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17 Money Hacks e suggerimenti per risparmiare di più quando si effettuano operazioni bancarie o acquisti


Grazie a Capital One per aver sponsorizzato questo post. Questa è un'approvazione a pagamento. Tuttavia, le opinioni e i suggerimenti menzionati nel contenuto editoriale di seguito non sono stati diretti da Capital One in alcun modo.

Quanti soldi stai lasciando sul tavolo?

Anche se si mantiene una rigida disciplina di bilancio e si consideri una persona frugale che resiste alla tentazione di spendere, probabilmente si spende ancora più di quanto si dovrebbe - o potrebbe - per ottenere comodamente.

Tagliare (o tagliare) le tue spese non è sempre facile. Alcune spese richiedono un grande sforzo, o cambiamenti nello stile di vita potenzialmente dirompenti, da ridurre. Ad esempio, se affittate o comprate, tagliare i costi abitativi in ​​genere significa ridimensionare la vostra vita e trasferirsi in una casa più piccola (non sempre possibile, a seconda della vostra situazione di vita), rifinanziare il mutuo (che può costare migliaia in anticipo) o trasferirsi in un appartamento in affitto più economico (che è stressante e richiede tempo).

Le notizie non sono tutte desolate per i consumatori frugali. Un sacco di frutta a bassa pendenza attende coloro che si sono impegnati a ridurre le spese in corso e la spesa più intelligente. Sia direttamente che indirettamente, questi hacker bancari e di acquisto hanno tutti il ​​potere di tagliare la spesa, migliorare il flusso di cassa e aumentare la salute finanziaria - senza richiedere sacrifici personali o importanti revisioni dello stile di vita.

Molti di questi suggerimenti vengono gentilmente concessi da Katie Linendoll, contributore tecnico di "TODAY Show" e straordinario conduttore di Lifehacker. Anche se il suo lavoro quotidiano comprende la caccia e la copertura di storie sull'innovazione e la tecnologia di consumo, è anche appassionata di qualcosa di molto più banale: la finanza personale.

"Dovremmo ottenere migliori consigli finanziari e istruzione mentre siamo al liceo e al college", afferma Linendoll. "I giovani vanno nel mondo reale senza competenze finanziarie di base ... (senza) idea di come sviluppare un budget, pianificare gli alti e bassi della vita adulta, o vivere con i loro mezzi".

Il resto di questo consiglio proviene da esperti esperti di finanza personale e dai miei incontri personali di bilancio.

Hack bancari

1. Utilizzare il deposito di assegno per cellulare

Questo è importante per professionisti indipendenti e liberi professionisti che mettono insieme più concerti per creare un reddito a tempo pieno.

Il deposito di assegni per cellulari non aumenta le dimensioni delle buste paga, ma rende assolutamente più conveniente versare tali assegni eliminando la necessità di presentarsi al bancomat o alla filiale bancaria più vicina ogni volta che si riceve un assegno per posta. Ciò consente di risparmiare tempo prezioso. Inoltre, se devi guidare fino alla tua posizione di deposito, il deposito di assegni mobile consente di risparmiare denaro eliminando un viaggio non necessario e riducendo il consumo di carburante della tua famiglia. Tutto quello che devi fare è scattare un paio di foto del tuo assegno approvato e aspettare che i fondi compaiano nel tuo account.

Molte banche tradizionali (così come molte banche online, come Capital One 360) offrono un deposito di assegni mobile. Tuttavia, molte banche comunitarie e cooperative di credito non hanno ancora investito in questa tecnologia. Se sei nel mercato per una nuova banca o un'unione di credito, assicurati di chiedere in anticipo il deposito di assegni per cellulare per evitare delusioni sul back-end.

2. Automatizzare i pagamenti di Bill

Quante spese ricorrenti include il tuo budget personale?

Tra le utenze domestiche come elettricità e acqua, i pacchetti di intrattenimento come Netflix, il telefono e il servizio Internet, le carte di credito della tua famiglia, i pagamenti di auto e mutui e altre spese ricorrenti, probabilmente invii da 5 a 10 pagamenti come un orologio ogni mese. Se stai ancora spedendo assegni in buste stampate, stai già spendendo troppo. Tagliare 10 assegni al mese può ridurre i costi di pagamento delle bollette mensili di $ 4 a $ 5, a seconda del costo attuale della spedizione. E questo non include il costo degli assegni stessi, che spesso supera i $ 20 per ordine, né la possibilità di ritardi nel caso in cui tu per caso salti un pagamento.

Il pagamento della bolletta online può eliminare le spese postali e controllare i costi, ma non è una soluzione infallibile al problema dei pagamenti mancati. Il pagamento automatico della bolletta online, sia esso istituito direttamente con i fornitori di servizi o tramite il sistema bancario online della vostra banca, riduce drasticamente il rischio di ritardi di pagamento. La maggior parte delle banche importanti ti consente di automatizzare il pagamento delle bollette online, quindi potrebbe essere utile cambiare se la tua banca attuale è in ritardo rispetto ai tempi.

3. Usa Voice Banking quando sei indisposto

Sei stato in grado di fare una banca per telefono per anni, ma il sistema bancario basato sulla voce ha recentemente fatto un grande balzo in avanti. Non devi più armeggiare con la tastiera del tuo telefono o sederti attraverso tortuosi menu audio lenti - almeno, non se bancari con banche online innovative come Capital One, la cui Capital One Skill per Amazon Alexa combina perfettamente la più recente tecnologia di automazione domestica con le caratteristiche essenziali del banking online.

Con Capital One Skill puoi:

  • Controlla i tuoi assegni, risparmi e saldi delle carte di credito
  • Effettua pagamenti con carte di credito come Capital One Quicksilver Cash Rewards e Capital One Venture Rewards
  • Rivedi le transazioni recenti
  • Controllare i saldi di auto e mutui per la casa
  • Effettua pagamenti e ricevi le citazioni sui prestiti Capital One

Il servizio di segreteria telefonica consente di risparmiare tempo prezioso, elimina molti viaggi in banca o bancomat e ti mantiene al di sopra degli obblighi di spesa e di fatturazione. Tutti questi benefici riducono direttamente o indirettamente i costi bancari e prevengono gli attacchi di bilancio.

4. Utilizzare avvisi di testo ed e-mail

A meno che non si usi costantemente il metodo di busta per il budget, probabilmente si dimentica l'acquisto occasionale di piccole (e non così piccole). Nel corso del tempo, tali acquisti trascurati possono davvero aggiungere.

Le notifiche di account di testo e e-mail, compresi gli avvisi di saldo del conto e i riepiloghi di spesa giornalieri, ti ricordano gentilmente quando hai speso troppo o corri il rischio di entrare nel territorio del saldo negativo. In altre parole, ti mantengono in cima al tuo flusso di cassa, evitando spese e spese inutili.

5. Immergiti in profondità con analisi dettagliate

Le notifiche di testo ed e-mail sono molto utili, ma non sempre forniscono dettagli sufficienti per gli studenti con budget da falco. Alcune banche online offrono strumenti ricchi di funzionalità che ti consentono di tracciare, classificare e dare un senso alle tue abitudini di spesa. Ad esempio, Capital One Enhanced Transactions offre uno sguardo completo sui dettagli di ogni transazione, inclusi prelievi bancomat e acquisti con carte di debito. Questi dettagli includono nomi di commercianti e loghi, quindi puoi smettere di domandarti cosa significano realmente quei misteriosi codici di transazione.

"Capital One Enhanced Transactions ... mi dà un'istantanea completa dei miei acquisti, prelievi bancomat e altro ancora", afferma Linendoll, che adora il "grafico a torta facile da leggere" che espone le tue categorie di spesa chiave in un formato accattivante . "Sono una persona visiva, quindi vederla strutturata mi aiuta a capire meglio dove ho bisogno di tagliare e dove posso spendere", aggiunge.

Non devi fare affidamento su un sistema interno per tracciare e analizzare le tue spese, ovviamente. Un sacco di potenti applicazioni di budgeting online, come Mint, ti permettono di tagliare e tagliare le tue spese e salvare in una miriade di modi, impostando avvisi personalizzati che ti mantengono entro i binari del budget e riducono la probabilità di addebiti tardivi, commissioni di scoperto o semplicemente spendere oltre i tuoi mezzi.

6. Non accontentarsi di un conto a basso interesse

I tassi di interesse sono rimasti ai minimi storici da anni, ma ciò non significa che devi accontentarti di un conto bancario che non paga nulla per il privilegio di detenere i tuoi sudati soldi. Cercare rendiconti ad alto rendimento, risparmi o conti del mercato monetario che offrano rendimenti rispettabili sui fondi depositati - idealmente, pari o vicino al tasso di inflazione prevalente.

I migliori conti ad alto rendimento producono l'1, 00% o meglio su saldi più grandi. Linendoll è parziale rispetto al 360 Money Market di Capital One, che guadagna 0, 60% APY su saldi inferiori a $ 10, 000 e 1, 00% APY su saldi superiori a $ 10, 000. Entrambi i rendimenti sono significativamente migliori del rendimento del mercato monetario medio nazionale dello 0, 26%. Inoltre, l'account è a pagamento, FDIC assicurato fino al limite consentito, sempre accessibile online e tramite un dispositivo mobile con l'app mobile di Capital One, e supportato da un servizio di assistenza clienti 24/7 raggiungibile al numero 1-800-289-1992.

"Al giorno d'oggi, ci sono così tanti strumenti digitali che possono aiutare a risparmiare denaro e sostenere la crescita dei risparmi per il lungo raggio", dice Linendoll. "Il mercato monetario 360 di Capital One è uno dei migliori: nessuna commissione, nessun minimo e un rendimento percentuale dell'1, 0% ad alto rendimento per i saldi superiori a $ 10.000. Perché lasciare che i tuoi soldi si trovino in un conto a basso o nessun rendimento quando potrebbe guadagnare interesse reale? "

360 Mercato monetario da capitale Uno brilla davvero per i depositanti che mantengono saldi di $ 10.000 o più. Se il mantenimento di un saldo di $ 10.000 suona come un allungamento per il tuo budget personale, prova a implementare alcuni o tutti i suggerimenti descritti di seguito.

Acquisto di Hacks

7. Utilizzare coupon digitali

Molti acquirenti moderni non possono essere disturbati con coupon fisici. I tagliandi di ritaglio sono molto dispendiosi in termini di tempo, disordinati e talvolta ci inducono ad acquistare articoli su cui normalmente faremo un passaggio.

I coupon digitali sono diversi: più convenienti, più mirati e potenzialmente preziosi. Linendoll la pensa così, almeno.

"Sono un grande fan dei coupon digitali", dice. "Non controllo mai un sito di viaggi o un rivenditore online senza prima cercare un codice promozionale."

Certo, la ricerca di coupon digitali e codici promozionali richiede tempo prezioso, qualcosa che gli acquirenti e i viaggiatori in movimento non possono sempre permettersi di sprecare. Ma quando possono essere utilizzati per ridurre il costo degli acquisti che faresti comunque, e spesso, valgono il passo in più. Ad esempio, Linendoll trascorre almeno 250 giorni in viaggio ogni anno, quindi i suoi risparmi sui coupon di viaggio si sommano davvero.

Inoltre, i coupon digitali big-ticket offrono risparmi di gran lunga più elevati. Non tutti si irritano alla prospettiva di risparmiare $ 0, 25 in una lattina di zuppa, ma risparmiare $ 25 in una camera d'albergo di $ 100 è un'altra questione.

8. Prendi una carta di credito che ti restituisce

Alcuni guru della finanza personale sostengono che è meglio evitare del tutto le carte di credito, in particolare se ti preoccupi che spenderai oltre i tuoi mezzi. Portare un saldo mensile sulle carte di credito senza le promozioni introduttive del 0% APR, anche quando i loro TAEG regolari sono bassi, può influire significativamente sulla stabilità del budget familiare.

Tuttavia, a patto che ti impegni a spendere con i tuoi mezzi e a saldare il saldo totale ogni mese, alcune carte di credito possono davvero ripagarti per il tipo di spesa giornaliera che faresti comunque con denaro contante o con la tua carta di debito.

Le carte di credito Cash Back restituiscono in genere $ 0, 01 o più per ogni $ 1 speso. Ad esempio, Capital One Quicksilver ha una percentuale di rimborso pari all'1, 5%, ovvero $ 0, 015 per ogni $ 1 speso. Le carte di credito per i viaggi offrono rendimenti paragonabili (e talvolta maggiori) sulla spesa - ad esempio, Capital One Venture Rewards guadagna 2 miglia senza problemi (pari a $ 0, 02 in caso di riscatto per viaggio) per ogni $ 1 speso. Il problema è che devi riscattare No Hassle Miles per biglietti aerei, hotel o altri acquisti di viaggio se vuoi massimizzare il loro valore. E le carte di credito con generosi bonus di iscrizione a volte forniscono ricompense strabilianti semplicemente per iscriversi e cancellare una soglia di spesa predefinita con pochi mesi di iscrizione - ad esempio, Capital One Venture guadagna un bonus una tantum di 40.000 No Hassle Miglia (pari a $ 400 in viaggio) quando si spendono $ 3.000 entro 3 mesi dalla registrazione.

9. Porta le tue abitudini di lettura nel 21 ° secolo

Cerchi un modo più economico e sostenibile di leggere? Le riviste digitali risparmiano carta e riducono l'ingombro in casa. Sono due importanti miglioramenti rispetto al materiale di lettura vecchio stile.

Di solito sono anche più economici. Ad esempio, Texture offre accesso illimitato e digitale a centinaia di "migliori riviste del mondo", compresi titoli popolari come "Time" e "Fast Company" per $ 9, 99 al mese. Questo prezzo include l'accesso a un massimo di cinque dispositivi, oltre a speciali extra audio e video. Se il budget della tua famiglia include più di uno o due abbonamenti alle riviste, questo buffet all-you-can-read vale quasi certamente il costo.

10. Abbandonare l'acqua in bottiglia

L'acqua in bottiglia è costosa e cattiva per il pianeta, periodo. Per assicurarti di rimanere idratato in modo economico e responsabile, prendi l'abitudine di portare con te una bottiglia compatta e priva di BPA, ovunque e in qualsiasi momento sia conveniente farlo.

Se ti preoccupi della qualità dell'acqua, usa una bottiglia d'acqua autofiltrante come il Bobble Insulate, un prodotto in plastica resistente che vende al dettaglio per meno di $ 30. Secondo Bobble, solo uno dei suoi filtri da $ 4, 50 è buono per l'equivalente di 300 bottiglie di acqua acquistata in negozio, che possono costare $ 2 o più se acquistate singolarmente. Anche se acquisti bottiglie di plastica alla rinfusa per, ad esempio, $ 0, 30 l'una, sono ancora $ 90 salvati per filtro.

11. Sbarazzati di TV via cavo

Hai ancora un piano televisivo via cavo? Va bene ammettere, finché sei disposto a fare qualcosa al riguardo.

Liberarsi del cavo o "tagliare il cavo" è sorprendentemente facile. Determinare quali canali via cavo si osservano abitualmente, se presenti, e cercare un servizio di live streaming che replica tale selezione. Tali servizi sono solitamente più economici rispetto ai pacchetti via cavo di fascia alta: ad esempio, Sling TV, una sussidiaria di DISH Network, offre pacchetti multicanale (incluse opzioni costose e costose come ESPN) per circa $ 20 a $ 40 al mese. Combinato con servizi di streaming on-demand come Netflix (da $ 8 a $ 12 al mese) e supportato dal servizio Internet a basso costo della tua utility locale (circa $ 50 al mese), puoi sostituire il tuo pacchetto di cavi a meno di $ 100 al mese. Questo è metà del costo mensile previsto per un pacchetto di cavi di fascia alta con telefono e servizio Internet inclusi.

12. Abbraccia la tecnologia Smart Home

I dispositivi e le app di domotica proliferano a un ritmo spaventoso. In un futuro non troppo lontano, tutti i principali elettrodomestici e sistemi, inclusi gli elementi diffusi come l'illuminazione, saranno collegati a Internet e sensibili agli input umani. In alcuni casi, questi apparecchi e sistemi anticiperanno effettivamente tali input e reagiranno prima che i loro proprietari facciano qualsiasi cosa.

In effetti, sta già accadendo. I termostati intelligenti, come Nest, impiegano alcuni giorni a "apprendere" i comportamenti e le preferenze dei loro utenti. Quindi utilizzano queste informazioni per creare piani di riscaldamento e raffreddamento personalizzati ottimizzati. Secondo Nest, questo approccio riduce i costi di riscaldamento del 10% al 12% e i costi di raffreddamento del 15%, per un risparmio medio annuo medio fino a $ 145 (pagandosi da solo in due anni).

Altri famosi sistemi di casa intelligenti includono Philips Hue, un sistema di illuminazione automatizzato che si spegne in modo proattivo quando gli utenti lasciano la casa, e Wally, un sistema di rilevamento che avvisa gli utenti di perdite di acqua costose e potenzialmente distruttive.

13. Acquista l'elettronica al momento giusto

È emozionante mettere le mani sulla tecnologia più avanzata prima di qualsiasi tuo amico o vicino di casa. Ma è anche probabile che sia più costoso dell'attesa di qualche mese (o più lungo) dopo il loro rilascio per far scattare l'elettronica in-demand. Piuttosto che aspettare ore in una lunga fila per acquistare l'ultimo iPhone a prezzo pieno, perché non aspettare un anno, a quel punto l'attenzione del pubblico sarà fissata su un nuovo giocattolo e probabilmente sarai in grado di afferrare il dispositivo in un sconto sostanziale rispetto al prezzo originale dell'adesivo?

Una logica simile si applica ai dispositivi più grandi, come i televisori. I televisori, tra cui smart TV all'avanguardia con funzionalità di streaming integrate, in genere costano di più durante il quarto trimestre dell'anno, con l'avvicinarsi delle festività invernali. Nonostante le vendite temporanee come Black Friday e Cyber ​​Monday, i prezzi della TV restano elevati durante le festività, scendendo solo dopo Capodanno. Il momento migliore dell'anno per acquistare una TV è solitamente durante il primo trimestre, specialmente a gennaio, quando i rivenditori si affrettano a scaricare l'inventario che non ha venduto durante la corsa alle vacanze.

14. Dai ai tuoi dispositivi una seconda vita

Se sei parziale dell'elettronica più recente e più potente, non limitarti a regalare o scambiare i tuoi vecchi dispositivi quando esegui l'upgrade. C'è un mercato dell'usato sempre più vivace per smartphone, tablet e computer meno recenti. Aziende come Gazelle agiscono essenzialmente come intermediari sicuri tra acquirenti e venditori di smartphone di seconda mano. Gestiscono l'igiene dei dati e garantiscono che le transazioni avvengano onestamente e senza intoppi. A seconda della piattaforma e del dispositivo, puoi aspettarti di guadagnare dal 25% al ​​75% in più di quanto faresti per un trade-in diretto con il tuo fornitore di telefonia mobile o il rivenditore di elettronica di grandi dimensioni, a seconda del tipo, modello e condizione del dispositivo.

15. Prendi in prestito ciò che ti serve per i progetti fai-da-te

I progetti di miglioramento domestico fai-da-te sono quasi sempre meno costosi, se non necessariamente meno frustranti, rispetto all'assunzione di un professionista. Tuttavia, i progetti più grandi richiedono ancora significativi investimenti iniziali. In molti casi, gli strumenti specializzati possono aggiungere centinaia di dollari al costo totale del progetto - e quindi, una volta completato il progetto, non vedere più la luce del giorno. Evidenziare per uno strumento big-ticket che sai che userai solo una volta non sembra un ottimo affare.

Fortunatamente, non è sempre necessario pagare il prezzo intero per uno strumento che è necessario utilizzare una sola volta. Le librerie di prestito utensili sempre più abbondanti offrono una soluzione convincente a questo fastidioso problema del fai da te. Sebbene ogni biblioteca sia diversa, i membri hanno generalmente il diritto di utilizzare a pieno tutto ciò che è disponibile nella biblioteca degli strumenti in cambio di una modesta quota annuale - a volte anche di $ 10. Le biblioteche gestite dai governi municipali sono spesso offerte come servizi pubblici senza alcun costo per i residenti locali. Quindi, anche se sei un appassionato di fai-da-te, è probabile che i tempi di stoccaggio del tuo strumento personale con strumenti a prezzo pieno siano dietro di te.

16. Prepara e congela i pasti in anticipo

Conoscete la routine: entrate nella porta dopo una lunga giornata di lavoro, buttate via le scarpe, cadete sul divano e pensate, Ugh, l'ultima cosa che voglio fare adesso è preparare la cena.

Che si tratti di una cena per uno o di una cena per un'intera famiglia in attesa, il punto rimane. Se lavori duramente, non hai sempre il tempo o l'energia per comporre un pasto sano alla fine della giornata lavorativa. Ma sai anche che le cene surgelate preconfezionate o gli snack giganti composti da cibo spazzatura non sono eccezionali per la tua salute, e che spesso ordinare i take-away dai ristoranti è una caccia al budget.

Fortunatamente, c'è un altro modo: preparare i pasti in freezer prima del tempo. I pasti per il congelatore sono pasti sani e convenienti preparati da zero in anticipo. Possono essere riscaldati nel forno o sul piano cottura quando arrivi a casa, oppure possono essere cucinati nel corso della giornata in un fornello lento. Dal momento che sono fatti con ingredienti acquistati in negozio, sono chiaramente meno costosi dei pasti al ristorante e, se li fai alla rinfusa, possono essere più economici per porzione rispetto ai pasti fatti da zero.

17. Green Your Laundry Routine

Chiunque abbia detto che le uniche cose sicure nella vita sono la morte e le tasse si sono chiaramente dimenticate del bucato. Non puoi evitare di lavare i tuoi vestiti e biancheria, ma puoi tagliare il costo di farlo senza sacrificare la tua igiene personale.

The Alliance to Save Energy offre alcuni semplici consigli per risparmiare sul bucato:

  • Usa acqua fredda . Secondo ENERGY STAR, il riscaldamento rappresenta il 90% dell'energia utilizzata durante il ciclo di lavaggio. Passando da cicli caldi a cicli freddi, è possibile ridurre drasticamente il consumo energetico senza compromettere sensibilmente la qualità del lavaggio.
  • Riempi . Un grande carico utilizza la metà dell'energia di due carichi medi. Non eseguire un ciclo a meno che non si disponga di un bucato sufficiente per riempire il cilindro.
  • Imposta cicli più brevi . A meno che i tuoi vestiti non siano molto sporchi, probabilmente non hanno bisogno di un lavaggio pesante o extra-pesante. Cicli più brevi utilizzano meno energia e acqua.
  • Mantenere pulito il filtro residui . I filtri intasati di lanugine riducono significativamente l'efficienza dell'essiccatore, lasciando umidi i carichi presumibilmente finiti e che necessitano di nuova asciugatura. Rimuovere la lanugine accumulata dopo ogni carico di asciugatrice, indipendentemente da quanto insignificante appare il lasciapassare.
  • Utilizzare Auto-Dry o Remove Early . Non c'è bisogno di continuare ad asciugare i vestiti quando sono già asciutti al tatto. Se l'asciugatrice ha una funzione di asciugatura automatica, usalo con ogni carico. In caso contrario, controllare i carichi a intervalli regolari e rimuovere i vestiti non appena sono abbastanza asciutti da indossare.
  • Separare oggetti leggeri e pesanti . Articoli leggeri e leggeri, come camicie di cotone e biancheria intima, con altri oggetti leggeri. Articoli pesanti pesanti, come lenzuola pesanti e asciugamani da bagno, con altri oggetti pesanti. La miscelazione di articoli leggeri e pesanti nello stesso carico di asciugatura può allungare il tempo necessario per asciugare l'intero carico, richiedendo all'essiccatore di lavorare più duramente e più a lungo del necessario.

Se sei a portata di mano, prendi in considerazione l'idea di installare una corda da bucato o un ombrello per vestiti nel seminterrato o nel cortile. È possibile acquistare tutte le forniture necessarie per asciugare i vestiti ad aria per meno di $ 100. E, con sufficiente spazio per l'asciugatura dell'aria, potresti essere in grado di rinunciare completamente al tuo forno a gas o elettrico.

Parola finale

Praticamente tutti possono riguardare questi hacker bancari e d'acquisto. Un sacco di altri sono quasi ampiamente applicabili, anche se non funzionano per tutti. Ad esempio, se vivi abbastanza vicino al posto di lavoro per scambiare la tua auto con una bici da pendolare, potresti risparmiare un pacchetto di carburante (e parcheggi, se il tuo datore di lavoro non rimborsa). Se si dispone di un facile accesso a una stazione di trasferimento e nessuna raccolta di spazzatura comunale nella propria area, è probabile che la cancellazione della raccolta di rifiuti privata e il rifiuto della discarica in base alle necessità siano una vittoria economica. Non c'è carenza di opportunità di risparmio di denaro là fuori - devi solo sapere come individuarle.

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