Se c'è un elenco di argomenti che le persone non amano discutere, la morte e il debito sono vicini. Tuttavia, come molte importanti questioni legali e finanziarie, ogni adulto responsabile dovrebbe avere almeno una comprensione di base su come i debiti lasciati dopo la morte possono influenzare i sopravvissuti.
Chi paga questi debiti? I debiti vengono trasferiti ai propri cari? Sebbene non ci siano risposte universali a queste domande, ci sono alcuni principi generali che possono darti una migliore comprensione di ciò che è probabile, possibile e proibito.
Sfortunatamente, alcuni esattori approfittano delle persone nel loro periodo di dolore. Non è raro che i membri della famiglia di un defunto vengano contattati dagli esattori per cercare di convincerli che devono ripagare i debiti del defunto, o cercare di persuaderli ad assumere il debito e diventare responsabili per il pagamento.
Se ciò accade a te, è possibile che tu sia responsabile di un debito non pagato lasciato da un parente defunto. Tuttavia, è anche possibile che l'esattore cerchi di riscuotere un debito che non sei obbligato a pagare legalmente.
Quando gli esattori cercano di riscuotere su qualsiasi debito non pagato, devono rispettare una serie di leggi statali e federali che si applicano alle azioni di raccolta. Ad esempio, l'Ufficio per la protezione finanziaria dei consumatori afferma che un esattore deve cessare il contatto con te una volta inviata la notifica scritta che non desideri ulteriori contatti. Mentre un collezionista può denunciarti dopo aver fatto la richiesta, o notificarti di aver ricevuto la notifica scritta che hai inviato, viola le leggi sulle collezioni di debiti se tenta di ulteriore contatto dopo aver ricevuto la comunicazione di cessazione della comunicazione.
Tuttavia, scrivere una lettera non è sempre sufficiente. Alcuni esattori possono agire in modo aggressivo, senza scrupoli e illegalmente, anche se rispettate la legge. Se hai problemi con un collezionista, puoi presentare un reclamo alla Federal Trade Commission, al Consumer Financial Protection Bureau o all'ufficio del tuo procuratore generale. Nelle situazioni in cui gli esattori hanno violato i tuoi diritti, puoi persino denunciarli, anche se non puoi dimostrare di aver subito una perdita finanziaria a causa delle loro azioni.
Il probato è il processo legale che controlla ciò che accade ai debiti e ai beni (collettivamente chiamati "beni") lasciati dal defunto, e quindi dirige chi è responsabile per i debiti tuoi o dei tuoi cari dopo la morte. Ogni stato ha le sue leggi di successione e sebbene possano differire significativamente da stato a stato, le leggi di successione stabiliscono un processo che è in gran parte lo stesso indipendentemente da dove si vive.
Ad esempio, quasi tutti gli stati consentono a piccole tenute (tenute valutate a meno di un importo specifico) di passare attraverso un processo di successione semplificato. Tuttavia, la dimensione della proprietà che si qualifica per questo processo varia significativamente a seconda dello stato. In Oregon, le proprietà con meno di $ 75.000 in proprietà personali e meno di $ 200.000 nel settore immobiliare si qualificano come una piccola proprietà , mentre nel Missouri la proprietà non deve avere più di $ 40.000 in attività totali.
Quando si tratta di pagare i debiti lasciati da un defunto, ci sono tre parti chiave del processo di successione:
Come regola generale, l'amministratore del patrimonio nominato dal tribunale deve pagare i debiti immobiliari e utilizzare i beni immobiliari per farlo. I debiti del defunto non diventano l'obbligo per i familiari, i parenti o gli eredi del defunto di ripagare con le loro proprietà personali, anche se ricevono un'eredità dalla proprietà .
Solo l'amministratore ha l'autorità legale per disporre di proprietà immobiliari e deve utilizzare i fondi immobiliari per rimborsare tali debiti. Eredi, eredi, figli, amici, soci in affari, agenti con procure preesistenti, o chiunque altro non abbia il potere di gestire la proprietà da un tribunale di successione non sono responsabili per i debiti del defunto, né hanno la possibilità di usare la proprietà soldi per ripagarli
Ad esempio, diciamo che tuo zio muore e un tribunale ti nomina esecutore della tenuta. Esegui un inventario immobiliare e scopri che tuo zio ha lasciato $ 1.250.000 in attività . Determinate che ci sono $ 250.000 in debiti non pagati. Supponendo che tutte le affermazioni siano valide, è necessario utilizzare i beni immobiliari per pagare tali crediti e solo dopo essere stati pagati è possibile distribuire i rimanenti $ 1.000.000 come eredità .
Prendi nota del fatto che il pagamento delle richieste potrebbe richiedere l'adozione di ulteriori misure. Ad esempio, se la maggior parte del valore immobiliare di tuo zio proviene da casa sua, potresti dover vendere la casa e ritirare i soldi dalla vendita prima di poter ripagare le richieste.
Finché le risorse immobiliari sono sufficienti, l'amministratore ripaga tutti i debiti immobiliari ei parenti del defunto non devono preoccuparsi. È quando una proprietà non ha abbastanza beni per coprire i debiti quando sorgono molti problemi. Una proprietà con più debiti che beni è conosciuta come una "proprietà insolvente". In questa situazione, alcuni debiti devono essere pagati.
Quando i creditori apprendono che il loro debito non può essere restituito dalla proprietà , possono tentare di ottenere altri (come figli o altri parenti) per ripagare tale debito. E anche nei casi in cui una tenuta è solvibile, i creditori possono ancora perseguire altri per i debiti immobiliari - questo è particolarmente vero nel caso di debiti collettivi.
Ci sono diverse circostanze in cui tu o un membro della tua famiglia sei responsabile del debito di un defunto:
I debiti collettivi, che sono debiti di proprietà di due o più persone, sono responsabilità sia della proprietà che del debitore superstite da rimborsare. Ad esempio, le coppie sposate hanno spesso conti di carte di credito comuni. A differenza di un utente autorizzato su un account, i titolari di conti congiunti sono entrambi responsabili del rimborso.
Ad esempio, diciamo che tu e il tuo coniuge avete una carta di credito come titolari di un conto congiunto, ma il vostro coniuge è l'unica persona che usa la carta. Il tuo coniuge muore e la compagnia della carta di credito ti contatta chiedendoti di pagare il saldo di $ 10.000. Anche se non hai usato la carta e non hai accumulato il saldo, sei comunque responsabile del rimborso del debito.
Mentre la proprietà del coniuge potrebbe ripagare il debito, non vi è alcuna garanzia che lo farà . Le carte di credito non sono garantite e di solito sono le ultime in linea per il rimborso dei debiti immobiliari. Quindi, se il patrimonio del coniuge non contenesse abbastanza beni per ripagare tutti i suoi debiti, la proprietà non pagherebbe affatto il debito della carta di credito, o potrebbe pagarlo solo parzialmente. Tuttavia, poiché sei un debitore congiunto, sarai comunque obbligato a pagare l' intero debito e l'azienda della carta di credito potrebbe citarti in giudizio se non lo fai.
Inoltre, i creditori non devono aspettare di passare attraverso il processo di successione per riscuotere il debito da voi. Poiché sei il solo responsabile del debito come il mutuatario defunto (il titolare del conto congiunto), il creditore può venire dopo di te per il debito senza aspettare di passare attraverso il processo di successione anche se ci sono abbastanza soldi nella tenuta.
Anche gli account con un co-firmatario o un garante diventano responsabilità di un sopravvissuto. Un co-firmatario o garante è qualcuno che diventa responsabile della restituzione di un debito in caso di inadempimento del mutuatario, ma chi non riceve il beneficio del prestito - e mentre ci sono alcune differenze tra un co-firmatario e un garante, entrambi possono essere responsabili per ripagare un debito lasciato da un mutuatario defunto.
Se sei un co-firmatario o il garante di un prestito e il mutuatario muore, i creditori possono venire dopo di te per rimborsare l'intero saldo non pagato sul prestito. Alcuni debiti, come i prestiti agli studenti federali, hanno clausole di perdono per la morte che scaricano la responsabilità di un co-firmatario per la morte del mutuatario, ma molti non lo fanno. La maggior parte dei prestiti studenteschi privati, ad esempio, non ha clausole del genere.
È importante capire che non tutte le persone che usano uno strumento di debito sono responsabili del rimborso. Un utente autorizzato è una persona che è autorizzata a utilizzare una carta di credito o una linea di credito bancaria, ma non ha l'obbligo di rimborsare il debito residuo in caso di decesso del titolare del conto originale - e questo perché gli utenti autorizzati non sono debitori comuni.
Supponi che il tuo coniuge si iscriva per una carta di credito e ti indichi come utente autorizzato - e tu sei l'unica persona che usa la carta per fare acquisti. Il coniuge muore, lasciandosi dietro un saldo di $ 10.000 sulla carta di credito - e anche se hai usato la carta per effettuare acquisti, non sei obbligato a rimborsare il debito perché sei un utente autorizzato, non un titolare di un conto.
Un'altra eccezione chiave alla regola generale del debito dopo la morte si applica alle coppie sposate che vivono in stati di proprietà della comunità . Ci sono nove stati di proprietà della comunità : Arizona, California, Idaho, Louisiana, Nevada, Nuovo Messico, Texas, Washington e Wisconsin. Quando un coniuge muore in uno di questi stati, è possibile che il coniuge superstite diventi responsabile del pagamento del debito lasciato dal defunto a causa del modo in cui questi Stati trattano la proprietà posseduta da ciascun coniuge.
In generale, le coppie sposate che vivono in stati di proprietà della comunità hanno pari proprietà di qualsiasi proprietà o coniuge acquisito durante il matrimonio, compresi i debiti. Quindi, per esempio, se il tuo coniuge tira fuori una carta di credito mentre sei sposato, la carta diventa proprietà della comunità . Se il tuo coniuge muore e lascia un saldo non pagato sulla carta, quel saldo diventa la tua responsabilità di pagare anche se non ti sei mai iscritto e non lo hai mai usato. Tuttavia, le leggi statali su come i debiti vengono trattati dopo la morte negli stati di proprietà della comunità possono differire, quindi dovresti parlare con un avvocato di successione se vivi in ​​un tale stato.
Una delle eccezioni più rare (e potenzialmente preoccupanti) al debito generale dopo la regola della morte si presenta sotto forma di leggi sulla responsabilità filiale. Conosciute anche come leggi di "sostegno filiale" o "pietà filiale", queste sono leggi statali che consentono ai creditori di perseguire i parenti del defunto se il defunto lascia il debito medico e non sia in grado di pagarlo. Sebbene queste leggi differiscano da uno Stato all'altro, consentono ai prestatori di assistenza (come le strutture di residenza assistita e le case di cura) di citare in giudizio i familiari per i debiti dei parenti defunti, anche se i parenti sopravvissuti non hanno avuto alcun ruolo nell'acquisirli.
Le leggi di responsabilità filiale sono esistite da secoli, originariamente originate dalle "leggi povere" inglesi del XVI secolo. Queste leggi hanno creato un mezzo per i creditori che dovevano denaro da persone indigenti per citare in giudizio un coniuge, un genitore o altri parenti per recuperare un debito non pagato.
Sebbene ci siano 29 stati che hanno questo tipo di leggi, sono stati usati raramente in tempi moderni fino a poco tempo fa. Ad esempio, nel 2012, un tribunale di appello della Pennsylvania ha confermato un caso in cui il figlio adulto di una donna che ha acquisito $ 93.000 in debito medico è stato ritenuto legalmente responsabile della sua restituzione. In un altro caso, un tribunale del North Dakota ha stabilito che una casa di cura potrebbe far causa ai figli di genitori che hanno lasciato $ 104.000 di debito medico non pagato sostenuti dai genitori.
Gli stati che attualmente hanno leggi di responsabilità filiale sono Alaska, Arkansas, California, Connecticut, Delaware, Georgia, Indiana, Iowa, Kentucky, Louisiana, Maryland, Massachusetts, Mississippi, Montana, Nevada, New Hampshire, New Jersey, North Carolina, North Dakota, Ohio, Oregon, Pennsylvania, Rhode Island, South Dakota, Tennessee, Utah, Vermont, Virginia e West Virginia. Queste leggi differiscono in modo significativo tra gli stati, quindi dovresti parlare con un avvocato se hai bisogno di un consiglio in merito alla potenziale responsabilità .
In generale, un amministratore di proprietà , un esecutore o un rappresentante personale non devono utilizzare i propri soldi per rimborsare i debiti immobiliari. L'amministratore ha la responsabilità di gestire la proprietà e utilizzare i soldi della proprietà per pagare debiti validi, ma non deve pagare quei debiti di tasca propria.
Inoltre, l'amministrazione e la gestione di un patrimonio attraverso l'omologazione può essere un progetto lungo e difficile, che richiede molto tempo e lavoro. Gli amministratori hanno generalmente diritto a un risarcimento per i loro sforzi e vengono pagati attraverso la proprietà .
Ma in alcune situazioni, un amministratore può diventare personalmente responsabile per problemi, spese, debiti o passività sostenute dalla proprietà . Se un amministratore agisce negligentemente o imprudentemente nell'esercizio delle sue funzioni, può essere ritenuto responsabile dei danni causati.
Ad esempio, supponiamo che diventi l'amministratore della proprietà di tuo zio, che include diverse proprietà in affitto. Come amministratore, è tua responsabilità non solo determinare chi eredita queste proprietà , ma anche gestirle mentre procedi nel processo di insediamento della proprietà . Se non si riesce a riscuotere l'affitto, a non utilizzare i fondi immobiliari per pagare le tasse di proprietà o le bollette in tempo utile, o altrimenti gestire in modo errato le proprietà , potrebbe essere necessario pagare per la perdita di reddito, sanzioni, tasse o altri danni di tasca propria. .
Mentre è possibile che tu diventi legalmente responsabile del debito di qualcun altro dopo che quella persona muore, non è molto comune. Quello che è molto più comune è un esattore che cerca di convincerti che tali debiti sono di tua responsabilità . Nel tuo tempo di dolore, essere bombardati da lettere di creditori e collezionisti possono sembrare opprimenti, e puoi facilmente confondermi e persino accettare di rimborsare un debito che non è tuo.
Se ti senti sopraffatto e hai bisogno di consigli sulle opzioni, i diritti e le responsabilità , parlare con un legale o un avvocato del consumatore è sempre una scelta prudente.
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