evenienza".

• Rimborsare il debito Se hai a che fare con il debito, concentrati prima sui prestiti con i tassi di interesse più alti, come i debiti delle carte di credito. Effettua i pagamenti minimi su qualsiasi altro debito.
• Stabilire un fondo di emergenza . Guarda il tuo reddito mensile e moltiplicalo per sei. Questo è l'importo minimo che si desidera eventualmente avere nel proprio fondo di emergenza. Questo fondo ha lo scopo di coprire cose come un'alta bolletta medica, problemi con la macchina o di calpestarti se perdi il lavoro. Non devi costruire il fondo in tempi record - inizia con il contribuire di ciò che ti puoi permettere dopo le spese necessarie, i risparmi per la vecchiaia e i pagamenti del debito.
• Inizia il salvataggio per la pensione . Anche se la pensione è decennale a questo punto, si vuole iniziare a risparmiare qualcosa ora, in un piano sponsorizzato dal datore di lavoro o in un conto pensionistico individuale (IRA). Contribuisci il più possibile ogni mese, anche se è solo $ 10. Potrebbe non sembrare molto, ma grazie all'interesse composto, $ 10 al mese ora possono valere più di $ 100 al mese tra dieci anni.

Indipendentemente dall'obiettivo che hai messo per primo, puoi spostare le tue priorità nel tempo. Ad esempio, si decide di pagare prima il debito della carta di credito e di mettere una certa quantità di reddito verso quel debito ogni mese. Una volta che le carte vengono pagate, puoi concentrarti su un nuovo obiettivo, come aumentare i tuoi risparmi per la pensione o mettere da parte i soldi per un acconto su una casa.

Parlare con un pianificatore finanziario è di solito l'opzione migliore se non si è sicuri su dove concentrarsi quando si tratta di obiettivi finanziari. Un consulente può mostrarti gli alti e bassi di concentrarsi sui risparmi per la pensione contro il pagamento rapido di qualsiasi debito.

5. Trova il divertimento frugale

Hai lavorato duramente al college per arrivare dove sei oggi. Sebbene tu stia iniziando finanziariamente e tu voglia gettare le basi per un solido futuro finanziario, le cose non devono essere tutte cupe e catastrofiche o tutti i risparmi e niente divertimento. Datti spazio per avere un po 'di divertimento nel budget ogni mese, anche se i fondi sono limitati.

Avere un buon tempo non significa rompere la banca, massimizzare le carte di credito, o ritirarsi dal proprio fondo di emergenza nascente. Divertiti risparmiando un po 'di soldi.

• Impara a cucinare . Sapere come cucinare alcuni pasti semplici può aiutarti a risparmiare sul cibo, dal momento che è più economico comprare cibo al supermercato piuttosto che ordinare la consegna di asporto o pizza. La cucina è anche un'abilità essenziale se vuoi organizzare una cena o fare una buona impressione. Le tue ricette non devono essere complicate. Combinare riso e fagioli ti offre molte opzioni per pochi soldi.
• Tieni una serata cinematografica . Che tu sia un taglia corde o meno, è più economico che mai guardare un film con gli amici. Non c'è bisogno di andare al teatro e spendere più di $ 10 a persona per un biglietto, più altri $ 10 per gli snack. Scegli un film da Netflix, Hulu o Amazon Prime, prendi qualche sacco di popcorn e sei pronto.
• Approfitta dell'happy hour . Un sacco di bar e ristoranti offrono bevande a prezzi scontati o altrimenti molto scontati, oltre a stuzzichini economici per poche ore ogni giorno della settimana. Se sei stanco di stare dentro, concediti un appuntamento o un amico a un drink e uno spuntino, poi vai fuori prima delle fine speciali.
• Trova cose gratis vicino a te . Le attività gratuite sono tutte intorno, se sai dove guardare. Dai un'occhiata a Meetup per vedere quali gruppi sono vicini a te. Scopri quando i musei locali offrono l'ingresso gratuito, visita un parco locale e trascorri qualche ora a leggere sull'erba o fai un'escursione lungo un sentiero. Visita la tua biblioteca locale e prendi in prestito tutti i libri, i film e la musica che vuoi, totalmente gratis.

Parola finale

Ci potrebbe essere una curva di apprendimento ripida quando si tratta di capire le tue finanze dopo il college - quindi quanto prima padroneggi i tuoi dettagli finanziari, tanto meglio sarai. Siate cauti con i vostri soldi e pensate al futuro ogni volta che avete voglia di spendere più di quanto possiate realisticamente permettervi.

Ancora più importante, non aver paura di sbagliare. Potresti dover affrontare alcune battute d'arresto, come un lavoro che non funziona o una spesa imprevista. Tuttavia, tieni gli occhi sui tuoi obiettivi finanziari mentre lavori verso il successo.

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