Chiudi gli occhi per un minuto e immagina te stesso a 90 anni, guardando indietro alla tua vita - e, in particolare, alle tue scelte finanziarie. Su quali decisioni pensi di essere più felice? Quali pensate di rimpiangere?
Sono queste le domande che Claris Finance ha chiesto a 2000 persone in un sondaggio del 2016. Gli intervistati hanno dichiarato che le loro migliori decisioni finanziarie includevano andare all'università , comprare una casa, risparmiare denaro e affrontare il debito. Queste sono tutte cose utili da sapere se stai affrontando lo stesso tipo di decisioni nella tua vita.
In qualche modo, però, puoi imparare ancora di più da ciò che queste persone consideravano le loro peggiori decisioni. Guardarli può aiutarti a evitare di commettere gli stessi errori che hanno commesso.
In generale, le persone hanno affermato che le loro peggiori decisioni riguardavano sia la spesa eccessiva o il risparmio di troppo poco. Si pentirono di sprecare denaro per cose futili, specialmente se si fossero indebitati per farlo. Si sono anche pentiti di aver speso troppo poco del loro denaro in risparmi e investimenti che avrebbero potuto aiutarli a costruire ricchezza. Naturalmente, queste cattive scelte sono due facce della stessa medaglia, dal momento che più spendi, meno risparmi.
Il rammarico numero uno per le persone nel sondaggio Claris non ha risparmiato abbastanza del loro reddito mensile. Quasi un intervistato su quattro ha dichiarato di non aver risparmiato abbastanza e il 6% ha dichiarato di non aver salvato nulla.
Non riuscire a salvare rende la vita più difficile in diversi modi. Innanzitutto, se non salvi nessuno dei tuoi guadagni, non puoi costruire un fondo di emergenza. Ciò significa che se si verifica un problema imprevisto - come una perdita di posti di lavoro, una crisi medica o una riparazione di un'automobile importante - non hai soldi a portata di mano per coprire le bollette.
Senza questo cuscino in contanti, devi prendere in prestito denaro o chiedere l'elemosina ad amici e parenti. Un singolo disastro può mandarti in debito che potrebbe richiedere anni per ripagare.
Ma anche se sei abbastanza fortunato da evitare una crisi finanziaria, non avere risparmi rende più difficile raggiungere i tuoi obiettivi a lungo termine. Senza un gruzzolo, non sarai mai in grado di effettuare un acconto su una casa, acquistare una nuova auto o addirittura fare una grande vacanza. Se hai dei bambini, non sarai in grado di aiutarli a superare il college. Di certo non potrai andare in pensione presto e potresti non essere in grado di ritirarti del tutto.
The Takeaway : quando sei giovane, è forte la tentazione di viverlo e saltare i soldi come se non ci fosse un domani. Alcune persone addirittura sostengono che te ne pentirai se non vivrai la vita fino in fondo perché sei solo una volta giovane. Il salvataggio, sostengono, può aspettare fino a quando sarai più grande e più ricco.
Ma le esperienze degli intervistati di Claris mostrano diversamente. La verità è che c'è un domani e non sai cosa possa portare. I disastri possono accadere a qualsiasi età e devi essere preparato per loro. E mentre i tuoi obiettivi a lungo termine potrebbero essere lontani nel futuro, più risparmi ora, più sarà facile raggiungerli.
Ha assolutamente senso costruire un gruzzolo e riporlo in investimenti a basso rischio. Non devi accumulare ogni centesimo, ma non dovresti nemmeno spendere ogni centesimo. Metti da parte un po 'di soldi per goderti la vita adesso, e risparmia alcuni così puoi continuare a goderti la vita in futuro.
Circa una su sette persone del sondaggio Claris ha dichiarato che la loro peggiore decisione è stata indebitata per "acquisti non necessari". Non erano preoccupati di prendere in prestito denaro in generale - solo che avevano preso in prestito quando non ne avevano davvero bisogno.
È una distinzione importante perché c'è un debito buono e un debito cattivo. Prendere a prestito per comprare una casa o andare al college può ripagare a lungo termine, ma prendere in prestito per comprare cose che non ti servono nemmeno, come le vacanze o i gioielli, non lo è mai.
Una volta che sei in debito, può essere difficile uscirne. Le cifre di CreditCards.com mostrano che il saldo medio delle carte di credito, per le persone che ne trasportano regolarmente una, è $ 7, 527. Se fanno solo i pagamenti mensili minimi su quel debito ad un tasso di interesse tipico del 15%, ci vorranno oltre 11 anni e più di $ 3.300 in interessi da pagare. E supponendo che non aggiungano nuovi acquisti alla carta nel frattempo.
Anche l'incapacità di estinguere il debito è stato un grande rimpianto per gli intervistati di Claris. Per il 6% di loro, non aver pagato una carta di credito è stata la peggiore decisione che abbiano mai preso. Un altro 3% ha dichiarato di non essere mai riuscito a saldare tutti i loro debiti.
The Takeaway : se non hai alcun debito del consumatore ora, sei sulla strada giusta finanziariamente. Continua a fare quello che stai facendo e non rimanere intrappolato in debiti per cose che non ne valgono la pena.
Se hai già questo tipo di debito, lavora per pagare quelle carte di credito il più velocemente possibile. Per prima cosa, smetti di usare le carte per non essenziali. Ogni nuovo acquisto aggiunge solo al tuo debito.
In secondo luogo, accantonare un importo fisso nel budget ogni mese per compensare il saldo. Per trovare questi soldi extra, cerca modi per ridurre le spese, ad esempio mangiando meno o tagliando il cavo.
Se non riesci a spremere un pagamento fisso dal tuo budget ogni mese, utilizza invece il fiocco di neve del debito. Ogni volta che hai un piccolo guadagno finanziario, come un rimborso fiscale, prendi quei soldi e mettili verso il saldo della tua carta di credito. Nel tempo, questi piccoli pagamenti "a fiocco di neve" possono ridurre a zero il tuo debito.
Anche se non ti indebiterai, la spesa eccessiva è ancora un problema. Più spendi, meno puoi risparmiare per raggiungere gli altri tuoi obiettivi. Circa una su sette persone del sondaggio Claris ha dichiarato di essersi pentita di aver "vissuto in grande" a vent'anni, trascinando i loro guadagni su cose banali come cenare fuori, club o vestiti.
Alcuni degli intervistati hanno fornito esempi specifici di scelte di spesa poco sagge. Ad esempio, il 2% di loro ha dichiarato di pentirsi di spendere soldi per alcol o droghe. Un altro 2% si è rammaricato di aver speso i soldi del college per "qualcosa di banale".
Certo, c'è una differenza tra il controllo della spesa e il non spendere affatto. C'è certamente un po 'di verità nell'argomento che dovresti goderti la tua gioventù finché puoi, e non sacrificare oggi per il futuro.
Ma è anche vero che i tuoi vent'anni sono il momento della tua vita quando hai meno obblighi. Invecchiando, acquisisci responsabilità come una casa e bambini, che consumano molto del tuo reddito. Se non ne approfitti per salvare mentre sei giovane e libero, sarà molto più difficile dopo.
The Takeaway : per avere il meglio di entrambi i mondi, cerca il modo di goderti la tua giovinezza senza spendere tutti i tuoi soldi. Non devi stare a casa da solo tutte le sere, ma puoi cercare intrattenimento a basso costo o gratuito, come escursioni, concerti gratuiti, o uscire e giocare. Invece di cenare fuori tutto il tempo, puoi avere una buona cena con i tuoi amici - o cercare modi per mangiare fuori con un budget. E invece di far esplodere il tuo budget per gli stilisti, puoi creare un look chic e di seconda mano negli abiti da negozio dell'usato.
Infine, se vuoi concedervi il lusso una volta ogni tanto, spendi i tuoi soldi per un'esperienza fantastica, come una vacanza. La ricerca degli economisti della felicità mostra che le persone sono solitamente più felici quando spendono i loro soldi in esperienze piuttosto che in roba. E, dopo tutto, quali sono più propensi a guardare con affetto quando sarai più grande: un viaggio in spiaggia con gli amici o un paio di scarpe da $ 300?
Infine, molti intervistati del sondaggio Claris hanno affermato che la loro peggiore decisione in termini di denaro non è stata sufficiente. Uno su 20 ha dichiarato che il loro più grande rimpianto non è stato quello di investire più in generale, e il 3% ha espresso specifico rammarico per non aver mai investito in azioni.
Risparmiare denaro è importante, ma di solito non è abbastanza per raggiungere l'indipendenza finanziaria. Per accumulare abbastanza denaro per la pensione o per altri grandi obiettivi come comprare una casa, è necessario investire. Scorte, obbligazioni e altri investimenti sono più rischiosi che mantenere i risparmi in banca, ma offrono una possibilità molto migliore di far crescere i tuoi soldi nel tempo.
Prima si inizia come investitore, meglio è. Gli esperti dicono che è "il momento nel mercato", non "la tempistica del mercato", che porta i maggiori guadagni. In altre parole, prima si mettono i soldi in un investimento, più si finisce con il lungo termine.
Ecco un esempio. Se inizi a investire $ 100 al mese oggi al 7%, in dieci anni, avrai più di $ 17.000. Sono 12.000 $ dai soldi che hai versato, più altri $ 5.409 dai soldi che i tuoi soldi hanno guadagnato. Ma se aspetti cinque anni per iniziare a investire, tra dieci anni avrai solo $ 7.300 - meno della metà .
The Takeaway : inizia a investire il prima possibile. Anche se riesci a mettere da parte solo una piccola somma ogni mese, quelle piccole somme possono sommarsi a grandi guadagni se dai loro abbastanza tempo. Come mostra l'esempio sopra, saltando solo due notti da $ 50 al mese potresti regalarti un bel gruzzolo da $ 17.000 in dieci anni. Questo è sufficiente per una nuova macchina, o forse anche per l'acconto su una casa di partenza.
Il sondaggio Claris ha anche chiesto agli intervistati quali consigli avrebbero voluto dare ai propri giovani. Le loro risposte offrono consigli pratici su come spendere di meno e risparmiare e investire di più - in breve, come evitare gli errori che hanno commesso. Ecco i loro primi cinque suggerimenti per i più giovani.
Quasi il 30% degli intervistati ha dichiarato che il miglior consiglio che potrebbero offrire sarebbe quello di mantenere un budget. Accantonare importi specifici per tutte le tue spese è un buon modo per tenere a freno le tue spese, il che ti lascia più denaro per risparmiare e investire. Più del 40% delle persone nel sondaggio Claris ha dichiarato che questa era una strategia di risparmio che ha funzionato per loro.
Non è difficile fare il tuo primo budget se non ne hai già uno. Il primo passo è capire quanto guadagni e quanto ti serve per le tue normali spese mensili. Quindi, metti da parte un po 'di soldi ogni mese per coprire i costi una tantum, come l'assicurazione o le spese mediche.
Infine, aggiungi una riga nel tuo budget per "soldi pazzi". Si tratta di denaro extra che puoi spendere per cose solo per divertimento, come download di musica o caffè in lattina. Permettendo a te stesso qualche piccolo lusso ogni mese è più facile attenersi al tuo piano.
Più di un intervistato su quattro di Claris ha detto che il loro miglior consiglio era di rimanere fuori dai debiti. Non menzionavano specificamente un tipo di debito, ma come notato sopra, il debito dei consumatori è il tipo più dannoso.
Fortunatamente, è anche il tipo più facile da evitare. Tutto quello che devi fare è rifiutarti di comprare tutto ciò che non ti puoi permettere. Se non ci sono abbastanza soldi nel tuo conto bancario per coprire il prezzo sul tag, basta andare via.
Gli intervistati Claris non sono le uniche persone che pensano che questo sia un buon consiglio. Si presenta anche in un articolo di Business Insider, in cui nove persone di successo discutono di ciò che vorrebbero raccontare ai loro giovani di soldi.
Elliott Weissbluth, CEO della società finanziaria HighTower, afferma che inviterà i giovani a non indebitarsi, a meno che non si tratti di "un investimento a lungo termine che si ripagherà in futuro". Questa è una lezione che ha imparato all'università quando ha deciso passare una macchina nuova lucida - completa con un nuovo prestito auto brillante - per una Jeep usata.
Quasi un intervistato su cinque ha dichiarato che il miglior consiglio per i giovani è quello di mangiare di meno. Questo è uno dei modi più semplici per ridurre le spese inutili. Uno sguardo ai pasti al ristorante mostra che la maggior parte dei piatti costa da due a quattro volte rispetto allo stesso cibo cucinato a casa. E il ricarico sulle bevande, come il caffè o la soda, può essere persino più alto.
Cucinare per se stessi non deve essere una lotta. È facile trovare ricette online e persino video per mostrarti come preparare un piatto. Se sei un cuoco senza speranza, puoi sempre contare su pasti surgelati o miscele. Sono più costosi che cucinare da zero, ma sono ancora più economici di mangiare fuori.
È molto più facile risparmiare quando non devi pensarci. Ecco perché il 13% degli intervistati afferma che il loro miglior consiglio è quello di utilizzare depositi automatici presso la propria banca. Con questo sistema, puoi avere i tuoi assegni inviati direttamente su un conto di risparmio invece di doverli portare a un ramo bancario.
I depositi diretti ti fanno risparmiare tempo e possono aiutarti anche a risparmiare. Una volta che i tuoi soldi sono in banca, è meno probabile che ti brucino un buco in tasca. Puoi ancora usarlo, ma dovrai fare uno sforzo per ritirarlo. Quel passo in più ti costringe a pensare a quello che stai facendo invece di spendere senza pensare.
È possibile utilizzare i depositi diretti anche in altri modi. Ad esempio, è possibile avere parte di ogni stipendio trasferito su un conto separato per fungere da fondo di emergenza. Una volta che l'account è completamente finanziato, puoi iniziare a dirigere il denaro su un conto di investimento.
Infine, l'11% degli intervistati consiglierebbe ai propri giovani di "vivere uno stile di vita minimalista". Questa non è la stessa cosa che privare te stesso. Invece, significa concentrarsi sulle cose che ami e non sprecare denaro su cose che non ti ricompensano.
È facile buttare via un sacco di soldi andando insieme alla folla. Finisci per comprare gli ultimi giocattoli o vestiti perché i tuoi amici li hanno, senza pensare veramente se ti rendono felice.
Minimalismo significa spendere più deliberatamente. Osservi attentamente ogni acquisto e decidi se valga la pena per te. In questo modo, ogni dollaro che spendi è fatto in un modo che aggiunge alla tua felicità .
Le scelte che fai quando sei giovane hanno un impatto importante sul tuo futuro finanziario. Se trascorri i tuoi vent'anni in una sfrenata ondata di spese, al massimo le tue carte di credito, e risparmiando nulla, entrerai nella mezza età con nient'altro che alcuni ricordi folli e un mucchio di debiti.
Ma se si sceglie di bilanciare la spesa ponderata con il risparmio e l'investimento, è possibile creare ricordi felici e finanze sane allo stesso tempo. Puoi passare a obiettivi più grandi e migliori, come possedere una casa o avviare un'impresa, sapendo di avere i soldi per incontrarli. E quando arrivi ad una vecchiaia matura, puoi guardare indietro a una vita senza rimpianti.
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