Pronto per i bambini? - 12 mosse finanziarie da fare per prepararsi in anticipo

Mio marito ed io siamo stati sposati per diversi anni prima che fossimo pronti anche a parlare di avere figli. Volevamo del tempo per viaggiare, costruire le nostre carriere e stare semplicemente insieme senza doverci preoccupare dei cambi di pannolino e degli appuntamenti dei pediatri.

Una volta che eravamo pronti a prendere in considerazione una famiglia, abbiamo escogitato una lista di criteri finanziari che dovevamo incontrare prima di fare il grande passo. È stato un compito scoraggiante, ma volevamo essere sicuri che fossimo finanziariamente stabili prima di coinvolgere i bambini nel mix.

Se stai considerando dei bambini, potresti trovarti di fronte allo stesso dilemma. Anche se non c'è niente come la sensazione che tuo figlio o tua figlia ti diano un bacio della buonanotte, il costo stimato di crescere un bambino in questi giorni è vicino a $ 250.000 - e questo non include nemmeno le tasse universitarie. Prima di fare il tuffo te stesso, prova a controllare il maggior numero possibile di questi elementi dall'elenco.

Sposta a fare prima di avere figli

1. Avere una fonte di reddito costante

Una cosa è avere un lavoro che paga le bollette, ma un'altra cosa è avere un lavoro stabile e sicuro. Se è vero che nessun settore è immune alle turbolenze economiche, alcuni lavori offrono più protezione di altri.

Porsi queste domande quando decidi se è il momento giusto per avere figli:

• Sono stato nello stesso lavoro per più di un anno? È frequente cambiare le aziende più volte nel corso della tua carriera. Ma se stai pensando ai bambini, è saggio aspettare fino a quando non sarai stabilito nella tua attuale sede di lavoro.
• Sono un dipendente fisso con un titolo ufficiale? Non c'è niente di sbagliato nel temping, ma a meno che tu non sia un dipendente fisso a tempo pieno presso un'organizzazione, probabilmente non hai benefici per la salute e la tua azienda non ha alcun obbligo di tenere il tuo posto di lavoro mentre sei in maternità o Congedo di paternità.
• Il mio stipendio è coerente e affidabile? Alcune persone lavorano su commissione; altri sono soggetti ai flussi e riflussi del lavoro indipendente. Potresti sentirti più sicuro di portare i bambini nel quadro se la tua paga da portare a casa è almeno in qualche modo prevedibile.
• La mia azienda è stabile? Non puoi prevedere il futuro, ma puoi prestare attenzione ai segnali che indicano che la tua azienda potrebbe chiudere il negozio. Se i budget vengono costantemente tagliati e le persone intorno a te vengono licenziate, prendila come segno che il tuo lavoro potrebbe non essere sicuro come vorresti.

Potresti avere qualche margine di manovra sul fronte del lavoro se il reddito del tuo coniuge o partner è più affidabile del tuo. Ad esempio, se sei un freelancer con buste paga sporadiche, potresti non aver bisogno di preoccuparti se il tuo coniuge è un consulente finanziario che viene pagato regolarmente.

Detto questo, è sempre bello avere due lavori stabili e stabili, quindi potresti voler apportare alcune modifiche prima di avere figli, inclusi i seguenti:

• Cerca una posizione permanente presso la tua azienda se non ne hai già uno
• Cambia la tua struttura retributiva in modo da ricevere uno stipendio settimanale o bisettimanale invece di fare affidamento solo sulle commissioni
• Assicurati un posto di lavoro in un'azienda in una forma finanziaria migliore rispetto a quella attuale e prenditi un anno o due per stabilirti finché non espandi la tua famiglia

2. Creare un budget

Con tutte le incognite di crescere i bambini, è più importante che mai creare un budget a cui si possa davvero attenersi. Devi ottenere un'immagine precisa di quanto stai spendendo e di dove potresti dover ridurre. Il tuo budget dovrebbe tenere conto di tutte le tue spese fisse, come il pagamento dell'auto o la bolletta del cavo, e lasciare un po 'di spazio per i costi variabili che potresti incontrare, come le spese mediche o i viaggi stagionali.

Puoi creare un budget e monitorare le tue spese con software come Quicken. In alternativa, puoi impostare il tuo foglio di calcolo o utilizzare un programma basato sul Web come Mint.

Assicurati di includere i seguenti elementi pubblicitari:

Inoltre, assicurati di includere un elemento pubblicitario per le riparazioni e i miglioramenti a casa. Questo può essere complicato dal momento che si tratta di un costo variabile, ma una rapida occhiata alle dichiarazioni bancarie o sulle carte di credito del tuo anno precedente dovrebbe mostrare quanto hai speso. Divida quel numero per 12 mesi per ottenere un'assegnazione mensile.

Lo stesso concetto si applica ai regali e agli obblighi. Se sai che stai pianificando di partecipare a diversi matrimoni estivi o ti aspetti un grande scambio di regali durante le vacanze invernali, prendi quella somma e spalmala per 12 mesi.

3. Stabilire un fondo di emergenza

Non si sa mai quando un'emergenza o una perdita di posti di lavoro inaspettati possono lasciarti senza reddito e quando hai figli, la prospettiva di non essere in grado di pagare le bollette è ancora più spaventosa. Prima di assumere la responsabilità di una famiglia, istituisci un fondo di emergenza per coprire spese di tre o nove mesi.

Per capire quanto mettere nel tuo fondo di emergenza, consulta il tuo budget e calcola quanto spendi ogni mese per le necessità della vita. Mentre puoi sempre ritagliare temporaneamente cose come la ricreazione o l'iscrizione a una palestra per risparmiare sulle spese, gli articoli come l'elettricità e il cibo non sono negoziabili.

Tieni presente che mentre alcune delle tue spese potrebbero andare giù mentre sei disoccupato, altre potrebbero salire. Ad esempio, se spendi $ 300 su un abbonamento mensile, puoi detrarre tale importo da ciò che devi risparmiare in quanto è un costo diretto di andare a lavoro - purché non sia ancora necessario il trasporto per cercare un lavoro .

D'altra parte, se spendi $ 200 al mese per l'assicurazione sanitaria perché la tua azienda sovvenziona il costo totale del tuo premio, le spese sanitarie possono aumentare mentre sei disoccupato, in quanto potresti essere costretto a un nuovo piano o tenuto a pagare per il tuo piano attuale in pieno.

4. Crea un nuovo fondo per bambini

Portare un bambino nel mondo significa affrontare una serie di spese in anticipo. Per contribuire ad alleviare l'onere, accantonare un fondo dedicato alle esigenze immediate e di breve durata del bambino.

L'assistenza medica è probabilmente la più grande spesa sostenuta quando si ha un bambino, e i costi di assistenza prenatale e neonatale sono a seconda se si dispone di assicurazione e che tipo di piano è. Si potrebbe finire per spendere un minimo di diverse centinaia di dollari o verso l'alto di $ 10.000 a seconda della copertura, o la mancanza di esso.

Per determinare quanto potresti pagare di tasca propria, rivedi la tua politica per scoprire di cosa sei responsabile. Se non si dispone di assicurazione, parlare con il proprio fornitore di assistenza sanitaria sulle tariffe o acquistare la copertura prima di concepire. A seconda del tuo reddito, potresti avere diritto a programmi statali o federali che sovvenzionano il pagamento dell'assicurazione. Tieni presente che potresti essere soggetto a sanzioni fiscali ai sensi della legge Affordable Care se tu oi tuoi figli non avete copertura sufficiente.

Oltre alle cure mediche, metti da parte i soldi per coprire i seguenti attrezzi, mobili e forniture:

• Seggiolino auto Un modello base costa appena $ 60, ma i modelli di fascia alta costano $ 200 o più.
• Passeggino I modelli di base costano $ 50, ma potresti spendere facilmente fino a $ 500 su uno con più funzionalità.
• Baby Monitor . Un monitor audio di base può costare fino a $ 40, mentre i monitor video in genere costano $ 100 a $ 200.
• Culla e biancheria da letto . È possibile trovare una culla sicura e affidabile per un minimo di $ 150, anche se alcuni modelli vendono per più di $ 2.000. Fattore in un ulteriore $ 100 a $ 150 per un materasso per culla, oltre a $ 100 per un set di biancheria da letto.
• Dressing Table o fasciatoio . Una toletta costa appena $ 100, anche se un modello più elaborato potrebbe farti risparmiare $ 300 o più. Se hai già un cassettone all'altezza giusta, puoi acquistare un fasciatoio da $ 30 e posizionarlo sopra il cassettone. Assicurati solo che offra un posto sicuro dove sistemare il bambino.
• Seggiolone I modelli salvaspazio che si fissano su sedie normali costano da $ 50 a $ 80, ma la maggior parte dei modelli indipendenti costa $ 80 a $ 150.
• Fornitura di cibo . Aspettatevi di spendere $ 40 a $ 50 su un cuscino di alimentazione e altri $ 10 a $ 20 su panni di burp. Se stai alimentando la formula, le bottiglie e i capezzoli sono una necessità, e i set iniziali costano da $ 25 a $ 60. Se stai allattando, potresti non aver bisogno del set di flaconi, ma di $ 60 per alcuni reggiseno allattamento e $ 30 a $ 35 per un tiralatte manuale, o $ 100 a $ 500 per una pompa elettrica.
• Guardaroba neonato di base . $ 200 dovrebbero comprarti una collezione di pupazzi, pigiami, completi e calze per farti passare i primi due mesi.
• Forniture per pannolini . Fattore da $ 30 a $ 50 per un secchio per pannolini e $ 40 per una borsa per pannolini di base (anche se potresti facilmente spendere più di $ 300 per un modello di marca). Aggiungi altri $ 100 per la fornitura del primo mese di pannolini, salviette e unguenti.
• Forniture per il bagno . Una vasca per bambini costa $ 30 a $ 40. Anche fattore di $ 20 a $ 30 per asciugamani morbidi, infantili per la pelle e salviette e $ 30 per sapone, shampoo, un pettine e un kit di pulizia delle unghie.
• Giocattoli Non hai bisogno di molti giochi subito, ma budget di almeno $ 50 per acquistare un paio di sonagli e un cellulare, che costa $ 20 a $ 40.

Puoi risparmiare su tutti questi articoli per bambini, ad eccezione del tuo seggiolino auto, acquistandoli usati tramite eBay e Craigslist, o presso le vendite di garage locali. Non acquistare mai un seggiolino usato per motivi di sicurezza.

5. Avvia il tuo risparmio pensionistico

Una volta che i bambini entrano in scena, potrebbe essere più difficile che mai mettere da parte i soldi per la pensione. Ecco perché è così importante prendere l'abitudine di risparmiare per la pensione prima di avere figli. Quanto prima inizi, tanto più tempo i tuoi soldi devono crescere.

I piani di pensionamento consentono di risparmiare denaro che non si prevede di accedere fino alla pensione nei conti che generalmente aiutano a ridurre il carico fiscale. Se la tua azienda offre un piano 401k, inizia a contribuire il prima possibile. Il limite di contribuzione al lordo delle imposte, secondo le linee guida dell'IRS, è di $ 18.000 per il 2015 per le persone di età inferiore ai 50 anni. Alcuni datori di lavoro offrono un piano di corrispondenza di 401k dove corrispondono ai tuoi contributi dollaro per dollaro fino a un certo importo. Se non riesci a spendere tutti i $ 18.000, mira a contribuire abbastanza per approfittare di qualsiasi programma di abbinamento offerto dalla tua azienda, in quanto è fondamentalmente denaro gratuito.

Se sei un lavoratore autonomo o non hai accesso a un piano pensionistico sponsorizzato dal datore di lavoro, puoi creare un conto pensionistico individuale (IRA). Secondo le linee guida IRS, il contributo massimo per il 2015 è di $ 5, 500 per i minori di 50 anni, con un risparmio fiscale applicabile a quei $ 5, 500 per chi è sposato e presenta congiuntamente un reddito lordo rettificato modificato di $ 183.000 all'anno o meno.

6. Pagare il debito della carta di credito

Porta ancora un vecchio saldo con carta di credito? Una volta che hai sostenuto le spese aggiuntive derivanti dall'avere figli, hai meno probabilità di avere spazio nel tuo budget per gettare via quel vecchio debito. Inoltre, l'interesse su di esso può rendere le spese che tuo figlio richiede molto più difficile da gestire.

Mentre è vero che le spese relative ai bambini tendono ad essere significative all'inizio, non scompaiono completamente quando i bambini hanno finito con i pannolini. In effetti, i bambini in età scolare possono essere più costosi dei bambini perché richiedono vestiti e cibo più costosi e denaro per attività come lezioni di calcio e lezioni di ballo.

Non importa l'età dei tuoi figli, stanno andando a tirare le tue risorse. Se hai la possibilità di estinguere il debito della tua carta di credito, fallo ora.

7. Avviare un fondo per il college

Con il costo del college oggi, dovresti davvero iniziare a pensare di risparmiare per l'istruzione di tuo figlio prima ancora di rimanere incinta. Secondo il College Board, questi sono i costi medi di tasse universitarie, tasse e vitto e alloggio per l'anno scolastico 2014-2015:

Prima puoi iniziare a risparmiare per l'educazione di tuo figlio, più è probabile che tu ti possa permettere quando sarà il momento. Anche se sei solo in grado di mettere una piccola somma di denaro in un conto destinato al college, è un ottimo modo per iniziare con il piede giusto. Ecco alcune opzioni per dare il via a quel fondo universitario:

8. Ottenere l'assicurazione sanitaria

Il costo dell'assistenza prenatale e neonatale può essere significativo, e avere un'assicurazione sanitaria può aiutare a limitare le spese vive durante quello che altrimenti potrebbe essere un periodo economicamente sgocciolante nella tua vita. Se il tuo datore di lavoro offre un piano, considera di optare per il tuo costo di partecipazione ragionevole. Secondo un rapporto del 2014 della Kaiser Family Foundation, i lavoratori contribuiscono in media a $ 90 al mese verso i loro premi per la loro copertura individuale, e una media di $ 402 al mese per la copertura familiare.

Se il tuo datore di lavoro non offre un'assicurazione, o se sei un lavoratore autonomo, puoi cercare il piano più conveniente che soddisfi le tue esigenze. La Kaiser Family Foundation riferisce che i premi annuali medi nel 2014 sono stati $ 6.025 per copertura individuale e $ 16.834 per copertura familiare.

Se non puoi permetterti un'assicurazione privata, consulta le tue opzioni ai sensi della Affordable Care Act, che fornisce una copertura per coloro che non ricevono l'assicurazione tramite i loro datori di lavoro. I dati di Obamacare mostrano che più della metà delle persone iscritte per la copertura del 2015 ai sensi dell'Affordable Care Act pagano un premio mensile di $ 100 o meno dopo i crediti d'imposta.

9. Assicurazione sulla vita d'acquisto

Se non hai già una polizza assicurativa sulla vita, ora è il momento di prenderne una. Una polizza assicurativa sulla vita può aiutare a garantire che i beneficiari, come il coniuge, il partner o i figli, siano coperti finanziariamente in caso di decesso o incapacità lavorativa a lungo termine.

Hai due opzioni di base per l'assicurazione sulla vita:

• Termine di assicurazione sulla vita . Questo tipo di assicurazione offre copertura per un determinato periodo di tempo. È generalmente meno costoso di tutta la vita di assicurazione e viene fornito con un beneficio di morte garantito predeterminato. Con l'assicurazione sulla vita a termine, i premi aumentano a intervalli prestabiliti, come 10 anni, 20 anni o 30 anni a seconda del tipo di polizza che acquisti.
• Assicurazione sulla vita intera o universale . Conosciuto anche come assicurazione sulla vita permanente, assicurazione sulla vita intera o universale fornisce un beneficio di morte che non scade mai. Finché i premi sono pagati, la politica dovrebbe durare fino alla morte e fornire benefici per la famiglia o gli eredi. Queste politiche spesso forniscono anche alcuni benefici di vita, come la possibilità di prendere in prestito denaro contro la politica.

Indipendentemente dal tipo di assicurazione che scegli, devi decidere quanta copertura hai bisogno. Molti esperti finanziari raccomandano che il sussidio di morte sia da sei a otto volte il salario annuale, ma ci sono altre considerazioni da tenere in considerazione, come lo stato di proprietà della propria casa e il numero previsto di persone a carico, nonché quanto si può permettere. Se non sei sicuro delle tue esigenze di copertura, parla con un consulente finanziario indipendente e prenditi il ​​tempo per cercare il piano giusto.

10. Crea una Volontà

Una volontà fa di più che proteggere le tue risorse; fornisce inoltre disposizioni per l'assistenza all'infanzia nel caso in cui tu e il tuo coniuge o partner non vi siate più vicini. La tua volontà può includere disposizioni per un bambino non ancora nato e può anche essere modificata dopo che il tuo bambino è nato.

Hai due opzioni per creare un testamento:

• Fai da te . Non hai davvero bisogno di un avvocato per creare un testamento valido. Devi semplicemente avere almeno 18 anni e avere una mente sana. Devi anche firmare la tua volontà di fronte a due testimoni e assicurarti che sia accessibile in caso di tua prematura scomparsa. È possibile utilizzare un programma o un software online per redigere uno per meno di $ 100.
• Assumi un avvocato . Il costo è significativamente maggiore, ma un avvocato gestisce tutti i dettagli per te. Alcuni avvocati richiedono una tariffa forfettaria per redigere un testamento, mentre altri applicano una tariffa oraria. Se si utilizza un avvocato, si prevede di pagare ovunque da $ 300 a $ 1.000 per una volontà semplice e senza complicazioni. Se i tuoi beni e la tua proprietà sono complessi o se è necessario stabilire un trust, un avvocato potrebbe costare fino a $ 10.000.

11. Assicurare una situazione stabile di alloggio

Non è necessario possedere una casa per avere un bambino, ma è necessario assicurarsi che la situazione abitativa sia stabile prima di provare a concepire. Ciò significa assicurarsi che il tuo spazio vitale possa ospitare un bambino e che non rischi di perderlo nel prossimo futuro.

• Se sei in grado di acquistare una casa: anche se potresti dover ridurre fino al 20% del prezzo di acquisto della tua casa, l'acquisto, in molti modi, è uno scenario a lungo termine più stabile rispetto al noleggio. Con l'affitto, si corre il rischio di far salire l'affitto o di spostarsi inaspettatamente se il proprietario decide di rioccuparsi o vendere. Tuttavia, se acquisti una casa e la finanzi tramite un mutuo trentennale, stai bloccando un pagamento mensile fisso per i prossimi 360 mesi. Anche se ti trovi ancora ad affrontare alcune incognite con l'acquisto, ad esempio aumenti delle tasse di proprietà e potenziali riparazioni, ottieni anche i benefici fiscali, ad esempio la detrazione degli interessi ipotecari sulle tue imposte sul reddito. Inoltre, se acquisti una casa prima di espandere la tua famiglia, hai il lusso di sistemarti nel tuo nuovo posto e di affrontare ristrutturazioni e riparazioni senza un bambino che piange sulle tue mani.
• Se prevedi di continuare a noleggiare : Prova a rinnovare il contratto di locazione ad un tasso favorevole e per almeno un anno. In questo modo non dovrai preoccuparti di una mossa. Se sei un buon inquilino e il proprietario non ha intenzione di vendere o rioccupare la tua casa, potresti essere in grado di negoziare un contratto di locazione pluriennale per un importo inferiore a quello che paghi attualmente.

Se decidi di continuare a noleggiare il tuo spazio attuale, affittare un nuovo alloggio o acquistare una casa, assicurati che il tuo spazio vitale sia adatto a un bambino. Dovrebbe idealmente includere una stanza di ricambio da utilizzare come vivaio e ampio spazio per le attrezzature per bambini. È inoltre essenziale che la casa sia a prova di bambino bloccando l'accesso alle scale, coprendo le prese elettriche e mettendo morbidi paraurti su angoli e spigoli vivi.

12. Acquisire un mezzo di trasporto affidabile

A meno che non si viva in un luogo con un trasporto pubblico affidabile, un veicolo sicuro e affidabile è essenziale. Persino gli abitanti delle città con accesso ai trasporti pubblici possono scoprire che possedere un veicolo diventa necessario una volta che i bambini sono nella foto.

• Se possiedi già un veicolo: fai ispezionare la tua auto e affronta immediatamente problemi di sicurezza o operativi. Potrebbe essere necessario spendere da diverse centinaia a poche migliaia di dollari per le riparazioni auto. Se la tua auto è vecchia o richiede numerose riparazioni, può essere sensato venderla e utilizzare il ricavato per acquistarne una nuova.
• Se stai acquistando un nuovo veicolo: scegli il tipo di auto che desideri e risparmia per il miglior affare possibile. Preparati a ridurre fino al 20% del prezzo di acquisto dell'auto, anche se potresti impadronirti di un accordo in cui ti viene richiesto di ridurre da $ 500 a $ 1.000. I pagamenti iniziali e mensili dipendono sempre dal prezzo dell'auto e dal contratto di finanziamento.

Se si prevede di guidare meno di 10.000 miglia all'anno, noleggiare una macchina è un'opzione valida da considerare. Alcuni contratti di locazione sono disponibili senza soldi dovuti alla firma. Altri richiedono da poche centinaia a diverse migliaia di dollari. Alcuni pagamenti mensili sono pari a $ 200, mentre altri superano il segno $ 500.

Parola finale

Avere un bambino cambia tutto e trovarsi in un ambiente economicamente solido prima di iniziare una famiglia può rendere i tuoi adattamenti meno stressanti a molti livelli. Tieni presente che mentre controlli tutti gli elementi di questo elenco potrebbe prepararti finanziariamente ad avere figli, nulla può prepararti ai cambiamenti emotivi. Avere una famiglia è una cosa meravigliosa e meravigliosa - assicurati di essere completamente pronto per uno.

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