Se sei interessato a stipulare una casa di affari e ristrutturarla per soddisfare le tue esigenze o se hai una cucina piena di elettrodomestici obsoleti che vorresti sostituire, un mutuo FHA 203k può essere la soluzione ai tuoi bisogni finanziari.
A differenza dei mutui ipotecari standard, questo prestito - ufficialmente noto come il programma di assicurazione ipotecaria di riabilitazione 203k dell'Amministrazione federale degli alloggi - avvolge i costi di ristrutturazione e acquisto o ristrutturazione e rifinanziamento in un mutuo.
I potenziali acquirenti a volte evitano le case che necessitano di ristrutturazione perché non riescono a trovare i soldi per un nuovo tetto o una nuova pavimentazione oltre a un acconto, costi di chiusura e spese di trasloco. Un mutuo ipotecario che combina tutte queste spese consente di estendere i pagamenti per la ristrutturazione per tutta la durata del prestito piuttosto che pagare una somma forfettaria. Puoi anche detrarre gli interessi che paghi sul tuo intero mutuo sulle tue imposte sul reddito, anche la parte che usi per le ristrutturazioni. Se hai pagato per i lavori di ristrutturazione con una carta di credito, non saresti in grado di detrarre nessuno di tali pagamenti di interessi.
Ai tempi dei soldi facili prima che scoppiasse la bolla immobiliare, i proprietari di case che volevano rifare la loro cucina o aggiungere una vasca idromassaggio al loro bagno padronale potevano facilmente prendere un prestito a casa o una linea di credito per pagare i loro progetti di animali domestici. Oggi, i creditori ipotecari sono molto meno propensi ad approvare un prestito a casa. In effetti, senza un significativo patrimonio di casa e un credito eccellente, le tue possibilità di qualificarti per un secondo mutuo sono scarse.
Qui è dove un prestito FHA 203k può aiutare: È possibile rifinanziare il mutuo esistente e aggiungere il denaro necessario per il progetto di ristrutturazione casa nel saldo del prestito. Questa opzione ti può aiutare a decidere se rimodellare o spostare.
Mentre molte delle caratteristiche di un prestito FHA 203k sono simili a un prestito FHA standard, la componente di ristrutturazione rende questi prestiti un po 'più complessi per i mutuatari. Esistono due tipi di prestiti a 203k: un'opzione standard e un'opzione semplificata. Quale è giusto per te dipende da quanto intendi spendere per la tua ristrutturazione e cosa intendi fare.
Per beneficiare di un prestito di 203k, è necessario soddisfare gli stessi requisiti di qualsiasi altro prestito FHA:
Tutti i mutuatari FHA pagano un'assicurazione ipotecaria anticipata, a prescindere dalla quantità di equità domestica che hanno o dalla dimensione del loro acconto, che aumenta le dimensioni del pagamento mensile. L'assicurazione ipotecaria annuale è richiesta anche per i mutuatari che effettuano un acconto inferiore al 20% o che hanno un prestito-valore del 78% o più. L'assicurazione ipotecaria FHA copre eventuali perdite per i creditori in caso di insolvenza dei mutuatari, e i mutuatari di 203k pagano costi aggiuntivi tra cui una commissione aggiuntiva di $ 350 o 1, 5% dei costi di riparazione, insieme ad altre commissioni per un ulteriore valutazione e aggiornamento della politica del titolo dopo aver completato le riparazioni. A seconda delle dimensioni del tuo progetto, queste commissioni hanno una media di $ 500 a $ 800.
La più grande differenza nella qualificazione per un mutuo FHA 203k piuttosto che un mutuo FHA tradizionale è che è necessario qualificarsi in base ai costi della ristrutturazione, oltre al prezzo di acquisto. Ad esempio, se si desidera rifinanziare o acquistare una casa del valore di $ 150.000 e finanziare $ 25.000 in riparazioni, è necessario qualificarsi per un mutuo di $ 175.000 e avere un'equità domestica o un acconto del 3, 5%.
Una volta deciso di richiedere un prestito combinato per la ristrutturazione e l'acquisto, è necessario identificare gli appaltatori che possono svolgere il lavoro. È meglio lavorare con un finanziatore che ha esperienza con questo programma di prestito, così come gli appaltatori che hanno lavorato con i proprietari di case che hanno un prestito di 203k. Questo perché sono in grado di gestire i documenti aggiuntivi per soddisfare i requisiti FHA e accettare il programma di pagamento guidato da FHA.
La maggior parte dei finanziatori che lavorano con prestiti a 203k possono consigliarvi gli appaltatori. Inoltre, i negozi di articoli per la casa come Lowe's e Home Depot hanno spesso esperti che hanno lavorato con questo programma di prestiti.
Hai bisogno di almeno un'offerta (e talvolta anche di tre) per il tuo lavoro di riparazione da parte di professionisti con licenza. Prendi la decisione su chi fa il tuo lavoro, ma il tuo creditore deve vedere le offerte per assicurarsi che l'importo che ti viene addebitato sia ragionevole. Il tuo istituto di credito richiede una valutazione del valore attuale della casa e baserà l'importo del prestito su tale valutazione più il costo delle riparazioni. La maggior parte dei finanziatori richiede un controllo e un aggiornamento della politica del titolo quando il lavoro è completo per assicurarsi che tutti gli appaltatori siano stati pagati e che non siano stati posti pegni sulla proprietà .
Ottenere un mutuo FHA 203k può sembrare complicato, ma se le tue riserve di cassa sono basse o non hai un sacco di equità domestica, potrebbe essere la soluzione migliore. Basta essere sicuri di guardarsi intorno per un istituto di credito con un sacco di esperienza 203k in modo da poter evitare complicazioni con il prestito. E assicuratevi che l'appaltatore che scegliete abbia anche esperienza sui mutui ipotecari, in modo che sappiano cosa può richiedere il programma FHA in termini di ispezioni e ricevute per dimostrare che il lavoro è stato svolto. Con questo programma puoi ritrovarti con la cucina dei tuoi sogni e un mutuo mensile che puoi permetterti.
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