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Come avviare e costruire il tuo fondo di emergenza in risparmio


Cinque giorni prima di Natale dell'anno scorso, l'area al piano di sotto della mia casa era inondata di acque sotterranee. Anche se l'esperienza non è stata divertente, siamo stati fortunati perché non si trattava di un disastro economico.

Molti dei nostri vicini ci hanno chiesto come eravamo in grado di gestire i $ 2.300 di costi derivanti dai danni associati all'alluvione.

La risposta: il nostro fondo di emergenza.

Cos'è un fondo di emergenza?

Uno dei principi fondamentali per una buona pianificazione finanziaria si sta preparando per il futuro, qualunque cosa possa portare. Pertanto, una componente essenziale di un solido piano finanziario è un fondo di emergenza.

Un fondo di emergenza è progettato per coprire un deficit finanziario quando una spesa imprevista si alza. Il fondo di emergenza può servire come luogo per ottenere i soldi di cui hai bisogno quando ti ritrovi a corto. Perché deve essere affidabile, deve contenere investimenti garantiti. In altre parole, i conti di risparmio sono buoni per i fondi di emergenza, mentre le azioni sono cattive.

Un fondo di emergenza, per sua natura, deve anche tenere investimenti liquidi o comunque a breve termine e accessibili. Idealmente, non avrai bisogno di usare i soldi nel tuo fondo di emergenza e lo manterrai a lungo termine. Tuttavia, questo crea un enigma interessante: un conto a lungo termine che tiene investimenti a breve termine, a basso interesse.

Per aggirare questo problema e migliorare il mio ritorno sull'investimento, mi piace dividere i fondi di emergenza in due categorie principali:

  1. Il tuo fondo di emergenza a breve termine è il tuo posto dove andare quando hai un'emergenza immediata. Dovrebbe essere in un account accessibile, che probabilmente avrà poco interesse. La considerazione più importante è l'accessibilità. Ti consigliamo di allegare una carta di debito a questo account e di controllare anche i privilegi di scrittura. Lo scopo del fondo di emergenza a breve termine è per emergenze minori, come riparazioni di autoveicoli o sostituzione di un importante apparecchio rotto. Può anche essere usato come un ponte per farti passare i pochi giorni fino a quando puoi accedere ai tuoi fondi di emergenza a lungo termine in caso di una situazione più estrema.
  2. Un fondo di emergenza a lungo termine consente di risparmiare per emergenze su vasta scala, come la perdita di posti di lavoro o un grave disastro naturale come un terremoto o un incendio, e guadagnare un livello leggermente più alto di interesse. L'accessibilità è ancora importante qui, ma va bene scegliere investimenti che impiegano alcuni giorni per liquidare, a patto che tu abbia un fondo di emergenza a breve termine per coprirti nel frattempo.

Quando hai un fondo di emergenza, sei tranquillo. Il tuo denaro è in guardia, per così dire, aspetta solo di essere chiamato in causa. Non devi arrampicarti per trovare i soldi di cui hai bisogno e non devi rivolgerti alle carte di credito. Anche se il tuo fondo di emergenza non è abbastanza grande per gestire tutto, può comunque aiutare a ridurre la quantità di denaro che devi cercare da amici e parenti o carte di credito.

Cosa fa per un'emergenza?

È importante rendersi conto che un fondo di emergenza non è un fondo nero per grandi scopi di intrattenimento e svago. Un nuovo grande schermo TV non si qualifica come un'emergenza, anche se il vecchio televisore si guasta.

Per assicurarti che il tuo fondo di emergenza sia lì quando ne hai bisogno, devi essere in grado di identificare una vera emergenza. Una vera emergenza è una situazione che richiede una sorta di azione immediata, e che può influenzare il tuo benessere a lungo termine o incidere sulla fattibilità di un bene importante (come la tua casa).

Alcune situazioni che costituiscono vere emergenze potrebbero includere:

  • Una grande franchigia o co-pay su un'emergenza sanitaria . È possibile risparmiare sulle tasse relative alle spese sanitarie e mettere meno sforzo sul fondo di emergenza se si considera l'utilizzo di un HSA con un piano sanitario alto deducibile.
  • La necessità di viaggiare o finanziare altri accordi a seguito di un'emergenza familiare, come una morte in famiglia.
  • Grandi riparazioni auto inaspettate . Questo può includere il pagamento della franchigia per i danni causati da un incidente d'auto o il pagamento di un nuovo motore. La manutenzione ordinaria dell'auto, tuttavia, dovrebbe essere pianificata nel budget mensile. Potresti anche seguire questi consigli per la manutenzione dell'auto fai-da-te e risparmiare denaro.
  • Il fallimento di un importante apparecchio . Se il tuo forno smette improvvisamente di funzionare o se il tuo grande congelatore si rompe, potrebbe essere necessario pagare rapidamente un sostituto. Tieni a mente i periodi migliori dell'anno per acquistare grandi elettrodomestici.
  • Riparazioni o franchigie di grandi dimensioni e inattese . Se un ramo di un albero cade sulla tua casa, avrai almeno una franchigia da pagare come parte dell'assicurazione dei proprietari di casa e potrebbero sorgere ulteriori problemi. Le riparazioni domestiche sono fondamentali per affrontare immediatamente dal momento che la tua casa è spesso la tua più grande risorsa.

Quanto dovrebbe essere grande il tuo fondo di emergenza?

Prima della crisi finanziaria del 2008, gli esperti di finanza personale hanno raccomandato che il fondo di emergenza contenga tre mesi di spese. Ora, la nuova saggezza finanziaria è quella di risparmiare almeno sei mesi di spese. Certamente, costruire un fondo di emergenza può essere difficile durante un'economia in difficoltà. Se stai cercando di uscire dal debito, un approccio è quello di creare un fondo di emergenza $ 1.000, e quindi reindirizzare i tuoi sforzi verso l'eliminazione del debito. Quindi, una volta che sei senza debiti, continua a costruire ulteriormente il tuo fondo di emergenza.

Per calcolare gli importi in dollari esatti, è necessario determinare il valore delle spese per sei mesi. Aggiungi semplicemente ciò che spendi ogni mese nelle categorie del tuo bilancio familiare e moltiplicalo per sei. Oppure puoi rivedere gli ultimi sei mesi di spesa se hai utilizzato software di finanza personale (ad es. Mint.com) o una carta di debito o di credito che tiene traccia delle spese.

Assicurati di includere ciò che paghi sul tuo mutuo, servizi pubblici, prestiti auto, assicurazioni, generi alimentari e altre spese essenziali. Mi piace includere gli elementi di intrattenimento e le spese accessorie che emergono durante il mese. Inoltre, conti per le bollette o altre spese che vengono solo una volta o alcune volte all'anno. Ad esempio, pago la mia assicurazione auto trimestrale e ricevo quattro nuove gomme sulla mia macchina una volta all'anno.

La quantità di denaro che metti in ciascuno dei tuoi fondi di emergenza a breve e lungo termine dipenderà da cosa ti puoi permettere e da cosa ti senti a tuo agio. Per i miei bisogni, mantengo circa $ 2.000 nel fondo a breve termine, mentre io obiettivo di accumulare spese per sei mesi nel mio fondo a lungo termine.

Essentials Fondo di emergenza

Come sottolineato in precedenza, gli investimenti dei fondi di emergenza devono essere garantiti o almeno a rischio molto basso. Devono anche essere liquidi e accessibili.

1. Basso / Nessun rischio

Sfortunatamente, gli investimenti spesso realizzano un tasso di rendimento direttamente proporzionale alla quantità di rischio che portano. Questo è il motivo per cui devi essere soddisfatto dei conti a basso reddito nel tuo fondo di emergenza. I conti di controllo, di risparmio e del mercato monetario, nonché i CD bancari e anche il denaro fisico sono buone scelte.

Assicurati che i tuoi conti bancari o gli investimenti garantiti dalla banca siano coperti dall'assicurazione FDIC. Buoni del Tesoro, note e obbligazioni sono state tradizionalmente buone scelte anche per investimenti sicuri. Ma dal momento che la garanzia allegata agli strumenti emessi dal governo è stata messa in discussione, questi possono essere considerati un'opzione di investimento a rischio molto basso, ma non necessariamente garantiti.

Lo stesso vale per altre obbligazioni e fondi obbligazionari altamente qualificati. Tali investimenti possono costituire una parte del vostro fondo di emergenza a lungo termine, a seconda di quanto siete a vostro agio.

2. Liquidità

Questo rappresenta quanto velocemente le tue risorse possono essere convertite in denaro utilizzabile. Un conto di risparmio, per esempio, è liquido al 100% perché è già in contanti. Le obbligazioni, tuttavia, devono essere vendute prima di poterle utilizzare e si deve attendere il superamento del periodo di regolamento in contanti (un giorno per i titoli emessi dal governo, tre giorni per tutti gli altri).

In alcuni casi, anche i prodotti in contanti possono essere problematici. I CD, ad esempio, vengono penalizzati se ritiri i soldi in anticipo. Comprendi le sanzioni dei CD che stai considerando o che già possiedi, dal momento che possono o differiscono. Come le obbligazioni, i CD dovrebbero costituire una parte del fondo di emergenza a lungo termine.

3. Accessibilità

Un paio di anni fa, avevo bisogno di accedere immediatamente ai miei soldi, ma era in un conto di risparmio online e ci sono voluti tre giorni per arrivare. Non è stato abbastanza presto. Fortunatamente, i miei genitori avevano abbastanza soldi nel loro fondo di emergenza per aggiornarmi finché il mio fondo di emergenza non fosse accessibile.

Questa esperienza è una delle ragioni per cui ho deciso di creare un fondo di emergenza a breve e lungo termine. Il mio account a breve termine è accessibile immediatamente. E per questioni più importanti, il conto a breve termine ha abbastanza per trattenermi mentre aspetto che i miei fondi a lungo termine vengano superati.

Oltre a tenere i contanti a portata di mano, assicurati di avere una carta di debito e idealmente controllare i privilegi di scrittura allegati al tuo fondo di emergenza a breve termine. In questo modo, puoi accedere al denaro in qualsiasi momento in qualsiasi luogo.

Allocazione di denaro a fondi di emergenza

Qualsiasi investimento a cui non è possibile accedere immediatamente - tramite una carta di debito, scrivendo un assegno o prelevando denaro da una cassaforte - entra nel fondo di emergenza a lungo termine. Mi piace mantenere il mio fondo di emergenza a lungo termine più grande in un conto di risparmio online ad alto rendimento al fine di ottenere un tasso di rendimento leggermente superiore.

Una delle strategie che uso è mettere una parte del mio fondo a lungo termine in obbligazioni di alta qualità. Così facendo, posso ottenere un migliore tasso di rendimento con un rischio minimo e posso liquidare in contanti entro pochi giorni se dovessi incontrare una grande emergenza. Tengo il mio fondo di emergenza a breve termine più piccolo presso una banca locale. Il rendimento non è così alto lì, ma posso accedere immediatamente ai miei soldi.

Alcune persone creano anche una scala CD nel loro fondo a lungo termine. È possibile creare una scala per CD acquistando più CD in modo tale che uno scada ogni mese, o ogni tre mesi o in qualsiasi altro intervallo di propria scelta. In questo modo, sai quando i soldi saranno disponibili e perderai l'interesse su un solo CD (al contrario di tutti) se dovessi aver bisogno di accedere a questi soldi. Inoltre, una scala CD consente di accedere a rendimenti più elevati che accompagnano solo CD a lungo termine. Tuttavia, una scala per CD dovrebbe costituire solo una parte del fondo di emergenza a lungo termine in modo da poter evitare qualsiasi penalità associata all'accesso anticipato.

Infine, considera l'utilizzo di una carta di credito per un'emergenza se non riesci ad accedere in tempo al tuo fondo di emergenza. Tuttavia, fallo solo se puoi usare saggiamente carte di credito e premi pagando il saldo completo prima della data di scadenza.

Costruire il tuo fondo di emergenza

Uno degli aspetti più scoraggianti nella creazione di un fondo di emergenza è la grande quantità di denaro che devi contribuire. Per alcune persone, un fondo di emergenza $ 5, 000 sembra fuori portata. La buona notizia è che non devi finanziare il tuo account di emergenza tutto in una volta. Puoi costruirlo un po 'alla volta. La cosa più importante è iniziare e rimanere coerenti in modo che nel tempo sia possibile raggiungere l'obiettivo del fondo di emergenza.

Ecco alcuni suggerimenti per costruire efficacemente il tuo fondo di emergenza:

  1. Scomposizione . Decidi quanto vuoi nel tuo fondo di emergenza e scopri quanto puoi mettere ogni mese. Quindi, è sufficiente determinare quanto tempo ci vorrà per raggiungere il tuo obiettivo in base al tuo contributo mensile. Abbattendolo in questo modo puoi rendere più gestibile il risparmio per il tuo fondo di emergenza e altri obiettivi.
  2. Usa denaro sprecato . Alcune stime indicano che ogni famiglia spreca almeno il 10% del proprio reddito ogni mese. Cerca le perdite di denaro nel tuo budget, come l'eccesso di ordini ai ristoranti o le luci accese. Collegali e poi usa quei soldi per costruire il tuo fondo di emergenza.
  3. Rendi automatico . Pianifica i pagamenti regolari dal tuo conto corrente al fondo di emergenza, utilizzando i piani di pagamento delle fatture automatici. Potresti anche essere in grado di trasferire una parte della tua busta paga al tuo fondo di emergenza. In questo modo non devi ricordarti di farlo da solo ogni mese.
  4. Riempi il tuo account con i guadagni sui dividendi . Gli stock di dividendi non sono solo per gli investimenti in reddito; puoi anche usarli per riempire il tuo fondo di emergenza. Costruisci un portafoglio che include scorte di dividendi e deposita i dividendi nel tuo fondo di emergenza. Questo non è il modo più rapido per finanziare il tuo account di emergenza, quindi assicurati di fare anche altre cose.
  5. Usa la modifica di ricambio . Fai in modo che tutta la tua famiglia svuoti il ​​passaggio dalle loro tasche, magari includendo le banconote da uno e cinque dollari, in un barattolo alla fine di ogni giornata. Questo funziona particolarmente bene se usi prevalentemente contanti. Alla fine di ogni mese, prendi i soldi nel barattolo e aggiungili al tuo fondo di emergenza. Ancora una volta, usa questa tecnica per integrare o potenziare il tuo fondo di emergenza, ma non dipendere interamente da questo per raggiungere il tuo obiettivo.
  6. Celebrare le pietre miliari . Ovviamente, non vuoi spendere troppo, ma quando raggiungi un traguardo, ricompensa te stesso con una piccola sorpresa, come una notte al cinema o un nuovo libro. Tieni traccia dei tuoi obiettivi e segna successi speciali. Anche cucinare una divertente cena celebrativa a casa può essere un buon modo per premiare e motivare se stessi per andare avanti.

Parola finale

Un fondo di emergenza può significare la differenza tra fallimento finanziario e successo finanziario. Non solo devi sviluppare la disciplina per accumularne uno, ma un fondo di emergenza ti preparerà a battute d'arresto inaspettate e ridurrà la tua dipendenza dal denaro in prestito, molto probabilmente a tassi di interesse elevati.

Esaminare attentamente le spese e utilizzare le informazioni per sviluppare un obiettivo di un fondo di emergenza, vedere quanto è possibile risparmiare ogni mese e identificare spese non necessarie o sprechi di denaro. Fai un piano per costruire un fondo di emergenza e decidi come vuoi che venga assegnato. Infine, usa saggiamente il tuo denaro di emergenza.

Hai un fondo di emergenza? Quali strategie hai usato per costruirlo? Quali circostanze ti hanno costretto ad accedere ai fondi nel conto?


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