Diversi tipi di polizze di assicurazione sulla vita - Quanto ne hai bisogno?

La prima esperienza di molte persone con l'assicurazione sulla vita è quando un amico o un conoscente ottiene una licenza di assicurazione. Nel mio caso, un amico del college, recentemente assunto da un'importante compagnia di assicurazioni, mi ha contattato per acquistare una politica da $ 10.000. Raggiunse anche molti altri amici e molti di noi firmarono sulla linea tratteggiata.

Anche se questo non è il modo ideale per comprare l'assicurazione sulla vita, è, tuttavia, il modo in cui la maggior parte delle persone lo acquisiscono: non acquistano l'assicurazione sulla vita - viene venduta a loro.

Motivi per acquistare assicurazioni sulla vita

Crescendo, mi sono sposato, ho iniziato una famiglia e ho iniziato un'attività, ho capito che l'assicurazione sulla vita era indispensabile e fondamentale per un solido piano finanziario. Avevo bisogno di un'assicurazione per proteggere la mia famiglia in caso di morte prematura o incapacità di costruire una proprietà. Mentre la quantità di copertura di cui avevo bisogno variava man mano che crescevo e le mie responsabilità cambiavano, il vantaggio fondamentale dell'assicurazione sulla vita - proteggere i miei cari dal rischio di morire inaspettatamente - era costante.

Nel corso degli anni, l'assicurazione sulla vita mi ha dato la tranquillità di sapere che i soldi di diverse politiche sarebbero stati disponibili per pagare diversi elementi essenziali:

• Spese finali . Il costo del mio funerale e della sepoltura, insieme ad altri obblighi finanziari, sarebbe stato difficile per mia moglie e la mia famiglia coprirsi nei nostri anni più giovani. Tuttavia, con un'assicurazione sulla vita adeguata, ero sicuro che né mia moglie né i miei genitori avrebbero sofferto finanziariamente.
• Spese universitarie . Come la maggior parte dei padri, volevo essere sicuro che i miei figli avessero una buona istruzione, quindi ho acquistato una copertura sufficiente a garantire che la mia morte prematura non lo proibisse.
• Reddito del coniuge . Il reddito di mia moglie era essenziale per il nostro stile di vita. Mi resi anche conto che se fosse morta prematuramente, avrei avuto bisogno di aiuto con quei compiti che avevamo condiviso e non potevo fare da solo, come la pulizia della casa, il bucato, la cucina, le conferenze genitori-insegnanti, il lavoro scolastico e le visite mediche.
• Mutuo per la casa e altri debiti . Con il passare del tempo, abbiamo iniziato ad acquisire beni - una casa, automobili e altri equipaggiamenti di una vita buona. Tuttavia, con questi beni vennero diversi debiti. Oltre a fornire un reddito per coprire le spese di tutti i giorni, ho acquistato un'assicurazione per coprire i debiti (come il mutuo) in modo che la mia famiglia non avrebbe dovuto vendere la nostra casa per rimanere solvibile.
• La quota del mio partner della compagnia . Ho usato l'assicurazione sulla vita per la vita del mio socio in affari per assicurarmi che avessi abbastanza soldi per comprare il suo interesse dai suoi eredi e pagare la sua parte degli obblighi della compagnia senza dover vendere la società stessa. Aveva gli stessi bisogni (il rischio di morire), così ha anche acquistato un'assicurazione sulla mia vita. Il finanziamento di un accordo di compravendita è stato stipulato con un'assicurazione sulla vita congiunta con copertura "first-to-die".
• Possibili tasse immobiliari . Se necessario, la mia assicurazione ha assicurato che ai miei eredi non sarebbe stato richiesto di vendere attività o mettere a repentaglio i fondi che avevamo risparmiato per la pensione al fine di pagare le tasse di successione. L'uso dell'assicurazione per questo scopo è più comune nelle grandi proprietà e utilizza l'assicurazione permanente, piuttosto che il termine, per garantire che la copertura rimanga in vigore fino alla fine della vita.

Durante la mia vita, ho speso migliaia di dollari in premi per l'assicurazione sulla vita, ma non mi sono mai pentito di un solo centesimo della spesa.

Comprendere l'assicurazione sulla vita

Nella sua forma più pura e semplice, l'assicurazione sulla vita è un contratto tra un individuo e una compagnia di assicurazioni in base al quale quest'ultimo acconsente a pagare ai beneficiari di un assicurato una specifica somma di denaro in caso di morte dell'assicurato. In cambio, il contraente accetta di pagare alla compagnia di assicurazione un premio fino a quando il contratto rimane in vigore. La compagnia non assicura contro la morte, ma contro la morte entro un determinato periodo di copertura: 1 anno, 5 anni, 10 anni o una vita.

Usando la legge dei grandi numeri e dei dati statistici, gli attuari calcolano il tasso di mortalità per gli individui in base all'età, sesso, uso del tabacco, stato di salute e storia familiare da 1 a 100 anni. Questi dati, insieme a fattori per costi amministrativi e profitti, viene utilizzato per stabilire tariffe premium che devono essere pagate dagli assicurati.

Un esempio di tabella di mortalità basata sui dati del 2007 è disponibile presso l'Amministrazione della sicurezza sociale. Usando questa tabella di mortalità, un maschio di 25 anni, ad esempio, ha un tasso di mortalità di 0, 1446 in un gruppo di 1.000 individui simili. Di conseguenza, avrebbe pagato un premio di $ 1, 45 oltre ai costi amministrativi e ai profitti per ogni $ 1.000 di copertura nel primo anno (0, 001446 morti previsti x $ 1.000 = $ 1, 45).

Man mano che questa persona invecchia, le probabilità che morirà entro l'anno di contratto aumentano leggermente con un corrispondente aumento del costo del premio annuale. La stessa tabella indica che il tasso di mortalità per un'età maschile di 65 anni è 1, 6723 per 1.000. Di conseguenza, il premio del maschio più anziano per un anno di copertura sarebbe di $ 16, 72 più i costi amministrativi e profitti per ogni $ 1.000 di copertura (16.723 morti previsti x $ 1.000 = $ 16, 72), il che riflette che la probabilità della sua morte entro l'anno politico è 11, 5 volte maggiore di un venticinquenne.

Ogni compagnia assicurativa sviluppa le proprie tabelle di mortalità in base alla propria esperienza di gruppo. Tuttavia, tutte le tabelle di mortalità riflettono la probabilità che la possibilità di morte aumenti man mano che una persona invecchia o, al contrario, maggiori quantità di copertura sono disponibili per lo stesso premio più giovane è la persona.

Assicurazione di termine

L'esempio del paragrafo precedente è un tipo di assicurazione comunemente indicato come "termine" o "pura" assicurazione sulla vita. È scritto per fornire un beneficio di morte specifico e protegge un individuo per uno specifico periodo di tempo in cambio del pagamento di un premio da parte dell'assicurato. Se la persona assicurata è viva alla fine del periodo contrattuale, il premio viene perso - in altre parole, non vi è alcun pagamento da parte della compagnia di assicurazione per la persona assicurata o per i suoi eredi.

Un nuovo premio, che riflette la maggiore probabilità di mortalità, viene successivamente calcolato dalla compagnia di assicurazione e raccolto dallo stipulante per fornire un anno di copertura successivo. Poiché la probabilità di morte aumenta ogni anno di vita, lo stesso pagamento del premio acquisterebbe un importo inferiore di assicurazione ogni anno successivo. O in altri termini, per mantenere la stessa quantità di assicurazioni sul posto, i premi aumentano ogni anno per coprire un aumento del rischio di mortalità.

L'assicurazione a termine è disponibile in una varietà di diversi periodi di contratto - annualmente (termine annuale rinnovabile), 5 anni, 10 anni e 20 anni. Quando il periodo contrattuale si estende oltre un anno, la compagnia di assicurazione aggiunge il tasso di mortalità individuale per ogni anno e calcola un premio medio che l'assicurato paga per ogni anno. Una politica di cinque anni sarebbe il totale di cinque calcoli individuali divisi per cinque per impostare il pagamento annuale medio. Una politica di 10 anni sarebbe la somma di 10 calcoli individuali divisi per 10, e così via. Il premio è uguale ogni anno di copertura, essendo superiore al rischio effettivo di mortalità richiesto negli anni precedenti e inferiore negli anni successivi della polizza.

Assicurazione sulla vita permanente

Comunemente indicata come assicurazione sulla vita intera, la maggior parte delle assicurazioni permanenti è semplicemente una polizza di assicurazione a lungo termine con un elemento di risparmio accumulato. L'assicurazione è concepita in modo tale che la quota di investimento aumenti a un ritmo simile a quello del tasso di mortalità. Con l'aumentare degli investimenti, la parte dell'importo nominale della polizza versata dall'assicurazione diminuisce e l'importo nominale o il decesso rimane invariato. L'ammontare nominale della polizza è pagato ai beneficiari alla morte dell'assicurato o all'età di 100 assicurati, presumendo che i premi siano pagati come richiesto dal contratto. Generalmente viene pagato da una combinazione della componente di investimento sottostante e dell'elemento assicurativo.

Alcuni pianificatori finanziari scoraggiano l'acquisto di un'assicurazione sulla vita intera quando il risultato sarebbe meno copertura del necessario, preferendo tenere separati gli elementi di risparmio e di assicurazione. Nella mia esperienza, un problema maggiore con l'assicurazione sulla vita intera è che i giovani che iniziano una famiglia e incorrono in debiti a lungo termine sono spesso sottoassicurati perché la copertura che possono permettersi per i premi assicurativi permanenti è inferiore a quella necessaria per le loro circostanze.

L'assicurazione sulla vita universale è una variante più flessibile dell'assicurazione permanente progettata per superare la rigidità dell'investimento e della gestione tipica delle polizze vita intera. In effetti, le parti assicurative e di investimento sono separate, consentendo al proprietario della polizza di variare il beneficio in caso di morte, il valore in contanti accumulato e i premi da variare al variare delle circostanze. A differenza dell'assicurazione a termine che potrebbe non essere disponibile o può diventare eccessivamente costosa con l'età, una polizza di assicurazione sulla vita universale fornisce un metodo per garantire la copertura per tutta la vita, così come i problemi immobiliari permanenti come le spese di sepoltura e le tasse di proprietà.

Determinare la quantità di copertura necessaria

Mentre ci sono regole popolari che raccomandano la quantità di assicurazione sulla vita necessaria (da 8 a 10 volte il reddito annuale) e una serie di programmi online disponibili per calcolare la quantità di assicurazione che dovrebbe essere acquistata, la situazione di ogni persona è diversa e ha bisogno di cambiare tempo. Di conseguenza, dovresti valutare la tua situazione ogni volta che si verifica un evento importante nella tua vita, come un matrimonio, una nascita, un acquisto di una casa, un nuovo business, la morte di un coniuge o la pensione.

1. Determinare l'importo ideale
Per ottenere un'approssimazione approssimativa delle tue esigenze assicurative, considera il seguente approccio:

• Moltiplicate il vostro reddito annuale al netto delle imposte per il numero di anni che vi aspettate che un'esigenza di vita debba esistere. Ad esempio, il coniuge potrebbe aver bisogno di un reddito al netto delle imposte di $ 40.000 fino alla pensione di 40 anni, o $ 1, 600, 000 in totale.
• Aggiungi i costi di eventi importanti, come bambini, università, importanti acquisti futuri e spese finali ($ 1.600.000 di sussidi matrimoniali + $ 500.000 per bambini e università = $ 2.100.000).
• Successivamente, detrarre il valore delle attività nette (attività - passività) che possiedi per determinare l'ammontare di denaro che i tuoi eredi avranno bisogno in totale nel corso degli anni ($ 2.100.000 bisogno - $ 100.000 attività = $ 2.000.000).
• Infine, determina il valore attuale della somma: questa è la quantità di copertura che è necessario acquistare. Usa una tabella dei valori attuali o una calcolatrice con 40 come numero di anni o periodi (in questo esempio, questa è la durata in cui prevedi un'esigenza di assicurazione sulla vita) e il 2, 0% come tasso di interesse. Un tasso di interesse conservativo garantisce che i tuoi eredi possano far durare l'assicurazione almeno per il tempo necessario. Un tasso di crescita del 2, 0% all'anno è sia prudente che realistico. Una tabella dei valori attuali indica che il fattore di valore attuale per questo tasso e termine è 0.4529. Moltiplicare questa cifra per l'importo totale che hai deciso di fornire ($ 2, 000, 000 x 0, 4529 = $ 905, 800). In questo esempio, hai bisogno di circa $ 910.000 in assicurazione a lungo termine oggi.
• Allo stesso modo, determinare un importo minimo di copertura - forse uno che rappresenta un importo inferiore per il college o la sostituzione del reddito annuale per il vostro coniuge. Avere due cifre ti dà qualcosa su cui lavorare se il premio per la quantità ideale di copertura è inaccessibile.

2. Calcola l'importo dei fondi disponibili per i premi assicurativi
Determina quanto in premi puoi permetterti di pagare al momento e quanto potresti essere in grado di permettersi negli anni successivi. Se non disponi già di un budget personale, creane uno che tenga conto di altre necessità della vita, come riparo, cibo, vestiti, trasporti e assicurazione sanitaria, per determinare che cosa ti puoi permettere.

3. sollecitare le quotazioni da più assicuratori per la copertura minima e massima necessaria
Assicurati di aver compreso i requisiti di sottoscrizione coinvolti nella determinazione del prezzo della tua politica. Ad esempio, se fumi, ottieni i costi della politica di un fumatore piuttosto che fare affidamento sul premio pubblicizzato o che cosa pagherebbe un non fumatore in perfetta salute. Un maschio venticinquenne non fumatore in buona salute probabilmente paga un premio tra $ 1.500 e $ 2.000 all'anno per $ 910.000 di assicurazione a termine.

4. Selezionare il proprietario ottimale per acquistare la politica
Mentre sei la vita assicurata, il proprietario della polizza può essere un trust, il tuo coniuge o chiunque altro abbia un interesse assicurabile nella tua vita. Volete essere sicuri di comprendere gli aspetti fiscali di eventuali proventi delle assicurazioni per i vostri beneficiari dopo la vostra morte. Ad esempio, la proprietà della polizza potrebbe essere detenuta dal coniuge, evitando così le tasse immobiliari sui proventi della polizza assicurativa che sarebbero dovuti se il coniuge coperto fosse anche il proprietario della polizza.

Perché ci sono requisiti legali per garantire che i proventi rimangano al di fuori della tenuta, è sempre consigliabile consultare un consulente legale o un avvocato quando si tratta di problemi di fine vita.

Esigenze assicurative

Con questo processo in mente, i seguenti sono esempi dei bisogni di una persona tipica per la copertura assicurativa nel corso della vita:

• Pre-matrimonio e figli . I giovani adulti e le persone sposate senza figli di solito non hanno bisogno di un'assicurazione sulla vita. Oltre ai costi funerari e al pagamento dei prestiti universitari e dei debiti al consumo, gli obblighi sono minimi. Se entrambi voi e il vostro coniuge lavorano, non possedete una casa o accumulate debiti significativi, c'è poco bisogno di acquistare un'assicurazione per proteggere il vostro potere di guadagno dal momento che il vostro coniuge superstite continuerà a lavorare. Inoltre, è probabile che un giovane partner sopravvissuto si risposerà. La quantità di assicurazione sulla vita necessaria di solito è inferiore a $ 50.000 per entrambi i partner.
• Acquisto di una casa o incorrere in un debito importante . Se sei single e nessun altro è obbligato su un determinato debito, il bene può essere venduto e il ricavato utilizzato per il pagamento al tuo passaggio. Se sei sposato e desideri che il bene rimanga intatto, l'importo dell'assicurazione necessaria includerà il saldo residuo sul debito. Ad esempio, se il tuo mutuo è di $ 200.000, il tuo bisogno sarebbe di $ 200.000. Poiché il mutuo viene pagato, l'importo dell'assicurazione necessaria diminuirà. Tuttavia, dovresti considerare il costo costante dell'assicurazione casa e delle tasse nella tua vita quotidiana. L'assicurazione sulla vita per qualcuno in questa posizione varia probabilmente tra $ 400.000 e $ 600.000.
• I bambini Secondo un recente studio del Dipartimento dell'Agricoltura degli Stati Uniti, il costo medio di crescere un bambino nato nel 2010 fino all'età di 18 anni è di $ 226.920. I costi del college sono altri 21.447 $ all'anno in un college pubblico statale. Ancora una volta, la necessità di copertura assicurativa per questi costi diminuisce man mano che si continua a vivere, lavorare e risparmiare. Dove nel primo anno, potresti aver bisogno di circa $ 300.000 di copertura per un neonato, compresi i costi previsti per il college, il cui costo si riduce ogni anno della vita del bambino. Ricorda, l'assicurazione è destinata a fornire il reddito che non sei in grado di fornire a causa di una morte prematura; è pagabile solo se muori. Un elemento di risparmio separato, possibilmente nella forma del valore di liquidità accumulato in una polizza di assicurazione permanente, è necessario per coprire le spese se sei vivo. Le persone con figli dovrebbero avere un minimo di $ 200.000 per bambino nella copertura assicurativa sulla vita in aggiunta alle loro altre esigenze.
• Avvio di un'attività . Ogni volta che un imprenditore muore, è dovuta una tassa di successione. L'assicurazione sulla vita è un modo per fornire liquidità quando è necessario, a meno che non siate disposti a vendere l'attività. Se sei in una partnership, tutti i partner vogliono finanziare un contratto di compra-vendita con l'assicurazione per essere sicuri che non debbano coprire i costi degli obblighi aziendali a carico del partner e che abbiano anche denaro contante per acquistare i defunti gli interessi del partner in azienda dai suoi eredi. Questa copertura assicurativa deve essere coperta da una polizza separata con diversi proprietari dall'assicurazione acquistata per acquistare la sicurezza della famiglia.
• Tasse sulla morte e sulle proprietà . Nel momento in cui la maggior parte delle persone raggiunge l'età pensionabile, vi è poca necessità di un'assicurazione sulla vita a meno che la persona abbia una proprietà sostanziale (ben al di sopra di $ 1 milione). In tal caso, soprattutto quando i beni possono essere difficili da vendere o richiederebbero un disagio da parte dei beneficiari, molte persone mantengono l'assicurazione sulla vita solo per il suo valore di liquidità. Se la tua proprietà è in questa categoria, visita un avvocato per un completo esercizio di pianificazione patrimoniale - si ripaga da solo con le tasse risparmiate.

Parola finale

Alcune persone credono erroneamente che l'assicurazione sulla vita è una truffa perché il denaro per i premi è perso se la morte non si verifica durante il periodo di copertura. Confrontano l'assicurazione sulla vita con il gioco d'azzardo e rinunciano alla protezione.

Non essere sciocco. Non c'è nessuna scommessa - stai per morire, e nessuno sa quando. Potrebbe essere oggi, domani o 50 anni nel futuro, ma succederà. L'assicurazione sulla vita protegge i tuoi eredi dall'inconoscibile.

Quali altri fattori consideri nel determinare la quantità di assicurazione sulla vita di cui hai bisogno?

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