Come utilizzare gli account di risparmio automatico e le app per creare ricchezza con meno stress

Risparmiare denaro è come mangiare bene. Sappiamo tutti che dovremmo risparmiare per le emergenze, la pensione e gli obiettivi personali, proprio come sappiamo che dovremmo mangiare più verdure e meno biscotti. Ma farlo non è così facile.

Il problema è la tentazione. È difficile non spendere soldi quando è seduto proprio lì nel tuo conto corrente. Qualcosa sembra sempre venire fuori che hai bisogno di quei soldi per. Prima che tu lo sai, sei al verde fino al tuo prossimo giorno di paga.

Ecco dove arrivano i piani di risparmio automatici. Ti permettono di mettere automaticamente da parte una parte dei guadagni di ogni mese in un conto di risparmio separato, dove è più difficile da raggiungere.

Vantaggi di un piano di risparmio automatico

La maggior parte delle persone considera i risparmi come un ripensamento. Depositano l'intera busta paga in un conto corrente e prelevano denaro da quel conto per pagare le bollette. I loro risparmi sono quelli che restano alla fine del mese. Sfortunatamente, ciò significa spesso che non risparmiano nulla.

Con il risparmio automatico, al contrario, paghi te stesso per primo. Una parte della tua busta paga va direttamente al risparmio e non colpisce mai il tuo conto corrente.

Il salvataggio in questo modo presenta diversi vantaggi:

• Tiene separati i tuoi risparmi . Come dice il vecchio proverbio, "Lontano dagli occhi, lontano dalla mente." Quando si conservano i risparmi in un conto separato, non si pensa più a spendere soldi. Il denaro è ancora lì se ne hai bisogno, ma non lo brucerai senza pensarci.
• Forma abitudini parsimoniose . L'invio di parte di ogni busta paga direttamente in risparmi obbliga a far quadrare i conti con ciò che rimane. Col tempo, ti abitui a vivere con meno. Una volta che ti ci abitui, potresti non perdere neanche i soldi extra.
• È senza sforzo . Una volta che hai impostato il tuo piano di risparmio automatico, continua a funzionare da solo, senza alcun aiuto da parte tua. Non c'è niente da ricordare e niente matematica da fare. Invece di indovinare te stesso, chiedendo quanto puoi permetterti di mettere da parte ogni mese, puoi sederti e lasciare che i tuoi risparmi si prendano cura di se stessi.
• Puoi risparmiare per più obiettivi . Le persone risparmiano per molte ragioni diverse. Ad esempio, potresti cercare di costruire un fondo di emergenza, mettere da parte i soldi per la pensione e risparmiare per una vacanza. Con il risparmio automatico, puoi perseguire tutti questi obiettivi contemporaneamente. È possibile impostare diversi conti di risparmio, uno per ogni obiettivo, e trasferire un importo fisso in ciascuno di essi ogni mese. Ciò semplifica il mantenimento di tutti i tuoi obiettivi di risparmio.

Come impostare un piano di risparmio automatico

Per avviare un piano di risparmio automatico, sono necessari due account separati: risparmio e controllo. Il conto corrente è per la tua spesa quotidiana. Questo è l'account che utilizzi per coprire le spese e gli eventuali extra. L'altro account è dove i tuoi risparmi cresceranno nel tempo.

Ecco come impostare un piano di risparmio automatico di base:

1. Imposta un account di risparmio . Se non si dispone già di un conto di risparmio, aprirne uno. Quindi, collega i tuoi risparmi e i conti correnti in modo da poter trasferire denaro liberamente tra i due. Il modo più semplice per farlo è impostare il tuo conto di risparmio presso la stessa banca in cui hai il tuo conto corrente. Tuttavia, l'utilizzo di una banca solo online come Ally Bank o Capital One 360 ​​può darti un tasso di interesse migliore. Inoltre, rende più difficile per te ottenere i tuoi risparmi, il che ti rende meno probabile immergerti in essi.
2. Imposta deposito diretto . Mantieni la tua busta paga direttamente nel tuo conto di risparmio, non nel tuo conto corrente. Se il tuo posto di lavoro non offre un deposito diretto, deposita la tua busta paga nel conto di risparmio quando lo ricevi. (Questo probabilmente non funzionerà con una banca solo online, quindi potresti dover impostare un conto di risparmio presso la tua banca locale).
3. Calcola le tue spese . Guarda il tuo budget personale e scopri quanti soldi hai bisogno ogni mese per coprire tutti i tuoi costi regolari. Ovviamente, se la risposta a questa domanda è ogni centesimo che fai - o più - dovrai ridurlo da qualche parte se vuoi salvare. Cerca modi per risparmiare denaro, come ad esempio ridurre il consumo di energia a casa, spendere meno per la spesa e trovare intrattenimenti economici. Riduci la spesa totale a un livello che lascia almeno un po 'di risparmi ogni mese.
4. Dividere il totale . Dopo aver calcolato quanto ti serve ogni mese per le tue fatture, suddividi il totale in piccole quantità che possono uscire da ogni busta paga. Ad esempio, supponiamo di aver bisogno di $ 1.800 al mese per tutte le tue spese e ricevi $ 500 a settimana. In tal caso, dovresti pianificare un bonifico di $ 450 sui tuoi risparmi ogni settimana. Ciò ti lascerà $ 50 su ogni busta paga per i risparmi: un totale di $ 200 al mese.
5. Impostare i prelievi automatici . Imposta prelievi automatici per prelevare l'importo necessario ogni settimana dai tuoi risparmi nel tuo conto corrente. Assicurati di impostare questi trasferimenti per passare alcuni giorni dopo l'arrivo della busta paga. Ad esempio, se ricevi un pagamento il venerdì, configura il trasferimento per il lunedì o il martedì successivo. In questo modo, puoi essere sicuro che il denaro sarà lì nei tuoi risparmi nel momento in cui lo ritirerai, e non rischierai una pesante commissione bancaria per il prelievo del tuo account.
6. Monitora i risultati . Nei prossimi mesi, tieni traccia di quanto bene il tuo piano soddisfa le tue esigenze. Se ti accorgi che stai lottando per far quadrare i conti ogni mese, puoi aumentare la quantità del prelievo settimanale per avere più spazio per respirare. D'altra parte, se trovi che stai spendendo un po 'meno di quello che stai mettendo sotto controllo, taglia il ritiro e lascia che i soldi extra restino in risparmi.
7. Let It Ride . Ora, tutto ciò che devi fare è lasciare crescere i tuoi risparmi. Puoi attingerti se c'è una vera emergenza, ma non immergerti quando sei un po 'a corto di soldi. Invece, usa i soldi nel tuo conto corrente per tutte le tue spese regolari. Se nel conto sono rimasti dei soldi dopo che tutte le tue fatture sono state pagate, puoi sentirti libero di spenderlo senza sensi di colpa. I tuoi risparmi per il mese sono già risolti - al sicuro nel loro piccolo nido accogliente.

Altri modi per salvare automaticamente

Supponiamo che tu stia esaminando l'elenco sopra, e quando arrivi al punto 3, ti trovi in ​​difficoltà. Guardate il vostro budget in ogni modo, e non importa come lo modificate, non potete riuscire a spremere più di qualche dollaro di risparmio da ogni stipendio. Con un risparmio così piccolo, non sembra nemmeno la pena di creare un piano di risparmio automatico.

Beh, non mollare ancora. Mettere da parte una somma forfettaria per ogni busta paga è un buon modo per rendere automatici i risparmi - ma non è l'unico modo. Esistono tutti i tipi di app e programmi speciali che è possibile utilizzare per salvare importi più piccoli qua e là per tutto il mese. Ecco alcune delle migliori app per effettuare il salvataggio automatico di una parte della tua routine.

1. Conserva il cambiamento

Alcune persone risparmiano denaro extra pagando tutto in contanti e intascando tutte le monete che ottengono in cambio. Alla fine della giornata, nascondono tutte quelle monete in un grande barattolo. Quando il barattolo si riempie, lo portano in banca e lo depositano tutto in risparmi.

Questo sistema è semplice, ma ha i suoi svantaggi. Per uno, è facile imbattersi in un grosso barattolo sulla tua cassettiera se ti capita di aver bisogno di un paio di dollari extra. Inoltre, la maggior parte delle banche ti fa contare e avvolgere tutte quelle monete prima di depositarle, il che è una seccatura.

Il programma Keep the Change di Bank of America offre un modo più semplice per salvare le tue modifiche. Per utilizzarlo, è necessario avere sia conti di controllo e di risparmio presso Bank of America, sia una carta di debito collegata al controllo. Quando ti iscrivi al programma, la banca inizia automaticamente ad arrotondare tutti gli acquisti con la carta di debito al dollaro più vicino. Il cambiamento va direttamente nel tuo conto di risparmio.

Ad esempio, supponiamo di andare al supermercato e spendere $ 32, 34 per generi alimentari con la tua carta di debito. La banca arrotonda questo acquisto fino a $ 33, che esce dal tuo conto corrente. L'extra $ 0, 66 va in risparmio.

Non è una grande quantità, ma quando lo si moltiplica per tutti gli acquisti effettuati in un mese, può aumentare rapidamente. E la parte migliore è che, poiché ogni rastrellamento è così piccolo, non ti perdi i soldi.

Il più grande vantaggio : il programma è facile da usare. Tutto quello che devi fare è comprare le cose con la tua carta di debito e vedere crescere i tuoi risparmi.

Il più grande svantaggio : è disponibile solo per i clienti Bank of America. È inoltre necessario utilizzare una carta di debito, che non ha gli stessi vantaggi di rimborso delle carte di credito.

2. Qapital

Qapital è una cassa di risparmio online con una svolta. Non paga alcun interesse sui suoi conti di risparmio assicurati FDIC, ma offre un'app di risparmio automatico che è possibile personalizzare in base alle proprie esigenze.

Per utilizzare l'app, colleghi una carta di pagamento - debito o credito - al tuo account Qapital. Quindi, quando acquisti con questa carta, può attivare un trasferimento ai tuoi risparmi. Puoi impostare le tue regole per quanti soldi vuoi trasferire e quando.

Le regole di esempio includono:

• La regola del roundup . Questa regola funziona come Mantieni il cambiamento. Ogni volta che effettui un acquisto, l'app lo arrotonda e l'extra va al tuo account Qapital. Questa è la regola di risparmio più popolare tra gli utenti di Qapital. Secondo Qapital, l'utente medio risparmia $ 44 al mese seguendolo.
• La regola del piacere colpevole . Ognuno ha un piacere colpevole, come il fast food o i cocktail costosi. Con questa regola, metti quella cattiva abitudine a lavorare per te. Ogni volta che indulgi al tuo piacere colpevole, un importo fisso viene trasferito sul tuo account Qapital. A parte i risparmi, questa regola ti aiuta a tenere traccia di quanto stai indulgendo e magari a prendere l'abitudine sotto un controllo migliore.
• Spendi meno regole . Questa regola è un altro modo per gestire le tue spese. Supponiamo che tu stia spendendo troppo in un posto particolare, come i film o un negozio di abbigliamento preferito. Con questa regola, si imposta un limite su quanto si vuole spendere in quel luogo in un mese. Quindi, se riesci a entrare in quel limite, il resto va al risparmio.
• La regola Set and Forget . Questa regola è la più semplice di tutte. Devi solo provvedere a trasferire regolarmente un importo fisso sul tuo conto Qapital: giornaliero, settimanale o mensile.
• La tua regola . Qapital ha anche un proprio canale su IFTTT. Questo servizio basato sul Web misura l'attività in tutti gli altri account, come Facebook e Fitbit, e attiva un evento quando vengono soddisfatte determinate condizioni. Quando colleghi Qapital a IFTTT, puoi scegliere di attivare un trasferimento basato su praticamente qualsiasi cosa. È possibile salvare quando si raggiunge un obiettivo di fitness, quando si spuntano gli elementi sulla lista delle cose da fare, o anche quando il tempo è soleggiato.

Il più grande vantaggio : Qapital è facile da adattare alle tue esigenze, così puoi salvare quando e come vuoi.

Svantaggio più grande : tutti i tuoi risparmi vengono trasferiti in un account Qapital che non guadagna interessi. In questo momento, con i tassi di interesse per i risparmi che superano a malapena l'1% di APY, non è un grosso problema. Tuttavia, potrebbe essere se i tassi di interesse salgono.

3. Chime

Chime è un'altra banca online con la sua app di risparmio automatico. Offre due diversi modi per salvare:

• Salva quando spendi . Questo è un altro programma di roundup come Keep the Change. Un account Chime viene fornito con una carta di debito Visa Chime e gli acquisti con questa carta vengono arrotondati al dollaro più vicino. L'eccesso va dal tuo account di spesa (come un conto corrente) a un account Chime Savings separato. Come bonus aggiuntivo, Chime ti paga un bonus del 10% ogni venerdì su tutti i soldi che hai risparmiato arrotondando per eccesso. Questo bonus è limitato a $ 500 all'anno.
• Risparmia quando si paga . Puoi anche utilizzare Chime come un normale piano di risparmio automatico. Ogni volta che ricevi uno stipendio, puoi automaticamente depositare il 10% di denaro sul tuo conto Chime Savings.

Il più grande vantaggio : Chime ti offre diversi modi per automatizzare i tuoi risparmi. Puoi salvare sia quando guadagni che quando spendi. Secondo Chime, se usi la tua carta Chime in media due volte al giorno, puoi aspettarti di risparmiare circa $ 400 all'anno.

Il più grande svantaggio : l'interesse sui conti Chime Savings è molto basso. Attualmente, è impostato a 0, 01% APY - circa un centesimo di quello che puoi guadagnare su un tipico conto di risparmio online.

4. Dobot

Dobot è l'ennesima banca di risparmio online con un'app collegata. Tuttavia, l'app Dobot funziona in modo leggermente diverso dagli altri. Quando colleghi Dobot al tuo account di controllo, imposti un obiettivo specifico per il quale vuoi salvare. Elenchi l'importo in dollari che ti serve e quando ne avrai bisogno.

A differenza di altre app di risparmio, Dobot regola l'importo risparmiato di settimana in settimana. Una volta alla settimana, Dobot controlla il saldo nel tuo conto corrente e lo confronta con quello che hai speso. Inserisce queste informazioni in un algoritmo di risparmio speciale per capire quanti soldi si possono permettere di mettere in risparmio. Quindi trasferisce tale importo sul conto di risparmio Dobot assicurato FDIC.

L'algoritmo di Dobot è progettato per assicurarti di non avere mai a corto di soldi. Tuttavia, puoi sempre trasferire i soldi da Dobot a controllare quando vuoi. Oltre ad automatizzare i tuoi risparmi, Dobot ti invia regolarmente dei testi per dirti come stai progredendo verso il tuo obiettivo. Offre incoraggiamento a continuare e consigli su come risparmiare di più.

Il più grande vantaggio : L'algoritmo di Dobot è progettato per assicurarti di salvare solo quanto ti puoi permettere. In questo modo, non rischi mai di cancellare il tuo conto corrente.

Il più grande svantaggio : come Qapital, Dobot non offre alcun interesse per i tuoi risparmi.

5. Ghiande

Ghiande porta il salvataggio automatico al livello successivo. Invece di mettere i tuoi soldi in un conto di risparmio, l'app lo investe in un mix di diversi fondi negoziati in borsa (ETF).

Le ghiande investono in sei diversi ETF: grandi aziende, piccole imprese, titoli di stato, obbligazioni societarie, immobili e titoli esteri nei paesi in via di sviluppo. Divide i tuoi soldi tra questi sei fondi in base al tuo reddito, al patrimonio netto e alla tolleranza al rischio.

Esistono diversi modi per investire con le ghiande:

• Arrotondamento Come altre app di risparmio automatico, le ghiande possono essere collegate alla tua carta di credito o di debito. Quando effettui un acquisto, l'app arrotonda il totale e inserisce la modifica nel tuo account Ghiande.
• Investimenti una tantum e ricorrenti . Puoi trasferire denaro extra nel tuo account Acorns in qualsiasi momento. Puoi anche trasferire somme fisse sul tuo account Ghiande su base giornaliera, settimanale o mensile.
• Trovato denaro . Ghiande non è solo un'app di risparmio: è anche un programma di premi. Ha partnership con 25 aziende, tra cui Apple, Hulu, Groupon e Walmart. Quando effettui un acquisto con uno di questi marchi utilizzando la tua carta collegata a Acorn, la società mette i soldi nel tuo account Acorn.
• Referenti Infine, puoi guadagnare denaro riferendo i tuoi amici a Ghiande. Ogni volta che un amico si iscrive utilizzando uno speciale codice di investimento inviato da te, viene accreditato un bonus sul tuo account. Il totale che puoi guadagnare con Found Money e Referral combinati è $ 100 all'anno.

Il più grande vantaggio : Ghiande offre un modo semplice per i nuovi investitori di iniziare a investire, anche se non hanno un sacco di soldi.

Il più grande svantaggio : a differenza di altre app di risparmio automatico, Acorns non è gratuito. Si paga una tassa di $ 1 al mese se il saldo è inferiore a $ 5, 000. Sui saldi superiori a $ 5, 000, si paga lo 0, 25% all'anno.

Parola finale

La cosa più bella di un piano di risparmio automatizzato è che puoi "impostarlo e dimenticarlo". Una volta impostato, i tuoi risparmi si prenderanno cura di se stessi. L'unica volta che è necessario apportare una modifica al piano è quando c'è un cambiamento nelle circostanze finanziarie. Ad esempio, se ti sposerai o inizi una famiglia, dovrai riadattare il tuo piano di risparmio per adattarlo alle nuove spese domestiche.

Tuttavia, alcune modifiche non devono influire sul piano. Ad esempio, se ricevi un aumento al lavoro, non è necessario modificare il piano per inviare quei soldi extra al tuo conto corrente. Puoi continuare ad andare avanti così com'è e lasciare che i soldi extra vadano a finire nei tuoi risparmi. Dopotutto, solo perché le tue entrate aumentano, ciò non significa che le tue spese debbano essere pagate.

Se ti sembra divertente, puoi scendere a compromessi. Regola i tuoi prelievi regolari per utilizzare parte del tuo reddito maggiore come denaro da spendere mentre permetti al resto di rimanere in risparmi. In questo modo, puoi goderti qualche lusso extra e aumentare i tuoi risparmi mensili allo stesso tempo.

Utilizzi un piano di risparmio automatizzato? Se sì, hai altri suggerimenti per il successo?

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