Sei stato alla ricerca di un modo per investire i tuoi soldi con un rischio relativamente basso, ma con un rendimento più elevato rispetto ai tassi di interesse dei CD offerti da banche e cooperative di credito?
Non guardare oltre le rendite fisse. Per decenni, rendite fisse hanno fornito una forma sicura di risparmio per milioni di investitori conservatori su base fiscale differita. Sono di gran lunga il tipo più semplice di contratto di rendita e offrono tutti i benefici offerti da qualsiasi tipo di rendita, fatta eccezione per l'opportunità di partecipazione al mercato.
Diamo un'occhiata ai dettagli di una rendita fissa e come decidere se è l'investimento giusto per te.
In una rendita fissa, hai la possibilità di effettuare un contributo forfettario o una serie di contributi al contratto, che a loro volta pagheranno un tasso di interesse garantito per un determinato periodo di tempo. Questi strumenti assomigliano ai CD per molti aspetti: sia il capitale che gli interessi sono garantiti, e dovrai affrontare una penalità per il ritiro anticipato. Come con tutti i tipi di contratti di rendita, vi è una penalità di ritiro anticipato del 10% dall'IRS per qualsiasi distribuzione effettuata prima di avere 59 anni e mezzo.
Le rendite a reddito fisso sono il tipo più vecchio di contratti di rendita che i governi hanno offerto al pubblico. Caesar vendeva rendite vitalizie, richiedendo un pagamento forfettario e promettendo rendimenti annuali per i cittadini. I governi europei hanno finanziato la maggior parte delle guerre del 17 ° e 18 ° secolo con contributi annuali. Negli Stati Uniti, le rendite fisse apparivano nel 18 ° secolo come un modo per sostenere i pastori della chiesa. Dopo che una compagnia di assicurazioni sulla vita della Pennsylvania ottenne il lancio commerciale nel 1912, i contratti divennero rapidamente popolari e ora sono utilizzati da milioni di investitori conservatori.
Oltre ai vantaggi del differimento delle imposte, la scelta delle opzioni di pagamento e l'esonero dalla successione e dai creditori, le annualità fisse di solito pagano tassi di interesse più elevati rispetto ai CD o ad altri strumenti tradizionali garantiti. Di conseguenza, gli investitori esperti guardano a questi contratti per ottenere un tasso di crescita leggermente superiore.
Come per tutti gli altri tipi di rendite, le rendite fisse di solito contengono un programma di riduzione delle spese di riscatto, di solito tra il 7% e il 15% - oltre la penalità di distribuzione anticipata del 10% imposta dall'IRS. Questa carica diminuisce gradualmente di un punto o due ogni anno finché non scompare.
Ad esempio, un contratto di rendita fissa di 12 anni può addebitare una penale del 10% per tutti i fondi sottoscritti entro un anno dall'acquisto del contratto, una penalità del 9% per qualsiasi prelievo ritirato nel secondo anno e così via fino al tariffario di riscatto. scade completamente. Ma molti contratti consentono di prelevare ovunque dal 10% al 20% del valore del contratto ogni anno senza penalità , fornendo una certa liquidità .
Inoltre, le unità di accumulo vengono acquistate con tutti i pagamenti effettuati nel contratto. Queste unità si accumulano e crescono all'interno del contratto fino a quando non viene annuitato. L'ammissione è un evento singolo, una tantum che avviene in ogni contratto di rendita. Le unità di accumulazione sono irrevocabilmente convertite in unità di rendite e il contratto inizia a effettuare pagamenti in qualche forma al beneficiario.
I beneficiari hanno diverse opzioni di pagamento tra cui scegliere, tra cui:
Finché non si prelevano i fondi prima di virare a 59, 5, il contante investito in un contratto di rendita a reddito fisso aumenta le imposte differite fino a quando non si inizia a prendere le distribuzioni. Una volta che inizi a raccogliere, l'IRS addebiterà i tuoi pagamenti allo stesso modo in cui faranno qualsiasi altro reddito, e lo vedrai nel riquadro 3 del modulo 1099-R. L'aliquota d'imposta è determinata utilizzando una formula denominata rapporto di esclusione, che distingue il reddito imponibile dal reddito esente da imposte. Avrai il tuo capitale indietro esentasse, ma reddito e crescita sono tassabili.
Se, ad esempio, si investono $ 200.000 in un contratto fisso e si raddoppia a $ 400.000 e poi si ricevono pagamenti mensili di $ 700, il tasso di esclusione impone che il 50% (dal momento che il capitale è ora la metà del valore totale) di ogni pagamento ($ 350 ) sarà considerato un ritorno di capitale esente da imposte.
Il capitale e l'interesse in un contratto fisso sono sostenuti dalla forza finanziaria del vettore di assicurazioni sulla vita che offre il prodotto. Le compagnie di assicurazione sulla vita sono valutate in base alla loro solidità finanziaria e ricevono un voto, come AAA o AA. La maggior parte dei corrieri principali ha diversi rating forniti da ciascuna delle principali agenzie di rating, come Moody's, Fitch, Standard and Poor's. I vettori stabili ricevono ovviamente rating più alti, mentre alle società più piccole e meno consolidate vengono assegnati gradi inferiori.
Ma le leggi statali richiedono che tutti i vettori di rendite fisse mantengano una riserva di cassa che sia almeno equivalente al valore totale di tutti i contratti di rendita fissa in sospeso, indipendentemente da quale sia la loro valutazione. Questo fornisce una rete di sicurezza per tutti i titolari di rendite fisse che possono essere contati in tempi di turbolenze finanziarie. Infine, le compagnie di riassicurazione di solito intervengono e coprono le perdite dei clienti ogni volta che un vettore di rendite diventa insolvente. Pertanto, anche se le rendite fisse non sono assicurate dalla FDIC, le tue possibilità di perdere denaro in uno di questi contratti sono così basse che questa possibilità può essere ignorata a tutti gli effetti pratici.
Ecco perché gli investitori più anziani e le altre persone con orizzonti temporali brevi acquistano spesso questi contratti. Gli investitori facoltosi utilizzano inoltre rendite fisse per proteggere una porzione di un ampio portafoglio dal rischio di mercato e dalla tassazione. Ma le rendite fisse non sono probabilmente il veicolo ideale per chi cerca rendimenti più alti per periodi di tempo più lunghi.
Poiché sono strumenti garantiti, le rendite fisse possono comprendere parte o tutta la parte di un portafoglio previdenziale. Ad esempio, se sei un investitore di 65 anni con un portafoglio di pensionamento da $ 250.000, potresti allocare $ 100.000 del tuo denaro in un contratto di rendita fissa con il 5%, che garantirebbe un reddito di $ 5.000 all'anno fino alla scadenza del contratto, preservando il principale sottostante. Il resto del denaro potrebbe essere allocato tra fondi comuni di investimento o altri titoli, a seconda della vostra tolleranza al rischio di investimento e degli obiettivi di investimento.
Le rendite fisse forniscono un sicuro mezzo di risparmio per la pensione e un reddito garantito. Gli investitori conservatori che guardano alle banche e ai CD dovrebbero considerare seriamente questi contratti come un'alternativa più competitiva agli strumenti soggetti a imposta. Per ulteriori informazioni su rendite fisse, consultare il proprio consulente finanziario o agente di assicurazione sulla vita.
Quali sono i tuoi pensieri su rendite fisse e come si confrontano con altri veicoli di investimento che hai in mente?
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