Come massimizzare i benefici sponsali della sicurezza sociale - Regole e eleggibilità

Gli americani che pagano le tasse di sicurezza sociale per almeno 40 quarti di occupazione hanno diritto alle prestazioni pensionistiche. L'importo che ricevi dipende dalle tasse che hai pagato e dal numero di anni di iscrizione. Inoltre, i coniugi hanno diritto ai pagamenti della sicurezza sociale, che sono pari alla metà del beneficio guadagnato da un coniuge che lavora.

Molte persone hanno diritto a un sussidio basato sui propri guadagni, nonché un vantaggio sponsale basato sui guadagni del partner. Tuttavia, può essere richiesto un solo vantaggio alla volta.

Ad esempio, se Tom ha diritto a un guadagno mensile di $ 2000, sua moglie Mary avrebbe diritto a metà della prestazione di Tom o $ 1.000. Collettivamente, la coppia potrebbe ricevere $ 3, 000 ogni volta che entrambi sono in età pensionabile. Anche se Mary ha lavorato e guadagnato i suoi stessi benefici, può scegliere di prendere qualsiasi beneficio maggiore - il suo, o la metà di Tom's. Questa flessibilità e l'opzione una tantum per passare da un sussidio sponsale a un vantaggio personale - o viceversa - offre straordinarie opportunità per massimizzare i pagamenti della Social Security.

Il diritto a ricevere benefici coniugali è ancora più prezioso nella pianificazione della pensione quando si considerano le seguenti opzioni disponibili per i beneficiari della sicurezza sociale. Prendere le giuste decisioni può aumentare significativamente i benefici mensili, così come i fondi totali ricevuti nel corso della vita.

Benefici mensili anticipati o differiti

Normale età pensionabile

Ai sensi delle normative sulla sicurezza sociale, la vostra "età normale di pensionamento" è l'età stabilita dal Congresso in cui voi o il vostro coniuge potete ricevere le normali prestazioni pensionistiche. Ad esempio, se sei nato nel 1960 o dopo, è 67 anni.

Pensionamento anticipato

La previdenza sociale consente ai beneficiari primari e ai loro coniugi di iniziare a ricevere prestazioni di sicurezza sociale ridotte all'età di 62 anni. Tuttavia, l'importo mensile del sussidio è ridotto per ogni mese prima dell'età normale di pensionamento.

I seguenti esempi illustrano la riduzione delle prestazioni dovute all'assunzione di una distribuzione per prepensionamento:

• Beneficio all'età di 62 anni con un'età pensionabile normale di 67 anni . Alla sua normale età di pensionamento di 67 anni, Mary avrebbe diritto a un sussidio mensile di $ 1.000. Eleggere per trarne beneficio a 62 anni lo ridurrebbe a $ 700. Per i primi 36 mesi, il suo vantaggio sarebbe stato ridotto di $ 200. Per ulteriori 24 mesi, il suo vantaggio sarebbe stato ridotto di ulteriori $ 100. Prendendo vantaggio cinque anni prima, il suo reddito mensile totale di $ 1.000 sarebbe ridotto di $ 300, lasciandola a $ 700.
• Prendendo vantaggio a 64 anni con un'età pensionabile normale di 67 anni . Alla sua normale età di pensionamento di 67 anni, Mary avrebbe diritto a un sussidio mensile di $ 1.000. Eleggere per ottenere il suo vantaggio all'età di 64 anni, tre anni prima, ridurrebbe il suo vantaggio di $ 200, portandolo a $ 800.
• Beneficio all'età di 66 anni con un'età pensionabile normale di 67 anni . Alla sua normale età di pensionamento di 67 anni, Mary avrebbe diritto a un sussidio mensile di $ 1.000. L'elezione a trarne beneficio a 66 anni, un anno prima, ridurrebbe il suo vantaggio di $ 76, 60, a $ 933, 30.

L'importo del sussidio, una volta stabilito, rimarrebbe invariato tranne che per gli aumenti del costo della vita per tutti i pagamenti futuri. A causa della forte riduzione degli importi delle prestazioni, scegliere una distribuzione anticipata può essere una decisione costosa.

Età di pensionamento differita

Le disposizioni di sicurezza sociale consentono a te o al tuo coniuge di ritardare le prestazioni oltre la normale età di pensionamento, un'opzione valida se è possibile permetterselo. Per ogni anno fino a 70 anni, il tuo sussidio aumenta dell'8% annuo. Quindi se Mary riceverà $ 1.000 a 67 anni, quella cifra aumenta a $ 1, 240, o 24%, se lei aspetta fino all'età di 70 anni.

Tieni presente che se sei nato nel 1960 o in seguito, non c'è alcun vantaggio finanziario nel ritardare il ricevimento delle tue prestazioni oltre i 69 anni. L'aumento mensile del sussidio è limitato al 24%.

Opzione "File e sospensione"

Se le persone vogliono che i loro coniugi ricevano la sicurezza sociale, ma vogliono rinviare i loro stessi benefici, potrebbero richiedere e successivamente sospendere i pagamenti. Ad esempio, Tom potrebbe fare domanda per il suo beneficio all'età di 66 anni, innescando così il diritto di Mary a un sussidio sponsale. Piuttosto che prendere il proprio vantaggio, Tom potrebbe sospendere i pagamenti fino all'età di 70 anni al fine di ottenere l'importo più elevato differito. Mary potrebbe iniziare a ricevere immediatamente il suo sussidio sponsale mensile, rinviando i suoi benefici fino a una data successiva. In questo caso, la capacità di "passare" dai benefici coniugali al proprio beneficio è fondamentale per massimizzare il totale ricevuto.

Considerazioni su file e sospensione

L'elezione a "archiviare e sospendere" è particolarmente importante nei seguenti scenari:

• Tom continua a lavorare, quindi se adesso pagasse i suoi pagamenti di sicurezza sociale, verrebbero tassati a un tasso più alto. Una volta che Tom è alla sua normale età di pensionamento, non deve preoccuparsi della possibilità che alcuni dei suoi benefici possano essere recuperati a causa di entrate esterne.
• Mary ha diritto al proprio beneficio di previdenza sociale che dovrebbe essere maggiore del suo beneficio sponsale da parte di Tom. L'utilizzo del sussidio sponsale ora consente al proprio beneficio di crescere dell'8% all'anno fino a quando non passa al proprio account.
• Se la coppia ha avuto un'emergenza finanziaria durante il periodo di sospensione, Tom potrebbe scegliere di iniziare i sussidi in qualsiasi momento dopo la sua regolare età di pensionamento. Oppure, potrebbe richiedere una somma forfettaria retroattiva dei pagamenti mensili che gli sarebbero stati pagati se avesse preso i pagamenti alla piena età pensionabile, piuttosto che differire. Se quest'ultima opzione è presa, avrebbe bisogno di essere a conoscenza della responsabilità fiscale sul reddito, così come i maggiori premi Medicare.

Avere una buona salute e un'aspettativa di longevità è essenziale se si decide di utilizzare la strategia "file e sospendi". Quando rinvii il pagamento, stai scommettendo sul fatto che vivrai abbastanza a lungo da "pareggiare" dal punto di vista del flusso di cassa.

Opzione "Applicazione limitata"

I beneficiari della sicurezza sociale che sono sposati con altri beneficiari della sicurezza sociale possono presentare domanda di sussidio, ma limitano la loro applicazione al beneficio sponsale, anziché attingere ai propri conti. Ad esempio, Bill e Jane si ritirano all'età di 67 anni e si aspettano di vivere la loro piena speranza di vita di 16, 1 e 18, 6 anni aggiuntivi, rispettivamente, secondo l'Amministrazione della sicurezza sociale. Ognuno si aspetta un beneficio mensile di $ 2000 in base ai guadagni della propria vita.

Bill e Jane hanno tre opzioni:

• Entrambi traggono i loro benefici all'età di 67 anni . La coppia riceve $ 2.000 per Bill e $ 2.000 per Jane, o un totale di $ 4.000 al mese. Se la coppia vive altri 16 anni, guadagnano $ 772.800.
• Entrambi rimandano i benefici fino all'età di 70 anni . Bill e Jane rinviano i sussidi fino all'età di 70 anni, dando diritto a ciascuno di ricevere $ 2, 480 o un totale di $ 4, 960. Se Bill vive per avere 84 anni, i guadagni collettivi della coppia ammontano a $ 839.232. Tuttavia, Bill deve vivere almeno all'età di 83 anni per compensare i primi quattro anni di pagamenti dilazionati.
• Mescolare e abbinare In questo caso, un coniuge riceve un beneficio regolare all'età di 67 anni mentre l'altro prende un beneficio sponsale. Jane registra per il suo beneficio regolare di $ 2, 000 mentre Bill usa l'applicazione limitata per presentare i benefici sponsali di $ 1.000 al mese, rinviando le sue prestazioni fino all'età di 70 anni. Una volta che raggiunge 70 e passa a suo vantaggio, riceve $ 2.480 al mese (a causa al beneficio differito). Il reddito congiunto di Bill e Jane a questo punto sarebbe di $ 4.480 al mese. Supponendo che Bill venda fino all'età di 83 anni, la coppia può aspettarsi di raccogliere 806.880 $ in benefici totali.

Queste decisioni sono spesso complicate e dipendono dalle circostanze uniche di ogni coppia. Se non sei affatto sicuro di quale sia l'opzione di distribuzione più adatta a te, consulta un consulente finanziario.

Beneficio della vedova o del vedovo

Un coniuge superstite ha diritto a un importo fino al 100% del sussidio del coniuge deceduto, supponendo che il coniuge superstite sia in età pensionabile. I seguenti esempi illustrano il calcolo dei benefici:

• Se Tom ha un beneficio di $ 2.000 e Mary ha scelto di ricevere metà della sicurezza sociale di Tom per un sussidio sponsale di $ 1.000, i due hanno un reddito mensile totale di $ 3.000. Alla morte di Tom, Mary avrebbe continuato a percepire un beneficio di $ 2, 000, ma non avrebbe più potuto beneficiare del suo sussidio sponsale di $ 1.000.
• John e Betty traggono ogni mese $ 2000 in base ai loro guadagni individuali per un reddito totale di $ 4000 al mese. Alla morte di John, Betty non avrebbe beneficiato di una vedova perché i suoi guadagni della sicurezza sociale sono uguali a quelli di John. Lei avrebbe continuato a ricevere $ 2, 000.
• Carol riceve $ 2, 000 mentre Joe riceve $ 1, 200, per un reddito familiare combinato di $ 3, 200. Alla morte di Carol, Joe avrebbe ricevuto $ 2.000, l'esatto ammontare del beneficio del coniuge deceduto.

Se il coniuge deceduto avesse ricevuto prestazioni ridotte a causa di elezioni anticipate, le prestazioni per vedove e vedovi sarebbero state ridotte di conseguenza. Allo stesso modo, se il coniuge deceduto avesse posticipato i pagamenti fino all'età ordinaria di pensionamento, il beneficio per la vedova e per il vedovo sarebbe aumentato.

Fattori da considerare quando si scelgono i benefici sponsali

I calcoli delle prestazioni di sicurezza sociale possono essere complicati a seconda delle registrazioni dei guadagni di ciascun coniuge e dell'età in cui iniziano a trarre benefici. Prima di prendere una decisione per la tua pensione, considera quanto segue.

La salute di ogni coniuge

Le prestazioni di sicurezza sociale continuano fino al mese successivo alla morte del destinatario. Una cattiva salute di uno o entrambi i coniugi dovrebbe influenzare la decisione su quando iniziare i benefici. Ad esempio, un coniuge che ha un reddito elevato in cattive condizioni di salute può scegliere di rimandare i pagamenti oltre la normale età di pensionamento al fine di massimizzare il beneficio della vedova o del vedovo. Viceversa, la decisione migliore potrebbe essere quella di prendere benefici in anticipo per godersi il tempo insieme.

Altre attività e redditi di vecchiaia

Il differimento dei vantaggi della sicurezza sociale offre un rendimento di mercato significativo dell'8% all'anno. Dal 1928 al 2013, il rendimento medio per l'S & P 500 è stato dell'11, 50%, secondo il database della Federal Reserve a St. Louis. Tuttavia negli ultimi 10 anni, la volatilità del mercato è variata da una perdita del 36, 55% a un profitto del 32, 15%. Per alcune persone, un ritorno dell'8% è un'opzione sicura e gradita.

Vantaggi previdenziali proiettati da ciascun utente

Nei casi in cui uno dei coniugi ha guadagnato molto più dell'altro, i benefici possono essere significativamente diversi. Ad esempio, se Tony ha trascorso la sua carriera in contabilità, potrebbe avere diritto a un beneficio mensile di $ 1.800. Tuttavia, sua moglie Pam potrebbe aver lavorato come pediatra e ha diritto a beneficiare di $ 2, 400. Questa differenza consente alla maggior parte delle coppie di gestire i loro benefici per soddisfare al meglio le loro esigenze, sia per il reddito massimo ora o in futuro.

Tony e Pam hanno una varietà di opzioni quando iniziano i loro benefici all'età della pensione, compresi questi due:

• Tony potrebbe presentare i suoi benefici, ricevendo $ 1.800 al mese. Pam potrebbe archiviare e sospendere il proprio pagamento, scegliendo invece di ricevere benefici sponsali dal conto di Tony, per un totale di $ 900. Ciò le avrebbe permesso di posticipare i suoi benefici per tre anni fino all'età di 70 anni, momento in cui avrebbe potuto passare al proprio account e iniziare a ricevere $ 2.976 al mese. Per il resto della loro vita, il loro reddito totale sarebbe di $ 4, 776. In caso di morte di un partner, il beneficio tornerebbe a $ 2.976 per l'individuo.
• Pam potrebbe presentare i suoi benefici a proprio nome, ricevendo $ 2, 400 al mese. Tony potrebbe scegliere di ottenere un sussidio sponsale di $ 1, 200 e differire i suoi sussidi per tre anni fino all'età di 70 anni. All'età di 70 anni, Tony potrebbe passare al proprio account e iniziare a ricevere $ 2.232 mensili. Per il resto della loro vita, il loro reddito totale sarebbe di $ 4.632. In caso di morte di un partner, il beneficio tornerebbe a $ 2, 400 per l'individuo.

La decisione su quale coniuge assume il sussidio sponsale può inizialmente basarsi sull'aspettativa di vita e sugli importi previdenziali previsti. Ad esempio, all'età di 67 anni, ci si aspetta che una donna viva per almeno due anni e mezzo più di un uomo. I tuoi calcoli dovrebbero considerare l'effetto sui benefici della vedova o del vedovo.

Principi generali per l'elezione delle prestazioni di sicurezza sociale

Decidere quando iniziare i benefici della sicurezza sociale dovrebbe essere fatto solo dopo un'attenta analisi. Il beneficio totale per due persone può facilmente ammontare a centinaia di migliaia di dollari, e una decisione sbagliata può essere costosa. Si consiglia di chiedere consiglio a un pianificatore finanziario certificato.

Al momento di decidere come richiedere i sussidi, una coppia dovrebbe considerare quanto segue:

1. Evitare l'opzione di pensionamento anticipato se possibile . La diminuzione delle prestazioni a causa del prepensionamento è punitiva, quindi, a meno che il bisogno di reddito non sia grave, attendi fino al raggiungimento della normale età di pensionamento prima di iniziare le distribuzioni. Ovviamente, se una persona è malata ed è improbabile che sopravviva fino alla normale età della pensione, prendere distribuzioni iniziali è finanziariamente solida. Basta non dimenticare che l'assunzione di benefici anticipati riduce anche le prestazioni mensili della vedova o del vedovo ricevute dal coniuge superstite.
2. Ritarda l'inizio dei benefici fino all'età di 70 anni . Un rendimento garantito differito dell'8% è difficile da raggiungere nei mercati volatili odierni, anche se si è disposti a correre notevoli rischi di investimento. Mentre i benefici differiti possono essere una decisione finanziaria solida, assicurati di essere in grado di sostituire quel reddito mancante dal lavoro o da altri investimenti.
3. Beneficiari con coniugi non lavoratori dovrebbero sempre archiviare e sospendere . Differire i benefici coniugali per un coniuge non lavorativo raramente ha senso finanziario. Ad esempio, il proprietario principale del sussidio che aveva diritto a $ 1.000 mensilmente alla fine avrebbe ricevuto $ 1, 240 differendo il pagamento. Allo stesso tempo, il beneficio sponsale aumenterebbe da $ 500 a $ 620. I tre anni di pagamenti posticipati ammonterebbero a $ 18.000, richiedendo 12 anni e mezzo solo per "pareggiare". Il coniuge dovrebbe invece iniziare a raccogliere immediatamente, usando il file e sospendendo.
4. I più alti salariati dovrebbero rimandare e utilizzare il beneficio sponsale . I coniugi con un reddito maggiore che eleggono il sussidio sponsale possono lasciare che i loro conti aumentino e poi passare a loro a 70 anni. Sebbene ciò possa comportare un reddito sproporzionatamente ridotto durante gli anni di differimento, imposta la coppia per un beneficio molto maggiore negli anni successivi.
5. Usa il Beneficio Maggiore del Beneficio o il Vantaggio Privato del tuo Partner . Il pagamento maggiore continua sempre attraverso il beneficio della vedova o del vedovo.

Possibilità e risultati per una coppia di pensionati tipica

Matt e Sylvia hanno 67 anni, la loro normale età di pensionamento. Matt, ex dirigente, ha diritto a ricevere $ 2, 300 mensilmente, mentre Sylvia, un dipendente di un ente di beneficenza locale, ha diritto a $ 1.500 al mese. Entrambi i partner sono in buona salute e rischiano di vivere più a lungo o più a lungo delle aspettative di vita previste.

Ecco le loro scelte di distribuzione:

• Entrambi hanno l'obbligo di posticipare i benefici fino all'età di 70 anni . Nessuna delle parti riceverebbe prestazioni di sicurezza sociale fino all'età di 70 anni. A quel punto, il beneficio complessivo sarebbe di $ 4.712 - Il beneficio differito di Matt di $ 2852, più il beneficio differito di Sylvia di $ 1.860. In caso di morte di un partner, l'importo del beneficio tornerebbe a $ 2, 852 per l'individuo.
• Entrambi traggono benefici a 67 anni nei loro stessi nomi . Il beneficio di Sylvia di $ 1.500 è maggiore del suo beneficio sponsale di $ 1.150. Il reddito mensile combinato della coppia è $ 3.800. In caso di morte di un partner, l'importo del beneficio tornerebbe a $ 2, 300, l'intero importo del beneficio di Matt.
• Matt ha tutto il suo vantaggio mentre Sylvia usa il suo beneficio sponsale . Matt riceve $ 2, 300 al mese a partire da 67 anni, mentre Sylvia archivia un'applicazione limitata, rinviando il proprio account e ottenendo un beneficio sponsale di $ 1.150. Questo lascia la coppia con $ 3, 450 al mese. All'età di 70 anni, Sylvia passa dal sussidio sponsale a proprio vantaggio, ora $ 1.860 al mese. Per i tre anni di differimento, la coppia riceve $ 3, 450 e successivamente $ 4, 160, che continua fintanto che ogni partner è vivo. In caso di morte di un partner, l'importo del beneficio tornerebbe a $ 2, 300 per l'individuo.
• Sylvia si prende il suo pieno beneficio e Matt usa il suo beneficio sponsale . Sylvia riceve $ 1.500 al mese all'età di 67 anni e Matt sceglie di ricevere un sussidio sponsale di $ 750. Durante i tre anni di differimento, la coppia guadagna $ 2, 250. A 70 anni, Matt passa dal sussidio sponsale al proprio account, cambiando il reddito mensile della coppia a $ 4.352. In caso di morte di un partner, l'importo del beneficio tornerebbe a $ 2, 852 per l'individuo.

Parola finale

Secondo la SSA, nell'agosto 2014 c'erano oltre 40 milioni di americani che percepivano prestazioni pensionistiche, per un totale di 52 miliardi di dollari al mese. La previdenza sociale rappresenta il 38% del reddito per tutti gli anziani negli Stati Uniti, e per uno su tre, il beneficio costituisce quasi tutto il loro reddito. Con ogni misura, questi benefici hanno un impatto sostanziale sulla sicurezza e il comfort degli anziani americani.

Conoscere le regole e i regolamenti e dedicare del tempo a considerare il modo migliore per massimizzare i benefici può essere incredibilmente gratificante. Contatta il tuo ufficio Social Security locale per comprendere i tuoi diritti e visita un pianificatore finanziario certificato per dare un'occhiata alle tue opzioni.

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