L'acquisto di una casa può essere un grande passo verso la sicurezza del futuro finanziario, ma il risparmio per l'acconto può richiedere molto tempo.
Tuttavia, se hai già denaro nei tuoi conti pensionistici, potresti essere in grado di usarlo per accelerare il processo. Discuteremo quali account non ti penalizzano quando usi i soldi per comprare una prima casa e le strategie per risparmiare su sanzioni e tasse.
L'IRS ti scoraggia dal prelevare denaro dagli account di pensionamento in anticipo, addebitando una penale del 10% sui prelievi prima di compiere 59 1/2.
Tra i vari tipi di conti pensionistici, tirare i soldi da un Roth IRA ti costerà il minimo in tasse e sanzioni. Questo perché è possibile ritirare i contributi in qualsiasi momento senza penalità o tasse. Inoltre, dopo aver tenuto l'account per cinque anni, è possibile prelevare fino a $ 10.000 in guadagni senza penali o tasse per l'acquisto, la riparazione o la ristrutturazione di una prima casa. In altre parole, se ritiri tutti i tuoi contributi, puoi comunque ritirare altri $ 10.000 e non pagare la penalità del 10% o le tasse su nessuna di queste.
C'è comunque un avvertimento: hai solo 120 giorni per spendere i guadagni ritirati o potresti essere responsabile per il pagamento della penale. Inoltre, per tua comodità , la tua società di servizi finanziari assegnerà automaticamente la priorità al ritiro di tutti i tuoi contributi da un Roth IRA prima di qualsiasi guadagno.
La prossima scelta migliore è un tradizionale IRA. Sei ancora in grado di prelevare fino a $ 10.000 per l'acquisto, la riparazione o la ristrutturazione di una prima casa senza pagare una penalità , ma dovrai pagare un'imposta sul reddito regolare sull'intero importo. Gli IRA SEMPLICI e SEP seguono le stesse regole.
Con un IRA tradizionale, devi anche usare il denaro entro 120 giorni per l'acquisto di una casa o ti verrà colpito con la penalità del 10%. In alternativa, puoi ritirare fino a $ 10.000 senza penali per l'acquisto di una casa per il tuo coniuge, i genitori, i figli oi nipoti.
Proprio come con un Roth IRA, il tuo coniuge può anche prelevare $ 10.000 dalla sua IRA tradizionale, così puoi ottenere collettivamente $ 20.000 senza penale per un acconto se sei sposato. Il limite di $ 10.000 è un limite di durata per ogni individuo.
Non è prevista alcuna esenzione specifica per gli acquisti a domicilio quando si estrae denaro da un 401k, quindi i soldi che si prelevano saranno classificati come "esenzione per disagio". Ti verrà addebitata una penalità del 10% sull'importo ritirato e tu Dovrò pagare anche l'imposta sul reddito.
Se possibile, ripassa l'importo che desideri ritirare a un'IRA, in modo da evitare di pagare la penalità . Tuttavia, non è possibile superare un 401k con un datore di lavoro per il quale si sta ancora lavorando. Se hai un vecchio 401k da un ex datore di lavoro, tira quello. Dal momento che un rollover può richiedere del tempo per l'elaborazione, compilare i documenti necessari il più presto possibile.
Un'altra opzione con un 401k è di prendere un prestito. Il tuo prestito può arrivare fino a $ 50.000 o la metà del valore dell'account, a seconda di quale è inferiore. Finché puoi gestire i pagamenti (sì, devi rimborsare questo prestito), questa è di solito un'opzione meno costosa di un prelievo diretto. Anche se pagherete interessi, non pagherete tasse o sanzioni sull'importo del prestito.
Alcune cose da sapere su prestiti 401k:
A volte ha senso prendere un prestito dal tuo 401k per coprire l'acconto, come se stai ricevendo un prestito FHA e solo bisogno di un piccolo acconto. Tuttavia, un pagamento di un grande prestito potrebbe avere un grande effetto sulla qualifica del mutuo.
Considera che un prestito da 401.000 $ 5000 avrà un pagamento di 93 $ al mese (con un tasso di interesse del 6%) per cinque anni, mentre un prestito di $ 25.000 avrà un pagamento di $ 483 al mese. Il pagamento di quest'ultimo potrebbe seriamente ostacolare la tua capacità di pagare il mutuo ogni mese, e la banca prenderà in considerazione questo quando si calcola ciò per cui si qualifica.
Pertanto, è consigliabile eseguire numeri e chiedere al proprio broker di mutui ipotecari in che modo un tale prestito influirà sulla qualifica prima di portarne una. Viceversa, se l'importo necessario avrà un effetto negativo sulla qualifica, potrebbe essere opportuno ritirare l'importo dell'acconto e pagare le tasse e le sanzioni.
Tieni presente che dopo aver acquistato la tua casa ti verranno detratti interessi ipotecari sulle tue tasse. Questo può effettivamente "lavare" con alcune o tutte le entrate che si riferiscono da un ritiro di un account di pensionamento.
Ad esempio, supponiamo che tu abbia ritirato $ 25.000 dal tuo 401k e pagato $ 25.000 in interessi sui mutui lo stesso anno. I $ 25.000 che segnalerai in entrate aggiuntive (dal prelievo di 401k) verranno "lavati" con la detrazione degli interessi del mutuo di $ 25.000. In altre parole, il tuo reddito imponibile non sarà aumentato dal prelievo, e in effetti non pagherai alcuna tassa su di esso.
Tuttavia, sarai comunque responsabile per la penalità del 10%, che in questo caso è di $ 2, 500. Questo tipo di strategia può funzionare anche per i prelievi IRA, SEMPLICE e SEP, ma non sarai responsabile per la penalità del 10% a meno che non ritiri più di $ 10.000.
Quindi quale è il migliore? Questo dipende da quali account hai e quanto hai contribuito a loro. Ma in generale, ti verranno imposte meno tasse e sanzioni se ritirerai i soldi per il tuo acconto da un Roth prima di un tradizionale IRA, e da uno di quelli prima di un 401k. Se un prestito 401k è migliore di un prelievo IRA dipende da quanto è grande e se influenzerà la capacità di qualificarsi per l'importo e il tipo di mutuo che si desidera.
Ho ritirato i soldi dalla mia IRA per acquistare la nostra casa e sono particolarmente felice dal momento che il mercato azionario ha subito subito un esaurimento. Il risparmio per un acconto può richiedere un po 'di tempo. Prima si entra in una casa, prima puoi iniziare a risparmiare sull'affitto e dedurre l'interesse ipotecario sulle tue tasse ogni anno. Puoi anche prelevare fino a $ 10.000 senza penalità da questi conti per la ristrutturazione o la riparazione di una prima casa.
Hai intenzione di acquistare presto una casa? Qual è la tua fonte per l'acconto?
Che cosa è un divieto di spesa - Regole, vantaggi finanziari, pro e contro
Sta spuntando su Internet da anni. Conosciuto in vari modi come un divieto di spesa, shopping veloce o dieta, ha innumerevoli blogger che cantano le sue lodi. Sostengono che tagliare drasticamente gli acquisti li ha aiutati a mettere in ordine le loro vite finanziarie, a saldare il debito ea raggiungere altri obiettivi importanti
Quindi, le vacanze invernali sono finalmente finite. Tutti quei biscotti, panini al tacchino e torta di Natale sono stati mangiati. E adesso?La tua cintura si sente un po 'stretta.C'è una leggenda metropolitana che circola ogni anno e dice che la maggior parte delle persone guadagnerà da 5 a 10 sterline durante le vacanze invernali.
