Hai mai interrotto un viaggio a causa di una malattia o di un incidente imprevisti? Ti sei ritrovato in ritardo per ore o giorni a causa di condizioni meteorologiche avverse o di imbrogli aerei inspiegabili? O forse hai ottenuto più di quanto hai contrattato in una parte del mondo politicamente instabile o crudele?
Anche se sei stato fortunato a non avere mai avuto problemi importanti sulla strada, milioni di tuoi compagni di viaggio.
Mentre ci sono modi per mantenere i viaggi a prezzi accessibili, l'inaspettato può far deragliare rapidamente il budget. I problemi di viaggio prendono una miriade di forme. Alcuni sono semplici inconvenienti. Alcuni sono costosi, ma non alterano la vita. E alcuni sono vere emergenze che minacciano la tragedia. L'assicurazione di viaggio può alleviare l'ansia delle interruzioni di viaggio fornendo una rete di sicurezza finanziaria.
L'assicurazione di viaggio non può prevenire problemi di viaggio, ma può affrontare l'impatto finanziario di molti problemi comuni. Le politiche vengono vendute per singoli viaggi o intervalli di tempo definiti, in genere un anno, con la possibilità di rinnovare indefinitamente.
Come altre forme di assicurazione, le polizze di viaggio coprono eventi specifici fino a limiti di copertura predeterminati. I limiti di copertura determinano i premi della polizza, che vengono pagati in anticipo quando la polizza viene acquistata o nelle date di rinnovo delle polizze a lungo termine. I rischi e le esclusioni coperti variano in modo significativo in base al tipo di politica, alle prerogative dell'assicuratore e alle preferenze di viaggio, ma in genere includono:
Alcuni di questi eventi sono più comuni di altri. Spiegheremo di più su ogni evento coperto e tipo di copertura di seguito.
L'assicurazione di viaggio è la forma più completa di assicurazione di viaggio. Non sorprendentemente, è anche il più costoso.
Polizze assicurative per viaggio singolo
Le polizze assicurative per viaggio singolo coprono viaggi o parti di viaggi separati. È possibile coprire l'intera durata di una singola vacanza o viaggio di lavoro, dal momento in cui lasci la tua casa al momento del tuo ritorno.
Anche se i premi variano in modo significativo in base ai limiti di copertura, assicuratore, età del viaggiatore e altri fattori, i premi dell'assicurazione viaggio per singoli viaggi rientrano in genere tra il 5% e il 10% del costo totale della parte coperta della vacanza. Se la tua polizza copre una crociera di una settimana che costa $ 3, 000, ma non il biglietto aereo di andata e ritorno di $ 500 che ti porta al porto, la tua politica costerebbe $ 150 a $ 300. Con la tariffa aerea inclusa, probabilmente pagheresti altri $ 25 a $ 50.
Polizze assicurative di viaggio annuali
Le polizze di assicurazione viaggio annuali sono appropriate per i viaggiatori frequenti. Di solito sono buoni per un anno con la possibilità di rinnovare indefinitamente. I premi variano meno dei singoli piani di viaggio, sebbene i fattori demografici abbiano ancora un ruolo. La maggior parte degli assicuratori offre piani annuali per viaggiatori singoli e coppie, con bambini di età inferiore inclusi senza costi aggiuntivi.
Il prezzo dell'assicurazione di viaggio annuale è solitamente piatto - si paga lo stesso premio indipendentemente da quanto si viaggia. Tuttavia, alcuni assicuratori impongono minimi del giorno di viaggio, escludendo in modo efficace i viaggiatori rari.
Il risultato: queste politiche sono spesso estremamente convenienti per le persone che vivono lontano da casa per mesi alla volta, compresi i dipendenti dei servizi stranieri e gli studenti che studiano all'estero. I piani per le ossa nude partono da $ 100 a persona all'anno. Politiche più generose possono costare fino a $ 400 a persona all'anno.
Differenza tra polizze assicurative di viaggio singole e annuali
A parte le ovvie differenze temporali, le politiche di viaggio unico e di viaggio annuale di solito differiscono in un aspetto chiave: le politiche di viaggio unico hanno una copertura generosa per interruzione e cancellazione del viaggio, mentre le polizze annuali hanno una copertura di interruzione o cancellazione limitata o inesistente.
Questo è importante perché l'interruzione e la cancellazione del viaggio sono tra gli eventi coperti più comunemente invocati e finanziariamente vantaggiosi. Molti assicuratori offrono polizze di interruzione del viaggio e di annullamento supplementari per gli assicurati annuali per una tassa annuale o per viaggio aggiuntiva.
Altri aggiungono questi eventi coperti a politiche annuali di alto livello (e potenzialmente costose). Prima di scegliere una politica annuale, determinare se è possibile aggiungere l'interruzione del viaggio e la copertura di cancellazione e, in caso affermativo, quanto costerà .
Considerando l'interruzione del viaggio e l'avvertenza per l'annullamento del viaggio, le polizze assicurative per viaggio singolo e annuale coprono generalmente i seguenti eventi coperti comuni. Non tutte le politiche li includono tutti, e alcuni includono eventi non elencati qui. Durante lo shopping, esamina attentamente le inclusioni di ogni piano.
1. Annullamento del viaggio
La copertura dell'annullamento del viaggio rimborsa in genere le spese di viaggio prepagate e altrimenti non rimborsabili, come biglietto aereo, camere d'albergo e auto a noleggio, fino a un limite di copertura predeterminato. I limiti di copertura possono variare ampiamente: da $ 1.000 a $ 1.500 sulle polizze bare-bone e fino a $ 5.000 o più su polizze più generose. Le circostanze in cui la richiesta di cancellazione del viaggio sarà onorata sono soggette a variazioni da parte dell'assicuratore. Tuttavia, in genere includono:
2. Interruzione del viaggio
La copertura dell'interruzione del viaggio si applica ai viaggi interrotti mentre è in corso. Le circostanze ammesse variano ma sono paragonabili a quelle applicabili alla cancellazione del viaggio. Nella maggior parte dei casi, la presentazione di una richiesta di interruzione del viaggio non preclude il riavvio del viaggio una volta superato l'impedimento. I limiti di copertura sono paragonabili alle politiche di cancellazione del viaggio.
3. Cambiamento della copertura tariffaria
Alcuni assicuratori forniscono rimborsi separati per gli assicurati che devono cambiare i loro voli a causa di interruzioni del viaggio o circostanze di annullamento del viaggio. I limiti di copertura delle commissioni di modifica di solito non sono generosi quanto i limiti di cancellazione o interruzione, in quanto le somme in dollari non sono altrettanto elevate.
4. Ritardo di viaggio
La copertura del ritardo di viaggio è più strettamente adattata alle spese di rimborso (ad esempio, una camera d'albergo in aeroporto) sostenute a causa di lunghi ritardi di viaggio, di solito sei o più. In alcuni casi, la copertura del ritardo di viaggio copre anche le spese di viaggio prepagate, come camere d'albergo non rimborsabili o auto a noleggio. I limiti di copertura tendono ad essere inferiori: $ 2.000 o meno è un buon punto di riferimento. L'universo delle circostanze coperte è anche più ristretto, tra cui:
5. Connessione persa
Si tratta di un tipo di copertura ancora più ristretto che rimborsa le spese sostenute a causa di una mancata connessione o escursione di viaggio, come un volo o una crociera. Le spese coperte comprendono le prenotazioni di voli, le spese di spedizione del bagaglio e simili. Le circostanze consentite includono voli cancellati o a lungo ritardato, condizioni meteorologiche avverse in alcuni punti lungo il percorso e traffico intenso causato da un incidente o da altri pericoli inevitabili. I limiti di copertura sono paragonabili alla copertura del ritardo di viaggio.
6. Copertura Frequent Traveller
Questa copertura boutique prevede il rimborso per le spese di ridistribuzione del miglio imposte dal corriere - le tariffe applicate da un amministratore della compagnia aerea o del programma fedeltà per reinserire miglia frequent flyer nel tuo account dopo aver annullato un volo acquistato con miglia o una combinazione di miglia e contanti. Queste tariffe sono solitamente modeste, ma sono utili se l'interruzione del viaggio o la copertura di annullamento della polizza non includono il rimborso frequente del viaggiatore. Le circostanze coperte sono solitamente paragonabili a quelle per la cancellazione del viaggio e la copertura di interruzione.
7. Bagaglio smarrito e danni
Questa copertura interviene se il bagaglio viene smarrito, danneggiato o rubato in qualsiasi momento durante il viaggio. Le situazioni di reclamo più comuni includono il bagaglio erroneamente indirizzato da una compagnia aerea, il bagaglio rubato da un veicolo o dalla camera d'albergo e il bagaglio lasciato da voi o da un compagno di viaggio in un'area in cui non si può ragionevolmente ritornare. Per la copertura del danno da applicare, il danno deve essere quantificabile al momento della valutazione. I limiti di copertura possono essere abbastanza generosi, spesso $ 2000 o più.
8. Ritardo del bagaglio
Se il tuo bagaglio viene ritardato per qualsiasi motivo da un corriere comune o da un tour operator, puoi presentare un reclamo per ritardo bagagli che ti rimborsa per l'acquisto o l'acquisto temporaneo di articoli essenziali, come articoli da toeletta, caricatori telefonici e abbigliamento essenziale. probabilmente avrai bisogno prima che i tuoi bagagli vengano trovati. Non è possibile richiedere il rimborso per articoli non indispensabili come grandi dispositivi elettronici o gioielli. Questa copertura fornisce "rimborsi ragionevoli per gli oggetti essenziali" se il tuo bagaglio viene ritardato da "un corriere comune, hotel o tour operator" per più di 24 ore. I limiti di copertura sono in genere più modesti di quelli per il bagaglio smarrito o danneggiato.
9. Copertura degli incidenti di viaggio
Questa è una forma di copertura cruciale e meno comune che prevede pagamenti in contanti (non rimborsi spese) in caso di lesioni gravi e permanenti a un viaggiatore assicurato. Le circostanze coperte includono in genere morte, perdita della vista e perdita degli arti. Se hai un'assicurazione per l'invalidità , controlla con il tuo assicuratore per confermare che la copertura degli incidenti di viaggio della polizza di viaggio non ti precluda la presentazione di una richiesta di invalidità . I pagamenti degli incidenti di viaggio possono essere piuttosto ampi in termini assoluti - spesso $ 50.000 o più - ma possono essere meno generosi dei pagamenti emessi nell'ambito delle polizze di assicurazione invalidità .
10. Rimborso medico di emergenza
Questo è uno schema di rimborso che copre le procedure mediche (e di solito dentistiche) derivanti da infortuni o malattie legate al viaggio. Come la copertura degli incidenti di viaggio, può essere piuttosto generoso - i limiti da $ 25.000 a $ 50.000 non sono infrequenti. La copertura dei rimborsi medici di emergenza è critica nei paesi in cui le cure mediche sono costose per coloro che non dispongono di un'assicurazione sanitaria adeguata, compresi gli Stati Uniti.
11. Trasporto medico di emergenza
Questo piano di rimborsi compensa i viaggiatori coperti e le loro famiglie per il trasporto medico (come le ambulanze aeree) relative a lesioni o malattie gravi o mortali durante un viaggio. In alcuni casi, la copertura si estende anche al trasporto e al rimpatrio dei resti dei viaggiatori coperti. I limiti di copertura sono spesso piuttosto elevati - a nord di $ 100.000 non è raro - a causa del costo estremamente elevato del trasporto medico nelle aree remote.
12. Copertura delle attrezzature aziendali
Per i viaggiatori d'affari, questa copertura consente il rimborso delle spese sostenute per sostituire apparecchiature aziendali rubate, perse o danneggiate con modelli identici o meno costosi. I limiti di copertura variano ampiamente in base alla politica, ma in genere non sono eccessivamente generosi: $ 1.000 - $ 2000 sono comuni. Se viaggi con attrezzature molto costose, come attrezzature audiovisive di produzione, è probabilmente meglio assicurarlo separatamente. Per ottenere il rimborso, il danno deve essere quantificabile.
13. Copertura del noleggio di attrezzature aziendali
Questa copertura si applica specificamente alle apparecchiature noleggiate per sostituire le attrezzature aziendali perse, danneggiate, rubate e talvolta ritardate. La presentazione di un reclamo per noleggio di attrezzature commerciali non preclude una richiesta di attrezzatura aziendale, a condizione che l'attrezzatura originale non venga mai recuperata o recuperata con danni quantificabili.
Come tutte le polizze assicurative, le polizze di assicurazione di viaggio si avvicinano con scetticismo. Alcuni hanno anche esclusioni sorprendenti - ad esempio, alcuni assicuratori non forniscono la copertura per l'annullamento del viaggio o l'interruzione in caso di fallimento della compagnia aerea. Prima di acquistare una polizza, strofinare la sua stampa fine per le eccezioni e le eccezioni di copertura - non si vuole scoprire quando è troppo tardi per correggere l'errore.
L'assicurazione di viaggio è di gran lunga il tipo più comune di assicurazione di viaggio. Più del 90% di tutte le polizze di assicurazione di viaggio sono polizze di viaggio. Tuttavia, esistono altri tipi di politica.
Sebbene siano più specializzati e meno completi delle polizze di assicurazione viaggio, possono fornire una copertura più generosa per eventi specifici. Sono anche utili per i viaggiatori preoccupati di pericoli specifici. Ad esempio, le polizze di assicurazione sanitaria di viaggio sono popolari tra i viaggiatori più anziani, mentre le politiche di evacuazione sono fondamentali per coloro che si dirigono verso località remote o pericolose.
Le polizze di assicurazione medica di viaggio sono a volte denominate assicurazione sanitaria di viaggio o assicurazione sanitaria internazionale. Sono progettati per fornire rimborsi o pagamenti in contanti per cure mediche e spese di trasporto sostenute al di fuori del paese di residenza dell'assicurato, sebbene possano anche fornire copertura per i viaggiatori nazionali senza assicurazione sanitaria privata o sponsorizzata dal governo.
Costo previsto
Come l'assicurazione di viaggio, l'assicurazione di viaggio medica può essere acquistata per viaggio o su base annuale. I premi della polizza di assicurazione di viaggio per viaggio variano a seconda dell'assicuratore, dell'età del viaggiatore, della durata del viaggio e di altri fattori. Tuttavia, i premi superano raramente $ 20 al giorno. I premi annuali sono più ragionevoli, in genere partono da $ 75 a $ 100 per viaggiatore, per anno.
Copertura
La maggior parte delle polizze di assicurazione medica di viaggio combinano le coperture "copertura per incidente di viaggio", "rimborso medico di emergenza" e "trasporto medico di emergenza" sopra descritte. Alcune politiche più severe includono solo il "rimborso medico di emergenza". I costi medici coperti devono essere inattesi, ad esempio, non legati a una procedura medica programmata. Alcune politiche generose hanno inclusioni aggiuntive, come la cancellazione del viaggio e la copertura di interruzione.
Usi ideali
Le polizze di assicurazione medica di viaggio hanno senso per:
Le polizze di evacuazione prevedono rimborsi o pagamenti in contanti per evacuazioni urgenti e di emergenza e viaggi di rimpatrio da qualsiasi parte del mondo. Nella maggior parte dei casi, gli assicuratori coordinano da soli l'evacuazione e il rimpatrio, di concerto con i fornitori di servizi locali. Quindi pagano direttamente tali fornitori di servizi. I viaggiatori coperti sostengono poco o nessun costo iniziale immediato che richiederebbe in seguito il rimborso.
Costo previsto
I costi delle polizze di evacuazione sono un po 'più costosi delle polizze di assicurazione medica di viaggio. Aspettatevi di pagare almeno $ 10 a $ 15 per viaggiatore, al giorno per le politiche di viaggio singolo. Le politiche annuali partono da $ 100 per viaggiatore, per anno, sebbene siano significativamente meno costose se raggruppate in polizze di assicurazione di viaggio supplementari o su misura per escludere alcune circostanze comuni (come l'evacuazione medica).
Copertura
Le polizze di evacuazione combinano la copertura del "trasporto medico di emergenza" descritta sopra con copertura per le evacuazioni relative a disordini civili, calamità naturali e trasporto di serpenti. Possono anche includere servizi adiacenti, come la notifica di decesso o di ospedalizzazione ai familiari e la traduzione in lingua per il viaggiatore e i familiari. Tuttavia, ogni politica è diversa, quindi è importante leggere la stampa fine prima di assumere un determinato evento.
Usi ideali
Le politiche di evacuazione hanno senso per:
A volte (in modo confuso) noto come assicurazione di viaggio, l'assicurazione contro gli infortuni di viaggio fornisce pagamenti in contanti per lesioni gravi, malattie e morte. È progettato per alleviare l'onere finanziario di incidenti costosi o morte prematura.
Costo previsto
Poiché gli incidenti di viaggio sono relativamente rari, l'assicurazione contro gli infortuni di viaggio è in genere abbastanza economica. I singoli piani di viaggio possono costare fino a $ 30 o $ 40 a persona, per viaggio. I piani annuali di solito partono da $ 75 a $ 100 per viaggiatore, per anno, e aumentano da lì. I premi dipendono dall'età del viaggiatore coperto, dalle destinazioni, dalle inclusioni desiderate, dai limiti di copertura e da altri fattori.
Copertura
L'assicurazione infortuni di viaggio fornisce quasi sempre pagamenti in contanti per morte e smembramento (AD & D), sia a te che ai beneficiari designati. Può anche includere pagamenti diretti o rimborsi per evacuazione medica, pagamenti diretti o rimborso per determinati tipi di cure mediche di emergenza, pagamenti del beneficiario per i passeggeri uccisi in incidenti di volo (che potrebbero non essere coperti dalle politiche AD & D tradizionali) e pagamenti integrali a vita membri della famiglia.
Usi ideali
Le polizze assicurative sugli incidenti di viaggio hanno senso per:
Le polizze assicurative di viaggio supplementari comprendono un'area ampia e mal definita del mondo dell'assicurazione di viaggio. Per definizione, sono meno completi e generosi delle polizze di assicurazione del viaggio.
Alcune politiche supplementari coprono una vasta gamma di pericoli e situazioni, tra cui molte trovate in polizze di assicurazione viaggio complete. Altri sono estremamente specifici, coprendo eventualità discrete come l'evacuazione a causa di disordini civili o lesioni legate a sport estremi. Molte aziende, come iNext, consentono ai viaggiatori di creare polizze supplementari su base à la carte, scegliendo e scegliendo le coperture e i limiti di copertura desiderati.
Anche se hai fatto acquisti per altri tipi di assicurazioni in passato, non è semplice scegliere il tipo di assicurazione di viaggio giusto e quindi selezionare l'assicuratore più adatto alle tue esigenze e al tuo budget. Tieni a mente queste considerazioni mentre valuti e restringi le opzioni:
Si dice spesso che i soldi non possono comprare la felicità . Nella mia esperienza, è vero. Certo, non voglio dire che sarei più felice senza un dollaro al mio nome - solo che il saldo del mio conto in banca e il mio benessere personale non si muovono a perdita d'occhio.
Forse il denaro non può comprare la felicità , ma può assolutamente comprare la pace della mente. Basta chiedere a qualcuno che paga volentieri un sistema di sicurezza domestica.
L'assicurazione di viaggio non può evitare la catastrofe. Non impedirà l'inaspettato o impedirà alle circostanze di minare i tuoi piani migliori. Ma può fornire un risarcimento finanziario quando si verifica il peggiore (e il semplice inconveniente). Questo, a sua volta, ti lascia libero di concentrarti meno su cosa potrebbe andare storto e di più su ciò che ti ha portato a destinazione in primo luogo.
A pensarci due volte: se si definisce la felicità come l'assenza di preoccupazione, forse i soldi ben spesi per l'assicurazione di viaggio possono davvero comprare la felicità .
Hai mai acquistato un'assicurazione di viaggio? Hai avuto esperienze positive o negative che potrebbero cambiare il tuo modo di pensare in futuro?
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