Che cosa è la consulenza di credito - Come funzionano i piani di gestione del debito

Ci sono una serie di motivi per cui le persone si indebitano. Sia che abbiate a che fare con entrate insufficienti e montare le bollette per anni, o faccia una nuova, inaspettata sfida come una grande spesa medica o un lavoro perso, può essere frustrante vedere gli interessi accumularsi sui vostri obblighi non pagati - e meravigliarsi come farai a sbarcare il lunario ogni mese.

Un'industria da un miliardo di dollari, guidata da organizzazioni non profit, agenzie governative e aziende a fini di lucro, esiste per aiutare gli americani a risolvere i loro problemi di debito. Alcuni dei servizi disponibili per le persone che lottano con il debito includono rifinanziamento del debito, prestiti di consolidamento del debito, servizi di liquidazione del debito e consulenza creditizia.

Piani di gestione del debito: servizio principale di consulenza creditizia

Molte diverse organizzazioni offrono servizi di consulenza di credito. Molti, anche se non tutti, hanno organizzazioni non profit o pubbliche. Possono essere agenzie indipendenti che offrono servizi di consulenza creditizia o divisioni di entità più grandi, come cooperative di credito, università e basi militari. Alcune banche a scopo di lucro offrono anche servizi di consulenza creditizia.

Molte persone vengono ad agenzie di consulenza di credito per stabilire un piano di gestione del debito (DMP) per rimborsare il debito ingestibile. Sebbene non sia raccomandato per tutti, questa può essere una utile funzione di consulenza creditizia.

Un DMP è un accordo scritto e vincolante tra te e il tuo consulente di credito per estinguere alcuni o tutti i tuoi debiti entro un periodo di tempo specifico. Una volta che ti iscrivi, la tua agenzia di consulenza fungerà da intermediario tra te e tutti i creditori inclusi nel piano. L'agenzia di consulenza può negoziare riduzioni di interessi o penali con alcuni o tutti i creditori, sebbene ciò non sia garantito. È necessario effettuare un deposito mensile regolare in un conto di garanzia, che la vostra società di consulenza di credito tocca per pagare i creditori.

Quanto costa?

Le DMP sono corredate di commissioni, come le spese iniziali e le spese di manutenzione mensili. Ad esempio, l'agenzia no profit GreenPath Debt Solutions addebita una commissione di setup di $ 50 e una tariffa mensile media di $ 36. (Il tuo pagamento mensile dipende dalla dimensione dei tuoi debiti e dal numero di creditori coinvolti nel piano). Queste tasse non possono essere raccolte legalmente finché non hai effettuato almeno un pagamento a un creditore partecipante.

Vantaggi e svantaggi

A seconda delle dimensioni dei tuoi debiti e della tua capacità di pagamento, il tuo DMP potrebbe richiedere da due a cinque anni per essere completato. Anche se il tuo rapporto di credito noterà che un'agenzia di consulenza creditizia sta pagando i debiti per tuo conto, il solo fatto che tu sia iscritto a un DMP non influirà direttamente sul tuo punteggio FICO.

Tuttavia, la maggior parte delle agenzie di consulenza di credito richiedono l'annullamento delle carte di credito partecipanti, ad eccezione di una carta per le emergenze e altri conti di debito. Questo potrebbe causare la caduta del punteggio. È impossibile dire quanto sarà serio l'effetto o quanto a lungo sarà. Ma dal momento che la durata della tua storia creditizia determina il 15% del tuo punteggio FICO, con una cronologia più lunga che si traduce in un punteggio più alto, il colpo sarà più doloroso se sei costretto a chiudere i conti più vecchi.

Inoltre, molti piani ti proibiscono di richiedere nuovi prestiti o carte di credito per la durata. E tutti i DMP richiedono pagamenti mensili pesanti senza interruzioni. Come con altri debiti, restare indietro sui tuoi pagamenti DMP può avere un effetto più drammatico sul tuo punteggio di credito.

Considerazioni in corso

Prima di iniziare il tuo DMP, devi accettare i suoi termini in un contratto legalmente vincolante. Non firmare nulla senza confermare quanto segue:

Una volta che il DMP inizia, controlla attentamente i suoi progressi. Assicurati che ogni creditore abbia accettato di partecipare prima di smettere di pagarli direttamente e iniziare a effettuare i depositi mensili DMP. Continui a controllare con i creditori ogni mese per assicurarti che la tua agenzia di consulenza li paghi in tempo. E controlla le dichiarazioni della tua agenzia di consulenza di credito nei confronti dei tuoi creditori per confermare che eventuali riduzioni del tasso di interesse o esenzioni da diritti sono reali.

Altri servizi offerti da agenzie di consulenza di credito

A differenza della bancarotta, che viene imposta da un tribunale e diventa una questione di pubblico dominio, una DMP è sia confidenziale che volontaria per te e per i tuoi creditori. Ma anche se si dovesse affrontare un debito grave, si dovrebbero esaurire le opzioni che non influenzeranno il punteggio di credito tanto e sottoporranno a un'attenta valutazione finanziaria prima di iniziare il processo. Se il tuo consulente di credito ti spinge a iscriverti prima di offrire altre opzioni, incluso un budget familiare personalizzato, sii scettico.

Oltre ai piani di gestione del debito, le organizzazioni di consulenza creditizia offrono diversi altri servizi:

• Informazioni iniziali e consultazione . Quando li contatti, le legittime organizzazioni di consulenza creditizia generalmente ti inviano informazioni gratuite sui loro servizi. Dopo aver fornito alcune informazioni di base sulla tua situazione, programmeranno anche una consulenza gratuita per esaminare più da vicino le tue finanze. Sii scettico nei confronti delle organizzazioni che non offrono questi servizi gratuitamente.
• Supporto per il budget . Il budget e la consulenza sulla gestione del denaro sono i tratti distintivi della consulenza creditizia. Molte organizzazioni di consulenza offrono questo supporto attraverso consultazioni individuali con un rappresentante, seminari di gruppo e workshop (che possono richiedere un costo aggiuntivo) e materiale didattico stampato o digitale. Dovresti anche avere accesso a un budget mensile personalizzato, di solito redatto da un rappresentante certificato in stretta collaborazione con te. In generale, la tua agenzia di consulenza creditizia dovrebbe darti un controllo molto migliore sui concetti di bilancio di base e di finanza personale.

Le organizzazioni rispettabili dovrebbero incoraggiarti a provare altri servizi prima di firmarti per un piano di gestione del debito. Le agenzie accreditate dalla National Foundation for Credit Counseling (NFCC), un arbitro di servizi di consulenza di credito senza scopo di lucro, offrono generalmente questi servizi gratuitamente. Quelli che non sono accreditati, incluse le agenzie for-profit, possono richiedere l'addebito di determinati servizi di consulenza. Ad esempio, Hummingbird Credit Counseling & Education in North Carolina addebita $ 34, 99 per una sessione di consulenza pre-fallimento.

Determinare se un piano di gestione del debito è giusto per te

I piani di gestione del debito non sono raccomandati per tutti. Ma il consiglio di bilancio fornito da agenzie di consulenza di credito affidabili è ampiamente applicabile, anche se non si hanno debiti seri. Stare seduti e parlare con qualcuno che capisce le finanze personali può essere immensamente utile se si vive lo stipendio per lo stipendio ma non si scende in un circolo vizioso di obblighi non pagati.

Se si risponde "sì" alle seguenti domande, è necessario attenersi a servizi di consulenza di credito non DMP o cercare un'alternativa più adatta a un piano di gestione del debito.

1. Puoi farlo da solo?

Un piano di gestione del debito non è una bacchetta magica. Anche se può essere utile consolidare i tuoi disparati obblighi in un unico pagamento mensile e mettere una certa distanza tra te ei tuoi creditori, un piano di gestione del debito richiede pagamenti mensili e potrebbe danneggiare il tuo punteggio di credito. Se sei sicuro di poter creare un budget sostenibile, ripagare i debiti della tua carta di credito, ricostruire il tuo rating e creare un piano per future emergenze finanziarie da solo, un DMP probabilmente non è necessario.

2. Non sei in grado di impegnarti in un processo lungo?

Per essere veramente efficace, un piano di gestione del debito richiede di impegnarsi e mantenere la disciplina. Quando il tuo consulente ti presenta un budget personalizzato per pagare i tuoi debiti e iniziare a risparmiare per il futuro, non puoi seguirlo per alcune settimane e tornare alle vecchie abitudini.

Uscire dal debito richiede tempo e richiede alcuni sacrifici, come il seguente:

Con la disciplina, questi cambiamenti non devono essere permanenti, ma possono essere fondamentali per risolvere i problemi del debito immediato.

3. Ti piacerebbe un vestito alternativo?

Anche se hai debiti ingestibili, un piano di gestione del debito potrebbe non essere la soluzione migliore. Se il problema principale è un mutuo schiacciante, un prestito automatico o un altro obbligo garantito, parla direttamente al tuo finanziatore delle opzioni di rifinanziamento che potrebbero ridurre i pagamenti mensili senza farti precedere.

In alternativa, approfittate semplicemente dei servizi di pianificazione e pianificazione del vostro consulente finanziario. Non possono pagare i tuoi debiti per te, ma potrebbero darti un nuovo sguardo sulle tue finanze personali.

Tuttavia, è importante riconoscere quando una DMP è la migliore alternativa. Se sei indietro su più pagamenti con carta di credito, non riesci a trovare altro grasso da tagliare nel tuo budget e preoccupati che il fallimento potrebbe essere nel tuo futuro, il colpo temporaneo al tuo rating e i pagamenti mensili del piano potrebbero valerne la pena.

Alternative a DMPs e Credit Counselling

Iscriversi a un piano di gestione del debito è solo una delle numerose opzioni popolari per i consumatori che lottano con il debito. Se non ritieni che sia giusto per te, puoi esplorare una serie di altre opzioni:

• Negoziare direttamente con i tuoi creditori . Sebbene a loro non piaccia pubblicizzarlo, molti creditori negoziano con i mutuatari. Dopo tutto, a nessuno piace prendere una perdita totale sul loro investimento. È necessario avviare questa procedura chiamando il responsabile del servizio di prestito o il team di assistenza clienti della carta di credito.
• Prestiti di consolidamento del debito . Un prestito di consolidamento del debito è un tipo di strumento di rifinanziamento che tira i debiti esistenti in un unico pacchetto. Questo è simile a un trasferimento di equilibrio: se si dispone di $ 15.000 in debito totale della carta di credito da cinque diversi istituti, il vostro prestito inizierà con un saldo di $ 15.000. Potrebbe venire con un tasso di interesse più basso rispetto alle vecchie fatture della carta di credito, anche se questo dipende dalla tua storia creditizia e dal fatto che tu garantisca il prestito con una garanzia (come la tua casa). A seconda del tuo rating e della tua storia, potresti essere in grado di ottenere un prestito di consolidamento del debito da una banca o un'unione di credito. Anche le società finanziarie specializzate, come Springleaf Financial, offrono questi prestiti. Se il tuo credito non è eccezionale, anche un servizio di prestito peer-to-peer come il Lending Club può essere una buona opzione.
• Trasferimenti di equilibrio . Se puoi impegnarti a pagarli entro un determinato periodo di tempo, trasferire i saldi di carte di credito ad alto interesse su carte con tassi di interesse più bassi può ridurre significativamente il costo a lungo termine dei tuoi debiti. Ma se i tassi salgono sulla nuova carta, potresti tornare indietro dove hai iniziato. Molte società di carte di credito attraggono i clienti con uno 0% di APR per 18 a 24 mesi su carte di nuova emissione, con tassi che salgono al 15% o al 20% dopo il periodo introduttivo.
• Liquidazione del debito . I fornitori di regolamento del debito negoziano direttamente con i creditori per ridurre i saldi in essere, fornendo conti di deposito a garanzia (simili ai piani di gestione del debito) per il finanziamento di ciascun accordo. Queste società sono vincolate dagli stessi regolamenti che regolano le agenzie di consulenza di credito, ma la maggior parte sono a scopo di lucro. Come un piano di gestione del debito, il regolamento del debito può compromettere seriamente il tuo punteggio di credito.
• Fallimento . A seconda della gravità dei tuoi debiti, la bancarotta potrebbe essere la tua migliore opzione. Problemi moderati del debito potrebbero essere risolti dal capitolo 13 (riorganizzazione), mentre gli oneri intrattabili potrebbero richiedere il capitolo 7 (liquidazione). Qualsiasi scelta può danneggiare il tuo punteggio di credito, esaurire parte dei tuoi risparmi e richiedere di separarti da determinate attività.

Dove trovare aiuto

I servizi di consulenza creditizia, compresi i piani di gestione del debito, sono disponibili da un'ampia gamma di fonti non profit. Come con qualsiasi decisione finanziaria importante, è meglio non scegliere la tua agenzia in fretta. Ricorda che la mancanza di lamentele passate non garantisce che un'agenzia sarà di sopra.

Questi sono alcuni buoni punti di partenza:

• La tua unione di credito locale . Se tu o un membro della famiglia appartenete a un'unione di credito, parlate con un rappresentante di ciò che (se esiste) i servizi di consulenza di credito che offre. Se non c'è nulla di disponibile internamente, potresti essere indirizzato a un'agenzia esterna stimabile.
• La tua base militare . Sebbene le unioni di credito come la Navy Federal offrano servizi di consulenza creditizia ai membri militari e alle loro famiglie, le basi militari (o le forze armate in generale) non le forniscono direttamente. Tuttavia, le famiglie militari possono trovare dati affidabili sulle agenzie locali di consulenza creditizia, comprese quelle che offrono sconti militari o esenzioni di tasse, presso l'ufficio dei servizi finanziari della loro base.
• La tua autorità immobiliare . Il Dipartimento per gli alloggi e lo sviluppo urbano (HUD) degli Stati Uniti si affida alle autorità locali per fornire servizi di consulenza di credito gratuiti oa basso costo ai proprietari di case. Il supporto di consulenza e di bilancio che forniscono è orientato ad aiutare le persone ad evitare di rimanere indietro sui loro mutui e a rischiare la preclusione, ma sono qualificati per parlare anche di questioni generali di finanza personale.
• L'associazione delle agenzie di consulenza per il credito al consumo indipendente . I membri di AICCCA sono agenzie di consulenza di credito senza scopo di lucro che non sono affiliate con unioni di credito, agenzie governative o altre organizzazioni più grandi. Devono rispettare gli standard etici e le migliori pratiche dell'associazione, tra cui la divulgazione delle loro fonti di finanziamento e l'anticipazione dei piani tariffari.
• La Fondazione nazionale per la consulenza di credito . Come AICCCA, l'NFCC mantiene rigorosi standard di qualità per i suoi membri non profit. Ai membri NFCC è vietato sollecitare potenziali clienti con offerte pre-selezionate (simili alle offerte di carte di credito pre-selezionate) per piani di gestione del debito, una tattica potenzialmente abusiva e devono ricevere l'accreditamento dall'organizzazione prima di promuoversi. Inoltre, tutti i dipendenti membri devono essere certificati come specialisti di consulenza creditizia.
• L'associazione dei professionisti di consulenza di credito . Conosciuto come ACCPros, questo è l'unico gruppo commerciale di consulenza creditizia aperto a organizzazioni for profit. Sebbene la sua funzione principale sia la difesa politica, può anche collegarti con agenzie di consulenza creditizia che non pubblicizzano altrove.
• Uffici statali e locali di tutela dei consumatori . Tutti i governi statali e molte contee e città mantengono gli uffici di tutela dei consumatori che valutano le agenzie di consulenza per il credito a scopo di lucro e senza scopo di lucro. Verificare i siti Web dei governi locali e statali.
• The Better Business Bureau . Il BBB raccoglie dati, cronologie dei reclami e feedback dei clienti sulle agenzie indipendenti di consulenza creditizia del Paese (sia for- and non profit), sia sulle maggiori organizzazioni che offrono servizi di consulenza creditizia. Controlla online o con la tua filiale locale per informazioni sulle opzioni locali.
• Il programma fiduciario degli Stati Uniti . Divisione del Dipartimento di Giustizia degli Stati Uniti, la USTP gestisce un database di ogni agenzia di consulenza di credito senza scopo di lucro che offre servizi di consulenza pre-fallimento. Ogni voce contiene informazioni di contatto, elenchi di servizi e feedback da precedenti clienti.
• Il sistema di estensione cooperativa degli Stati Uniti . Una divisione del Dipartimento dell'Agricoltura degli Stati Uniti (USDA), la US Cooperative Extension System (USCES) è una rete di educazione finanziaria orientata verso i residenti rurali, ma è a disposizione di chiunque. I suoi uffici locali, che esistono in ogni stato, non forniscono direttamente servizi di gestione del debito, ma possono metterti in contatto con organizzazioni rispettabili che lo fanno.

Suggerimenti per evitare le truffe

Come fornitori di supporto per il bilancio, servizi di pianificazione finanziaria e consulenza sul debito, la maggior parte dei servizi di consulenza di credito sono affidabili e ben intenzionati. Ma i piani di gestione del debito offerti da molti consulenti di credito possono influire negativamente sul rating del credito. E lo stato non profit non conferisce automaticamente rispettabilità - alcune agenzie potrebbero usare tattiche subdole per spremere più soldi dai loro clienti.

Per evitare di cadere preda di una truffa, tieni presente questi suggerimenti:

• Non pagare nulla in anticipo . Non lavorare con agenzie che richiedono di pagare per una valutazione finanziaria prima di ricevere informazioni sui suoi servizi. Consulenti di credito rispettabili forniscono informazioni su ciò che fanno - e su come gestire i propri soldi - prima di addebitare commissioni o sottoporre i clienti a valutazioni invasive. Inoltre, i consulenti di credito che vendono servizi per telefono non sono autorizzati a riscuotere le commissioni del piano di gestione del debito, comprese le spese di avviamento e di manutenzione mensile, fino a quando non hanno completato i negoziati con tutti i creditori partecipanti e accettato il primo deposito mensile nel piano. Fare diversamente è illegale secondo la regola di vendita di telemarketing della Federal Trade Commission.
• Ottieni un piano tariffario . Molte agenzie di consulenza di credito forniscono un aiuto di bilancio a costo zero per tutti i partecipanti, e alcune sovvenzionano anche workshop, lezioni e consultazioni individuali. Possono anche ridurre le tariffe del piano di gestione del debito per i clienti che affrontano difficoltà. Evita le organizzazioni che non sono dirette su ciò che fanno pagare, e prima di iscriverti a un piano di gestione del debito, assicurati per iscritto che non dovrai mai pagare più di un determinato importo al mese.
• Conferma che sono accreditati e trasparenti . Sii scettico nei confronti delle agenzie che non sono certificate da un'organizzazione esterna come AICCCA o NFCC. Assicurati che i loro dipendenti siano certificati da queste organizzazioni o abbiano anche una formazione finanziaria pertinente. E conferma sempre la fonte del finanziamento di un'agenzia - I membri della NFCC, che ricevono la maggior parte dei loro finanziamenti dai creditori che partecipano ai programmi di gestione del debito, sono tenuti a divulgare tali informazioni.
• Richiedi una garanzia scritta di privacy e sicurezza . Non lavorare con agenzie che non accetteranno di mantenere le tue informazioni finanziarie e personali sicure e riservate.
• Indagare il risarcimento dei dipendenti . Siate cauti nel collaborare con agenzie che incentivano i loro dipendenti tramite la provvigione a vendere piani di gestione del debito o altri servizi. I dipendenti orari o stipendiati hanno maggiori probabilità di tenere a mente i tuoi migliori interessi.
• I piani di gestione del debito non sono l'unica risposta . Se la tua agenzia di consulenza creditizia prescelta cerca di indirizzarti verso un piano di gestione del debito senza prima fornire altri servizi, parla con altre agenzie e verifica se fanno lo stesso. Un DMP è il servizio più redditizio per le agenzie, quindi i consulenti del credito eccessivamente pignoli potrebbero essere alla ricerca della propria linea di fondo, non della vostra.
• Essere scettico di Broad Claims . Evita le organizzazioni che sostengono di essere in grado di riparare immediatamente il tuo punteggio di credito, sbarazzarsi dei debiti entro pochi mesi o di conservare informazioni sui problemi di credito passati (come i ritardi nei pagamenti o le estraneità) dai futuri creditori. Queste cose non sono possibili.

Parola finale

Prima di iscriverti, parla con più agenzie di consulenza di credito - e altri professionisti finanziari, se possibile - per assicurarti che un DMP sia giusto per te. Dovresti anche creare un budget personale frugale ma sostenibile e impegnarti a seguirlo. Ciò potrebbe comportare alcuni sacrifici, come la riduzione delle vacanze o dei pasti al ristorante, ma ne varrà la pena. E se sei già indietro su più carte di credito o altri debiti, potrebbe essere meglio cercare aiuto da una DMP ora - piuttosto che aspettare finché non hai bisogno di intraprendere azioni ancora più drastiche, come il deposito per bancarotta - e lavorare sul tuo budget una volta che sei già iscritto.

Tu o un membro della famiglia avete mai usato un servizio di consulenza creditizia senza scopo di lucro? Consiglieresti l'esperienza o è meglio affrontare il debito con altri mezzi?

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