Stavo leggendo un articolo inquietante l'altro giorno su persone che si trovavano in difficoltà finanziarie. Molte persone stanno facendo i loro pagamenti con carta di credito in tempo invece di pagare il loro mutuo. Con il mercato immobiliare sott'acqua, le persone stanno dando la priorità al loro debito di carta di credito e ad altre fatture sui loro pagamenti ipotecari. Questo in realtà funziona in modo contrario al normale comportamento. Tuttavia, la tendenza è in aumento, perché i consumatori disinformati sono più preoccupati di proteggere i loro punteggi di credito, piuttosto che proteggere il loro rifugio. Durante i periodi di crescita economica e prosperità , le persone in genere pagano le loro bollette nel modo seguente:
Perché il cambiamento?
L'attuale clima economico ha cambiato il modo di pensare tradizionale. Più persone sono disposte a saltare i loro pagamenti ipotecari a causa di essere capovolti sul loro mutuo per la casa. Molte persone non vedono alcun motivo nell'effettuare pagamenti su una casa il cui valore è inferiore all'importo dovuto.
Le persone si sono anche concentrate maggiormente sulle loro esigenze a breve termine. Quindi, le persone pagano prima le fatture delle carte di credito, le bollette via cavo e le bollette del cellulare perché fanno affidamento su questi prodotti ogni giorno. Non si vedono immediatamente i risultati di non effettuare il pagamento del mutuo dal momento che il processo di preclusione richiede molto tempo. Un sacco di persone sono in grado di vivere nella loro casa per un anno o più prima che il pignoramento sia definitivo.
Il pagamento del mutuo è il più grande pagamento che la maggior parte delle persone ha, quindi è spesso considerato il più ingombrante. Diciamo che un individuo ha $ 1.000 nel proprio conto corrente. Può o applicare l'intero importo al suo mutuo di $ 1.000 o dividerlo tra le sue altre fatture. Invece di pagare il mutuo, è probabile che prenderà quei $ 1.000 e pagherà la banconota della macchina, il conto della carta di credito, la bolletta del cavo e il conto del cellulare. Pensa che questa sia la decisione migliore perché gli consente di pagare più conti.
Diamo un'occhiata a 3 motivi per cui è ancora più sensato pagare il mutuo prima:
I prestatori di mutui ipotecari non accettano pagamenti parziali.
Le società di finanziamento auto, le società di carte di credito e altri istituti di credito assumono tutti pagamenti parziali, a differenza delle società di mutui. I creditori ipotecari richiedono di effettuare il pagamento completo ogni mese. Se perdi un mese di ipoteca, il mese successivo ti verrà richiesto di effettuare 2 pagamenti mensili completi. Questo rende molto difficile recuperare le rate del mutuo quando si rimane indietro.
I prestiti ipotecari sono prestiti garantiti.
Il debito della carta di credito è un prestito non garantito che significa che non è supportato da alcun bene. Mentre rimanere indietro sul pagamento con carta di credito non è mai una buona cosa, non perderete la vostra casa o automobile. Il peggio che un'azienda di carte di credito può fare è ottenere un giudizio contro di te e cercare di allegare un pignoramento alle tue retribuzioni. I mutui sono garantiti, il che significa che il creditore ipotecario può prendere la vostra casa per soddisfare il debito in essere. Potrebbe volerci un anno o più, ma alla fine la banca ti sfratterà da casa tua.
I pagamenti ipotecari hanno l'effetto maggiore sul tuo punteggio di credito.
Il più grande prestito che la maggior parte delle persone ottiene in qualsiasi momento nella loro vita è il loro mutuo ipotecario. Questo prestito rateale ha l'impatto maggiore sul rating del credito. Un default sul mutuo porterà ad un sostanziale calo del rating. Ciò porterà ad una riduzione del limite di credito esistente su altri prestiti rotativi come il prestito della carta di credito. Non ha senso effettuare pagamenti con carta di credito anziché pagamenti ipotecari perché il conseguente default ipotecario ridurrà il limite di credito.
Cosa ne pensi di questo? Quali fatture devono essere pagate per prime e qual è la tua gerarchia di pagamento delle fatture?
(Credito fotografico: robtxgal)
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