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Capire la differenza tra il valore in denaro e il costo di sostituzione dell'assicurazione


Come vedrai in qualsiasi guida assicurativa, ci sono molte scelte quando si tratta di scegliere la migliore polizza assicurativa e le caratteristiche associate a tali politiche. Quando assicurate qualcosa come proprietà immobiliari o immobili, una delle decisioni più importanti che dovete prendere è se volete che la compagnia di assicurazioni vi rimborsi per la vostra perdita potenziale in base al suo attuale valore in contanti (Cash Value Insurance) o alla somma costerebbe sostituire l'attività (assicurazione costi di sostituzione). L'opzione di costo di sostituzione potrebbe essere più costosa, ma a volte può valere la spesa aggiuntiva.

L'assicurazione del valore in contanti può costarti

Quando acquisti una casa, ad esempio, e la assicuri solo per il valore in contanti, la compagnia assicurativa ti rimborserà solo per una perdita fino al valore della tua casa. Quindi, se hai comprato una casa da $ 150.000 ed è stata distrutta da un incendio, la compagnia assicurativa ti pagherà solo l'originale di $ 150.000 meno la tua deducibilità e il deprezzamento. Su questo aspetto del deprezzamento, la compagnia assicurativa dedurrà un importo per l'usura causata da un bene prima di pagare il credito. Questo può ridurre significativamente il tuo pagamento e potenzialmente ti lascerà in debito.

Con il valore in contanti, potresti finire per ricevere una quantità di denaro significativamente inferiore a quella che valeva per la tua casa e assicurata, specialmente se hai vissuto per molto tempo. Con l'assicurazione del valore in contanti, la compagnia assicurativa pagherà qualunque cosa ritenga che la tua proprietà valga al momento della perdita.

L'assicurazione sulla clausola dei costi di sostituzione vale il prezzo

L'assicurazione sui costi di sostituzione è una buona clausola da avere come parte della copertura assicurativa del proprietario della casa per assicurarsi di essere completamente coperto per l'intero costo della ricostruzione nel caso in cui si abbia una richiesta di risarcimento. Con un costo di sostituzione nel tuo contratto di assicurazione, l'ammortamento non viene detratto dal pagamento della tua richiesta. L'unica cosa di cui sei responsabile è la franchigia. Quindi, ad esempio, se hai un televisore al plasma da sessanta pollici che hai avuto per oltre cinque anni rubato da casa tua, la tua compagnia di assicurazione dovrebbe pagare il tuo credito per l'importo di quello che costa sostituire il televisore con un altro televisione sessanta pollici comparabile meno la tua franchigia.

Assicurazione costi di sostituzione: meglio di quando hai iniziato?

Una delle migliori caratteristiche di avere una polizza di assicurazione costi di sostituzione è che si potrebbe potenzialmente realizzare un profitto su una perdita totale. Prendiamo la tua casa per un esempio. Se hai acquistato la tua casa dieci anni fa per $ 150.000 e ha apprezzato il valore di $ 250.000 quando è bruciato, riceverai l'importo attuale che ti costerebbe ricostruire esattamente la stessa casa in dollari di oggi, il che potrebbe essere benissimo $ 250.000 importo perché hai avuto la clausola di costo di sostituzione totale nella polizza assicurativa. Alcuni assicuratori stanno ora richiedendo agli assicurati di ricostruire le loro case con questi soldi invece di intascare il denaro, che era un'opzione. La ragione di questo è che gli assicuratori stanno cercando di prevenire cose come frodi o profitti eccessivi su questo tipo di assicurazione. Se continui a scegliere di non ricostruirti a casa, molte polizze assicurative possono solo pagare un importo pari al valore della casa originale della tua casa. Calcola questo materiale in anticipo prima di sottoscrivere una clausola di assicurazione sui costi di sostituzione.

Se hai un'assicurazione sul valore in contanti, non riceverai l'importo totale per cui il tuo patrimonio è assicurato. Ti verrà addebitato l'ammortamento e l'usura che hai creato sul bene, come ad esempio la tua casa. Questo può essere un importo significativo se si vive lì per un lungo periodo. Optare per l'assicurazione costi di sostituzione totale può farti risparmiare migliaia di dollari e ti garantisce di essere completamente coperto dall'inflazione in aumento e da altri costi in caso di perdita totale. La cosa più importante è capire le scelte che hai quando stabilisci la polizza assicurativa. Non è la soluzione giusta per tutti, ma è qualcosa che ogni persona dovrebbe prendere in considerazione quando valuta le opzioni assicurative.

Che tipo di assicurazione preferisci?

(credito fotografico: Shutterstock)


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