Alcune persone non sanno la prima cosa su come ottenere un mutuo ipotecario. Ascoltano notizie di tassi di interesse in calo e prezzi delle case più bassi e decidono frettolosamente di entrare in proprietà . Ma il processo di ottenere un mutuo per la casa è diverso da ottenere un prestito auto o affittare un appartamento, e i candidati che non riconoscono queste differenze chiave sono spesso delusi quando un creditore nega la loro domanda di mutuo ipotecario.
Educare te stesso è la chiave, e ci sono un certo numero di modi per evitare questa angoscia e delusione quando si richiede un mutuo ipotecario.
L'acquisto di una casa è già stressante e l'essere mal preparato aumenta l'ansia. Perché metterti alla prova? Impara a pensare come un creditore e istruisciti sui modi migliori per ottenere l'approvazione del tuo mutuo ipotecario:
Prende letteralmente alcuni minuti per estrarre il tuo rapporto di credito e ordinare il tuo punteggio di credito. Ma sorprendentemente, alcuni futuri acquirenti di case non rivedono mai i loro punteggi e la storia del credito prima di presentare una richiesta di mutuo per la casa, assumendo che i loro punteggi siano abbastanza alti per qualificarsi. E molti non considerano mai la possibilità di un furto d'identità . Tuttavia, un basso punteggio di credito e una frode creditizia possono fermare una domanda di mutuo morta.
I punteggi di credito e l'attività creditizia hanno un impatto importante sull'approvazione dei mutui. Secondo l'Home Loan Learning Center, una grande percentuale di istituti di credito richiede un punteggio di credito minimo di 680 (620 per i mutui FHA) - e se il tuo punteggio scende sotto 680, i creditori possono negare la richiesta di un mutuo convenzionale.
Oltre a requisiti di punteggio di credito più elevati, diversi pagamenti mancati, ritardi frequenti e altre informazioni di credito dispregiative possono bloccare le approvazioni dei mutui. Paga le bollette in tempo, abbassa i debiti e mantieni aggiornato il tuo rapporto di credito. Ripulire la storia del credito in anticipo e correggere gli errori sul vostro rapporto di credito sono la chiave per mantenere un buon punteggio di credito.
I requisiti per ottenere un mutuo cambiano spesso, e se stai pensando di fare domanda per un mutuo per la casa nel prossimo futuro, sii pronto a spendere i soldi. Camminare nell'ufficio di un prestatore con zero contanti è un modo rapido per respingere la domanda di mutuo per la casa. I prestatori di mutui ipotecari sono cauti: mentre una volta hanno approvato i mutui a zero-down, ora richiedono un acconto.
I minimi di acconto variano e dipendono da vari fattori, come il tipo di prestito e il creditore. Ogni istituto di credito stabilisce i propri criteri per i pagamenti anticipati, ma in media, è necessario un acconto del 3, 5% almeno. Mira ad un acconto più alto se hai i mezzi. Un acconto del 20% non solo abbassa il saldo del mutuo, ma allevia anche l'assicurazione mutuo privato o PMI. I prestatori assegnano questa assicurazione extra alle proprietà senza il 20% di capitale netto, e pagando PMI aumenta il pagamento mensile del mutuo. Sbarazzati dei pagamenti PMI e puoi godere di pagamenti ipotecari più bassi e più convenienti.
Tuttavia, i pagamenti anticipati non sono l'unica spesa di cui devi preoccuparti. Ottenere un mutuo comporta anche costi di chiusura, ispezioni a domicilio, perizie domestiche, ricerche sui titoli, commissioni per i rapporti di credito, costi per le domande e altre spese. I costi di chiusura sono all'incirca dal 3% al 5% del saldo ipotecario - pagati al tuo prestatore prima che tu possa sigillare l'affare.
Conosco qualcuno che ha smesso di lavorare sette giorni prima che lei e suo marito dovessero chiudere il mutuo. Non ho idea del perché, e sfortunatamente, non è andata bene per loro. Non sono stati in grado di chiudere la loro nuova casa e hanno perso molto.
Attaccare con il tuo datore di lavoro durante il processo di acquisto della casa è fondamentale. Eventuali modifiche al vostro stato di occupazione o reddito possono interrompere o ritardare notevolmente il processo di mutuo.
I creditori approvano il mutuo sulla base delle informazioni fornite nella domanda. Prendendo un lavoro meno retribuito o abbandonando il tuo lavoro per diventare autonomi getta una chiave nei piani, e gli istituti di credito devono rivalutare le tue finanze per vedere se si qualificano ancora per il prestito.
Non è necessario un saldo zero sulle carte di credito per qualificarsi per un mutuo ipotecario. Tuttavia, meno devi i tuoi creditori, meglio è. I debiti determinano se è possibile ottenere un mutuo, nonché quanto si può acquisire da un prestatore. I creditori valutano il rapporto debito / reddito prima di approvare il mutuo. Se si dispone di un elevato rapporto debito / PIL perché si sta trasportando un sacco di debito della carta di credito, il creditore può rifiutare la vostra richiesta o offrire un mutuo più basso. Questo perché l'intero pagamento mensile del debito - compreso il mutuo - non deve superare il 36% del reddito mensile lordo. Tuttavia, pagare il debito del consumatore prima di completare un'applicazione riduce il rapporto debito / reddito e può aiutarti ad ottenere un tasso ipotecario migliore.
Ma anche se sei approvato per un mutuo con debito del consumatore, è importante evitare il nuovo debito mentre si passa attraverso il processo di mutuo. I prestatori ricontrollano il tuo credito prima della chiusura e se il tuo rapporto di credito rivela debiti aggiuntivi o nuovi, questo può fermare la chiusura del mutuo.
Di norma, evita gli acquisti maggiori fino a quando non hai chiuso il mutuo. Questo può includere il finanziamento di una nuova auto, l'acquisto di elettrodomestici con la tua carta di credito o la concessione di un prestito a qualcuno.
Ottenere pre-approvato per un mutuo ipotecario prima di guardare le case è emotivamente e finanziariamente responsabile. Da un lato, sai cosa puoi spendere prima di fare offerte sulle proprietà . E d'altra parte, eviti di innamorarti di una casa che non ti puoi permettere.
Il processo di pre-approvazione è abbastanza semplice: contatta un istituto di credito ipotecario, invia le tue informazioni finanziarie e personali e attendi una risposta. Le pre-approvazioni includono tutto, da quanto puoi permetterti, al tasso di interesse che pagherai sul prestito. Il prestatore stampa una lettera di pre-approvazione per i tuoi registri e i fondi sono disponibili non appena un venditore accetta la tua offerta. Anche se non è sempre così semplice, può essere.
So per esperienza personale che i prestatori fanno pre-approvare i candidati per più di quanto possono permettersi. Dopo aver ricevuto una lettera di pre-approvazione dal nostro istituto di credito, mio ​​marito e io ci siamo chiesti se avessero letto le dichiarazioni dei redditi giuste. Abbiamo apprezzato la generosità del prestatore, ma alla fine abbiamo deciso di creare una casa che si adattasse comodamente al nostro budget.
Non lasciare che i creditori dettino quanto si dovrebbe spendere per un mutuo ipotecario. I prestatori determinano gli importi di pre-approvazione in base al rapporto reddito e credito e non tengono conto di quanto spendi in asilo nido, assicurazione, generi alimentari o carburante. Piuttosto che acquistare una casa più costosa perché il finanziatore dice che puoi, sii intelligente e mantieni le spese per la casa nei tuoi mezzi.
Se non si soddisfano i requisiti per un mutuo ipotecario, non scoraggiarsi. Piuttosto, lascia che sia la motivazione a migliorare il tuo credito e le tue finanze. Molte persone sono aumentate al di sopra di problemi di credito, bancarotta, pignoramento e riacquisto, in particolare al fine di acquistare la loro prima casa. Assicurati di implementare un piano realistico e attenersi ad esso.
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