Secondo un sondaggio Gallup del 2013, più della metà degli americani che lavorano si aspetta di andare in pensione a 65 anni o prima. Tuttavia, questa aspettativa è in netto contrasto con la loro prontezza pratica alla pensione.
Il sondaggio sulla sicurezza delle pensioni del 2013, condotto dal Employee Benefit Research Institute e da Matthew Greenwald & Associates, fornisce le seguenti statistiche inquietanti:
Nonostante la probabilità che molti americani debbano fare affidamento su Social Security e Medicare per la maggior parte delle loro pensioni e spese sanitarie, un sondaggio di FindLaw.com rivela che il 30% dei lavoratori non crede che questi programmi saranno vitali quando andranno in pensione. Molti economisti analizzano l'esistente progetto demografico e di dati di risparmio che i pensionati di domani devono risparmiare di più, lavorare più a lungo e cavarsela con meno di quanto facciano i pensionati di oggi. Se questo potenziale destino ti scoraggia, attua i seguenti suggerimenti il ​​prima possibile per migliorare la tua probabilità di godere di una pensione confortevole.
Se non si dispone di un conto di risparmio di vecchiaia, avviarne uno oggi e contribuirvi regolarmente durante gli anni di lavoro. Più giovane sei quando inizi, maggiore è il valore dei tuoi risparmi totali quando vai in pensione.
Considera le differenze tra i colleghi Dave e Bill. Ciascuno ha contribuito con $ 200 al mese, o $ 2.400 all'anno, al proprio piano aziendale per 20 anni, e ciascuno guadagnato a un tasso del 5% aggravato mensilmente. L'unica differenza tra i due è che Dave ha investito da 25 anni a 45 anni e non ha mai fatto un altro contributo. Bill ha aspettato fino a 45 anni per iniziare a investire e ha continuato fino all'età di 65 anni. Quando sono andati in pensione lo stesso giorno all'età di 65 anni, anche se hanno contribuito per lo stesso numero di anni, il saldo del conto di Dave era di $ 225, 307 mentre Bill aveva $ 83, 092 - una differenza di $ 142, 215.
Il valore aggiunto è il risultato del potere del tempo. Quanto prima inizi, tanto più a lungo il tuo denaro può funzionare per te. Se Dave avesse continuato a investire $ 200 mensilmente tra i 45 anni e il pensionamento, il suo saldo del conto sarebbe stato di quasi $ 308.000.
Molte persone confondono risparmi e investimenti che, sebbene correlati, non sono la stessa cosa. I risparmi possono assumere la forma di conti di risparmio FDIC, certificati di deposito o buoni del tesoro statunitensi. In generale, sono estremamente sicuri e liquidi, rendendo disponibili fondi quando necessario.
D'altro canto, gli investimenti sono attività che dovrebbero generare rendimenti a lungo termine, anno dopo anno. Gli investimenti vanno da azioni e obbligazioni, a immobili, arte e oro. Diversi investimenti richiedono ai proprietari di assumere vari livelli di rischio. Fluttuano regolarmente nel prezzo a seconda del sentimento degli investitori, dell'ambiente economico e politico e delle sfumature di ciascun particolare investimento. Come conseguenza della limitata liquidità e della maggiore volatilità degli investimenti rispetto ai risparmi, i primi offrono generalmente un rendimento più elevato rispetto a uno strumento di risparmio.
I fondi pensione sono destinati a fornire un reddito futuro e sono quindi utilizzati per acquisire investimenti. Poiché è sempre saggio proteggersi contro la perdita di capitale, anche quando si cercano rendimenti più elevati, gli investitori astuti riducono il rischio diversificando. Possiedono diverse attività dello stesso tipo - come lo stock comune di più società , piuttosto che azioni ordinarie in una singola società - nonché diversi tipi di attività .
Il bilanciamento di un portafoglio di investimenti richiede analisi e selezione di titoli, pertanto il portafoglio nel suo complesso non è significativamente influenzato dalle principali mosse del mercato. Ad esempio, in un portafoglio perfettamente bilanciato, una mossa importante verso l'alto o verso il basso da certi titoli sarebbe compensata da una mossa simile di altri titoli nella direzione opposta. Di conseguenza, il valore del portafoglio non cambierebbe in modo significativo in risposta a tali movimenti, ma continuerebbe a crescere su base graduale.
Quando sei giovane e anni lontano dalla pensione, puoi essere più aggressivo, assumendo rischi più elevati per rendimenti potenziali più elevati. Tuttavia, man mano che ti avvicini al bisogno del tuo reddito per la pensione, il tuo portafoglio dovrebbe essere adeguato per proteggere il tuo principale - dovresti assumerti meno rischi, anche se questo significa rinunciare all'opportunità di ottenere un guadagno eccessivo.
Secondo un articolo del New York Times, il carico fiscale di molti americani oggi è inferiore a quello degli anni '80. Anche così, considerando la combinazione di imposte sul reddito federali e statali, imposte sulle vendite, FICA, tasse sulla proprietà , tasse sui carburanti e altre tasse e tasse troppo numerose da menzionare, la Fondazione Tassa stima che gli americani pagheranno una tassa totale di $ 4, 22 trilioni nel 2013, o il 29, 4% delle entrate della nazione. Inoltre, molti osservatori politici si aspettano che ulteriori tasse, associate a significative riduzioni delle spese nei programmi federali, saranno decretate come risultato del nostro crescente debito federale.
Il codice fiscale federale - un conglomerato contorto di nuove leggi, reinterpretazioni e modifiche di vecchie leggi e modifica dell'applicazione normativa - offre ampie opportunità ai cittadini diligenti di ridurre la loro responsabilità fiscale attraverso detrazioni e crediti del piano di pensionamento. Ad esempio, nel 2014, fino a $ 17.500 (più altri $ 5.500 se hai 50 anni o più) possono essere inseriti in un piano di differimento delle imposte in cui può crescere senza tasse fino a quando i fondi non vengono prelevati. Questo importo non include alcun contributo corrispondente da parte del datore di lavoro.
A seconda del tuo reddito, fino a $ 6.500 ($ 5.500 per quelli di 49 o più giovani) possono essere investiti in un IRA e detratti dal reddito. C'è anche un credito d'imposta di un risparmiatore fino a $ 2000 disponibili per coloro che fanno contributi IRA o 401k, soggetti a limitazioni di reddito.
Per la persona media, la creazione di un portafoglio di pensionamento sostanziale mentre si pagano le imposte sul reddito annuale, le commissioni degli advisor e le commissioni di intermediazione è impossibile. Anche con penali per prelievi anticipati da piani di previdenza avvantaggiati, è necessario considerare i piani differiti in tasse come il nucleo del proprio portafoglio previdenziale e finanziarli nella misura massima possibile.
Viviamo in un'era di gratificazione immediata, in cui i pubblicitari e gli inserzionisti incoraggiano troppo spesso l'acquisto di prodotti e servizi non necessari. La combinazione di sofisticate manipolazioni emotive e la diffusa disponibilità di credito facile ha creato la più grande nazione consumatrice della storia e la più grande economia del mondo, e ha portato i cittadini incatenati a migliaia di dollari di debiti.
Costruire un'adeguata riserva futura per la pensione richiede di investire denaro oggi, ripagando i debiti e, allo stesso tempo, rinunciare ai piaceri della spesa. Di conseguenza, dovresti considerare di apportare le seguenti modifiche:
Risparmiare denaro non richiede di essere economico o avaro. Piuttosto, è un atteggiamento favorito dalla reale comprensione di ciò che vale il tuo denaro e richiede solo che tu consideri gli acquisti in modo intelligente, piuttosto che emotivo.
Mentre Medicare fornisce assistenza sanitaria quasi universale per i cittadini di età superiore ai 65 anni, secondo le regole attuali, non paga per tutto. Ci sono premi, co-pagamenti e franchigie oltre all'assistenza domiciliare e all'assistenza domiciliare non riabilitativa, che non sono coperti. Mentre il prezzo del programma Medicare aumenta, c'è una crescente argomentazione politica per trasferire più costi a coloro che usano i suoi servizi: anziani. Il Consulting di Fidelity Consulting stima che un'ipotetica coppia che si ritira oggi a 65 anni con un'aspettativa di vita media avrà bisogno di 220.000 dollari per pagare le spese mediche per il pensionamento dopo aver ottenuto la licenza Medicare. Questo non include i costi dell'assistenza a lungo termine, se necessario, anche se è probabile che circa il 70% degli anziani richieda che a un certo punto.
Molti dei problemi medici affrontati dagli anziani sono il risultato delle scelte di vita fatte durante i loro anni più giovani. Il fumo, l'uso eccessivo di alcool, l'obesità e la mancanza di esercizio fisico hanno tutti effetti negativi, anche se potrebbero non apparire fino a tarda età . Mantenere una buona salute durante i tuoi anni di lavoro può ripagare in una migliore qualità della vita e ridurre i costi dell'assistenza sanitaria con l'età .
Con la preparazione adeguata, non c'è motivo per cui la pensione non possa essere l'anno d'oro che hai sempre sognato. Assumere responsabilità all'inizio della vita e esercitare diligenza e buon senso per quanto riguarda le abitudini di spesa, gli investimenti e le scelte di stile di vita possono pagare dividendi non solo negli anni successivi, ma anche negli anni precedenti.
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