Molti americani ora stanno scoprendo che una pensione confortevole e un'adeguata assistenza sanitaria sono al di sopra delle loro possibilità . Di conseguenza, lavoriamo più tardi nella vita, abbassando le nostre aspettative e andando a fare non solo i lussi, ma anche l'essenziale.
Le decisioni che prendiamo attraverso le nostre vite hanno conseguenze finanziarie. Queste scelte includono le carriere che sviluppiamo, i college che frequentiamo, le persone che sposiamo, le dimensioni della nostra famiglia e gli stili di vita che adottiamo. Mentre molte di queste scelte possono sembrare fuori dal nostro controllo, è possibile apportare modifiche lungo il percorso per minimizzare le loro peggiori conseguenze finanziarie. Il vantaggio a disposizione di tutti è il tempo: prima comprendiamo l'impatto a lungo termine delle nostre decisioni e apportiamo i cambiamenti necessari, più è probabile che raggiungiamo i nostri obiettivi finanziari.
Le persone sostengono categorie di spesa comuni mentre attraversano diverse fasi della vita. Tuttavia, l'entità e i tempi di ciascuno variano da individuo a individuo. Ad esempio, una persona può avere $ 25.000 in debito di prestito studentesco, mentre un altro non ne ha. Una persona potrebbe sposarsi a 22 anni e avere due figli mentre un'altra si sposerà all'età di 35 anni e ha tre figli - un altro potrebbe non sposarsi affatto.
Di conseguenza, le seguenti categorie sono necessariamente ampie e una categoria di spesa specifica potrebbe non essere applicabile a tutti. Tuttavia, una cronologia approssimativa che proietta il costo delle spese future può consentirvi di risparmiare una parte del vostro reddito in ogni fase della vita, aiutandovi a pagare comodamente le spese quando si verificano e, in ultima analisi, a un fondo pensionistico considerevole.
Secondo un recente rapporto dell'Istituto per l'accesso al college e il successo, sette su dieci laureati in college nel 2013 hanno avuto prestiti agli studenti in media $ 28.400. Il debito mediano per coloro che guadagnano lauree post-laurea è un ulteriore $ 57.600, secondo New America - uno su dieci studenti laureati devono 150.000 dollari o più.
Il costo per ottenere una laurea o una laurea continua ad aumentare. Mentre ci sono differenze nei limiti di prestito di tutti, i tassi di interesse e requisiti di rimborso, ogni mutuatario deve decidere se concentrarsi sul rimborso il più rapidamente possibile o effettuare pagamenti minimi e avviare un programma di risparmio.
Per generazioni, possedere una casa è stata considerata una parte vitale del sogno americano. Tuttavia, a seguito della crisi della sicurezza ipotecaria del 2008, molti proprietari di case hanno visto le loro case diminuire di valore, lasciandole sott'acqua - con un debito ipotecario superiore al valore di mercato delle loro proprietà .
Oltre a un forte acconto e al capitale e agli interessi mensili di un mutuo ipotecario, i proprietari di case pagano anche le tasse immobiliari e la manutenzione. Affittare o affittare una casa piuttosto che acquistarne uno può essere un'opzione finanziaria migliore per molte persone.
Mentre i benefici emotivi e psicologici di avere figli sono incalcolabili, i costi finanziari per allevarli sono significativi. Anche se i bambini aggiuntivi sono progressivamente meno costosi, la tua decisione influirà sicuramente sulle tue spese annuali e sulla capacità di risparmiare. Mentre il codice fiscale prevede un'esenzione annuale indicizzata all'inflazione ($ 3.950 per ogni bambino nel 2014), questo è considerevolmente inferiore al costo effettivo di allevare un bambino ogni anno.
Si dovrebbero prendere in considerazione due categorie di spesa principali:
Secondo una recente presentazione di JP Morgan Chase, le coppie a 65 anni hanno una probabilità dell'89% che uno dei partner vivrà almeno 15 anni in più rispetto agli altri e una probabilità quasi del 50% di vivere fino all'età di 90 anni. che abbiamo bisogno di un portafoglio pensionistico più ampio per coprire le spese di vita e sanitarie.
Sfortunatamente, la maggioranza degli americani non riesce a risparmiare in modo adeguato - meno di una su dieci famiglie che lavorano rispetta gli obiettivi di risparmio previdenziale per età e reddito, secondo l'Istituto nazionale per la sicurezza pensionistica. NIRS afferma inoltre che il saldo medio del conto previdenziale per tutte le famiglie nel 2010 era di $ 3.000. Quelli di età compresa tra 55 e 64 hanno avuto solo una media di $ 12.000 risparmiati. Per illustrare questo deficit, considerare che la somma necessaria per fornire un reddito mensile di $ 3.000 per un periodo di 15 anni (da 65 a 80 anni) con un tasso di crescita annuale del 6% è di $ 357.288.
I costi sanitari sono una delle maggiori spese per i pensionati, anche quando hanno Medicare. Secondo Fidelity Benefits Consulting, una coppia di 65 anni che si è ritirata oggi può aspettarsi di spendere $ 220.000 per spese sanitarie non coperte da assistenza sanitaria statale o di assistenza domiciliare.
Per anni c'è stato uno sforzo concentrato da parte del governo federale e dei datori di lavoro per tenere sotto controllo i costi della sanità . Sfortunatamente è stato in gran parte infruttuoso. Inoltre, la resistenza a ulteriori premi e benefici Medicare è in aumento. Di conseguenza, i futuri pensionati saranno tenuti a coprire più delle loro spese mediche personalmente o rinunciare al trattamento.
Al fine di disporre di capitale sufficiente per pagare le spese di famiglia e di pensionamento, è necessario impostare periodicamente una parte del reddito corrente e investirlo fino al momento del bisogno. L'implementazione dei seguenti principi nel piano finanziario può aiutare a massimizzare i tuoi risparmi.
Le tue decisioni sullo stile di vita hanno effetti a lungo termine sulla tua capacità di essere indipendente quando vai in pensione. La capacità di rinviare la gratificazione e distinguere tra bisogni e desideri è la chiave per raggiungere i tuoi obiettivi di vita. E ricorda, "tenere il passo con i Jones" è una battaglia senza vincita.
Una combinazione di avere due adulti che lavorano in una famiglia, ritardare la nascita di bambini, affittare o acquistare una casa più piccola, guidare le automobili più a lungo e limitare l'uso del debito dei consumatori (carte di credito) sono tutti ottimi modi per ridurre la tua impronta di spesa.
Per anni, i consulenti per gli investimenti e i pianificatori finanziari hanno suggerito che il risparmio del 10% del reddito lordo durante gli anni lavorativi fornirebbe l'85% del reddito pre-pensionamento quando alla fine andrà in pensione, basandosi sul prelievo del 4% del saldo del portafoglio ogni anno. Sfortunatamente, gli analisti ora prevedono che i rendimenti degli investimenti a lungo termine saranno probabilmente inferiori a quelli del passato a causa della diminuzione dei tassi di inflazione e dei bassi rendimenti del debito di investimento. Di conseguenza, molti consulenti ora raccomandano un tasso di risparmio pre-tasse del 15% e un tasso di prelievo più basso durante la pensione (dal 2% al 3%).
Quanto prima inizi a risparmiare, maggiori sono le possibilità che hai di raggiungere i tuoi obiettivi finanziari. Considera la differenza tra Bill, che inizia il suo programma di risparmio all'età di 25 anni e James, che inizia all'età di 35 anni:
Nel corso della nostra vita, siamo soggetti a rischi fisici, finanziari e legali a seconda della nostra età , dei nostri beni, attività , ambiente e responsabilità . Gestendo tali rischi in modo appropriato - sia trasferendoli ad altri o riducendo al minimo la loro probabilità e impatto - gli individui possono ridurre la possibilità di disastri per se stessi e per i loro cari. La gestione di questi rischi richiede anche il bilanciamento delle priorità tra ciò che può accadere e ciò che è più probabile che accada.
Ad esempio, la decisione di utilizzare il tabacco nonostante il suo provato legame con effetti letali sulla salute può avere conseguenze finanziarie significative in futuro. Una stima del costo annuale di una polizza di assicurazione sulla vita di $ 250.000, di 20 anni per un uomo di 30 anni non fumatori è di $ 334, 54 - o meno di $ 1 al giorno. Un fumatore di 30 anni paga più del doppio per la stessa quantità di assicurazione ($ 722). All'età di 60 anni, il non fumatore può acquistare la stessa politica di $ 250.000 per $ 2, 492 mentre il fumatore paga $ 6, 669.
In effetti, un fumatore al sacco spende circa 184.000 dollari per sigarette e premi di assicurazione sanitaria aggiuntivi rispetto a un non fumatore dai 30 ai 65 anni. Se i fumatori decidono di smettere all'età di 30 anni e investono i soldi che avrebbero speso per sigarette e premi assicurativi in ​​eccesso con un rendimento del 5%, potrebbero accumulare un saldo del fondo pensione di oltre $ 330.000 entro i 65 anni. Piuttosto che lasciare che i soldi brucino di fumo e incorrano in ulteriori rischi per la salute, un manager prudente rinunciare a fumare.
Ognuno affronta i seguenti rischi in una certa misura in base allo stile di vita e alle decisioni finanziarie che prendono:
"In questa vita non si può dire nulla di certo, tranne la morte e le tasse." Benjamin Franklin scrisse che nel 1789, anche se non poteva prevedere le ampie opportunità che il complesso codice fiscale degli Stati Uniti avrebbe offerto individui astuti per ridurre i loro obblighi. Ad esempio, nessuno dovrebbe perdere la possibilità di aggiungere ai propri risparmi dollari in anticipo e lasciare che si accumulino imposte differite con l'uso aggressivo di piani IRA e 401k.
Genitori, studenti, proprietari di case e aziende hanno una moltitudine di esenzioni, detrazioni e crediti a loro disposizione ogni anno per ridurre la loro responsabilità fiscale. Questi includono il credito d'imposta sul reddito da lavoro, il credito d'imposta per le opportunità americane, il credito per l'assistenza ai figli e per i dipendenti, e il credito d'imposta del risparmiatore.
O prenditi il ​​tempo per apprendere le disposizioni di base delle leggi fiscali in quanto riguardano la tua situazione, o coinvolgere un professionista fiscale per guidare l'utente attraverso il processo. Ricorda, i soldi che oggi risparmi sulle tasse possono essere spesi durante la pensione di domani.
Investire in modo redditizio può essere un duro lavoro e può richiedere l'assunzione di un rischio elevato. Tuttavia, la differenza tra il rendimento di un investimento sicuro, come un conto di risparmio o un investimento più rischioso, come il capitale di una società quotata alla Borsa di New York, è considerevole, forse da due a tre volte il tasso di rischio più basso. Conoscere il proprio profilo di rischio dell'investimento - l'ammontare del rendimento necessario per raggiungere i propri obiettivi finanziari e il proprio comfort psicologico a rischio - e mantenere i propri investimenti entro tali parametri.
Seguire buone pratiche come la diversificazione, un orizzonte di investimento a lungo termine e un monitoraggio regolare per ottenere il massimo rendimento possibile. Come illustrato sopra, $ 200 al mese investiti con un rendimento del 6% crescono a $ 400.290 in 40 anni. Gli stessi $ 200 aumentano a $ 702, 856 con un tasso di crescita annuale dell'8% e $ 1, 275, 356 con un tasso del 10%.
Una parola di cautela: i prezzi del mercato azionario sono volatili, specialmente nel breve termine quando le voci e le emozioni si combinano per generare prezzi irrealisticamente bassi o alti. Secondo una recente analisi condotta da Betterment sull'indice azionario 500 di Standard & Poor's tra il 1928 e il 2014, le persone più lunghe rimangono investite, minore è la perdita a rischio e maggiore è la possibilità di guadagno.
Ad esempio, uno su quattro periodi di investimento di 1 anno tra il 1928 e il 2014 ha subito perdite di valore, mentre meno di uno su dieci periodi di investimento di 10 anni ha fatto. Inoltre, il rendimento cumulativo mediano era sostanzialmente maggiore per periodi di detenzione di 10 anni che per periodi di un anno. In altre parole, più a lungo rimani completamente investito in un portafoglio ampiamente diversificato, maggiori saranno le tue possibilità di guadagno.
Le persone di età inferiore a 50 anni devono considerare la probabilità che i benefici della sicurezza sociale - la componente principale del reddito di molti pensionati americani - siano ridotte dal momento in cui si ritirano. Questa è una sfortunata conseguenza di un eccessivo debito federale e una riluttanza dei politici ad affrontare una questione politica bollente. Probabilmente i giovani americani dovranno aspettare più a lungo per ricevere i loro benefici, e i pagamenti che ottengono saranno probabilmente inferiori.
Allo stesso tempo, in 20 anni gli americani saranno responsabili di più dei loro costi sanitari a causa di maggiori franchigie e copays nel programma nazionale di assistenza sanitaria statale. I cambiamenti in entrambi questi programmi federali fanno di una vita l'abitudine di risparmiare importanza per i giovani americani.
Le seguenti categorie hanno lo scopo di aiutare gli americani a guidare una serie di obiettivi di risparmio basati sull'età . Naturalmente, sono anche pensati per essere modificati per adattarsi alle circostanze di ogni individuo. Ad esempio, alcune persone si sposano e hanno bambini nella loro metà degli anni '20 con le spese universitarie derivanti durante i loro 40 anni. Altri iniziano le famiglie tra i 30 e i 40 anni con le spese universitarie che si verificano quando si avvicinano alla pensione. La chiave del successo finanziario è riconoscere la probabilità , i costi e i tempi dei principali eventi della vita e adeguare di conseguenza la strategia di risparmio.
Secondo uno studio PayScale del 2012, la retribuzione annuale media per i laureati all'età di 22 anni è di $ 40.800 per gli uomini e $ 31.900 per le donne. La differenza tra i sessi riflette il continuo divario tra gli uomini e le donne, così come i posti di lavoro che scelgono (gli uomini tendono a gravitare verso carriere più alte).
Di seguito sono riportati un paio di linee guida che possono essere seguite da uomini e donne di vent'anni:
Vale la pena sviluppare buone abitudini di risparmio e di spesa nei tuoi anni più giovani, poiché è probabile che rimarranno sul posto per tutta la tua vita lavorativa. Sfortunatamente, anche le cattive abitudini persistono.
Paga per le donne laureate in media picchi a 39 anni, con un salario medio annuo di circa $ 60.000, e rimane di livello fino alla pensione. Molte delle spese associate al matrimonio, agli acquisti a casa e ai genitori si verificano durante questo decennio. È probabile che uno dei coniugi dei guadagni cessi di lavorare per il periodo prima che i bambini entrino a scuola. La conseguenza è uno dei periodi più stressanti della tua vita finanziaria man mano che le entrate diminuiscono e le spese aumentano.
Alcune linee guida per questo decennio includono quanto segue:
Se prevedi di aiutare i tuoi figli con le spese universitarie, questa potrebbe essere la tua ultima opportunità per stabilire un piano di risparmio per il college 529. Avviare un piano di risparmio scolastico all'inizio della vita di un bambino può consentire di risparmiare i fondi necessari senza dover ricorrere a rendimenti straordinari con straordinario rischio di perdita. Un piano 529 consente a quei fondi di crescere senza tasse finché non vengono utilizzati.
Durante questo decennio, non essere deluso se sembra che tu stia calpestando finanziariamente l'acqua. È probabile che stai incorrendo per la prima volta in nuove responsabilità e spese. Se riesci a vivere con le tue entrate ridotte - ammesso che il coniuge rimanga a casa - e mantenere un fondo di emergenza mentre corrispondi al contributo del tuo datore di lavoro al tuo 401k, sei in vantaggio sul gioco.
Mentre la paga per i laureati maschili generalmente raggiunge i 48 anni con uno stipendio di $ 90.000, le famiglie americane raggiungono anche i picchi di spesa a 45 anni, secondo JP Morgan Chase. Fortunatamente, i coniugi che sono rimasti a casa durante i primi anni di educazione dei figli ora tornano spesso al lavoro e guadagnano reddito.
Se sei un lavoratore autonomo e i tuoi figli possono svolgere un lavoro legittimo per te, prendi in considerazione l'assunzione e pagando loro uno stipendio che possono investire per il college. I figli dipendenti possono guadagnare fino a $ 6.100 all'anno senza dover presentare una dichiarazione dei redditi, anche se i loro guadagni sono soggetti alle imposte FICA e deducibili come spese aziendali.
Aumentare la percentuale di risparmio delle entrate per compensare il decennio precedente di contributi inferiori. Se possibile, rendere il contributo più alto consentito dalla legge per i conti di pensionamento ogni anno. Con l'aumentare delle entrate, massimizzare il risparmio fiscale diventa più importante.
Conserva il grosso (90%) dei tuoi investimenti in titoli azionari, piuttosto che strumenti di debito. Il pensionamento è tra 20 e 25 anni nel futuro, quindi l'impatto dei movimenti dei corsi azionari a breve termine, specialmente durante i mercati in ribasso, è significativamente ridotto.
Considera quanto segue, da uno studio di Betterment:
Avviare il piano di pensionamento in anticipo, rimanere pienamente investiti in un portafoglio azionario ampio e diversificato e mantenere i tuoi investimenti per 20 anni o più è il modo migliore per raggiungere i tuoi obiettivi di pensionamento.
Gli anni Cinquanta sono la "vera" decade della tua vita. Mentre non sei fuori dal tempo, puoi sicuramente vedere il traguardo della tua vita lavorativa. Se è probabile che tu possa godere o sopportare quel futuro dipende dai risultati degli investimenti degli anni precedenti.
Le persone in genere hanno due aree principali di preoccupazione nei loro anni '50:
Le grandi decisioni durante quest'ultimo periodo di lavoro in genere implicano quanto segue:
Nel 2013, secondo JP Morgan Chase, la spesa media per le famiglie dai 65 ai 74 anni è di $ 44.886 all'anno. L'Amministrazione della sicurezza sociale afferma che il sussidio mensile medio pagato era di $ 1.294 con un beneficio sponsale del 50% ($ 647 al mese), o $ 23.292 per famiglia di due coniugi. Sulla base di questi numeri, la famiglia media pensionata avrebbe bisogno di un fondo sufficiente a generare $ 21.594 all'anno. Ad un tasso di crescita annuo del 4%, sarebbero necessari beni per quasi $ 250.000 per fornire tali entrate per 15 anni.
Le chiavi del successo sono la persistenza, il monitoraggio costante e la regolazione continua. Per assicurarti di goderti il ​​pensionamento, inizia a investire sin dalla più tenera età , aumenta il tuo tasso di risparmio man mano che il tuo reddito cresce, mantieni il debito fiscale sulla crescita del patrimonio più basso possibile e controlla le tue spese di soggiorno. Facendo così, puoi vivere altri 25 o 30 anni dopo il pensionamento con ogni probabilità . Assicurati di essere in grado di perseguire le attività che ti piacciono avendo a disposizione fondi sufficienti per soddisfare le tue esigenze.
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James Smith, laureato nel 2015 all'Università del Texas, continua a vivere a casa mentre lavora come responsabile di un locale stabilimento di lavaggio a secco. Si sforza di fare i suoi pagamenti mensili di prestito di $ 282, una parte significativa del suo quindicinale porta a casa paga di $ 807.
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