Non importa quanto non ci piaccia il debito, la maggior parte delle persone raggiunge la proprietà della casa con l'aiuto di un mutuo. Mentre potrebbe essere necessario mettere il piede nella porta della proprietà di casa, pagare un mutuo al più presto possibile ha molti vantaggi finanziari, tra cui il risparmio di migliaia di dollari in pagamenti di interessi.
Se vuoi pagare più rapidamente il tuo mutuo, inizia rivedendo i tuoi documenti e notando se c'è una penalità di pagamento anticipato del mutuo. In tal caso, identificare in quali casi si deve pagare e come viene calcolato.
I proprietari di case senza ipoteche con pagamento anticipato possono effettuare pagamenti extra ogni volta che vogliono senza alcun costo. Tuttavia, i mutui con penalità di prepagamento sono soggetti a restrizioni. Le opzioni di pagamento anticipato sono regolate dai termini e condizioni del mutuo e possono variare significativamente tra mutui e istituti di credito.
Cerca i documenti del mutuo per le frasi "divulgazione anticipata", "divulgazione penalità pagamento anticipato" o "penalità pagamento anticipato". Esamina attentamente i termini prima di effettuare pagamenti aggiuntivi per assicurarti che non ti vengano addebitati extra per farlo. I mutui con penali di pagamento anticipato sono offerti in mutui a tasso fisso di 15, 20, 30 e 40 anni e mutui a tasso variabile, e la sanzione del pagamento anticipato è spesso in vigore fino ai primi cinque anni del mutuo.
I mutui ipotecari possono consentire ai mutuatari di pagare ovunque dal 10% al 20% sul capitale ipotecario annualmente, senza penali, utilizzando una franchigia principale. Tuttavia, viene applicata una penale per i pagamenti che superano questo limite.
La penalità effettiva viene calcolata in una varietà di modi a seconda del mutuante e dei termini della tua particolare ipoteca. Un mutuo può addebitare il 2% dell'importo del mutuo in essere, mentre un altro addebita interessi di sei mesi. Quando effettui pagamenti extra sul tuo mutuo, la società di mutui ipotecari non guadagnerà quanto interesse come previsto, quindi addebiterà la penalità per tentare di recuperare parte della perdita.
Ci sono diversi vantaggi per pagare anticipatamente il mutuo:
L'interesse risparmiato pagando anticipatamente un mutuo è significativo, anche quando i tassi ipotecari sono bassi. Ad esempio, una coppia che effettua solo pagamenti programmati regolarmente mensili di $ 954, 83 su un mutuo da $ 200.000 al 4% ammortizzato in 30 anni paga un totale di $ 343, 072, 35. $ 143.072, 35 di questo è interesse.
Se pagano il mutuo in 20 anni, l'interesse totale pagato scende a $ 90.203, 89, per un risparmio di interessi di $ 52.868, 46. Se lo pagano in 15 anni, l'interesse è solo $ 65, 620, 89, risparmiando $ 77, 451, 56.
Come pagare la tua ipoteca più veloce Indipendentemente dal fatto che tu abbia o meno un mutuo di penalità per il pagamento anticipato, quando effettui un pagamento extra, conferma che sarà applicato direttamente al capitale del mutuo anziché all'interesse o al conto di garanzia in sospeso, che non salverà i futuri interessi. Inoltre, prendere in considerazione diversi altri metodi per pagare il mutuo più velocemente:
Un modo per accelerare il completamento delle rate del mutuo è aumentare i pagamenti per l'anniversario del mutuo. Tuttavia, se il creditore ipotecario lo consente, è possibile effettuare aumenti dei pagamenti ipotecari in qualsiasi momento. Se non si dispone di una penalità di pagamento anticipato, scegliere un giorno all'anno e aumentare le rate del mutuo. L'idea è quella di impegnarsi ad aumentare annualmente i pagamenti principali per ridurre al minimo l'interesse. Alcuni mutui di penalità di prepagamento consentono aumenti del pagamento di percentuali fisse del 5% o del 10% alla data di anniversario del mutuo.
Un pagamento anticipato forfettario si riferisce a una somma di denaro applicata al capitale del mutuo durante la durata del mutuo. Per i mutui con una penalità di pagamento anticipato, una somma forfettaria utilizza una parte o la totalità della franchigia principale. Per alcuni mutui con penali di pagamento anticipato, questo può essere fatto in qualsiasi giorno durante il periodo del mutuo, ma il pagamento anticipato totale annuale è limitato a una percentuale dell'importo del mutuo originale. Altri consentono solo pagamenti anticipati in un'unica soluzione alla data di anniversario del mutuo. I mutui senza penalità di pagamento anticipato non limitano i rimborsi forfettari.
Ad esempio, se una coppia versa annualmente un pagamento addizionale del mutuo di $ 10.000, salverà 12 anni di pagamenti e un totale di $ 90.287, 02 nell'interesse ipotecario totale.
Quando si negoziano i termini del mutuo, riflettere attentamente sulla propria capacità di estinguere anticipatamente il mutuo. Mentre i mutui con sanzioni possono essere attraenti a causa dei loro tassi di interesse più bassi, se la tua situazione finanziaria cambia e vuoi iniziare a fare pagamenti extra, dovrai affrontare rigide penali e accuse.
Se si sceglie un mutuo di penalità di pagamento anticipato, richiedere un "privilegio" di prepagamento più elevato di quello offerto. Se il mutuo consente un pagamento anticipato annuale del 10%, chiedi il 15%. Questo è qualcosa che poche persone chiedono e meno persone effettivamente usano, quindi i prestatori possono essere flessibili per ottenere il tuo business.
Se sei veramente impegnato a pagare il mutuo in anticipo, scegli un mutuo senza penalità di pagamento anticipato. Sì, il tasso di interesse sarà più alto, ma la possibilità di effettuare pagamenti extra a tua scelta può abbreviare significativamente la durata del mutuo, rendendoti più veloce senza ipoteche.
Un modo popolare e indolore per pagare anticipatamente il mutuo è effettuare pagamenti bisettimanali anziché pagamenti mensili. Con un piano di pagamento mensile, 12 pagamenti vengono effettuati in un anno, ma il pagamento a settimane alterne (bisettimanali) significa effettuare 26 pagamenti o l'equivalente di 13 pagamenti mensili all'anno. Applica i soldi extra direttamente al mutuo principale. Questo semplice processo richiede anni di mutuo.
Passando semplicemente da 12 pagamenti mensili di $ 954, 84 a 26 pagamenti bisettimanali di $ 477, 42, un paio si rasa di 49, 4 mesi di sconto sul mutuo e risparmia $ 22, 522, 40 in interessi per tutta la durata del mutuo.
Evita le società che fanno pagare le tasse di iscrizione per organizzarti su un piano di pagamento bisettimanale. Contatta direttamente il tuo istituto di credito e chiedi se può essere organizzato gratuitamente. In caso contrario, è sufficiente inviare un pagamento mensile regolare aggiuntivo ogni anno e consigliare il creditore ipotecario di applicarlo direttamente al principale.
4. Raddoppia i pagamenti ipotecari Raddoppiare i pagamenti ipotecari significa pagare il doppio per ogni pagamento regolarmente programmato. Questo riduce drasticamente l'importo del mutuo in sospeso quando i fondi extra vanno verso il capitale. Controlla attentamente la stampa fine del tuo mutuo per vedere se l'importo del doppio importo include anche la tassa di proprietà e l'importo dell'assicurazione ipotecaria e, in tal caso, conferma che questa parte va verso il tuo mutuo e non languisce in un conto fiscale o assicurativo da applicare contro i pagamenti futuri.
Se una coppia raddoppia il pagamento del mutuo di $ 954, 83 ogni mese dal momento in cui prende il mutuo, si raderà ben 19 anni dopo il mutuo. Lo pagheranno in poco meno di 11 anni, e ridurranno gli interessi totali pagati da $ 143.735, 88 a $ 46, 413, 58, risparmiando $ 97, 322, 30 di interessi!
Per i mutuatari con un mutuo di penalità di pagamento anticipato, il tempo di rinnovo è una grande opportunità per effettuare pagamenti forfettari più grandi senza penalità sui mutui. Applicare ereditarietà , bonus lavorativi o la vendita di altre attività al mutuo al rinnovo per ridurre il nuovo importo del mutuo. Se è possibile, optare per un mutuo senza penale al momento del rinnovo per consentire di effettuare pagamenti extra ogni volta che si desidera, e ridurre ancora di più i costi di interesse.
Assicurati di leggere la stampa fine del tuo mutuo. Questo è fondamentale, specialmente se pensi che il tuo mutuo includa una penalità per il pagamento anticipato. Il momento migliore per passare i documenti del mutuo è prima di firmarli. Potrebbe non sembrare qualcosa di eccitante, ma nascosto in quella minuscola stampa sono le chiavi per capire quando e quanto puoi pagare il tuo mutuo. L'opportunità di risparmiare migliaia di dollari in interessi dovrebbe darti un sacco di eccitazione.
Dopo aver identificato eventuali restrizioni sulle opzioni di pagamento anticipato, iniziare a cercare modi per trovare denaro extra per ridurre il saldo del mutuo, gli interessi ipotecari dovuti e gli anni fino a quando tu e la tua famiglia non siete ipotecati.
Quali metodi usi per pagare il mutuo più velocemente?
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