Nel novembre 2011, la CNN ha riferito che gli studenti che si sono laureati dal college lo scorso anno lo hanno fatto con un livello record di debito da studente - $ 25, 250 per laureato.
Ciò che è più preoccupante è che questo numero è una media, il che significa che mentre il debito di alcuni studenti è rimasto al di sotto di questo importo, molti portano il debito ben oltre $ 25.000 - alcuni fino a $ 100.000 o addirittura in prestiti agli studenti. Quel che è peggio è che molti ex studenti con debito di prestito agli studenti non hanno mai nemmeno ricevuto il diploma.
Non esiste un modo semplice per pagare i prestiti agli studenti, nonostante la facilità con cui questo debito possa maturare. Tuttavia, esiste una strategia per attaccare i prestiti scolastici che potresti non aver preso in considerazione e che può rendere le cose un po 'più facili: trasferimenti di saldo con carta di credito a basso interesse.
Il trasferimento di equilibrio APR introduttivo comporta rischi, ma se si conservano buoni record, si pagano le bollette in tempo e si ottiene un buon punteggio di credito, si potrebbe essere in grado di rimborsare i prestiti agli studenti molto più velocemente utilizzando le carte di credito. Tuttavia, ci sono un certo numero di variabili da considerare prima di determinare se questo è il metodo giusto per te.
Se hai un solido punteggio di credito, potresti essere un buon candidato per i trasferimenti di bilancio a basso interesse. Per mantenere il tuo punteggio di credito più alto possibile, accedi regolarmente al tuo rapporto di credito gratuito e verificalo per eventuali inesattezze. Inoltre, stabilisci le linee di credito il prima possibile, ma fai attenzione che importi solo importi minimi ogni mese e li paghi per intero in ogni ciclo di fatturazione. Più a lungo hai utilizzato il credito in modo responsabile, migliore è il tuo punteggio.
Praticare buone abitudini fiscali per un lungo periodo di tempo è il miglior modo per migliorare il tuo punteggio di credito. Buone abitudini finanziarie includono il pagamento delle bollette in tempo, senza mai superare il 50% del limite di credito e mantenendo le spese modeste.
Il trasferimento di prestiti non è necessariamente così semplice come sembra. Anche se un tasso di interesse più basso è quello che stai alla fine, assicurati di non rinunciare a vantaggi preziosi trasferendo determinati prestiti agli studenti.
Dare priorità ai prestiti con tassi di interesse più elevati
Quando si scelgono i prestiti da trasferire su una carta di credito, non selezionare automaticamente i prestiti con i maggiori saldi. La strategia funziona meglio quando si scelgono come target prestiti più piccoli soggetti a tassi di interesse più elevati. Usando questa strategia, puoi accelerare i tuoi guadagni perché la maggior parte del tuo denaro andrà verso i principi e meno verso gli interessi.
Evitare il trasferimento di prestiti governativi
In generale, non si desidera utilizzare trasferimenti di saldo con carte di credito a tasso agevolato per prestiti studenteschi sovvenzionati dal governo. Invece, salvare la strategia di trasferimento del saldo per i prestiti provenienti da banche private.
I prestiti governativi sono dotati di tutti i tipi di modi integrati per sospendere, regolare, rinviare o altrimenti ridurre i pagamenti. Questi sono trucchi per avere a disposizione se necessario. Una volta trasferito un prestito governativo su una carta di credito a basso APR, perdi tali benefici. La capacità di accelerare il pagamento del prestito riducendo gli interessi potrebbe essere aumentata, ma anche il rischio aumenta.
Qualunque cosa tu faccia, non trasferire più di quanto tu possa pagare entro il periodo introduttivo a basso APR. È nel tuo migliore interesse iniziare in piccolo.
Probabilmente non riceverete abbastanza offerte per facilitare il trasferimento dell'intero saldo del debito del prestito studentesco a carte di credito con tassi di interesse bassi in una volta - specialmente se vi siete appena laureati. Invece, scegli un prestito ad alto interesse più piccolo a target prima. Quindi concentrare tutte le vostre energie verso il pagamento di quel prestito prima che il tasso introduttivo scada.
Ci sono tre ragioni per utilizzare questo metodo:
Ricorda, se puoi usare responsabilmente un trasferimento di equilibrio pagando in tempo, il tuo punteggio di credito aumenterà e in futuro avrai ancora più offerte a basso interesse con limiti di credito più elevati.
Un tasso di interesse più basso non significa automaticamente che un'offerta di trasferimento di equilibrio è "buona". È inoltre necessario considerare l'impatto delle commissioni di trasferimento del saldo e la durata del TAEG introduttivo. Ricorda, è necessario pianificare il pagamento dell'intero saldo del prestito trasferito entro il periodo introduttivo; altrimenti il ​​tasso di interesse sul tuo prestito potrebbe salire alle stelle rispetto a quello che stavi pagando prima del trasferimento.
Interesse e termine
Come valuti ciò che è "basso interesse"? Chiaramente, più basso è il migliore, giusto? Questo è vero; tuttavia, è anche necessario tenere conto della lunghezza del termine.
Ad esempio, un'offerta di trasferimento di equilibrio del 2% di RAP per 12 mesi potrebbe essere migliore di un'offerta di aprile di 6 mesi, 0%. Di recente ho visto un'offerta per bloccare un trasferimento di equilibrio al 3% di APR per cinque anni. Questo potrebbe essere un ottimo affare per qualcuno che sta pagando prestiti agli studenti con un interesse dell'8% o del 9%.
Basso interesse può significare qualsiasi tasso inferiore al tasso corrente. Tuttavia, non raccomando questa strategia a meno che tu non stia abbassando il tuo tasso di almeno quattro punti. Ricorda, se non puoi pagare o trasferire l'intero saldo alla fine del periodo introduttivo, questa strategia non ti aiuterà affatto. Potrebbe essere meglio mantenere i prestiti esattamente dove sono.
tasse
Ricordati sempre di esaminare le tasse. Quasi tutte le offerte di trasferimento del saldo sono accompagnate da una commissione basata su una percentuale del prestito, che deve essere calcolata nel costo del prestito.
Trattare la tassa come se fosse interesse per i primi 12 mesi del trasferimento del saldo. Ad esempio, un trasferimento APR di 12 mesi con una commissione del 3% significa che, in sostanza, pagherete un APR del 3%, un buon affare nella maggior parte dei casi. Tuttavia, questo è il motivo per cui non consiglio i trasferimenti di bilancio a 6 mesi, perché le commissioni su un trasferimento di 6 mesi sono solitamente le stesse delle commissioni su un trasferimento di equilibrio di 12 mesi. Una commissione del 3% su un trasferimento di equilibrio di 6 mesi significa che stai effettivamente pagando un tasso percentuale annuo del 6% e che probabilmente non vale la pena.
I trasferimenti di equilibrio in APR basso comportano effettivamente rischi. È estremamente importante ricordare che mentre ci sono offerte di trasferimento del saldo che consentono di bloccare un tasso di interesse basso per la durata del prestito, nella maggior parte dei casi si tratta di tassi temporanei. Queste sono le tariffe che scadono dopo un breve periodo di tempo.
Assicurati di fare piani per estinguere il saldo del prestito (o trasferirlo su un'altra carta) prima che scada l'APR introduttivo. Se si lascia un saldo sulla carta alla fine del periodo di tariffazione, si innescherà un tasso di interesse molto più alto che potrebbe farti indebitare più profondamente e peggiorare la tua situazione.
Le offerte di trasferimento del saldo a basso tasso vanno e vengono, quindi non c'è alcuna garanzia che una nuova offerta sarà disponibile per te alla fine del periodo introduttivo. A causa di questi rischi, la strategia di utilizzare il trasferimento del saldo a basso interesse offre la possibilità di rimborsare i prestiti scolastici dovrebbe essere intrapresa con cautela e cautela.
Personalmente ho usato questa strategia per gestire i debiti di grandi dimensioni, e conosco altri che hanno pagato grandi saldi di credito utilizzando le offerte di trasferimento del saldo introduttivo. Tuttavia non è sempre un piano facile da eseguire. L'utilizzo di trasferimenti di equilibrio introduttivi per abbattere i prestiti scolastici richiede la partecipazione attiva da parte dell'utente, buone capacità di archiviazione e pagamenti puntuali. Se hai prestiti scolastici di interesse elevato e le capacità per gestire bene i tuoi soldi, i trasferimenti di equilibrio potrebbero essere un'arma in più nel tuo arsenale di riduzione del debito.
Hai utilizzato trasferimenti di saldi con carta di credito a basso interesse per gestire il debito dei prestiti agli studenti o per pagare altri saldi di credito di grandi dimensioni?
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