Quando ero più giovane, ho cercato di chiudere i miei conti di carta di credito inutilizzati per aumentare il mio punteggio di credito. Non ho mai portato un saldo, ma ho pensato che se avessi troppe carte di credito, non avrei diritto a nuove linee di credito. Anni dopo ho scoperto che questa convinzione era sbagliata e che la verità era molto più complicata.
Per capire come la chiusura di un account di carta di credito può danneggiare il tuo punteggio di credito, aiuta a sapere come viene calcolato il punteggio. Aziende utilizzate per rivedere la cronologia dei crediti per determinare la solvibilità e quindi decidere se concedere o meno una linea di credito. Oggi, le agenzie di credito hanno bollito la tua storia di credito fino a un unico numero, il punteggio di credito.
Questo punteggio è composto da molti fattori:
Quando chiudi una carta di credito, riduci l'età media di tutti i tuoi account, quindi chiudere i vecchi account danneggia il tuo punteggio di credito. Chiudere un conto della carta di credito e incorrere in più debiti ha lo stesso impatto negativo sul tuo punteggio di credito.
La chiusura di un account influisce anche sul rapporto di utilizzo del credito. Il tasso di utilizzo del credito è la percentuale di credito disponibile che stai effettivamente utilizzando. Ad esempio, se hai una carta di credito con un limite di $ 5, 000 e hai un saldo di $ 2, 500 sulla carta, l'utilizzo del credito è del 50%. Un rapporto più alto ha un impatto negativo sul punteggio di credito.
Avere molti account aperti aiuta effettivamente il tuo punteggio di credito, quindi non è necessario chiudere sistematicamente gli account inutilizzati. In effetti, molti consulenti di credito raccomandano di avere da quattro a sei conti aperti di carte di credito.
Se devi cancellare alcune delle tue carte, usa questi suggerimenti per chiudere i tuoi account:
1. Chiudi solo nuovi account
Quando devi chiudere un conto con carta di credito, non chiudere la carta di credito più vecchia. L'account con il maggior numero di pagamenti e cronologia di utilizzo dovrebbe rimanere aperto, se possibile. Concentrati sulla chiusura di nuovi account, invece.
2. Annullare le carte con una quota annuale
Non conservare le carte di credito inutilizzate che fanno pagare le tasse annuali, ma attendi fino a quando le commissioni sono dovute prima di cancellare le carte di credito. Chiama le compagnie delle carte di credito e richiedi la rinuncia alle tariffe. Puoi anche chiedere che gli account vengano convertiti in carte simili, senza tasse annuali. Tuttavia, assicurati che la società emittente della carta di credito non chiuda il tuo account e ne apra di nuovo uno nuovo, in quanto ciò vanifica lo scopo di conservare l'account per la cronologia dei crediti.
3. Chiudere gli account che non stanno tirando il loro peso
Mentre dovresti limitarti a quattro o sei carte, potresti scoprire che ottenere la carta ideale significa rinunciare ad alcune delle tue carte meno ottimali. Una volta che hai le carte che vuoi, chiudi una o due carte che non ti servono più.
4. Se è necessario chiudere diversi account, farlo gradualmente
Non chiudere tutti gli account inutilizzati allo stesso tempo. Questa azione ha un impatto negativo sul tuo tasso di utilizzo del credito e sulla tua storia creditizia. Se hai bisogno di un cambio di carta di credito, chiudi le carte una alla volta, nel periodo più lungo possibile. Apri nuovi account gradualmente, poiché il numero di applicazioni recenti può anche influire negativamente sul tuo punteggio di credito.
5. Non chiudere gli account prima di richiedere un prestito
Se sai che applicherai un mutuo o un altro prestito importante nei prossimi mesi, rimanda la chiusura dei conti. Il danno causato dalla chiusura dei conti avrà solo un impatto minore sul tuo punteggio di credito, ma ogni bit di due diligence conta, soprattutto quando si applica per un prestito importante.
6. Assicurati di aver chiuso l'account
Se hai problemi con uno dei tuoi account, fai del tuo meglio per ripagarlo o per trasferire il saldo prima che la banca chiuda l'account. I conti chiusi dalle banche hanno un impatto negativo sul punteggio di credito.
7. Tieni d'occhio i premi
In base ai termini di molte carte di credito cash back e carte di credito premio di viaggio, i clienti perdono il loro denaro indietro, punti o miglia quando chiudono i loro conti. Ad esempio, i clienti ricevono solo il denaro ricevuto dalla carta American Express Card di Costco True Earnings (partner di Money Crashers) una volta all'anno. Se annulli quella carta prima di ricevere il tuo assegno premio, non otterrai nulla. I programmi punti Rewards sono spesso disponibili solo per i clienti con account aperti, quindi prima di annullare una carta premi, riscattare tutti i contanti o punti che hai guadagnato.
8. Non dargli la tua storia di vita
Il rappresentante della tua compagnia di carte di credito ti chiederà il motivo per cui stai chiudendo l'account. A meno che tu non voglia che ti offrano qualcosa in cambio, non devi rispondere a questa domanda. Dichiarate chiaramente che state chiudendo l'account e che non avete il tempo di discutere i vostri ragionamenti o di entrare nei dettagli.
Se desideri evitare l'impatto negativo sul tuo punteggio di credito, non chiudere le carte di credito a meno che non sia necessario. Se non è assolutamente possibile mantenere una linea di credito, tuttavia, chiudere l'account. Dopotutto, effettuare pagamenti puntualmente e ridurre o eliminare il debito ha un impatto molto maggiore sul punteggio di credito rispetto alla chiusura di una linea di credito. Se usi saggiamente carte di credito e premi, un account chiuso avrà un impatto minimo sul tuo punteggio di credito.
Hai mai commesso l'errore di chiudere un conto con carta di credito? Come ha influito sul tuo punteggio di credito?
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