L'incapacità di pagare le spese mediche è la principale causa di bancarotta negli Stati Uniti. Mentre questo risultato potrebbe non essere sorprendente dal momento che il sistema sanitario americano è il più costoso del mondo, lo studio ha paradossalmente riscontrato che i tre quarti delle persone che presentano una bancarotta medica hanno un'assicurazione sanitaria. Secondo Steffie Woolhandler, MD della Harvard Medical School, "Molti di loro sono stati mandati in bancarotta in ogni caso perché avevano lacune nella loro copertura, come co-pagamenti, franchigie e servizi scoperti".
A causa del continuo aumento del costo dei premi assicurativi, i datori di lavoro stanno trasferendo una percentuale crescente del costo dell'assicurazione sanitaria ai propri dipendenti aumentando la quota dei premi dei dipendenti, aumentando i costi e le franchigie e limitando l'accesso a fornitori specifici. In effetti, il passaggio della legge sulla protezione del paziente e della cura accessibile può accelerare questo processo. Barron, una delle principali pubblicazioni economiche e finanziarie, ha dichiarato che l'impatto della legge sarà "una nuova ondata di prezzi in aumento o un razionamento delle cure mediche - o entrambi".
Considerando le terribili previsioni, una HSA può aiutarti a permetterti al meglio e proteggere adeguatamente te stesso e la tua famiglia da un evento medico devastante.
Un HSA, abbreviazione per il conto di risparmio sanitario, è la combinazione di un'alta polizza di assicurazione sanitaria deducibile e di un conto di risparmio avente diritto fiscale. È sempre più la strategia di scelta per i consumatori astuti che cercano di ridurre al minimo i costi per le cure mediche, garantendo nel contempo la protezione finanziaria da una catastrofe correlata alla salute. Il conto di risparmio viene utilizzato per pagare le spese mediche fino al raggiungimento del limite deducibile della polizza assicurativa, a quel punto la copertura assicurativa prende il via per coprire le spese aggiuntive.
Ai sensi della legge fiscale federale, i filer non possono dettagliare e dedurre le spese mediche a meno che le spese mediche superino il 7, 5% del reddito lordo, esclusi i premi dell'assicurazione sanitaria. Per la maggior parte dei filer, questo requisito significa in effetti che non possono detrarre alcuna spesa medica dai loro redditi lordi; quindi, tutte le spese mediche sono pagate con dollari al netto delle imposte.
I contributi alla HSA sono deducibili e, mentre vengono segnalate le spese qualificate pagate dall'HSA, i pagamenti non sono attribuiti come reddito al contribuente. In pratica, ciò significa che il 7, 5% del fabbisogno lordo viene eliminato per le persone con HSA.
L'HSA avvantaggiata dalla fiscalità è stata creata sotto il titolo XII della legge sulla droga, il miglioramento e la modernizzazione di prescrizione Medicare del 2003 ed è modellata su un precedente programma pilota IRS di successo, Archer Medical Savings Account, che era stato limitato ai lavoratori autonomi e alle piccole imprese con meno di 50 dipendenti.
I conti di risparmio sanitari sono simili ai popolari conti pensionistici individuali (IRA) istituiti nel 1974 per incoraggiare e aiutare le persone a risparmiare per i loro anni di pensionamento. Gli HSA hanno lo scopo di aiutare le persone a coprire le loro spese mediche immediate e future.
Le somiglianze tra i due tipi di account includono:
Come per la maggior parte dei prodotti finanziari e assicurativi, è probabile che dovrai sostenere una spesa iniziale per stabilire l'HSA, le spese di manutenzione annuali mentre il conto è aperto e, eventualmente, le commissioni ogni volta che acquisti o vendi attività all'interno della HSA. Per la maggior parte, queste tasse sono paragonabili o inferiori a quelle che si pagherebbero per stabilire e mantenere un conto pensionistico IRA o 401k. La mia ricerca indica che la commissione iniziale di installazione è probabilmente inferiore a $ 75 con spese di manutenzione annuali tra $ 25 e $ 75 successivamente. Se il saldo del tuo account cresce significativamente nel corso degli anni, le tue commissioni vedranno un aumento simile.
Gli HSA sono strumenti altamente regolamentati e sono offerti dalle più grandi e rinomate compagnie di assicurazione e banche negli Stati Uniti. Di conseguenza, dovresti vedere e comprendere facilmente le spese amministrative iniziali e successive o in corso che si applicano al tuo account.
Chi può stabilire un HSA? Oggi, chiunque sia assicurato nell'ambito di un piano sanitario altamente deducibile può stabilire una HSA, indipendentemente dal fatto che i premi di polizza siano pagati da un individuo, da un coniuge o da un datore di lavoro. Secondo le regole attuali, la polizza deve richiedere che l'assicurato paghi le spese mediche iniziali (la franchigia) prima che la compagnia assicurativa sia responsabile per qualsiasi spesa, e la franchigia minima richiesta è di $ 1.200 per un individuo o $ 2.400 per una famiglia.
La massima responsabilità out-of-pocket dell'assicurato per le spese sanitarie è limitata a $ 6.050 e $ 12.100 per individui e famiglie, rispettivamente. La franchigia più elevata si traduce in un premio inferiore per la copertura assicurativa, in quanto è meno probabile che la compagnia di assicurazione sia responsabile per una significativa spesa sanitaria per la persona assicurata o la sua famiglia durante il periodo di copertura. Il rischio ridotto si traduce in premi più bassi per i contraenti assicurati.
Tuttavia, quando si sceglie un piano deducibile elevato, sii consapevole che mentre la maggior parte degli assicuratori malattia offre politiche altamente deducibili, non tutte queste politiche sono qualificate per essere piani HSA. L'assicuratore deve accettare i requisiti federali di rendicontazione e attenersi alle leggi sull'assicurazione dello Stato, nonché soddisfare i requisiti necessari.
Più alto è il reddito imponibile, maggiori sono i benefici fiscali che puoi ricevere stabilendo una HSA. Tuttavia, la sostituzione di una polizza di assicurazione sanitaria a bassa deducibilità con un'alta politica deducibile e una HSA ha senso per te se ti adatti ad entrambe le situazioni:
Alcune persone scelgono di istituire un HSA semplicemente come un conto pensionistico supplementare in cui gli investimenti possono accumulare esentasse fino al ritiro, simile a un IRA. Quando il proprietario dell'account raggiunge il pensionamento (65 anni), i fondi accumulati nell'HSA possono essere ritirati e utilizzati per qualsiasi scopo senza penalità . Molti consulenti finanziari hanno sviluppato strategie esotiche, anche se efficaci, per massimizzare i redditi da pensione da pagamenti combinati di sicurezza sociale e conti privati ​​come IRA, HSA e 401k.
Prima di scegliere una strategia di prelievo, dovresti chiedere consiglio ad un consulente finanziario competente per essere sicuro che si adatti alla tua situazione personale e ai tuoi obiettivi.
Alcuni professionisti del settore sanitario sono preoccupati che le persone che acquistano HSA - in particolare le relative polizze assicurative sanitarie altamente deducibili - potrebbero essere riluttanti a richiedere un consiglio medico necessario o regolari controlli medici per risparmiare denaro.
"Come ogni medico ti dirà , piccoli problemi di salute non trattati possono diventare grandi problemi", avverte Kathleen Stoll, direttrice della politica sanitaria del gruppo di assistenza sanitaria Families USA. "Questa è solo una delle tante insidie ​​altamente deducibili che i consumatori devono fare attenzione." Dovrebbe essere evidente che una buona salute vince sempre in banca.
Come impostare un HSA Se hai deciso che un HSA è il giusto investimento o un assicurazione sanitaria per te, creare un account è facile. Praticamente tutti i principali assicuratori sanitari offrono un'assicurazione sanitaria altamente deducibile in polizze collettive e individuali. Molti assicuratori offrono anche servizi amministrativi HSA. Inoltre, vi è un'ampia varietà di amministratori di terze parti per gli HSA, tra cui la maggior parte delle principali banche e istituzioni finanziarie, ciascuna con commissioni uniche che possono essere addebitate e opzioni di investimento disponibili per i saldi del fondo.
Prenditi il ​​tempo necessario per indagare su diversi amministratori per determinare qual è il migliore per te. Una volta che hai preso la tua decisione, in realtà stabilire l'account può essere facilmente e rapidamente realizzato online.
Segui questi passi:
Quando le persone invecchiano, la percentuale delle loro entrate dedicate al mantenimento della salute aumenta e pochi riescono a evitare un costoso evento medico per tutta la vita. La creazione di un account HSA consente di finanziare la possibilità di un costo medico imprevisto, preservando al contempo la possibilità di spendere i risparmi per altri scopi quando si è vecchi. Un HSA è un vero esempio di ossimoro - avere la tua torta e mangiarla anche tu.
Quali ulteriori suggerimenti puoi suggerire per la creazione di un HSA?
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