Devo pagare prima il mio mutuo o prestiti agli studenti?

I prestiti agli studenti e il debito ipotecario sono spesso considerati come "debito buono", in quanto sono forme di debito che si assumono al fine di acquistare qualcosa che dovrebbe aumentare il patrimonio netto. "Il debito inesigibile", d'altra parte, include il debito della carta di credito, prestiti auto e altri debiti del consumatore sostenuti per effettuare acquisti che deprezzano in valore.

Indipendentemente dalla classificazione, il debito deve essere pagato ad un certo punto. E se hai un po 'di soldi in più ogni mese, potresti chiederti: dovrei accelerare i pagamenti sul mio mutuo o sui prestiti agli studenti? E, in caso affermativo, che dovrei mirare a pagare per primo?

Determinare se pagare i prestiti agli studenti o il debito ipotecario

Mentre si discute molto sul fatto che i prestiti agli studenti o il debito ipotecario debbano essere pagati anticipatamente, non c'è molto da discutere su quando non farlo. Non dovresti effettuare pagamenti extra per nessuno di questi debiti finché non fai prima la seguente:

• Pagare il debito dei consumatori . Se si dispone di un prestito auto, saldi di carte di credito, prestiti personali o altri tipi di debito con tassi di interesse più elevati e interessi non deducibili dalle tasse, si dovrebbe sempre pagare tali debiti prima di affrontare un mutuo anticipato o un prestito di studente.
• Stabilire un fondo di emergenza . Un fondo di emergenza contenente da tre a sei mesi di spese di soggiorno ti protegge dal dover assumere il debito del consumatore per pagare un'emergenza, come la riparazione di una casa o di un'automobile. Non ha molto senso inviare i tuoi soldi in più per rimborsare prestiti agli studenti o debiti ipotecari se ti lasceranno senza i contanti per gestire un'emergenza.
• Finanzia il tuo 401k alla partita del tuo datore di lavoro . Se il tuo datore di lavoro corrisponde ai tuoi contributi pensionistici e non contribuisci almeno all'ammontare corrispondente, stai essenzialmente donando denaro gratuito.

Se sei in buona forma finanziaria, se hai pagato i tuoi altri debiti e stai sfruttando la partita 401k, la questione se pagare anticipatamente i prestiti per studenti o il mutuo diventa un po 'più complicato.

Motivi per pagare anticipatamente i debiti

Ci sono molte argomentazioni da fare per estinguere anticipatamente i prestiti agli studenti e il mutuo. Ad esempio, quando si paga il mutuo o prestiti per studenti, si godono i seguenti vantaggi:

1. Niente più sprechi di denaro per interessi . Mentre è possibile prendere una detrazione fiscale per interessi sui prestiti ipotecari e studenti (se il reddito scende al di sotto di una certa soglia), la detrazione non copre completamente i costi degli interessi. Il denaro speso per gli interessi viene sprecato, mentre il denaro risparmiato sugli interessi offre un ritorno garantito sul vostro investimento.
2. Più libertà finanziaria . Senza il pagamento di un mutuo o di un prestito di studenti, puoi fare quello che vuoi con i tuoi soldi - tra cui la creazione di ricchezza e il risparmio per la pensione.
3. Meno rischi . Se hai debiti, devi avere un reddito per coprirli. Se sei libero da debiti, una perdita di lavoro, invalidità o altre perdite temporanee di reddito non ti mettono a rischio di perdere la casa o di rovinare il tuo credito.
4. Eliminazione del debito non revocabile . Mentre il fallimento può risolvere alcuni debiti come ultima risorsa, i prestiti agli studenti non sono scaricabili in bancarotta. Inoltre, non puoi cancellare il tuo debito ipotecario in caso di fallimento se vuoi mantenere la tua casa. Dal momento che non è possibile cancellare debiti ipotecari o prestiti agli studenti, l'unico modo per eliminarli è ripagarlo.

Argomentazioni contro il pagamento anticipato dei debiti

Mentre gli argomenti per estinguere anticipatamente il mutuo e i prestiti agli studenti possono essere abbastanza convincenti, ci sono anche molti argomenti contro il pagamento di questi. Per esempio:

1. Prestiti e mutui per studenti sono debiti a basso interesse . Questo è il più grande argomento contro i mutui pre-pagati e prestiti agli studenti. Con bassi tassi di interesse dei mutui e degli studenti e la possibilità di dedurre gli interessi, è facile trovare investimenti che pagano di più in interessi di quanto si paga sul debito, soprattutto se si investono in conti fiscalmente privilegiati, come un Roth IRA.
2. Il pagamento anticipato viene fornito con i costi di opportunità . Quando investi e ottieni un rendimento sul tuo investimento, quel denaro può essere reinvestito - e puoi anche guadagnare denaro per quell'investimento. Questo è indicato come interesse composto. L'interesse composto può fare una grande differenza nella tua pensione e nei risparmi a lungo termine, e più investi quando sei giovane, più i tuoi soldi cresceranno. Ad esempio, se investi $ 100 al mese dall'età di 20 anni a 40 anni e guadagni l'8% capitalizzato annualmente, investirai $ 24.000 e avrai quasi un milione di dollari quando compirai 65 anni. Se hai aspettato e investito da 30 a 50 anni, investendo la stessa quantità di denaro e ottenendo lo stesso rendimento, avresti solo $ 205, 875 quando realizzerai 65 o meno $ 750.000. Questo perché, nel secondo esempio, i tuoi soldi hanno meno tempo per crescere tra quando smetti di contribuire e quando inizi a ritirarti per la pensione. Mettere quei $ 100 in più al mese in risparmi per la pensione invece del rimborso del prestito studentesco fa una grande differenza.
3. Il rimborso del prestito non è un investimento liquido . Una volta che hai pagato il mutuo oi prestiti studenteschi, di solito è molto difficile recuperare i tuoi soldi se ne hai bisogno per qualsiasi altra ragione, come per un'emergenza o per coprire la perdita di reddito dovuta alla disoccupazione. Non è possibile reclamare il denaro con prestiti agli studenti, e mentre si potrebbe vendere la casa, ci sarebbero costi e costi di chiusura - e la casa potrebbe rimanere sul mercato per mesi.

Determinazione del quale pagare per primo

Se hai valutato i pro ei contro e hai deciso che il pagamento anticipato è giusto per te, la prossima domanda diventa se pagare il mutuo prima o i prestiti agli studenti. La risposta a questa domanda dipende da una serie di fattori:

• Tassi di interesse dei debiti . Molte persone vogliono prima pagare il debito ad alto tasso di interesse. Questa può essere una buona idea, ma non è sempre l'idea migliore. Assicurati di considerare tutti i fattori, in particolare il trattamento fiscale dei debiti. L'interesse ipotecario è generalmente deducibile dalle tasse per tutti, mentre la possibilità di dedurre gli interessi dei prestiti studenteschi si estingue a redditi più alti ($ 75.000 a partire dal 2012). Anche le deduzioni sugli interessi dei prestiti agli studenti sono limitate a $ 2.500 all'anno. Confronta i tassi di interesse effettivi al netto delle imposte sul debito per determinare quale debito costa veramente di più.
• Importo dovuto per ogni debito . Il metodo di rimborso del debito di Dave Ramsey suggerisce di rimborsare debiti minori prima di quelli più grandi per rimanere motivati ​​con il piano di pagamento del debito. Se devi molto meno ai tuoi prestiti studenteschi rispetto al tuo mutuo (o viceversa), allora potrebbe aver senso ripagare prima il debito più piccolo in modo da avere solo un debito residuo su cui concentrarsi.
• Rischi di adeguare i tassi . Se hai un mutuo a tasso variabile, c'è il rischio che il tasso di interesse - e i pagamenti mensili - aumentino quando i tassi di interesse aumentano. Pagare un mutuo a tasso variabile o pagarlo abbastanza in modo da poter rifinanziare se è necessario può essere una scommessa intelligente.
• Flessibilità del rimborso . Quando si hanno prestiti per studenti, di solito è possibile metterli in differimento o tolleranza se necessario a causa di perdita del lavoro, disabilità o un ritorno a scuola. Mentre l'interesse continua a maturare nella maggior parte dei casi, non è necessario effettuare pagamenti per un po '. Puoi anche scegliere di legare i pagamenti al tuo reddito o utilizzare un piano di rimborso graduato in alcuni casi. Con così tanta flessibilità, interessi deducibili dalle tasse e bassi tassi di interesse, non ha quasi mai senso pagare i prestiti agli studenti prima di altri tipi di debito.

Parola finale

Alla fine, tutti devono decidere autonomamente se il pagamento anticipato del mutuo o il pagamento anticipato del prestito agli studenti sia giusto per loro. Per coloro che vogliono vivere una vita senza debiti, che sono avversi al rischio e che vogliono un ritorno garantito sul loro investimento, il mutuo anticipato o il rimborso del prestito studentesco possono essere la risposta migliore. Per gli investitori più aggressivi che sono disposti a correre il rischio che si accompagna a un piccolo debito, saltare il payoff anticipato può essere un'opzione praticabile.

Hai accelerato il tuo prestito studentesco o le rate del mutuo? Perché o perché no?

(credito fotografico: Bigstock)

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