Comprendere prestiti federali per studenti - Tipi, rimborso e differimento

Ogni anno, milioni di americani si iscrivono per seguire corsi di istruzione superiore da istituti di istruzione post-secondaria. Tuttavia, la maggior parte non ha i fondi per pagare la propria istruzione in contanti e deve quindi sottoscrivere uno o più prestiti per coprire il costo delle tasse scolastiche e di altre tasse. Di conseguenza, i prestiti agli studenti sono cresciuti fino a un'industria multimiliardaria che fornisce gli strumenti a studenti di tutte le provenienze economiche per pagare l'istruzione superiore e la formazione professionale.

Per molti anni, i prestiti agli studenti sono stati offerti attraverso due canali principali: prestiti diretti tramite il Dipartimento dell'educazione, o attraverso Federal Family Education Loans (FFELP) offerti da istituti di credito privati, come le banche. Tuttavia, nella primavera del 2010, il presidente Obama ha firmato la legge sulla sanità e l'istruzione per la riconciliazione del 2010 (HR 4872). Questa legge ha imposto diversi importanti cambiamenti che hanno consolidato e semplificato l'industria dei prestiti agli studenti. A partire dal 1 ° luglio 2010, il Department of Education è diventato l'unica istituzione in grado di offrire prestiti agli studenti federali e i prestiti FFELP non sono più disponibili.

Tipi di prestiti per studenti

Ci sono diversi tipi di prestiti agli studenti offerti da vari istituti di credito. La loro disponibilità per gli studenti varia in base alle necessità economiche, ai punteggi di credito e ad altri fattori.

Prestiti diretti

Il programma di prestiti diretti William T. Ford è il più grande programma di prestiti offerto direttamente dal governo degli Stati Uniti. I tre principali tipi di prestiti elencati qui rientrano nella giurisdizione di questo programma se sono stati rilasciati dopo il 1 ° luglio 2010. Per poter beneficiare di un prestito nell'ambito di questo programma, i mutuatari devono soddisfare i seguenti criteri:

I potenziali mutuatari che soddisfano questi criteri possono essere idonei a ricevere uno o più dei seguenti tipi di prestiti:

• Federal Direct PLUS Prestiti . Esistono due tipi di prestiti Direct PLUS: uno è progettato per i genitori di studenti universitari dipendenti e l'altro è per studenti laureati. Il prestito per i genitori richiede un controllo del credito e può richiedere un cofirmatario del prestito aggiuntivo se i genitori non hanno un buon credito. I prestiti Direct Plus offrono un tasso di interesse fisso (attualmente 7, 9%) e possono essere utilizzati solo per coprire il costo eccezionale della frequenza scolastica che non è coperto da altri tipi di prestiti agli studenti o aiuti finanziari. I prestiti PLUS, pertanto, si differenziano da altri tipi di prestiti per studenti in quanto sono basati sul credito del mutuatario anziché sul fabbisogno finanziario. Tuttavia, i debitori devono ancora completare e presentare un FAFSA per qualificarsi.
• Prestiti sovvenzionati e non sovvenzionati . Precedentemente noti come prestiti Stafford quando venivano offerti nell'ambito del programma FFEL, questi prestiti si presentano in due forme: sovvenzionati e non sovvenzionati. Entrambi i tipi di prestiti sono disponibili per gli studenti universitari, ma solo quelli con esigenze finanziarie possono beneficiare di prestiti agevolati, mentre gli studenti laureati possono beneficiare solo di prestiti non sovvenzionati. Entrambi i prestiti impongono un tasso fisso e il rimborso deve iniziare entro sei mesi dalla cessazione dei corsi a meno che non venga concesso un rinvio o una tolleranza. Il Dipartimento dell'educazione paga gli interessi del mutuatario sui prestiti agevolati mentre il mutuatario è a scuola almeno a metà tempo, per i primi sei mesi successivi alla laurea (un periodo noto come periodo di grazia) e durante il differimento. I mutuatari non assunti, tuttavia, devono pagare tutti gli interessi sui loro prestiti stessi - durante la scuola, i periodi di grazia e le dilazioni, gli interessi maturano e vengono aggiunti al saldo del prestito. Poiché i prestiti non sovvenzionati non sono basati su esigenze finanziarie, sono spesso richiesti da studenti e genitori dipendenti che non si qualificano per ricevere un prestito PLUS. Come con i prestiti PLUS, i debitori devono presentare un FAFSA per qualificarsi.
• Prestiti di consolidamento diretto federale . Questo tipo di prestito è disponibile per i mutuatari che hanno almeno un prestito diretto o FFEL. I mutuatari che si consolidano possono ridurre sostanzialmente i loro pagamenti mensili allungando il piano di rimborso su tutti i loro prestiti. Il consolidamento può anche rinnovare i privilegi di differimento concessi ai prestiti precedenti. Tuttavia, potresti anche perdere i benefici associati ai prestiti originali consolidando. Il tasso d'interesse applicato si basa sulla media ponderata di tutti i prestiti consolidati, che può essere inferiore al tasso che il mutuatario stava pagando prima, se lui o lei consolida uno o più prestiti a tasso variabile in un contesto di tassi di interesse bassi. I mutuatari non possono più consolidare i prestiti agli studenti che hanno lo status di scuola, ma sono autorizzati a consolidare i prestiti in un periodo di grazia, o in stato di rimborso o di differimento. I prestiti in caso di insolvenza possono anche essere consolidati una volta che sono stati riabilitati.

Altri tipi di prestiti

I criteri di qualificazione per l'ammissibilità applicabili ai prestiti diretti non si applicano ai seguenti tipi di prestiti:

• Prestiti Perkins . A differenza dei prestiti diretti, l'istituto scolastico funge da creditore per questo tipo di prestito. È progettato per assistere gli studenti a basso reddito con sostanziali esigenze finanziarie ed è disponibile sia per gli studenti laureati che per gli studenti universitari. I prestiti applicano un tasso fisso, e il rimborso deve iniziare entro nove mesi dalla cessazione dei corsi, indipendentemente dal fatto che sia stato conseguito un diploma. Differenze e tolleranze specifiche Perkins sono disponibili.
• Prestiti privati . A volte indicati come prestiti alternativi, i prestiti privati ​​non sono né emessi, sovvenzionati o elaborati dal governo federale degli Stati Uniti. Piuttosto, sono emessi esclusivamente da istituti di credito privati ​​nel settore aziendale. Sono disponibili sia per studenti che per genitori, e le condizioni di rimborso possono variare in modo sostanziale. La loro emissione si basa sul punteggio di credito del mutuatario e sulle condizioni finanziarie, e sono una fonte importante di finanziamento per coloro che non si qualificano per prestiti governativi o altra assistenza.
• Prestiti istituzionali . Questo tipo di prestito assomiglia a prestiti privati ​​in quanto non vengono emessi o elaborati dal governo degli Stati Uniti. Sono invece emessi direttamente dall'istituto scolastico stesso.
• Prestiti statali . Questi prestiti sono offerti attraverso vari programmi sponsorizzati dallo stato, e mentre sono separati dai prestiti sovvenzionati a livello federale, possono essere in grado di offrire termini e condizioni migliori rispetto ai prestiti privati.

Regole fiscali per prestiti agli studenti

Deduzione degli interessi pagati
I contribuenti che effettuano pagamenti di prestiti agli studenti sono autorizzati a detrarre l'importo degli interessi che pagano sui loro prestiti ogni anno, a condizione che i proventi del prestito siano stati utilizzati per pagare le spese di istruzione superiore qualificate. L'ammontare degli interessi che possono essere detratti è il minore di $ 2.500 o l'intero ammontare degli interessi pagati, a condizione che il reddito del pagatore non superi un determinato importo.

I prestatori che hanno ricevuto più di $ 600 per gli interessi pagati dal mutuatario devono emettere al mutuatario un modulo 1098E che mostri l'importo degli interessi pagati. Uno dei vantaggi chiave di questa detrazione è che si tratta di una detrazione sopra la linea, il che significa che i contribuenti non devono dettagliare le detrazioni per riceverlo.

I contribuenti che richiedono questa detrazione devono soddisfare i seguenti criteri:

Prestiti qualificati
Inoltre, il prestito stesso deve essere considerato un prestito qualificato con le seguenti caratteristiche:

Spese di istruzione superiore qualificate
Pubblicazione IRS 970 delinea anche ciò che conta l'IRS come spese di istruzione superiore qualificate allo scopo di prendere questa detrazione. Loro includono:

Fonti di reddito non ammissibili
Le spese di istruzione qualificate sono inoltre ridotte dalle seguenti fonti di reddito. Solo gli interessi pagati sui prestiti utilizzati per coprire spese qualificate che eccedono i pagamenti dalle seguenti fonti possono essere dedotti:

Piani di rimborso

I prestiti diretti federali offrono diversi programmi di rimborso che variano in base alla lunghezza e ad altri criteri. Gli studenti possono scegliere il programma che meglio si adatta al loro budget e agli obiettivi finanziari, sebbene molti di questi programmi richiedano che soddisfino determinati criteri finanziari.

I primi tre tipi di piani elencati sono disponibili per tutti i prestiti diretti e non sovvenzionati sovvenzionati e di Stafford, così come tutti i prestiti PLUS, ma non i prestiti di consolidamento diretto. Nessuno di questi è disponibile per Perkins, prestiti privati, istituzionali o finanziati dallo stato.

• Rimborso standard Questo piano ha un limite di 10 anni e viene fornito con un pagamento mensile più elevato rispetto alle altre opzioni di rimborso (minimo di $ 50). Questo piano è adatto per i mutuatari che possono permettersi un pagamento più elevato e vogliono ottenere i loro prestiti pagati al più presto possibile. I mutuatari che optano per questo piano di pagamento pagano meno interessi rispetto ad altri piani. Quelli con redditi più alti spesso scelgono questo piano per risparmiare denaro nel lungo periodo.
• Rimborso esteso . I mutuatari con più di $ 30.000 di debito di prestito diretto che non avevano un saldo di prestito in sospeso di qualsiasi tipo entro il 7 ottobre 1998 hanno diritto a un rimborso prolungato. Il piano può protrarsi per un massimo di 25 anni e i pagamenti possono essere fissi, che rimangono di livello per tutta la durata del prestito o graduati, che sono più bassi all'inizio e quindi aumentano ogni due anni. Questo può essere utile per i mutuatari che si aspettano che i loro redditi aumentino nel tempo. Ma pagheranno più interesse per la durata del prestito rispetto all'opzione di rimborso standard.
• Rimborso graduale . Questo piano assomiglia al piano standard in quanto ha un limite di 10 anni, ma ha pagamenti graduati come il piano esteso, anche se ci sono ulteriori limiti a quanto possono aumentare i pagamenti. Nessun pagamento nell'ambito di questo piano può essere mai più di tre volte l'importo di qualsiasi pagamento precedente.
• Reddito basato sul reddito (IBR) . Questo programma è disponibile per prestiti diretti e di Stafford sovvenzionati e non sovvenzionati, prestiti PLUS per studenti e prestiti di consolidamento. Tuttavia, non è disponibile per i genitori che hanno sottoscritto un prestito PLUS. I pagamenti nell'ambito di questo piano sono solitamente (sebbene non sempre) il più basso di qualsiasi tipo di piano. Il piano IBR è progettato per assistere i mutuatari con una parziale difficoltà finanziaria. Calcola un pagamento mensile basato sul reddito del debitore e sul numero di persone a carico (ma non sull'importo totale dovuto come per il piano di contingentamento del reddito) e confronta questo pagamento con quello che verrebbe pagato secondo il piano di rimborso standard. Se il pagamento basato sul reddito e le persone a carico è inferiore, allora si ritiene che il mutuatario abbia una difficoltà finanziaria parziale e sia ammesso al programma. Una volta che un mutuatario si qualifica, i pagamenti equivalgono al 15% del reddito discrezionale del mutuatario, e lui o lei può rimanere sul piano indipendentemente dal fatto che continui o meno il parziale disagio finanziario. Il piano offre anche il perdono del prestito dopo 25 anni.
• Reddito in conto capitale . Questo programma è disponibile per prestiti diretti sovvenzionati e non sovvenzionati, prestiti PLUS per studenti e prestiti di consolidamento. Tuttavia, non è disponibile per FFEL Loans, Stafford Loans, o per i genitori che hanno stipulato un prestito PLUS o per i prestiti di consolidamento che hanno uno di questi tipi di prestiti in loro. I mutuatari che hanno difficoltà finanziarie (come la disoccupazione) possono beneficiare di questo piano, che calcola un pagamento mensile basato sul reddito lordo corretto del debitore (anche il reddito del coniuge è incluso per i mutuatari sposati), il numero delle persone a carico e l'importo totale dovuto. I pagamenti mensili sono ricalcolati ogni anno e sono il minore tra il 20% del reddito discrezionale del mutuatario o l'importo che il mutuatario pagherebbe ogni mese per un periodo di 12 anni moltiplicato per una percentuale del reddito annuo del mutuatario (che viene azzerato annualmente ). Se il pagamento calcolato non è sufficiente a coprire l'importo degli interessi maturati sul prestito, allora gli interessi sono capitalizzati (aggiunti al saldo principale). Tuttavia, l'importo degli interessi non pagati capitalizzati non può superare il 10% del saldo totale del prestito. Il piano può durare fino a 25 anni e il saldo rimanente a quel punto è perdonato.
• Paghi quando guadagni . Questo programma è disponibile per prestiti diretti sovvenzionati e non sovvenzionati, prestiti PLUS per studenti e prestiti di consolidamento. Tuttavia, non è disponibile per i prestiti FFEL o Stafford, né per i genitori che hanno stipulato un prestito PLUS o per prestiti di consolidamento che hanno uno di questi tipi di prestiti in loro. Questo è un nuovo tipo di piano disponibile dal 2013 che consente al mutuatario di pagare il pagamento mensile più basso di qualsiasi tipo di piano. I mutuatari devono dimostrare una parziale difficoltà finanziaria per qualificarsi, e i pagamenti mensili sono calcolati ogni anno in base al reddito discrezionale del debitore e alle dimensioni della famiglia, e il perdono è disponibile dopo 20 anni.
• Reddito Piano Sensibile . Questo piano è disponibile solo per i prestiti FFEL e non può essere utilizzato per alcun tipo di prestito studente diretto. È ammesso qualsiasi tipo di prestito FFEL, inclusi prestiti Stafford sovvenzionati e non sovvenzionati, prestiti PLUS e prestiti di consolidamento. Ha un termine di 10 anni e i pagamenti mensili variano in base alle variazioni del reddito annuo del mutuatario. I pagamenti possono anche variare in base alla particolare formula utilizzata dal creditore.

Differimento, tolleranza, perdono e annullamento

Quando diventa difficile per i mutuatari pagare, ci sono alternative che consentono ai mutuatari di cessare di effettuare pagamenti sui loro prestiti agli studenti sia temporaneamente (o, in alcuni casi, in modo permanente) senza inadempienza:

Differimento

Questo è un rinvio temporaneo dei pagamenti di prestiti agli studenti. Le sospensioni impediscono l'accumulo di interessi sui prestiti sovvenzionati federali diretti (compresi i prestiti Stafford) e i prestiti Perkins, ma gli interessi vengono aggiunti al saldo principale per i prestiti non sovvenzionati. I differimenti sono disponibili per studenti laureati a tempo pieno e a tempo pieno, o per coloro che sono disoccupati o soddisfano i criteri per difficoltà economiche. Possono essere qualificati anche gli studenti disabili, così come quelli che sono chiamati a svolgere un servizio attivo nell'esercito.

pazienza

Questo è un programma in base al quale i pagamenti dei prestiti agli studenti vengono ridotti o eliminati fino a un anno. Differisce da un rinvio in tale interesse continua a maturare sul prestito durante questo periodo. Le disponibilità sono disponibili per molti studenti che non si qualificano per un differimento.

Sono disponibili due tipi di tolleranza: le discrezionalità discrezionali sono concesse a discrezione del mutuante in caso di difficoltà finanziarie o malattia qualificate, e le sovvenzioni obbligatorie devono essere garantite dagli istituti di credito nelle seguenti circostanze:

Perdono

Il perdono è una condizione in base alla quale il mutuatario è liberato dall'obbligo di effettuare ulteriori pagamenti su un prestito studentesco. I mutuatari che ottengono l'approvazione per il perdono dei loro restanti prestiti agli studenti riceveranno un modulo 1099-C dal mutuante che dichiara l'importo esatto del debito che è stato perdonato, e deve dichiarare tale importo come reddito imponibile. Controllare il sito Web dell'IRS per i dettagli.

Ci sono un paio di casi in cui alcuni o tutti i prestiti agli studenti di un mutuatario possono essere perdonati:

1. Prestare il perdono ai dipendenti pubblici
Nel 2007, il Congresso ha reso le carriere nel servizio pubblico più attraenti per i laureati istituendo un programma che può perdonare una parte dei loro saldi di prestito quando determinate condizioni sono soddisfatte. Chiunque abbia prestiti per studenti che accetta uno dei seguenti tipi di lavoro è idoneo per questo programma:

Organizzazioni partigiane, come entità politiche e sindacati, non si qualificano e anche le organizzazioni religiose sono escluse. Il tipo di lavoro o posizione che si ha con un'organizzazione qualificata è irrilevante, a condizione che il datore di lavoro consideri una posizione a tempo pieno e che il dipendente del mutuatario lavori almeno 30 ore alla settimana. I lavoratori educativi devono essere contrattati per lavorare almeno otto mesi all'anno.

I mutuatari che effettuano 120 pagamenti a tempo pieno, mentre lavorano in un lavoro di qualificazione, hanno diritto a ricevere il resto dei saldi dei prestiti agli studenti perduti, indipendentemente dal loro livello di reddito. I pagamenti devono essere effettuati anche in base a un piano di rimborso qualificante, come il rimborso standard o il piano di rimborso del reddito, ma solo i prestiti diretti sono idonei per questo programma: i prestiti privati, Perkins e FFEL non sono idonei. Tuttavia, i mutuatari possono consolidare i loro prestiti Perkins e FFEL in prestiti diretti, ma i loro 120 piani di pagamento non verranno avviati fino a dopo il consolidamento. Una volta soddisfatte queste condizioni, i debitori possono richiedere il perdono del prestito con FedLoan Servicing.

2. Prestare il perdono per gli insegnanti
Gli educatori che insegnano per cinque anni consecutivi nelle scuole elementari o secondarie di basso reddito e soddisfano determinati altri criteri possono richiedere di ottenere fino a $ 17.500 dei loro prestiti perdonati. Questo programma perdona sia i prestiti sovvenzionati che quelli non sovvenzionati, così come i prestiti Perkins (a condizione che soddisfino determinati criteri), ma non i prestiti PLUS.

Cancellazione

L'annullamento viene anche definito "scarico". Quando un prestito viene annullato, ha lo stesso effetto del perdono, con la differenza che l'importo del debito perdonato non è riportato nel modulo 1099-C come reddito ordinario al mutuatario.

I casi in cui i prestiti agli studenti possono essere annullati includono:

1. Annullamento per gli educatori qualificati
Gli insegnanti possono annullare i loro prestiti Perkins se insegnano in scuole primarie o secondarie qualificate a basso reddito o insegnano determinate materie, come l'educazione speciale, matematica, scienze, lingue straniere o qualsiasi altro argomento che lo stato dell'insegnante classifica come carenza di insegnanti.

2. Annullamento istituzionale
I mutuatari che frequentano una scuola che si chiude per qualsiasi motivo prima che il mutuatario possa laurearsi possono beneficiare del prestito perdonato, così come quelli i cui prestiti sono stati falsamente certificati dalla scuola stessa o per furto d'identità. Possono anche essere ammessi i mutuatari che hanno lasciato la scuola e che non sono stati pagati il ​​rimborso a cui sono giustamente dovuti.

Tuttavia, i prestiti non possono essere perdonati perché uno studente non si laurea, è semplicemente insoddisfatto dell'istituzione, o non è in grado di trovare lavoro nel suo campo prescelto. Anche le cancellazioni istituzionali non sono disponibili per i prestiti Perkins.

3. Morte, invalidità e bancarotta
I mutuatari possono annullare i loro prestiti agli studenti se soddisfano le condizioni di essere permanentemente e totalmente disabili. Per questo è necessaria una certificazione medica e devono essere soddisfatte diverse altre condizioni. I prestiti sono perdonati per i mutuatari deceduti sulla ricevuta di una copia certificata di un certificato di morte. I mutuatari che presentano istanza di fallimento possono ottenere il perdono dei loro prestiti solo se possono fornire prove concrete che convincono il giudice che il pagamento del prestito causerà loro eccessive difficoltà finanziarie. Tuttavia, questo è generalmente molto difficile da fare, e la maggior parte dei mutuatari non ottiene il debito di prestito studentesco scaricato in alcun tipo di fallimento.

Quando si imposta di default sul prestito studente

Nonostante i numerosi programmi e forme di aiuto per i pagamenti disponibili, un numero crescente di mutuatari è ancora completamente incapace di effettuare i pagamenti. Il debito medio dei prestiti agli studenti varia da $ 12.000 a $ 23.000, e la Fed di New York stima che circa l'11% di tutti i mutuatari siano ora oltre 90 giorni indietro nel fare i loro pagamenti, che è una percentuale più alta della delinquenza rispetto al debito della carta di credito.

Il Dipartimento dell'educazione ha quindi creato un gruppo di risoluzione predefinito dedicato ad aiutare i mutuatari delinquenti ad essere coinvolti nei loro prestiti. I mutuatari in default che desiderano riabilitare i loro prestiti possono ora raggiungere un accordo con il Default Resolution Group per pagare un importo specifico che riporterà il prestito nello stato "corrente". Il mutuatario deve pagare questo importo sotto forma di nove pagamenti separati per un periodo di 10 mesi, ei pagamenti devono essere effettuati volontariamente dal mutuatario entro 20 giorni dalla scadenza. I pagamenti obbligatori effettuati tramite sequestro o altri tipi di sequestro non si qualificano.

Se tutto il resto fallisce, il Dipartimento della Pubblica Istruzione ha poteri che rivaleggiano con quelli dell'IRS quando si tratta di collezioni. Possono alla fine guarnire le buste paga dei mutuatari insoluti, nonché cogliere i rimborsi delle imposte sul reddito. E mentre è possibile in casi estremi ottenere prestiti studenteschi delinquenti congedati in bancarotta, questa non è un'opzione per la maggior parte dei mutuatari che fanno default. Il Dipartimento lavora anche con una vasta rete di agenzie di raccolta nel tentativo di contattare i mutuatari delinquenti e riscuotere i pagamenti arretrati da loro. I mutuatari che affrontano il rischio di insolvenza dovrebbero riflettere attentamente sulle conseguenze prima che cessino di effettuare pagamenti di prestiti.

Parola finale

L'industria dei prestiti agli studenti è cresciuta fino a diventare un settore multimiliardario dell'economia statunitense. Ma mentre i prestiti agli studenti possono essere l'unico mezzo che molti studenti devono pagare per il college, dovresti considerare attentamente quanto ti aspetti di guadagnare dopo la laurea per valutare se sarà sufficiente per rimborsare i tuoi prestiti e mantenere il tuo tenore di vita . Elaborare un budget personale realistico mentre si è ancora a scuola per avere un'idea chiara delle proprie spese e prendere l'abitudine di iscriversi al budget per i pagamenti dei prestiti agli studenti che arriveranno dopo aver conseguito la laurea.

Per ulteriori informazioni sui prestiti agli studenti, visitare il proprio ufficio di assistenza finanziaria studentesca locale o consultare il proprio consulente finanziario.

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