Ogni giorno prendi decisioni finanziarie. Alcuni sono minori, come comprare un vestito nuovo. Altri sono importanti, come decidere di iniziare un nuovo lavoro. Ma tutti, grandi e piccoli, possono avere un impatto sul tuo futuro.
Il problema è che non puoi sempre dire come le tue decisioni ti influenzeranno a lungo termine. È solo più tardi, guardando indietro, che puoi vedere quali scelte sono buone e, a quel punto, è troppo tardi per cambiarle. Tuttavia, c'è un modo per avere un'anteprima di come potrebbero essere le tue decisioni: guarda cosa è successo ad altre persone che hanno fatto le stesse scelte.
Nel 2016, Claris Finance ha intervistato 2.000 persone sulle loro decisioni finanziarie. Gli intervistati hanno affermato che le loro peggiori decisioni finanziarie includevano il fatto di non risparmiare abbastanza, accumulare debiti, vivere stravaganti intorno ai vent'anni e non investire abbastanza. Queste sono tutte cose utili da sapere se stai affrontando lo stesso tipo di decisioni nella tua vita.
Ecco uno sguardo su ciò che queste persone hanno descritto come le loro sette migliori decisioni - e su come puoi usare quella conoscenza per fare scelte sagge per te stesso.
Tra tutte le scelte finanziarie del sondaggio Claris, la maggior parte delle persone era felice della decisione di ottenere una laurea. Più di due persone su cinque hanno dichiarato di essere andate al college ed erano contente di aver speso i soldi per farlo. Quasi uno su cinque ha dichiarato che la laurea è stata la scelta più intelligente che abbiano mai fatto.
Tuttavia, non tutti i laureati erano contenti di questa decisione. Quasi un quarto delle persone nel sondaggio ha detto che il college è stato una perdita di tempo per loro. Un altro 19% ha dichiarato che se dovessero farlo di nuovo, sceglierebbero una scuola più economica.
Non c'è dubbio che una laurea può avere un grande impatto sul tuo futuro finanziario. I dati del Bureau of Labor Statistics mostrano che le persone con un diploma di laurea guadagnano in media $ 1, 137 a settimana, rispetto ai $ 678 a settimana per le persone con un diploma di scuola superiore.
Il problema è che ottenere quel grado richiede quattro lunghi anni e molte migliaia di dollari. Secondo il College Board, le tasse scolastiche e le tasse per quattro anni di college vanno da $ 39.508 per un'università statale a $ 135.010 per un college privato. E questo non include nemmeno il costo di alloggi, libri e altri oggetti.
Naturalmente, gli aiuti agli studenti possono coprire molti di questi costi. Tuttavia, questo aiuto viene spesso sotto forma di prestiti che rimangono con te quando ti diplomi. Il progetto sul debito degli studenti riporta che quasi sette su dieci recenti laureati devono soldi per prestiti agli studenti, con una media di $ 28, 950. Questo è un sacco di debiti da portare quando sei appena agli inizi.
Andare al college può essere una grande scelta finanziaria, ma non è l'unica scelta. Ci sono molti campi, come l'idraulica o la riparazione di auto, che offrono un buon reddito senza una laurea. Se sei interessato a uno di questi campi, vale la pena esplorarlo come una carriera prima di impegnarti in quattro anni di college.
Se il lavoro che vuoi richiede un diploma universitario, ci sono modi per guadagnarne uno evitando il massiccio debito del prestito studentesco. Ad esempio, puoi:
Infine, vale la pena di scegliere saggiamente il tuo college. Un rapporto della Georgetown University mostra che i gradi in Heath e i campi STEM - scienza, tecnologia, ingegneria e matematica - hanno portato a stipendi molto più alti rispetto ai gradi nelle arti, nelle discipline umanistiche o nell'insegnamento. Majoring in health o STEM ti offriranno il miglior rendimento a lungo termine sul denaro che investi al college.
Tuttavia, è anche importante scegliere un campo che ti interessa. Non ha senso passare quattro anni a scuola per ottenere un lavoro che in realtà non ti piace. Cerca una carriera in cui puoi divertirti e fare soldi, quindi scegli il migliore per quel percorso professionale.
Nel sondaggio di Claris, il 15% degli intervistati ha dichiarato che la loro migliore decisione finanziaria è stata l'acquisto della prima casa. Possedere una casa era motivo di orgoglio per molti, con circa il 14% che lo chiamava il suo più fiero risultato finanziario. Allo stesso tempo, l'impossibilità di acquistare una casa era fonte di delusione per un numero ancora maggiore di persone. Circa il 29% di coloro che hanno preso il sondaggio ha detto che questo è stato il loro più grande rammarico finanziario.
L'acquisto di una casa può essere una decisione finanziaria valida in tre modi:
Tuttavia, possedere una casa ha anche il rovescio della medaglia. Per prima cosa, l'acquisto costa spesso più al mese che in affitto. Devi avere una grossa fetta di denaro per l'acconto, e probabilmente anche i tuoi pagamenti mensili saranno più alti. Oltre a questo, sei responsabile di tutti i costi e il lavoro di manutenzione della casa.
Inoltre, l'acquisto di una casa lega le tue risorse finanziarie. Se hai mai bisogno di quei soldi di nuovo in fretta, potresti essere costretto a vendere la tua casa in perdita.
Per decidere se acquistare o affittare una casa è la scelta giusta per te, pensa alla tua situazione. Se si prevede di rimanere in una zona per decenni a venire, quindi acquistare una casa potrebbe costare meno a lungo termine rispetto al noleggio.
D'altra parte, se hai un lavoro che ti spinge da una città all'altra, probabilmente stai meglio noleggiando. Se acquisti una casa, rischi di perdere denaro quando devi venderlo - per non parlare di tutte le seccature implicate. Il New York Times ha un pratico calcolatore che puoi usare per capire se affittare o comprare è un affare migliore per te.
Se scegli di comprare, assicurati di non comprare più casa di quanto tu possa permettersi. Una linea guida comune è assicurarsi che il pagamento del mutuo non superi il 28% del reddito mensile. Spendi di più e potresti finire con "casa povera", con una casa lussuosa ma senza soldi da spendere per nient'altro.
Stai attento, però. Se scegli un mutuo a tasso variabile quando i tassi di interesse sono bassi, il pagamento sarà basso per iniziare, ma potrebbe salire alle stelle se i tassi di interesse decolleranno in futuro. Una casa che puoi facilmente permettersi in questo momento potrebbe improvvisamente iniziare a mangiare bene oltre il 30% del tuo reddito. È molto più sicuro acquistare con un mutuo a tasso fisso, quindi sai che il tuo pagamento rimarrà conveniente per tutta la durata del prestito.
Puoi anche ottenere più soldi per la tua casa acquistando una tomaia. Mentre ripari e aggiorni la casa, il suo valore aumenterà , così come la tua equità . In questo modo, è probabile che tu riceva più denaro indietro quando è il momento di vendere.
Molte persone nel sondaggio di Claris hanno affermato che la migliore decisione finanziaria che hanno mai fatto è stata quella di vivere al di sotto dei propri mezzi e rimanere senza debiti. In particolare, erano contenti di essere riusciti a vivere entro il loro reddito nella prima età . Un totale del 13% ha dichiarato di essere più felice di vivere al di sotto dei propri mezzi a 20 anni, e un altro 7% è stato contento di farlo nei suoi anni '30 e '40.
Vivere nelle tue entrate può essere difficile quando sei giovane. Il tuo primo lavoro dopo la scuola è spesso il più basso che tu abbia mai pagato. Può essere un modo per far sì che lo stipendio iniziale copra tutti i costi della vita - specialmente se hai anche un debito studentesco. Ed è difficile resistere all'impulso di spendere soldi e viverlo quando tutti i tuoi amici lo fanno.
D'altra parte, quando sei giovane, hai anche meno spese. I tuoi anni '30 e '40 sono il momento della tua vita in cui è più probabile che ti sistemerai, comprerai una casa e avresti dei figli - tutto ciò può consumare denaro velocemente. Secondo l'USDA, l'aumento di un figlio costa da $ 12.350 a quasi $ 14.000 all'anno, inclusi costi per alloggio, cura dei bambini, cibo e trasporti. Tutte queste sono le spese che non hai quando sei giovane e libero.
Ecco perché molti esperti finanziari dicono che la tua giovinezza è il momento migliore della tua vita per iniziare a risparmiare. Ad esempio, Amy Dacyczyn, autrice dei libri "Tightwad Gazette", dice che lei e suo marito hanno passato i primi 18 mesi del loro matrimonio in un appartamento "sporco-economico" e hanno risparmiato il più possibile. Durante quel breve periodo, hanno risparmiato metà del denaro di cui avevano bisogno per un acconto su una casa.
Certo, vivere con uno stipendio iniziale senza usare credito non è facile. Potrebbe significare dover vivere con i tuoi genitori per un anno o due, o condividere un piccolo appartamento con un compagno di stanza, o limitare l'importo che spendi per cose divertenti come vestiti e discoteche. Ma potrebbe anche significare la differenza tra l'inserimento dei tuoi 30 anni con i soldi in banca o con una pila di debiti con carte di credito.
Ecco alcuni suggerimenti che possono aiutarti a risparmiare mentre sei giovane:
Gli intervistati del sondaggio Claris hanno offerto idee diverse sul debito. Molti di loro erano felici di pagare i loro debiti. Circa il 5% ha dichiarato che pagare il debito nei 20 anni è stata la loro decisione migliore, e un altro 5% ha detto la stessa cosa di pagare il debito nei loro anni '30 e '40.
Tuttavia, il 7% degli intervistati ha affermato che la loro decisione migliore non era di preoccuparsi così tanto del debito. Queste persone, a quanto pare, pensano che prendere in prestito denaro sia stata una buona mossa per loro. Sembra sconcertante che due gruppi di persone abbiano una visione del debito così diversa, ma in un certo senso, hanno entrambi ragione.
Gli studi dimostrano che il debito è un onere gravoso per la felicità delle persone. Un documento del 2012 della New Economics Foundation (NEF) cita diversi studi che dimostrano che più denaro è dovuto alle persone, meno sono felici. Quando il debito raggiunge livelli elevati, può persino mettere le persone a rischio di disturbi mentali, come la depressione.
Tuttavia, questi studi dimostrano anche che il tipo di debito fa la differenza. Il debito dei consumatori, come le fatture delle carte di credito, ferisce di più le persone. Al contrario, prendere in prestito denaro per un mutuo o per investimenti non sembra rendere le persone più infelici. In altre parole, c'è un debito buono e un debito cattivo.
Il debito ipotecario e di investimento è migliore del debito della carta di credito per due motivi. Innanzitutto, con questo tipo di prestito, stai prendendo in prestito denaro per ottenere qualcosa di valore - quindi anche se ti costa denaro in anticipo, è probabile che ti faccia star bene a lungo termine. E in secondo luogo, i mutui tendono ad essere a tasso fisso, prestiti a lungo termine con pagamenti mensili gestibili. Ciò li rende più facili da pagare rispetto a un saldo di carta di credito ad alto interesse che continua a crescere senza controllo.
Molto probabilmente, le persone del sondaggio Claris che hanno dichiarato che pagare il debito era una decisione saggia, avevano il cattivo tipo di debito - il tipo che ti appesantisce. Al contrario, quelli che hanno affermato di essere contenti di non essere preoccupati per il debito probabilmente hanno avuto un buon debito - il tipo che paga a lungo termine.
Il debito può essere un utile strumento finanziario, ma solo se lo si usa con saggezza. Per far funzionare il debito per te invece che contro di te, tieni a mente queste regole:
Il prossimo punto sulla lista delle principali decisioni finanziarie sta investendo, con il 7% delle persone intervistate da Claris che dicono che è stata la scelta finanziaria più intelligente che hanno fatto. Coloro che non hanno investito, al contrario, lo hanno spesso elencato come uno dei loro più grandi rimpianti. Quasi un intervistato su cinque si è pentito di non aver mai investito nel mercato azionario e quasi uno su otto si è pentito di non aver mai investito in un business.
Come notato sopra, è bello risparmiare quanti più soldi possibile mentre sei giovane. Il problema è che se conservi solo quei soldi in banca, non crescerà molto nel tempo. In effetti, i tassi di interesse attuali sono così bassi, i vostri soldi non guadagneranno nemmeno abbastanza per tenere il passo con l'inflazione - quindi il suo valore reale in realtà diminuirà .
Se vuoi che i tuoi soldi facciano più soldi, devi investire. Ci sono molti diversi investimenti tra cui scegliere, dagli investimenti a basso rischio come le obbligazioni del Tesoro alle azioni ad alto rischio, i fondi comuni di investimento e le iniziative imprenditoriali.
In generale, più rischi portano a rendimenti più elevati nel lungo periodo. Gli investimenti a basso rischio pagano meno, ma sono anche meno propensi a perdere denaro a breve termine. Questo li rende utili per mettere da parte i soldi che ti aspetti di aver bisogno nei prossimi anni.
Indipendentemente dal tipo di investimento che scegli, vale la pena iniziare presto. Prima investi i tuoi soldi in un investimento, più tempo dovrà crescere. Se inizi a investire $ 100 al mese a 21 anni e continui a farlo per 20 anni, avrai più di $ 150.000 quando sarai pronto per andare in pensione. Aspetta che tu abbia 41 anni per iniziare, e avrai solo $ 55.000 - circa $ 95.000 in meno.
Anche se hai un budget limitato, puoi comunque iniziare presto come investitore. Invece di passare attraverso un grosso conto di intermediazione che richiede almeno un investimento minimo di $ 1.000, iscriviti con un piano di investimento automatico. Aziende come American Funds e USAA ti consentono di iniziare con un minimo di $ 50, purché tu sia disposto a effettuare pagamenti mensili regolari dopo di ciò. Un piano come questo mette i tuoi investimenti sul pilota automatico, in modo da poter crescere costantemente il tuo gruzzolo senza sforzo.
Un'altra buona opzione è una società di investimento online come E * Trade o Capital One Investing. Ciò facilita l'acquisto di azioni o di fondi negoziati in borsa (ETF) con qualunque piccolo drib e denaro contante che puoi risparmiare ogni mese. Gli ETF sono un'ottima scelta perché ti consentono di acquistare azioni in un'intera raccolta di titoli con la stessa facilità con cui comprano un singolo titolo. Questo diversifica i tuoi investimenti, riducendo il tuo rischio.
Infine, se il tuo posto di lavoro offre un account di pensionamento, ad esempio un 401k, assicurati di approfittarne. Questi piani sono facili da usare perché i soldi provengono direttamente dalla tua busta paga. Non solo permettono ai tuoi soldi di crescere senza tasse, ma in molti casi, il tuo datore di lavoro corrisponderà ai contributi che accumuli fino a un certo punto, ad esempio il 5% dei tuoi guadagni. Se non investi così tanto, stai rifiutando denaro gratis.
Per il 6% degli intervistati di Claris, la decisione migliore che abbiano mai preso è stata "attenersi a una carriera tradizionale". Il sondaggio non definisce "tradizionale", ma molto probabilmente, queste persone indicano che hanno optato per un 9-to -5 lavoro con una busta paga regolare, piuttosto che entrare in affari per se stessi.
Questo punto di vista va contro il parere di alcuni esperti finanziari, che affermano: "Non puoi diventare ricco lavorando per qualcun altro". Ad esempio, Jeff Haden, scrivendo per Inc., sottolinea che i 400 più ricchi americani fanno la maggior parte del loro denaro da imprese e investimenti di successo, non da un salario. E Thomas Stanley, autore di "The Millionaire Next Door", ha osservato che la maggior parte dei milionari che aveva intervistato erano piccoli imprenditori.
Tuttavia, come sottolinea l'economista Nassim Nicholas Taleb nel suo libro "Fooled by Randomness", c'è un problema con l'argomento di Stanley. Le uniche persone intervistate erano milionari - persone le cui imprese avevano già avuto successo. Ma ci sono molte più persone che avviano un'impresa solo per vederla fallire, portando con sé i propri risparmi. In altre parole, forse non diventerai ricco lavorando per uno stipendio, ma non finirai nemmeno per rompere.
D'altra parte, il miglior motivo per avviare una piccola impresa o diventare un libero professionista non è il denaro. È perché hai qualcosa di cui ti appassioni, e vuoi guadagnarti da vivere facendolo. Il documento del NEF del 2012 ha rilevato che le persone che esercitano un'attività autonoma tendono ad essere più felici con il loro lavoro e complessivamente più felici. Quindi la possibilità di fare ciò che ami potrebbe valere un piccolo rischio finanziario.
Se hai già un lavoro che ami, non ci sono buoni motivi per rinunciare all'incertezza di lavorare per te stesso. Tuttavia, se hai un sogno e vuoi davvero perseguirlo, non c'è niente di sbagliato nel provare, purché tu abbia un piano di backup. Non tutte le nuove attività hanno esito positivo, quindi è importante mantenere il curriculum in forma e conservare le vecchie connessioni di lavoro. In questo modo, sarai in grado di tornare a un lavoro 9-a-5, se necessario.
Inoltre, ricorda che anche se la tua attività ha successo, ci vorrà quasi sicuramente del tempo per decollare. Non fare il grande passo se non si dispone di un solido fondo di emergenza con almeno sei mesi di spese di sostentamento. Se la tua azienda non ha iniziato a guadagnare quando sono trascorsi quei sei mesi, è probabilmente ora di ricominciare a cercare un lavoro regolare.
Infine, il 4% di quelli del sondaggio Claris ha affermato che la scelta migliore che hanno fatto è stata "intraprendere quel viaggio di una vita." Non è un numero enorme, ma fanno parte di un gruppo molto più ampio che ha visto viaggiare come buon uso del denaro. Oltre il 40% degli intervistati ha dichiarato di aver viaggiato un po 'o molto e sono stati contenti di spendere i loro soldi in quel modo. Solo il 6% ha dichiarato di essersi pentito della quantità di denaro che avevano speso per viaggiare.
Per quanto riguarda le persone che hanno scelto di non viaggiare, molti di loro non erano contenti di questa scelta. Un intervistato su cinque ha dichiarato di non aver viaggiato molto ma di aver desiderato. Solo l'11% ha dichiarato di essere contento di non aver speso soldi per il viaggio. E quando Claris ha chiesto alle persone di nominare i loro più grandi rimpianti finanziari, la risposta più comune per le persone con più di 60 anni non è mai stata in grado di affrontare quel viaggio di una vita.
La ricerca nel campo dell'economia della felicità suggerisce che gli intervistati intervistano a qualcosa quando parlano del valore del viaggio. In generale, gli studi scoprono che spendere soldi per le esperienze porta più felicità che spenderli sui beni.
La gioia di una grande vacanza si estende ben oltre il viaggio stesso. Puoi anticiparlo in anticipo e rivederlo con piacere in seguito. Puoi anche divertirti a condividere le tue storie sul viaggio con gli amici. Tutto sommato, spendere soldi per una vacanza può darti più soldi per te che spenderli, diciamo, in una nuova TV.
Ha anche senso viaggiare mentre sei giovane e avere il tempo per farlo. I lunghi viaggi sono più difficili da gestire una volta che ti sei sistemato e cresciuto una famiglia. Quindi se viaggiare per il mondo è il tuo sogno, la gioventù è un grande momento per farlo.
Tuttavia, spendere un sacco di soldi per viaggiare è solo una decisione saggia, se puoi davvero permettertelo. Se ti indebiterai per questo, o sacrificherai tutti i tuoi sudati risparmi, alla lunga non porterà felicità .
Fortunatamente, ci sono modi per avere quel viaggio di una vita senza sacrificare il tuo futuro benessere finanziario. Devi solo trovare modi per allungare il budget delle vacanze. Ecco alcuni consigli di viaggio a prezzi accessibili:
Ogni persona è diversa, e una decisione finanziaria che è grande per una persona potrebbe essere terribile per un'altra. Andare al college, comprare una casa, avere una carriera tradizionale e viaggiare sono tutte ottime scelte per molte persone - ma solo tu puoi decidere se sono le scelte giuste per te.
Puoi imparare dalle esperienze degli altri, ma devi anche pensare alla tua situazione. A volte, ciò che ha funzionato bene per gli altri può funzionare anche per te. Ma in altri casi, devi batterti da solo.
Usa le informazioni qui per guidare le tue decisioni - ma non guardarle come una camicia di forza. In definitiva, le tue decisioni finanziarie sono tue da prendere.
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