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Come utilizzare un CMPS per ottenere un mutuo ipotecario per la casa migliore


I potenziali proprietari di case oggi hanno molte opzioni quando si tratta di ottenere un mutuo per la casa. Banche, cooperative di credito, mediatori ipotecari e molti pianificatori finanziari offrono ora una gamma di prodotti che possono essere utilizzati per l'acquisto o il rifinanziamento di una casa.

Ma non tutti i funzionari di prestito sono creati uguali. Alcuni hanno preso il tempo di diventare Certified Mortgage Planning Specialists (CMPS), che li distingue in modo efficace dalla concorrenza in termini di istruzione e competenza.

Cos'è un CMPS?

Specialisti della pianificazione ipotecaria certificata sono ufficiali di prestito e intermediari che hanno completato i requisiti per portare la designazione CMPS. Hanno completato 15 ore di corsi con esami che coprono tutti gli aspetti principali del credito ipotecario, tra cui:

  • Detrazioni fiscali legate ai mutui . Un CMPS può mostrare ai clienti come strutturare un mutuo in modo da fornire il massimo beneficio fiscale possibile, ad esempio pagando i punti di sconto in anticipo (un "punto" equivale all'1% dell'importo del prestito). Se il prestito è per l'acquisto di una casa, allora l'intero ammontare di eventuali punti di sconto pagati può essere detratto per quell'anno (i punti pagati per il rifinanziamento devono essere ripartiti per tutta la durata del prestito). Questo importo aggiuntivo può essere sufficiente per consentire al cliente di dettagliare le detrazioni fiscali per quell'anno, e quindi ridurre l'importo dell'imposta che devono in un modo che non potrebbero altrimenti.
  • Mercati finanziari e abitativi . I creatori di CMPS hanno una comprensione di come le condizioni economiche generali influenzano il mercato immobiliare e di come questo influisce sul cliente. Se il mercato immobiliare è in declino, un CMPS potrebbe spiegare a un cliente come il valore della casa potrebbe non aumentare per un periodo di tempo dopo l'acquisto, e quindi potrebbe non essere un investimento saggio in alcuni casi.
  • Concetti di flusso di cassa avanzati . I creatori di CMPS sono in grado di integrare il debito ipotecario nel piano finanziario del cliente, tenendo conto di fattori come la pensione, la pianificazione del college e il budget del cliente. Sono quindi più abili a essere in grado di aiutare i clienti a capire quanta casa possono permettersi perché possono guardare oltre gli standard finanziari e le formule utilizzati per calcolare questo importo. Possono aiutare un cliente a vedere il vero impatto di avere un pagamento ipotecario più alto rispetto al finanziamento del college o dei conti pensionistici.
  • Pianificazione degli investimenti immobiliari . Ciò significa lavorare con mutuatari e investitori sofisticati per raggiungere obiettivi finanziari di fascia alta. Ad esempio, un CMPS potrebbe mostrare a qualcuno che si ritira dall'attività immobiliare in affitto come scambiare tutte le proprietà in affitto per una quota di una singola proprietà commerciale che genera una quantità equivalente di reddito senza le responsabilità di essere un proprietario. Ciò può essere fatto ai sensi della Sezione 1031 dell'Internal Revenue Code che consente a un contribuente di scambiare determinati tipi di proprietà simili (come i singoli immobili in affitto per immobili commerciali) senza dover pagare imposte sulla vendita delle proprietà attualmente detenute.

Come con la maggior parte degli altri designati professionisti, i CMPS devono rimanere al passo con i nuovi sviluppi della loro attività. L'istituto richiede loro di completare almeno quattro ore di corsi di formazione continua approvati (CE) ogni anno, oltre alle otto ore di CE obbligatorio che devono completare per mantenere aggiornate le loro licenze, per un totale di 12 ore di CE per anno.

I CMPS devono inoltre aderire al codice etico prescritto dal CMPS Institute, che include i seguenti principi:

  • Velocità ed efficienza nell'approvazione e nell'elaborazione del prestito
  • Utilizzo di prodotti ipotecari e struttura dei prestiti che soddisfano le esigenze e le aspettative dei clienti
  • Chiara comunicazione con i clienti su tutti gli aspetti del processo di prestito
  • L'onestà in tutte le transazioni e affari
  • Divulgazione completa di tutte le tasse e i costi associati al mutuo
  • Completa riservatezza con tutte le informazioni del cliente
  • Divulgazione di qualsiasi possibile conflitto di interessi con il cliente
  • Divulgazione di eventuali commissioni aggiuntive, compensi o altri compensi per il CMPS se lui o lei raccomanda altri tipi di prodotti o servizi al cliente, come investimenti, assicurazione o pianificazione finanziaria
  • Nessuna discriminazione basata su razza, etnia, sesso, età, religione, handicap o altre caratteristiche qualificanti
  • Nessuna dichiarazione falsa o fuorviante su se stessi, le loro attività o concorrenti

Il mancato rispetto del codice etico può comportare un'azione disciplinare da parte dell'istituto, come la sospensione o la revoca della designazione.

Perché usare un CMPS?

La formazione fornita dall'istituto CMPS consente ai loro certificatori di integrare più efficacemente i prestiti dei propri clienti nei loro piani finanziari a lungo termine. Molti funzionari di prestito non sanno nulla sulla pianificazione della pensione o del college e possono semplicemente agire come responsabili degli ordini in un certo senso; un cliente che viene a chiedere un mutuo di 30 anni otterrà esattamente questo. Tuttavia, un CMPS esaminerà da vicino gli obiettivi e gli obiettivi finanziari del cliente prima di procedere. Se il cliente va in pensione in circa 20 anni, allora un CMPS può suggerire una nota di 15 o 20 anni, perché un CMPS comprende che avere la casa pagata durante la pensione equivale a ricevere il reddito da un investimento consistente portafoglio in termini di flusso di cassa.

I progettisti di CMPS possono anche istruire i clienti su altre questioni relative ai prestiti e agli immobili, ad esempio se è prudente per loro pagare altri conti con una linea di credito azionaria domestica. Naturalmente, un CMPS può anche addebitare una tariffa più elevata per questo livello di esperienza, ma in molti casi la differenza di prezzo vale la pena per i clienti.

Tuttavia, anche se i mittenti CMPS possono sostenere la concorrenza, la designazione CMPS non è alla pari con altre designazioni finanziarie, come il Certified Financial Planner o Chartered Financial Counselor, che richiedono molte ore di corsi e un rigoroso esame del board per Candidati alla CFP. Queste designazioni richiedono ai candidati di avere diversi anni di esperienza nel settore finanziario, e i corsi richiesti per raggiungerli forniscono una formazione accademica completa che copre tutte le fasi del processo di pianificazione finanziaria, compresi i mutui e la proprietà della casa. I candidati CMPS non sono inoltre tenuti a possedere una laurea quadriennale o avere una minima esperienza lavorativa.

Parola finale

Anche se uno specialista in pianificazione ipotecaria certificata non è autorizzato a eseguire transazioni che altri funzionari di prestito non possono, sono stati addestrati per offrire un livello di servizio che non è comune nel settore del credito ipotecario. Il CMPS Institute è l'unica entità autorizzata a rilasciare questa designazione ei consumatori che cercano un CMPS possono trovarne uno nella propria area.

Avete utilizzato i servizi di uno specialista di pianificazione ipotecaria certificata? Qual è stata la tua esperienza?


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