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Come uscire da un prestito auto a testa bassa con equità negativa


Nel settore dell'edilizia abitativa, si chiama "equity negativo". Nel settore automobilistico si chiama "capovolto". In entrambi i casi, significa la stessa cosa: si deve più denaro a un bene di quanto valga la stessa attività.

Quando sei sottosopra su un prestito auto, puoi finire nei guai perché un'auto non cresce di valore come spesso accade in una casa. È possibile elencare un'auto come una risorsa sul bilancio se si desidera, ma in realtà non è una risorsa o un investimento. È una spesa.

Se sei in questa posizione sfortunata, non puoi abbassare il pagamento con il rifinanziamento e vendere la tua proprietà non coprirà l'intero prestito. Come sei arrivato qui e cosa puoi fare?

Ottenere sottosopra su un prestito auto

Per capire come uscire dai guai, prima devi capire come ti sei capovolto su un prestito auto.

  • Una macchina si svaluta molto rapidamente, specialmente nei tuoi primi tre anni di possesso. Quando acquisti un'auto con un acconto basso o nessun acconto, devi immediatamente quasi l'intero prezzo di acquisto, ma ne vale già di meno. Ad esempio, se acquisti una macchina da $ 20.000 e metti solo un migliaio di dollari, rimarrai a testa in giù non appena avvierai la macchina. Devi $ 19.000, ma la macchina vale solo $ 16.000.
  • È facile pagare più del dovuto se non fai la tua ricerca prima di acquistare un'auto. Il tuo pagamento in eccesso non rende la macchina più degna nel mercato equo, quindi se paghi $ 24.000 per un'auto che ora vale $ 16.000 sei sottosopra e hai già un grosso problema.
  • Non è sempre colpa tua. Quando un rivenditore di auto senza scrupoli si approfitta di te, puoi finire a dover pagare più del dovuto.
  • Quando aggiungi troppe opzioni frivole alla tua auto, aumenti il ​​totale finale, ma non il valore dell'auto. Questa è una ricetta per essere capovolto ancora più velocemente.
  • Se sei già a testa in giù su un prestito auto e cerchi di ottenere un nuovo prestito, i concessionari faranno spesso rotolare la carenza dalla vecchia auto alla nuova auto senza nemmeno dirtelo.

A meno che tu non sia in allerta quando acquisti un'auto nuova o usata, è facile cadere in queste trappole. In effetti, è quasi certo che a un certo punto ti capovolgerai. Ecco perché molte persone non sanno nemmeno quando succede loro. All'inizio, non è necessariamente un problema.

Quando essere sottosopra diventa un problema

Essere sottosopra sul tuo prestito auto non richiede sempre attenzione immediata. Certo, non è una buona notizia, soprattutto se significa che hai pagato troppo. Ma finché hai un buon affare sul tuo prestito, e fai i pagamenti in tempo, la spesa del tuo prestito e il valore della tua auto alla fine pareggiano, di solito in non più di cinque anni. Lo squilibrio potrebbe essere solo temporaneo.

Il problema arriva quando non puoi più permettersi comodamente il pagamento mensile dell'auto, sia a causa di disoccupazione o perdita di lavoro, riduzione del reddito, o di un altro importante cambiamento negativo nella tua situazione finanziaria generale. Quando sei sottosopra e non riesci a coprire il pagamento del tuo prestito, sei in una situazione finanziaria difficile.

Come uscire da un prestito auto a testa in giù

L'unico vero modo per risolvere il problema di essere capovolti è pagare il debito in eccesso. Dovrai fare qualche passo e fare dei sacrifici per gestire il prestito o aumentare i soldi, ma il processo vale la pena. Puoi uscire da un pagamento che non ti puoi più permettere.

1. Spostare l'eccesso di debito auto su una linea di credito
Anche se molte persone si scagliano contro l'utilizzo di carte di credito, spostare il debito su una linea di credito potrebbe essere l'opzione migliore. Se hai problemi con un pagamento mensile di $ 600, passare a una tariffa più gestibile su una linea di $ 5, 000 può farti risparmiare denaro e comprarti un po 'di tempo.

La chiave è di evitare ulteriori problemi. Questo piano funziona solo se è possibile impegnarsi a pagamenti regolari inferiori su una linea di credito. Se è possibile, ottenere una riga con un APR di introduzione basso e pagare il più possibile prima che termini il periodo introduttivo (ovvero 0% di trasferimento del saldo dell'APR per le carte di credito). Prendi in considerazione l'utilizzo di reti di prestito peer-to-peer come il Lending Club o Prosper. Un'unione di credito locale può anche fornire un prestito personale a un tasso ragionevole.

2. Vendi alcune cose
Se l'idea della linea di credito non si adatta bene a te, allora dovrai aumentare i soldi. Ciò significa che potrebbe essere necessario sacrificare qualcos'altro per coprire il pagamento dell'auto. La vendita di articoli importanti come mobili extra o gioielli potrebbe aiutare o vendere oggetti più piccoli su eBay per raccogliere fondi.

Non contare sull'idea di vendere l'auto, anche se non coprirà tutta la tua eccedenza. Se devi $ 10.000 e puoi vendere l'auto per $ 7.500, i $ 2.500 saranno molto più gestibili rispetto al pagamento dell'intero prestito. Tieni presente che la tua auto continuerà a deprezzarsi di valore, in modo da ottenere il massimo dalla vendita che puoi.

3. Ottieni un lavoro part-time
Quando hai bisogno di più entrate, l'unica risposta è spesso ottenere un secondo lavoro. Non deve essere un accordo permanente, solo una correzione temporanea fino a quando la carenza di prestiti auto è corretta. Questa situazione potrebbe anche essere la spinta di cui hai bisogno per avviare la tua piccola impresa o trovare il modo di fare soldi extra sul lato.

Evitare il problema

Ammettiamolo: le auto si svaluteranno sempre rapidamente. Finché hanno dei motori al loro interno, stanno per cadere come una roccia nel prezzo. I concessionari di auto lo sanno, e fanno quasi sempre più soldi quando si finanzia. Quando sei pronto per la tua prossima auto, tieni a mente alcuni consigli per evitare di essere capovolto su un prestito auto.

1. Non finanziare l'acquisto
Il modo più semplice per evitare di essere capovolti è di non avere un prestito. Potrebbe essere necessario accontentarsi di un'auto più vecchia, ma cercare di risparmiare abbastanza denaro per acquistare il veicolo senza richiedere un prestito.

Un giorno, spero di trovarmi in una posizione in cui posso risparmiare abbastanza denaro per comprare una nuova macchina senza che sia un problema per le mie finanze. Le persone ricche non finanziano le auto. Pagano in contanti per loro e li guidano per molto tempo. Rendi il tuo obiettivo quello di fermare il ciclo di andare da un pagamento auto a un altro. Se rompi quel ciclo, sarai un passo avanti verso il raggiungimento della ricchezza indipendente.

2. Fai finta di comprare una casa
Che tu stia acquistando un nuovo veicolo di lusso o una vecchia auto a basso chilometraggio, prenditi il ​​tempo necessario per risparmiare il tuo credito ipotecario. Cerca di avere almeno il 20% del prezzo di acquisto disponibile in contanti. Questo acconto sarà la migliore difesa contro l'orrendo deprezzamento che la tua nuova auto sperimenterà nei prossimi due anni.

3. Paga più del pagamento mensile specificato
Se hai intenzione di finanziare, prova a ottenere un prestito di cinque anni in modo che il pagamento mensile sia ridotto. Quindi, se puoi, paga fino al doppio del pagamento minimo. Pagherete di più il capitale in precedenza, il che significa che accumulerete meno interesse. Più velocemente paghi il prestito, meglio è.

4. Tenere il passo con la manutenzione dell'automobile
Non accumulare chilometri. Rimanete nei tempi previsti con cambi di olio e manutenzione del motore, e prendetevi cura del lavoro di verniciatura con frequenti lavaggi e pulizie di auto. Se la spia del "motore di controllo" si accende, indirizzarla rapidamente in modo che non si verifichi un problema più grande. Mantieni l'interno pulito. Quanto meglio tratti la macchina, tanto maggiore sarà il valore di rivendita. Assicurati di poter spuntare "condizioni eccellenti" quando cerchi il valore.

Parola finale

Essere sottosopra sul tuo prestito auto può essere una prospettiva estremamente difficile e stimolante, ma c'è speranza. Rimanendo organizzati, disciplinati e utilizzando alcune strategie uniche, puoi uscire da questo debito.

Sei a testa in giù sulla tua macchina, o sei mai stato? Come sei entrato in quella posizione e cosa hai fatto per uscire e sistemare le cose? Mi piacerebbe sapere delle tue esperienze e intuizioni!


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