Come scegliere una banca che è giusto per te

Potresti non rendersi conto che selezionare una banca è una delle decisioni finanziarie più importanti che tu possa mai prendere. Le banche possono avvalersi di opportunità finanziarie come conti di risparmio ad alto interesse e assegni gratuiti, oppure possono costare denaro e incorrere in una miriade di modi dalle spese di manutenzione mensili alla disponibilità limitata di ATM.

Scegliere quello giusto può aiutare la tua vita a correre senza intoppi, mentre scegliere quello sbagliato può essere frustrante e prendere tempo lontano dalle cose che sono più importanti per te.

4 tipi di banche - pro e contro

Ci sono quattro tipi principali di banca tra cui scegliere. Considera i punti di forza e di debolezza di ciascun tipo per trovare la banca più adatta alle tue esigenze.

1. Grandi banche nazionali, multi-nazionali e internazionali

Questi sono i grandi nomi di cui avete sentito parlare, come Chase Bank, Bank of America e Citigroup, e gestiscono campagne di marketing nazionali su televisione e radio per attrarre grandi basi di clienti. Queste banche dispongono di filiali fisiche e sportelli bancomat in tutto il paese per la comodità del cliente.

• Pro : quasi ovunque tu viaggi negli Stati Uniti, queste banche avranno una posizione fisica o bancomat. Se viaggi molto, questo tipo di banca ti dà l'accesso più facile al denaro ovunque tu sia senza farti pagare le spese di prelievo bancomat.
• Contro : le grandi banche con milioni di clienti hanno pochi incentivi per offrire i migliori prodotti finanziari. Il tuo conto corrente potrebbe addebitare commissioni e non pagare interessi, e il tuo conto di risparmio pagherà al minimo interessi minimi. La media nazionale per il risparmio dei tassi di conto presso queste banche attualmente si aggira attorno allo 0, 20%.

2. Banche solo online

Le banche online sono molto diverse dalle banche multinazionali per una ragione. Queste banche hanno drasticamente ridotto i costi generali non costruendo, affittando e occupando posizioni di lavoro. Passano alcuni dei risparmi sui loro clienti sotto forma di tassi di interesse più elevati per il controllo e il risparmio degli account e un miglior servizio clienti. Le banche online popolari includono ING Direct e Ally Bank.

• Pro : se non hai bisogno di un accesso costante agli sportelli automatici o di poter parlare con un cassiere, non c'è motivo di non considerare questo tipo di istituto. Queste banche offrono prodotti simili ad altre banche - assegni, carte di debito e pagamenti online - ma offrono migliori tassi di interesse, il che significa più reddito da interessi per voi ogni mese.
• Contro : ATM a pagamento sono spesso disponibili, ma solo in o vicino a luoghi urbani. In altre parole, se vivi in ​​una zona rurale, potresti dover guidare miglia per trovarne uno. Inoltre, semplicemente non hai la possibilità di visitare una filiale locale in quanto non esistono per le banche online. Quindi, se hai un problema di cui vorresti parlare con qualcuno di persona, dovrai accontentarti del servizio clienti telefonico.

3. Banche comunitarie

Se sei un fan del servizio clienti localizzato e di un istituto che è investito nella tua zona, una banca della comunità è per te. Queste banche sono in genere molto più piccole dei loro fratelli nazionali, ma non sono necessariamente limitate al fatto di avere solo una manciata di filiali. Alcune banche comunitarie sono cresciute fino ad avere una presenza significativa nella loro regione.

I tassi di interesse e i prodotti variano da banca a banca, ma tutte le banche della comunità offrono conti di base, come il controllo e il risparmio, e allegano un fattore "sappiamo il tuo nome" al loro marchio di servizio.

• Pro : È possibile trovare servizi simili a una grande banca con una sensazione di città natale più piccola. Inoltre, le banche comunitarie sono generalmente più disposte a lavorare con te in base al rapporto che hai con loro. Ad esempio, se sei stato con la banca per un certo numero di anni, potrebbero essere disposti a tagliare un po 'di tempo per quanto riguarda le commissioni di scoperto, o darti un tasso di interesse migliore quando si negozia il prestito auto. Queste banche sono orgogliose delle loro relazioni con i loro clienti.
• Contro : le tariffe e i prodotti non sono così vari come quello offerto dalle grandi organizzazioni. In altre parole, se è necessario un tipo di conto o un mutuo non convenzionale, è improbabile che una banca della comunità lo offra. Inoltre, le banche online possono essere meno sofisticate presso le banche comunitarie rispetto alle banche online e multinazionali. Inoltre, mentre ci sono sedi di filiali fisiche, ce ne sono meno di quelle che potresti trovare con una grande banca, ed è improbabile trovarne mentre sei in viaggio.

4. Unioni di credito

Le unioni di credito sono simili alle banche comunitarie. Sono investiti nelle loro comunità e, in generale, non hanno sedi in più stati. Tuttavia, la struttura di un'unione di credito è diversa, che è ciò che conferisce a questo tipo di banca vantaggi unici rispetto alle precedenti tre opzioni.

I sindacati di credito sono di proprietà e gestiti dai loro membri. In altre parole, se diventi un membro, hai effettivamente voce in capitolo nelle decisioni di gestione. In realtà, questo è il motivo per cui hanno requisiti di appartenenza per poter aprire un account. I requisiti possono essere rigorosi come dover lavorare per un datore di lavoro specifico o indulgente come vivere, lavorare o fare acquisti nell'area in cui opera l'unione di credito.

• Vantaggi : poiché i membri e i proprietari sono la stessa cosa, spesso è possibile trovare commissioni sui conti più bassi e tassi di interesse migliori su prestiti, risparmi e conti correnti. Altrimenti, le unioni di credito sono molto simili alle banche comunitarie. Sono istituzioni incentrate sui membri che offrono un'esperienza bancaria personalizzata, che, oltre a "conoscere il tuo nome", può significare un migliore servizio clienti e una maggiore flessibilità quando si tratta di termini di prestito o qualifica e remissione delle tariffe.
  • Contro : Devi soddisfare i requisiti di qualsiasi unione di credito specifica per aprire un conto e probabilmente non troverai alcuna filiale se viaggi fuori dall'area diretta della tua unione di credito. I tipi di prodotto non sono così vari e l'online banking in genere non è così sofisticato o user-friendly come quello delle banche più grandi.

Fattori da considerare quando si sceglie una banca

Ci sono molti fattori da considerare quando si seleziona una banca e la serie di opzioni può essere fonte di confusione. Ecco una lista di controllo per guidare l'utente attraverso il processo.

1. Assicurazione sul deposito

Mai fare affari con una banca o un'unione di credito che non offre un'assicurazione sui depositi, o portare il simbolo FDIC o NCUA. Questa assicurazione copre i tuoi depositi fino a un totale di $ 250.000 in caso di fallimento dell'istituzione. Esistono due tipi di assicurazione sui depositi: i depositi bancari sono assicurati dalla Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC), mentre i depositi dei depositi di crediti sono assicurati dalla National Credit Union Association (NCUA).

Se una banca fallisce, l'organizzazione di assicurazione del deposito interviene e prende il sopravvento. Questo di solito accade il venerdì per dare ai regolatori il fine settimana per assicurarsi che tutto funzioni senza intoppi la settimana successiva. L'istituto riaprirà normalmente la settimana successiva e i clienti sono autorizzati a prelevare fondi fino al limite di assicurazione del deposito.

L'assicurazione bancaria senza deposito è una follia finanziaria. Non costa nulla ai clienti e senza di essa può causare la perdita di ogni dollaro che hai depositato. La migliore banca è quella che ha un'assicurazione sui depositi, ma è abbastanza sana da non doverla mai usare. Sfortunatamente, i fallimenti bancari si verificano, quindi assicuratevi di leggere su come reagire quando la vostra banca fallisce o quando la vostra banca subisce una fusione o un'acquisizione.

2. Tariffe

Le tasse sono un fattore enorme da considerare. Dal momento che le tariffe dipendono spesso dalle tue abitudini bancarie, è necessario essere consapevoli di queste abitudini oltre alle commissioni statiche sulle commissioni bancarie. Ad esempio, sai quale saldo è probabile che tu mantenga, quanti prelievi ATM effettuerai e dove probabilmente li farai, quanti assegni scriverai e se avrai un conto di risparmio, come molto probabilmente ci tieni dentro.

Ad esempio, una persona potrebbe avere un conto di controllo gratuito perché mantiene un minimo di $ 100 al suo interno, mentre un'altra persona potrebbe pagare grosse commissioni sullo stesso conto corrente perché non possono mantenere il saldo minimo. Ricorda, alle banche piace riscuotere commissioni dai loro clienti, quindi leggi la stampa fine.

Alcune tasse da considerare:

• Tasse mensili del conto (comprese quelle che possono essere attivate da saldi bassi)
• Tasse di protezione scoperte
• Commissioni di controllo rimbalzate (note anche come fondi non sufficienti o NSF, tariffa)
• Tasse di utilizzo di ATM
• Spese di pagamento in ritardo per i prodotti di prestito

3. Requisiti di equilibrio

Come accennato in precedenza, alcune banche hanno requisiti minimi di bilancio che possono innescare commissioni. Esistono tre tipi principali di requisiti di bilancio:

• Saldo mensile medio . Il saldo deve essere superiore a un determinato requisito, in media, per tutto il mese. Il saldo può scendere al di sotto della media temporaneamente senza attivare una commissione.
• Saldo minimo Il tuo account deve rimanere al di sopra di un certo livello per evitare penalità o per garantire un beneficio specifico (come un tasso di interesse più elevato).
• Importo minimo in risparmi . Alcune banche, in particolare le cooperative di credito, potrebbero richiedere di mantenere una certa somma in risparmi, altrimenti interromperanno il tuo account.

Alcune banche non hanno questi requisiti di equilibrio o potresti essere in grado di negoziare fuori da loro. In ogni caso, assicurati che qualsiasi requisito di equilibrio soddisfi le tue esigenze e non ti metta in una situazione finanziaria.

4. Tassi di interesse

Un altro fattore da considerare è quanto interesse si può guadagnare sui depositi, o sarà addebitato sui prestiti. Idealmente, stai cercando di generare un alto reddito da interessi attraverso il salvataggio di conti e certificati di deposito, anche se potresti dover rinunciare ad altri vantaggi per trovarlo.

Ad esempio, una banca può avere il miglior servizio clienti nell'area, ma se i loro tassi di interesse sono i più bassi, potresti passare per trovare un accordo migliore. Allo stesso modo, potresti prendere in considerazione ulteriori restrizioni se ciò significa che puoi guadagnare un livello massimo di interesse sui tuoi depositi. Detto questo, assicurati che tollerando restrizioni o un servizio clienti scadente, non dovrai sostenere costi aggiuntivi. A seconda del saldo del tuo account, le tariffe possono annullare rapidamente l'importo degli interessi che potresti guadagnare.

In definitiva, la tua banca dovrebbe adattarsi alla tua situazione attuale. Ad esempio, se si desidera sottoscrivere un prestito, dare la priorità a una banca che offre tassi di prestito bassi. Quindi, una volta che sei pagato e non hai più bisogno di un prestito, trasferisciti in una banca che si adatta meglio alle tue altre esigenze bancarie.

5. Tipi di account offerti

Controlla se la tua banca offre i tipi di account che ti servono. Qui ci sono quattro da considerare:

• Conto corrente Qui è dove si tiene il denaro che paga le bollette e si acquista la spesa, e dove molte persone detengono la maggior parte dei loro fondi. I conti correnti di solito offrono una carta di debito, la possibilità di scrivere assegni, il deposito automatico e la possibilità di trasferire fondi ad altri conti sia all'interno della banca che a una banca esterna. Possono anche essere disponibili piani di pagamento automatico delle fatture online, in particolare con le banche più grandi e online.
• Conto di risparmio . Questo è dove molte persone mantengono il loro fondo di emergenza. Dal momento che il denaro all'interno di un conto di risparmio è destinato a rimanere, non è necessario preoccuparsi tanto dei problemi di accessibilità. In effetti, la maggior parte dei conti di risparmio limita il numero di prelievi che puoi fare a sei al mese. Questi account offrono in genere un tasso di interesse più elevato rispetto agli account di controllo standard.
• Conto del mercato monetario . Un conto del mercato monetario è come unire un conto corrente e un conto di risparmio. Guadagni un tasso di interesse più elevato, ma hai ancora la possibilità di scrivere assegni sul saldo del conto, sebbene il numero di assegni che puoi effettuare o acquisti di addebito che puoi effettuare sia in genere limitato a un determinato numero al mese.
• Premi conto corrente . Questo è un diverso tipo di conto corrente. Ci sono requisiti specifici che devi soddisfare ogni mese per guadagnare un alto tasso di interesse, come un certo numero di acquisti di carte di debito, depositi o trasferimenti ACH. Il tasso di interesse delle ricompense è solitamente limitato ai primi $ 25.000 che hai depositato presso la banca. Un account di controllo online popolare con premi cashback è PerkStreet Financial.

6. Tipi di prodotti finanziari disponibili

Esistono due tipi principali di prodotti finanziari disponibili dalla maggior parte delle banche: prestiti e attività generatrici di reddito. Le banche più grandi offriranno una gamma più ampia di ciascun tipo di prodotto, ma ciò non significa necessariamente un accordo migliore. Ecco alcuni esempi di prodotti per tipo e cosa cercare.

Prestiti :

• Prestito auto (nuovo o usato) . Controlla i tassi di interesse bassi, le commissioni di origine e le penali per il pagamento anticipato. Inoltre, prendi in considerazione i vari termini del prestito e come questi si adattano alle tue esigenze. Normalmente puoi trovare facilmente nuove tariffe per auto nuove, ma le tariffe di auto usate non vengono pubblicizzate più spesso.
• Mutuo per la casa . Verifica di bassi tassi di interesse, commissioni o punti di origine, costi di chiusura e penali di pagamento anticipato. Inoltre, considerare i tipi di mutui disponibili (ad esempio, fisso vs variabile e 30 anni rispetto a 15 anni).
• Prestito di equità domestica o prestito di equità domestica . Verifica di bassi tassi di interesse, commissioni o punti di origine, penali per pagamento anticipato e costi di chiusura.
• Carte di credito Verificare i tassi di interesse (vale a dire le migliori carte di credito APR a basso interesse), se si dispone di un saldo e programmi di premi (ad esempio le migliori carte di credito in contanti). Ricorda di usare sempre le carte di credito e i premi con saggezza per evitare di andare in debito inutile.

Prodotti di crescita del patrimonio :

• Accordi pensionistici individuali (IRA tradizionale o Roth IRA) e conti di intermediazione . Verifica la varietà e le commissioni di investimento. È possibile investire in fondi comuni di investimento, azioni individuali e obbligazioni e altre classi di attività? Quanto sono diverse le opzioni di fondi comuni? Quanto costa piazzare le compravendite? Ci sono commissioni aggiuntive addebitate sul tuo acquisto, come carichi front-end sui fondi comuni di investimento? Qual è la quota mensile o annuale del conto e si basa su una percentuale delle tue attività? Le banche, a differenza dei broker di sconto online, possono offrire un servizio personalizzato one-on-one per quanto riguarda i tuoi investimenti, ma tieni presente che pagherai per questo.
• Certificati di deposito Controlla gli alti tassi di interesse e le lunghezze dei CD. Idealmente, la banca ha tassi elevati per una serie di termini (3 mesi, 6 mesi, 12 mesi, 24 mesi, 60 mesi), in modo da poter costruire una scala CD. Controlla anche per vedere quali sanzioni dovrai affrontare per ritirare anticipatamente i fondi CD, se ce ne sono.

Con entrambi i set di prodotti, è necessario tenere conto di tutte le spese e della manutenzione annuale che ti verranno addebitate o che potrebbero essere addebitate, oltre ai limiti o alle restrizioni che devi rispettare. Mai supporre che tu debba stare con la stessa banca per ogni prodotto finanziario che possiedi. Se puoi ottenere un tasso migliore su un mutuo in un'altra banca, fallo. Non limitarti a stare con la tua banca a causa del rapporto che hai con loro.

7. Servizio clienti, disponibilità e altri servizi

Il servizio clienti può creare o distruggere la tua esperienza con una banca. Un servizio orribile può allontanarti anche dai migliori tassi di interesse e ti costa tempo e denaro. Cerca le recensioni online e chiedi ai tuoi amici se hanno fatto affari con la banca che ti interessa. Se inizi a vedere una tendenza in direzione negativa, potrebbe essere meglio cercare altrove.

Un grande contributo a un buon servizio clienti è quanto sono accessibili i rappresentanti. Questo è parzialmente determinato dal tipo di banca con cui si ha a che fare. Una banca con una posizione nella tua zona dall'altra parte della città non sarà facile da raggiungere, o il passaggio al telefono potrebbe essere difficile. Detto questo, mentre una banca ad ogni angolo può fornire un buon servizio clienti quando entri, il servizio attraverso il numero 1-800 potrebbe essere decisamente miserabile. Considerare se si desidera un servizio clienti "live" a cui si guida o se si preferisce parlare al telefono. Quindi, considera quanto sono accessibili tramite entrambi i metodi.

Se stai effettuando operazioni bancarie con una banca online o una che non puoi accedere facilmente, le opzioni di servizio disponibili per te online o per telefono diventano critiche. Sarai bloccato in un albero del telefono per ore prima che qualcuno risponda alla tua chiamata o riprenda il primo squillo? Inoltre, come ti senti in outsourcing? Molte banche più grandi e alcune banche online hanno esternalizzato il proprio servizio clienti a paesi come l'India per risparmiare denaro. Se hai un'opinione forte su questo, è meglio scoprirlo prima di aprire un account.

8. Servizi da cercare

Al di fuori del servizio clienti, è necessario sapere se una banca offre:

• Servizi bancari online . Questo dovrebbe essere standard. Se non riesci a controllare i saldi dei conti online, passa a un'altra banca. Detto questo, organizzare i trasferimenti, visualizzare gli assegni che hai scritto e il pagamento automatico delle fatture non può essere offerto online da molte piccole banche comunitarie o cooperative di credito. La loro piattaforma online potrebbe essere obsoleta e non facile da usare.
• Dichiarazioni elettroniche La banca insiste sulla spedizione di dichiarazioni o puoi ricevere una e-mail mensile con un link alla tua dichiarazione? Questa è una rapida indicazione di quanto sia progressiva la banca e di quanto siano buone le altre funzionalità di banking online.
• Pagamenti automatici Questo è anche noto come pagamento automatico delle bollette. La tua banca sarà in grado di pagare direttamente la tua bolletta, e c'è un costo per l'utilizzo di questo servizio?
• Deposito diretto Avere il tuo stipendio depositato elettronicamente sul tuo conto bancario è standard nella maggior parte delle istituzioni bancarie. Ma come funziona il sistema? Una buona fonte di informazioni può essere recensioni online.
• Bonifici Puoi trasferire fondi a livello nazionale e internazionale? Quali sono le tasse?
• Cassieri Molte grandi transazioni finanziarie, come la chiusura di una casa, richiedono un assegno circolare con un importo verificato, un destinatario stampato e una filigrana sull'assegno. La banca offre questo servizio e, in tal caso, quanto addebita?
• Rimborsi bancomat . Se viaggi molto e utilizzi contanti, ti verranno addebitate commissioni ATM "fuori dalla rete". La banca rimborsa tutte queste tasse, alcune o nessuna?

La maggior parte delle banche offrirà la maggior parte delle opzioni di cui sopra, ma le strutture di costo possono variare notevolmente. Un assegno circolare presso un'unione di credito, ad esempio, potrebbe costare $ 4, ma per la strada della banca nazionale costa $ 12. Se usi raramente gli assegni circolari, questa differenza non è un grosso problema, ma se li usi regolarmente, le commissioni più alte si sommano rapidamente. Allo stesso modo, alcuni sistemi di pagamento delle fatture sono gratuiti per tutti i clienti, mentre altri hanno un addebito mensile o richiedono di avere un account premium.

Sicurezza bancaria e furto d'identità

Un fattore importante che viene costantemente riprodotto nei media è la sicurezza delle banche in relazione alle informazioni personali dell'utente. Sembra che ogni mese venga compromessa l'infrastruttura tecnologica di un'altra banca e vengano rubate migliaia di informazioni personali dei clienti.

Mentre la sofisticazione della sicurezza di una banca è sicuramente importante, non pesare troppo questo fattore. La verità è che nessuna banca è "a prova di hacker". Le tue informazioni personali sono costantemente a rischio e, ad un certo punto, una delle banche, i rivenditori o le entità governative con cui hai a che fare probabilmente avranno dei dati rubati.

La cosa più importante è come reagisce la tua banca quando le informazioni personali vengono rubate o altrimenti compromesse. Si siedono ai margini per una settimana mentre i media parlano del "disastro"? Oppure reagiscono rapidamente chiudendo account, chiudendo transazioni non autorizzate e emettendo un nuovo numero di conto? Inoltre, ricevi una chiamata o un messaggio ogni volta che succede qualcosa di sospetto al tuo account?

Parola finale

L'importanza di scegliere una banca non dovrebbe essere sottovalutata. Ma selezionare quello giusto può avere tanto a che fare con le tue abitudini bancarie e preferenze personali quanto con le caratteristiche individuali della banca, come tariffe basse, un ottimo servizio clienti o alti tassi di interesse sui conti. Innanzitutto, identifica ciò che è più importante per te in merito ai tipi di account che desideri, ai prodotti e al livello di servizio di cui hai bisogno e a come ti piace comunicare con la tua banca. I punti precedenti possono fornire uno schema per considerare il proprio comportamento e il modo in cui una determinata banca potrebbe adattarlo.

Una volta identificato ciò che desideri nella tua banca, inizia a rivedere le tue opzioni. Visita i siti web delle banche, parla direttamente con un rappresentante di ciascuna banca che stai considerando e passa attraverso le tue priorità con loro. Quindi, dopo aver ristretto ulteriormente questo elenco, guarda alle recensioni online e chiedi ad amici o familiari se hanno qualche esperienza con le banche in questione. Segui questo protocollo per passare a una banca che ti farà risparmiare denaro e fornirà un'esperienza senza problemi.

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