Che cosa è un piano di risparmio economico di Roth (TSP)

Il piano di risparmio del risparmio del governo federale degli Stati Uniti (TSP) è un piano pensionistico a contribuzione differita per i dipendenti federali. Il TSP è amministrato dal Federal Retirement Thrift Investment Board, un'agenzia governativa indipendente, a beneficio di impiegati federali civili, nonché membri attivi di militari di riserva e di servizio.

Il TSP offre risparmi e benefici fiscali simili a un piano 401k tradizionale. Puoi versare fino a $ 16.500 di reddito ante imposte se hai meno di 50 anni o $ 22.000 se hai almeno 50 anni. L'importo da voi versato più eventuali fondi corrispondenti depositati dal governo si accumulano senza tasse fino a quando non ritirate i fondi durante la pensione (definiti come età 59 1/2 a fini fiscali). A questo punto, l'intero prelievo è tassato come reddito ordinario.

Tuttavia, alcuni dipendenti preferiscono il modello Roth, in cui i contributi sono tassati, ma i prelievi sono esentasse. Fortunatamente per questi investitori, una nuova opzione di pensionamento sta diventando presto disponibile per i dipendenti federali chiamati Roth TSP.

Il Roth 401k

Negli ultimi anni, sempre più piani di pensionamento sponsorizzati dai datori di lavoro hanno iniziato a offrire un'opzione Roth 401k come alternativa al tradizionale piano da 401k con imposte differite. A differenza del tradizionale 401k, l'alternativa Roth consente agli investitori di contribuire al reddito al netto delle imposte. Di conseguenza, tutti i prelievi al momento del pensionamento sono completamente esentasse.

L'avvento del Roth 401k ha lasciato molti investitori chiedendosi se avrebbero dovuto abbandonare il loro tradizionale 401k a favore dell'opzione Roth o, per lo meno, trasferire parte dei loro fondi a un Roth 401k.

Piano di risparmio dell'usato per offrire un'opzione Roth nel 2012

Come risultato del Thrift Savings Plan Enhancement Act del 2009, un'opzione Roth TSP sarà disponibile nel secondo trimestre del 2012 e agli investitori TSP verrà presto presentata una scelta simile a quella del Roth 401k.

Dovrebbero contribuire con fondi a un TSP di Roth o a un TSP tradizionale differito dalle imposte? Un'attenta considerazione dei seguenti fattori aiuterà gli investitori di TSP a decidere quale tipo di piano è meglio per loro.

Vantaggi di un Roth TSP

Su un TSP tradizionale

• Il vantaggio chiave dell'opzione Roth TSP è che consente agli investitori di effettuare prelievi esentasse al momento del pensionamento. Questo è l'ideale se sei preoccupato per le aliquote fiscali future, pensa che ti troverai in una fascia di reddito più alta durante la pensione, o se sei giovane e hai molti anni per incrementare i guadagni del tuo portafoglio di pensionati.
• Inoltre, vi è una maggiore flessibilità riguardo al ritiro dei contributi Roth rispetto ai contributi TSP tradizionali. Ad esempio, puoi ritirare i contributi di Roth in qualsiasi momento, pena e esentasse.

Oltre un Roth IRA

Se un Roth IRA ha un trattamento fiscale simile, perché gli investitori non dovrebbero semplicemente scegliere questo sul Roth TSP?

• In primo luogo, il Roth TSP consente un limite massimo di contribuzione annuale di $ 16.500, mentre Roth IRA consente solo un contributo annuo massimo di $ 5.000.
• In secondo luogo, non ci sono limiti di reddito per il TSP Roth, e con il Roth TSP, si ha diritto a corrispondere i contributi dei datori di lavoro sulla base del proprio contributo. I contributi del datore di lavoro sono essenzialmente denaro "gratuito" che può essere raccolto solo tramite piani pensionistici sponsorizzati dal datore di lavoro.
• Infine, poiché le opzioni di investimento TSP vantano alcuni dei più bassi indici di spesa del settore, un TSP Roth sarà probabilmente meno costoso di un Roth IRA, il che significa più soldi per te al momento del pensionamento.

Svantaggi di un Roth TSP

Ci sono due svantaggi chiave per il TSP Roth rispetto al tradizionale TSP.

• Innanzitutto, per gli investitori ad alto reddito, il TSP tradizionale può avere più senso dal momento che fornisce loro una significativa riduzione dell'imposta a breve termine. Per questi investitori, la riduzione delle imposte a breve termine potrebbe essere maggiore del vantaggio che riceverebbero dai prelievi pensionistici esentasse offerti dall'opzione Roth TSP. Ovviamente, l'avvertenza è che se gli investitori realizzano un ritorno significativo sui loro investimenti nel corso del Roth TSP, pagheranno anche le tasse su questo.
• In secondo luogo, i contributi corrispondenti finanziati dai datori di lavoro non cambieranno a causa della funzione Roth. Ciò significa che saranno comunque soggetti a differimento delle imposte; l'imposta ordinaria sul reddito sarà dovuta al momento del ritiro e del ritiro dei guadagni associati durante la pensione, anche se i contributi e i relativi guadagni associati saranno esentasse. Significa anche che il tuo contributo in dollari al piano determina ancora il contributo del tuo datore di lavoro.

Ad esempio, se si sceglie di contribuire meno all'opzione Roth al fine di permettersi le tasse che si devono pagare su tali contributi, la corrispondenza del datore di lavoro sarà inferiore a quella che altrimenti avresti contribuito a un TSP tradizionale. In altre parole, dovrai soppesare il beneficio fiscale da eventuali perdite potenziali che potresti subire da un contributo di Roth inferiore e quindi abbassare l'incontro del datore di lavoro. Detto questo, se contribuisci con il massimo annuale al Roth TSP, riceverai comunque la corrispondenza massima del tuo datore di lavoro.

Chi dovrebbe partecipare al Roth TSP

Che tu debba o meno partecipare al Roth TSP dipenderà principalmente da come ti senti in merito alla deducibilità fiscale ora rispetto a quella esentasse, e in che modo ti influenzerà. I piani Roth sono spesso ideali per gli investitori più giovani che hanno molti anni di guadagni pensionistici da capitalizzare, che sono spesso in una fascia bassa di tasse e che possono permettersi l'imposta sui contributi ora.

Il Roth TSP, come il Roth 401k, può anche essere l'ideale per gli investitori il cui reddito li rende non idonei ad aprire un Roth IRA, o per gli investitori che già contribuiscono a un Roth IRA ma che vorrebbero contribuire di più. Per quest'ultimo gruppo, può essere sensato reindirizzare i contributi di Roth IRA a un Roth TSP per sfruttare la partita del governo. Roth TSP può anche essere un buon veicolo per diversificare il rischio fiscale in un portafoglio previdenziale prevalentemente differito.

Parola finale

Il Roth TSP è stato a lungo atteso dai dipendenti federali. Ora che si sta finalmente avvicinando, è un'opzione importante da considerare come un modo per diversificare i fondi pensione.

Quali sono le tue opinioni sul Roth Thrift Savings Plan? Pensi di partecipare una volta offerto?

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