Affittare una casa o un appartamento con un amico è un ottimo modo per risparmiare denaro e ti permette di goderti la compagnia di un'altra persona mentre lo fai. Mentre è comune per gli amici affittare un posto insieme dopo il liceo o il college, è spesso un accordo a breve termine fino a quando uno si sposa o può permettersi il proprio posto.
Tuttavia, se non prevedi il matrimonio nel tuo prossimo futuro e la tua situazione attuale di coinquilino funziona, potresti prendere in considerazione l'idea di acquistare una casa con il tuo amico. Mentre alcune persone non entrerebbero mai in un contratto di mutuo con qualcuno che non sia un coniuge, acquistare con un amico può essere un investimento intelligente, purché tu conosca i rischi.
Sebbene altri possano cercare di convincerti a comprare una casa con un amico, questo approccio può avere significativi vantaggi finanziari:
1. Qualificazione casa prestito più facile
Chiunque abbia acquistato una casa negli ultimi anni conosce la sfida di ottenere un mutuo ipotecario. I prestatori hanno rafforzato i loro standard per quanto riguarda i punteggi di credito, debito esistente e acconti. Se si applica per un mutuo per la casa convenzionale, il creditore richiederà un punteggio di credito minimo di 680 e un acconto del 5%. Per questo motivo, molti hanno scoperto che è estremamente difficile qualificarsi per un mutuo da soli. Ma con due persone che firmano la richiesta di mutuo, aumentano le probabilità di approvazione.
Se si decide di acquistare una casa con un amico, il creditore ipotecario baserà l'approvazione sul reddito complessivo e la media di entrambi i punteggi di credito. Questo aumenta le tue opportunità di finanziamento e, con due persone che dividono i pagamenti anticipati e i costi di chiusura, spendi meno denaro.
2. Spese mensili condivise
Come proprietario di un immobile, è tua responsabilità pagare le utenze, la manutenzione e le riparazioni, oltre al pagamento del mutuo. Le spese extra che derivano dalla proprietà di casa spaventano alcune persone. Tuttavia, gli amici che acquistano insieme condividono queste spese, in sostanza dimezzando l'onere finanziario. Inoltre, condividere le spese migliora le tue finanze personali dandoti l'opportunità di costruire il tuo conto di risparmio o di pagare il debito.
3. Guadagni di equità domestica
Più a lungo tu e il tuo amico convivete e pagate mutui, più equità guadagni. L'equità è la differenza tra il valore della tua casa e quello che devi al creditore. Realisticamente parlando, tu e il tuo amico un giorno andrete in modi separati e, a differenza del noleggio, la proprietà di casa vi consentirà di andare via con i soldi in tasca. Voi due potete dividere i proventi dalla vendita e mettere i soldi verso un acconto sui vostri posti.
4. Deduzione di interessi ipotecari
Quando possiedi in contrapposizione all'affitto, paghi interessi sul mutuo e tale interesse è deducibile dalle tue tasse. Maggiore è il tuo reddito, maggiore sarà il beneficio che vedrai da questa detrazione. Tuttavia, se possiedi una casa con un amico, l'importo di interesse che ogni detrazione deve sommarsi all'intero interesse pagato sul prestito quell'anno, e non di più.
Ad esempio, diciamo che possiedi congiuntamente la proprietà e insieme hai pagato un totale di $ 14.000 in interessi sui mutui. Uno di voi può detrarre $ 14.000 sulla dichiarazione dei redditi (mentre l'altro non detrae nulla), oppure è possibile dividere la detrazione del mutuo 50/50 (o in qualsiasi altro modo che si ritenga idoneo). Quanto interesse puoi dedurre può dipendere anche dal tipo di proprietà che hai. Ma finché lavori o capisci quale percentuale degli interessi ipotecari puoi dedurre, possedere una casa può essere un grande vantaggio nel momento delle tasse.
Nonostante alcuni vantaggi, ci sono una serie di problemi che possono sorgere se si acquista una casa con un amico:
1. Difficoltà in movimento
In un mondo perfetto, tu e l'altro proprietario andrete sempre d'accordo - ma, naturalmente, i disaccordi sono tenuti a verificarsi. Possono sorgere problemi tra i coinquilini e, sfortunatamente, alcuni comproprietari non sono in grado di elaborare le loro differenze. Quando si affitta un appartamento con un compagno di stanza, è più facile andarsene. Tuttavia, non è così semplice quando si possiede una casa.
Entrambi i vostri nomi compaiono sul mutuo e, pertanto, siete entrambi responsabili del mutuo per la casa. Se l'altro proprietario si arrabbia o decide di andarsene, lui o lei non può semplicemente fare le valigie e uscire. Per rompere tutti i legami, devi vendere la casa o rifinanziare nel nome di un proprietario. Nessuna delle due opzioni è semplice - possono essere necessari diversi mesi per vendere una casa, e se non è possibile qualificarsi per il mutuo da soli, un finanziatore non rifinirà , e il nome dell'altro proprietario sarà bloccato sul mutuo.
2. Danno potenziale del punteggio di credito
Potresti essere responsabile e pagare la metà del pagamento del mutuo e delle utenze ogni mese. Sfortunatamente, il tuo coinquilino potrebbe non esserlo. Il tuo amico potrebbe inizialmente pagare in tempo e probabilmente ha le migliori intenzioni. Ma una perdita di posti di lavoro o enormi spese mediche possono colpire chiunque in qualsiasi momento. E se il tuo compagno di stanza è impreparato e non può pagare la sua parte del mutuo, potrebbe influire sul rating del credito. Dal momento che entrambi i nomi sono sul mutuo, siete entrambi responsabili del pagamento e la banca segnalerà voi e il vostro compagno di stanza alle agenzie di credito per mancato pagamento o in caso di preclusione.
3. Difficoltà a qualificarsi per altri prestiti
Un grande prestito sul vostro rapporto di credito può limitare la vostra disponibilità a qualificarsi per altri prestiti, come un prestito auto. Nel vedere se sei idoneo, l'istituto di credito esaminerà l'importo del debito che sei responsabile di pagare mensilmente rispetto al tuo reddito. Poiché sei responsabile per l'intero pagamento del mutuo (anche il tuo amico è), il tuo rapporto debito / reddito potrebbe aumentare in modo tale da non poterti qualificare. I coniugi si occupano spesso di questo problema sia richiedendo altri prestiti insieme. Tuttavia, potresti non volere il tuo compagno di stanza sulla tua auto o qualsiasi altro prestito (e lui o lei potrebbe non volerlo).
Comprare una casa con un amico può funzionare bene ed essere utile per tutte le persone coinvolte. Tuttavia, non affrettare la decisione. Fai quello che fanno le banche: controlla il rapporto di credito, il reddito e le risorse degli altri per capire meglio quanto un potenziale compagno di stanza possa effettuare pagamenti puntuali e la sua capacità di effettuare pagamenti in caso di perdita temporanea del reddito. Inoltre, assumere un avvocato per creare un accordo di convivenza che delinea dettagli importanti, come ad esempio il tipo di proprietà (comune o inquilini in comune, per esempio) e come si pagherà per le spese in corso, come le riparazioni e l'assicurazione. Inoltre, è una buona idea stipulare una polizza di assicurazione sulla vita a termine, sufficiente a coprire il mutuo nel caso in cui un proprietario muoia.
Pensi che sia saggio comprare una casa con qualcuno che non sia un coniuge?
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