Probabilmente hai sentito le storie dell'orrore di persone che hanno perso il lavoro o si sono trovate ad affrontare un altro evento che ha cambiato la loro vita e che li ha costretti a rimanere indietro sui loro pagamenti con carta di credito. Ciò di solito si traduce in un crollo dei punteggi di credito, che può portare all'impossibilità di acquistare un'auto, una casa o un altro oggetto di grandi dimensioni attraverso il finanziamento. Inoltre, è in grado di aumentare notevolmente i tassi di interesse sulle carte di credito esistenti e rendere quasi impossibili le nuove.
Ecco perché così tante persone hanno sottoscritto piani di protezione del debito di credito, che sono offerti da tutti i principali emittenti di carte di credito. Un'altra ragione per cui le persone si iscrivono è perché non vogliono che le loro famiglie soffrano finanziariamente nel caso in cui muoiano.
Ma un rapporto pubblicato dal Government Accountability Office (GAO) mette in dubbio l'efficacia di questi piani. Se stai spendendo i tuoi sudati guadagni su uno di questi piani, continua a leggere per determinare se ne hai davvero bisogno.
La teoria dietro i piani è che se qualcosa dovesse accadere al vostro flusso di reddito, il prodotto di protezione coprirebbe il debito della carta di credito. Questi piani riguardano eventi della vita come la perdita del lavoro, la malattia che richiede il ricovero in ospedale, la disabilità , il divorzio, la morte o l'adozione di un bambino. Gli emittenti dicono che farebbero una delle due cose nel caso in cui fosse necessario incassare il piano:
Nel caso in cui i pagamenti vengano sospesi, dovresti comunque pagare il piano di protezione poiché il premio viene addebitato in percentuale sul saldo e verrà aggiunto al saldo esistente della carta di credito ogni mese. Tuttavia, non ti sarà richiesto il pagamento del premio o di alcun interesse, né verrebbero maturati interessi fino a quando non inizierai nuovamente a effettuare pagamenti.
Se il saldo fosse eliminato, non ci sarebbe più un premio da pagare perché non avresti un equilibrio. L'eliminazione del debito, così come la sospensione dei pagamenti, impedirebbe il danneggiamento del rating del credito poiché non vi sarebbe alcun saldo negativo da segnalare.
La maggior parte delle persone che acquistano i piani lo fanno per la pace della mente. Può essere stressante preoccuparsi di perdere un lavoro e non essere in grado di pagare le bollette. E per coloro che ottengono la copertura che si aspettano, il piano può alleviare un momento difficile sospendendo i pagamenti o, in alcuni casi, cancellando completamente il debito.
Se pensi che ci sia un'alta probabilità che tu possa sperimentare un evento importante della vita come il divorzio, l'adozione o la perdita del lavoro, potrebbe essere nel tuo migliore interesse considerare almeno un piano di protezione del debito.
svantaggi Secondo il rapporto del GAO, solo il 70% circa delle persone che si iscrivono ai piani ricevono effettivamente benefici quando fanno domanda per loro. Questo è molto al di sotto del tasso medio di pagamento del settore assicurativo dell'80-95%. Questo basso tasso è il risultato diretto del fatto che gli emittenti hanno creato una rete confusa di eccezioni, limiti ed esclusioni. Ad esempio, se desideri sospendere i pagamenti perché hai perso il lavoro, devi prima dimostrare di averlo perso involontariamente. Questo può essere difficile se il tuo datore di lavoro decide di non collaborare. E se sei ricoverato in ospedale a causa di una condizione preesistente, sei sfortunato.
Ancora più allarmante è il fatto che sette dei nove maggiori emittenti di carte di credito che offrono il piano non consentiranno ai consumatori di rivedere l'elenco di esclusioni e limiti fino a quando non si saranno iscritti. Se ti stai chiedendo se questo sia anche legale, non sei il solo. Ultimamente sono scoppiate delle azioni legali collettive che hanno accusato gli emittenti di carte di credito di vendere polizze a persone che non si sarebbero mai qualificate per i benefici.
Inoltre, i piani non sono economici. Corrono ovunque da $ 0, 85 a $ 1, 35 al mese per ogni $ 100 saldo che porta un consumatore. Quindi, se porti un saldo di $ 2, 000 e paghi una media di $ 1, 00, dovrai pagare $ 20 al mese, $ 240 all'anno o $ 1, 200 per ogni 5 anni di cui hai coperto la copertura.
Un piano di protezione del debito può essere vantaggioso per alcune persone che si trovano in una situazione di lavoro instabile, o stanno pianificando di adottare un figlio o ottenere il divorzio. Ma non è ancora una chiamata facile perché dovresti prendere la decisione senza avere tutti i fatti. Il GAO ha raccomandato che l'Ufficio per la protezione finanziaria dei consumatori, appena creato, esaminerà la questione e stabilirà se questi piani sono equi per i consumatori. Nel frattempo, esegui i tuoi numeri personali e decidi se la scommessa ha o meno un senso per le tue finanze.
Hai avuto successo con uno di questi tipi di piani di protezione del debito della carta di credito? O hai presentato un reclamo e l'hai negato? Condividi le tue esperienze e opinioni nei commenti qui sotto.
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