Federal Thrift Savings Plan (TSP) - Guida e consulenza completa

Forse uno dei maggiori benefici per il governo o il servizio militare degli Stati Uniti è il piano di risparmio. Il Thrift Savings Plan (noto anche come TSP) è un piano di risparmio e di investimento pensionistico offerto agli attuali dipendenti del governo militare e federale.

Poiché si tratta di un piano pensionistico a "contributi definiti", il reddito pensionistico che riceverai dal TSP dipenderà da quanto tu (e la tua agenzia, se applicabile) contribuisci durante i tuoi anni di lavoro, insieme al rendimento degli investimenti nel corso del tempo.

Sebbene offra numerosi vantaggi per il risparmio previdenziale, il TSP è sottovalutato e potrebbe essere il vantaggio più sottoutilizzato offerto dal governo federale.

Storia del TSP

Il Thrift Savings Plan è stato istituito dal Congresso nel Federal Retirement System Act del 1986 per dipendenti federali e membri dei servizi in divisa (compresa la Ready Reserve). È amministrato dal Federal Retirement Thrift Investment Board, un'agenzia governativa indipendente gestita da cinque membri del consiglio di amministrazione e un direttore esecutivo nominato dal presidente.

Il TSP è molto simile a un piano pensionistico in stile civile 401k o 403b e offre opzioni di risparmio e vantaggi fiscali simili. Questi vantaggi includono i fondi di corrispondenza forniti a vostro nome dal vostro datore di lavoro (per i dipendenti idonei) e vantaggi fiscali, tra cui una detrazione dal reddito e un differimento fiscale a lungo termine sui contributi e la loro crescita.

Poiché fondi il tuo TSP con i dollari "prima delle tasse", in realtà diminuisci la quantità di reddito su cui devi pagare le tasse. Ciò a sua volta diminuisce il carico fiscale mentre sei occupato, il che può essere particolarmente significativo se contribuisci con l'importo massimo o se sei in una fascia di tasse ad alto reddito.

Inoltre, mentre i tuoi fondi sono investiti, non sei tassato sui loro guadagni fino a quando non effettui prelievi. Ciò ti consente di partecipare alla crescita composta, in cui i tuoi guadagni creano guadagni, ed è più vantaggioso quanto più tempo hai fino al pensionamento.

È anche disponibile una nuova opzione, il Roth Thrift Savings Plan, in cui i contributi sono tassati, ma i prelievi sono esentasse.

Idoneità TSP

Se sei un dipendente federale o un membro delle forze armate e non sei sicuro se sei idoneo per la partecipazione al TSP, probabilmente lo sei. In effetti, sei idoneo a contribuire al TSP se ti adatti a una delle seguenti categorie:

• Dipendente del sistema pensionistico dei dipendenti federali
• Un dipendente del sistema di pensionamento del servizio civile
• Un membro dei servizi in divisa (servizio attivo o Riserva pronta)
• Un civile in alcune altre categorie di servizio pubblico

Per fornire contributi qualificati a un TSP fino all'importo massimo consentito, devi anche essere:

• Impiegato attivamente dal governo federale, o
• In stato di paga (continuando a ricevere uno stipendio), o
• Lavorare almeno part-time

Se non sei sicuro di quale di queste categorie ti trovi, contatta il tuo personale o ufficio benefici per determinare la tua idoneità.

Limiti e regole di contribuzione

Il contributo massimo consentito per il piano di risparmio è di $ 16.500 se hai meno di 50 anni o $ 22.000 se hai più di 50 anni. I limiti di contribuzione ridimensionati consentono un contributo "catch up" di $ 5.500 per consentire ai dipendenti di avvicinarsi rapidamente età pensionabile per immagazzinare più denaro durante il resto dei loro anni di lavoro.

I dipendenti idonei sono in grado di fornire regolarmente contributi dei dipendenti al TSP in qualsiasi momento. In genere, i contributi vengono dedotti dalle detrazioni del libro paga ante imposte e continueranno fino a quando:

• Fai una nuova elezione modificando l'importo
• Scegli di interrompere i tuoi contributi
• Raggiungi il limite di contribuzione IRS
• Prendi un ritiro finanziario

Prelievi e tasse TSP

Alla fine, dovrai pagare le tasse sui tuoi contributi e sulla loro crescita, ma non sarai tassato fino a quando non inizierai a prelevare fondi durante il pensionamento, che in genere è definito oltre i 59 anni e mezzo.

Se prelevi i fondi prima di questa età, ti verrà richiesto di pagare una penale aggiuntiva del 10% più una regolare imposta sul reddito sull'intero importo prelevato, con una eccezione. Con il TSP, ti viene offerta l'opzione del pensionamento anticipato. Nello specifico, se si ritira o si separa in altro modo dal servizio all'età di 55 anni, ma prima dei 59 anni di età, è possibile prelevare fondi dal proprio TSP senza pagare l'imposta sul prelievo anticipato del 10%.

Tuttavia, sarai comunque soggetto all'imposta sul reddito regolare come faresti per qualsiasi prelievo. Puoi anche effettuare un ritiro in servizio senza la penalità del 10% se lavori ancora e hai più di 59 anni e mezzo. Detto questo, si è limitati a un solo ritiro in servizio in base all'età.

Prestiti di TSP

In alternativa, puoi ottenere un prestito dal tuo TSP mentre lavori ancora se soddisfi i requisiti di idoneità. Quando si estingue un prestito, è necessario rimborsare l'intero importo con interesse per il proprio account TSP entro 1 a 15 anni, a seconda del tipo di prestito stipulato.

Sono disponibili due tipi di prestito: un prestito generico e un prestito residenziale. Il primo ha un periodo di rimborso da uno a cinque anni e può essere utilizzato per qualsiasi scopo. Il prestito residenziale, d'altra parte, ha un periodo di rimborso fino a 15 anni e può essere utilizzato solo per acquistare o costruire una residenza primaria e richiede la documentazione per dimostrare l'uso previsto.

Tieni presente che quando estrai un prestito, rinunci a qualsiasi guadagno che l'importo in prestito avrebbe altrimenti accumulato e potresti essere soggetto a doppia imposizione se paghi gli interessi sul tuo importo del prestito dai fondi dopo le tasse. Questo perché questi fondi saranno tassati di nuovo quando li ritirerai durante la pensione.

Regole per i partecipanti civili al TSP

Contributi automatici dell'agenzia

Se sei un dipendente FERS, la tua agenzia o il tuo servizio contribuiranno con un importo pari all'1% della tua retribuzione base al tuo account TSP durante ciascuna data di pagamento. Questo contributo dell'1% è noto come contributo automatico dell'Agenzia. Non c'è un periodo di attesa per i contributi automatici delle agenzie, né un dipendente deve eleggere per partecipare al piano.

I membri del FERS, indipendentemente dall'elezione del loro contributo, ricevono tutti i contributi automatici dell'Agenzia. In assenza della tua selezione, questi contributi sono investiti in un fondo governativo di investimento in titoli di Stato (G) fino a quando non cambierai le tue elezioni.

Contributi di corrispondenza dell'agenzia

Oltre ai contributi automatici dell'Agenzia, i dipendenti del FERS hanno diritto a ricevere i contributi paritari dell'Agenzia in base all'importo del loro differimento fiscale facoltativo. Non è previsto un periodo di attesa per i contributi corrispondenti, ma è necessario essere un membro attualmente iscritto per il differimento elettivo per ricevere i fondi corrispondenti.

I partecipanti al FERS che scelgono di partecipare ricevono contributi corrispondenti sul primo 5% della retribuzione che contribuiscono durante ciascun periodo di paga. Di questo 5%, il primo 3% della retribuzione corrisponde a un dollaro per dollaro, mentre il 2% successivo corrisponde a 50 centesimi per dollaro.

Regole di maturazione di TSP

Le regole di maturazione per il TSP si applicano ai contributi automatici dell'Agenzia. Secondo il sito web di TSP, si acquisisce o si ha diritto a conservare questi contributi solo dopo un periodo di servizio di governo prestabilito, che normalmente è di tre anni.

Regole per i partecipanti militari TSP

I membri militari non sono attualmente idonei per i fondi corrispondenti TSP o i contributi automatici delle agenzie a causa del generoso sistema di pensionamento che hanno in essere.

Inoltre, le seguenti regole si applicano specificamente ai militari partecipanti al piano di risparmio:

• Puoi anche contribuire dall'1% al 100% di qualsiasi retribuzione, compresi gli incentivi, i premi speciali o i bonus, a condizione che tu stia già contribuendo con la paga base.
• Puoi scegliere di contribuire con incentivi, salari speciali o indennità bonus, anche se non li stai attualmente ricevendo. Questi contributi verranno detratti quando ricevi uno di questi tipi di retribuzione.
• Non puoi contribuire da fonti come l'alloggio o le indennità di soggiorno.
• Se stai ricevendo una retribuzione esente da tasse (cioè una paga soggetta all'esclusione fiscale della zona di combattimento), anche i tuoi contributi da tale retribuzione saranno esentasse. Puoi anche contribuire più del tuo stipendio al TSP durante l'anno.
• Tieni presente che se contribuisci al pagamento di esenzioni fiscali, i tuoi contributi totali da tutti i tipi di retribuzione non devono superare il limite di aggiunta annuale della sezione 415 (c) dell'Internal Revenue Code (IRC) dell'anno. Questo limite non include i contributi recuperabili se ti è permesso di realizzarli.
• Non è possibile effettuare contributi di recupero da retribuzione esente da imposte, incentivi, salari speciali o indennità di bonus.

Le attuali scelte di investimento TSP

Il TSP offre una serie di scelte di investimento in base alla tolleranza al rischio e al numero di anni fino alla pensione. Queste scelte di fondi comprendono:

• Fondo G. Il fondo G è il fondo di investimento predefinito per il TSP. Consiste in titoli di stato che offrono bassa volatilità e rendimenti conservativi nel tempo. Se non si sceglie attivamente un fondo diverso (come quelli di seguito), tutti i contributi al proprio TSP verranno inseriti di default nel fondo G.
• F, C, S, I Fondi . I fondi F, C, S e I sono fondi indicizzati che rappresentano singolarmente diverse strategie di investimento e sono gestiti da BlackRock Funds. I partecipanti che scelgono di determinare la propria asset allocation saranno immediatamente attratti da queste opzioni di investimento.
• L fondi . La "L" in L Funds è sinonimo di ciclo di vita. I fondi L sono una recente aggiunta alle scelte di investimento TSP e consentono agli investitori di scegliere una data più vicina alla loro data di pensionamento prevista, in base alla quale viene determinata l'allocazione delle attività e periodicamente rettificata in investimenti più conservativi all'avvicinarsi della pensione.

Vantaggi della partecipazione al TSP

1. Fondi di corrispondenza e contributi automatici dell'Agenzia . Hai mai rifiutato soldi gratis? Non pensavo così. Se sei un dipendente FERS e non contribuisci almeno al 5% della tua retribuzione base al TSP, stai perdendo un programma di abbinamento estremamente generoso e, a sua volta, uno dei principali vantaggi offerti dal tuo datore di lavoro. Fondi di corrispondenza e contributi automatici delle agenzie rendono la partecipazione al TSP un gioco da ragazzi.
2. Riduce al minimo l'onere fiscale attuale . Poiché i contributi al TSP vengono effettuati prima del calcolo dell'imposta sul reddito, la partecipazione al TSP riduce al minimo il carico fiscale annuale. Per quegli americani in una fascia di tasse più alta (e tutti gli altri), è sempre una buona idea proteggere i tuoi guadagni ogni volta che è possibile.
3. Offre vantaggi fiscali a lungo termine . Dal momento che i tuoi guadagni non sono tassati per un lungo periodo di tempo, il rifugio fiscale offerto dal TSP è significativo. Ciò è particolarmente vero se si considera che probabilmente si troverà in una fascia di contribuzione inferiore quando inizi a prendere distribuzioni durante la pensione.
4. Rapporti di spesa estremamente bassi . Il TSP offre alcuni dei più bassi rapporti di spesa nel business, il che consente di mantenere più soldi nel lungo periodo. Le spese basse possono avere un effetto significativo sulla crescita composita a lungo termine del vostro portafoglio e potrebbero ammontare a molte migliaia di dollari nel corso del tempo.
5. Numerose opzioni di ritiro e manutenzione a lungo termine . Quando lasci il servizio federale, avrai una serie di opzioni su cosa fare con i fondi nel tuo account TSP. Puoi scegliere di lasciare i fondi dove sono, trasferirli a un IRA o società 401k, o effettuare trasferimenti a lungo termine 401k dal tuo prossimo datore di lavoro nel tuo account TSP.

Aspetti negativi della partecipazione al TSP

1. Meno paghi a casa . Il fatto è che il contributo al TSP ridurrà la paga da portare a casa. Tuttavia, quando prendi in considerazione i contributi delle agenzie e i benefici fiscali, il lato negativo potrebbe non essere così estremo come pensi.
2. Scelte di fondi limitate . Sebbene il TSP offra più scelte rispetto a quelle storicamente esistenti, esiste ancora una scelta abbastanza limitata di fondi all'interno del TSP rispetto ad altri piani pensionistici.
3. Nessun fondo di corrispondenza per i militari . Per i membri militari, la mancanza di fondi corrispondenti al TSP è sempre stata uno svantaggio di contribuire al TSP.
4. Nessuna opzione di acquisto di singoli titoli . Insieme a un numero limitato di fondi tra cui scegliere, il TSP non offre la possibilità di scegliere singoli titoli, un fatto che potrebbe disturbare gli investitori fai-da-te.
5. Limiti di contribuzione . Come la maggior parte dei piani pensionistici sponsorizzati dai datori di lavoro, il TSP ha limiti di contribuzione. Se desideri contribuire con denaro aggiuntivo alla pensione, puoi dare un'occhiata all'apertura di un Roth o dell'IRA tradizionale o di un'annualità.

Parola finale

Il TSP non è solo un modo vantaggioso per risparmiare per la pensione, ma potrebbe anche essere essenziale. Il futuro della sicurezza sociale sembra squallido al meglio, quindi spetta a te trarre il massimo vantaggio da fondi di corrispondenza, contributi automatici delle agenzie, crescita composta e incentivi fiscali.

Se sei idoneo a partecipare e non hai ancora iniziato a contribuire, non c'è tempo come il presente per iniziare. I benefici per la partecipazione superano di gran lunga i lati negativi limitati, e sarete sulla buona strada per garantire una pensione sana.

Sei un partecipante al TSP? Quali sono i tuoi pensieri sui benefici del programma?

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