Il tuo punteggio di credito è il fattore più importante nel determinare i tassi di interesse e l'affidabilità creditizia. Migliore è il tuo punteggio di credito, meno interessi pagherai su prestiti e linee di credito per tutta la tua vita. Avere un buon punteggio di credito può significare potenzialmente centinaia di migliaia di dollari in risparmi sui pagamenti degli interessi per tutta la vita.
Il problema è che le tre principali società di monitoraggio del credito che determinano il tuo punteggio (Equifax, Experian, TransUnion) arrivano a quel numero importante attraverso una serie sempre più complessa di algoritmi e altri fattori. Se riesci a capire esattamente come viene determinato il punteggio FICO, fa bene a te. Sei probabilmente la persona più intelligente del mondo. Per il resto di te, myFICO è una buona risorsa per saperne di più e capire qual è il tuo punteggio di credito.
Fortunatamente, c'è molto che puoi fare per migliorare il tuo punteggio di credito senza agonizzare su quella misteriosa equazione. Ci sono anche molte cose da non fare. Qui ci sono 8 passi falsi finanziari che sono garantiti per danneggiare il tuo punteggio.
1. Pagamenti in ritardo / persi
Una cronologia dei pagamenti coerente e tempestiva comprende il 35% del punteggio di credito. Questo non significa che un pagamento in ritardo rovinerà completamente il tuo credito. Ciò che significa è che se si abitua a perdere pagamenti / incassi o pagare in ritardo, il tuo punteggio ne risentirà . Inoltre, i creditori sono più che disposti a far pagare le tasse in ritardo e persino aumentare il tasso di interesse dopo alcuni eventi. Quindi finisci per pagare questo in due modi: commissioni immediate per mancare il pagamento e tassi più elevati su prestiti e linee di credito successivi. Questo è comune in alcune delle tasse di carta di credito ingiuste nuove.
2. Rapporto debito / credito aumentato
Se i saldi improvvisamente aumentano, ma non è stata estesa una nuova linea di credito, osserva una diminuzione del tuo punteggio. Questo è particolarmente vero se il saldo è su una carta di credito e non verrà pagato immediatamente. La percentuale di credito esteso che utilizzi rappresenta un altro 30% del tuo rating. Ciò significa che devi essere consapevole di quanto credito viene esteso nel tuo modo e mantenere i saldi bassi il più possibile.
3. Disoccupazione
I periodi di disoccupazione colpiscono tutti a un certo punto. È dura. Fortunatamente, ci sono sussidi di disoccupazione per aiutarci a superare i tempi più difficili. Quando si ottengono indennità di disoccupazione, tuttavia, ricorda che ciò influirà leggermente sul tuo punteggio di credito, motivo per cui desideri ricevere questi benefici per un periodo di tempo il più breve possibile. Le agenzie di credito non sanno che sei in disoccupazione, ma riconoscono la riduzione del tuo reddito. Questo potrebbe cambiare la tua capacità di pagare ciò che è dovuto in modo tempestivo, che è ciò che danneggerà il tuo punteggio di credito. Se sei tu, ecco alcuni consigli utili su come trovare un lavoro mentre i tassi di disoccupazione continuano ad aumentare.
4. Troppe richieste di credito
Un improvviso picco nelle richieste di nuovi crediti manda il messaggio sbagliato alle agenzie di credito, che lasceranno cadere il tuo punteggio. Ciò si applica più spesso quando si applica per più di una linea di credito (ad esempio HELOC - linee di credito di equità domestica) entro un breve lasso di tempo. Ad esempio, se richiedi due carte di credito a gennaio, un prestito di consolidamento a marzo, seguito da un prestito auto in aprile, puoi sicuramente aspettarti un calo del tuo punteggio. Questo può essere solo temporaneo, specialmente se stai iniziando un "nuovo capitolo" della tua vita, ma sii molto consapevole di quanto spesso richiedi un nuovo credito.
Nota: se si dispone di più richieste per un tipo di credito entro un breve periodo di tempo, ad esempio un prestito auto, verrà conteggiato come un'unica richiesta.
Inoltre, tieni presente i diversi tipi di credito e in che modo potrebbero influire sul tuo punteggio. Ad esempio, quando si tratta di prestiti per la casa, vi sono differenze tra le linee di credito di equità domestica (HELOC) e i prestiti rateali per la casa (HEIL). Uno spesso influenzerà negativamente il tuo punteggio e l'altro no.
5. Privati ​​o pubblici
Se si dispone di un privilegio su qualsiasi proprietà , farà male il tuo punteggio di credito. Sfortunatamente, non importa se il privilegio è di $ 100 o $ 100.000. Una volta che il privilegio è stato pagato, il tuo punteggio di credito inizierà a migliorare, ma come il fallimento, i privilegi resteranno sul tuo rapporto di credito per 7-10 anni. Se il privilegio non è imposto dallo stato o dal governo federale, puoi presentare una petizione agli uffici di credito per far rimuovere il privilegio. È raro, ma vale comunque la pena provare a farlo decollare.
6. Ignorare le responsabilità finanziarie
Ovviamente, ignorare i prestiti e le linee di credito danneggerà il tuo punteggio. Ma come influiscono sul punteggio il cavo non pagato, le utenze e le spese mediche? La risposta è: male. Molte di queste aziende non segnalano pagamenti regolari, ma puoi scommettere che se diventi insolvente, il tuo credito ne risentirà . Se necessario, impostare un piano di pagamento con queste società per evitare un impatto negativo. Per molte di queste aziende, la buona fede è sufficiente per mantenere il tuo punteggio al sicuro. Mantenere i contatti con i rappresentanti è una delle cose più facili e più importanti che puoi fare se hai problemi con le bollette.
7. Carte di chiusura con saldi rimanenti
Potresti pensare che togliere la carta di credito dal tuo record sia buona per il tuo punteggio, ma di solito non è così. In effetti, se hai un saldo significativo rimasto sulla carta, la chiusura di quella carta avrà un costo sul tuo punteggio di credito. Poiché una parte del tuo punteggio è determinata dal credito complessivo a te esteso, la rimozione di questa carta dall'equazione rimuove anche un blocco di credito a te concesso, danneggiando così il tuo punteggio. Ad esempio, diciamo che tra i tuoi prestiti e le linee di credito, il tuo credito totale disponibile è $ 22.000. Se vengono utilizzati $ 12.000 di questo credito disponibile e $ 5.000 della carta che si sta chiudendo, il credito disponibile scende da $ 22.000 a $ 17.000. Probabilmente sarebbe una buona cosa se la carta non avesse saldo, ma se la carta che stai chiudendo è "al massimo", il tuo credito usato rimane a $ 12.000. Questo improvviso aumento del rapporto debito / credito (dal 54, 5% al ​​70, 5%) farà diminuire notevolmente il tuo punteggio.
8. Ignorare potenziali inesattezze
La mancata verifica del tuo rapporto di credito e correzione degli errori potrebbe finire per danneggiare anche il tuo punteggio. Possono pensare di essere onniscienti e onniveggenti, ma anche le agenzie di segnalazione del credito commettono errori. Questi errori potrebbero finire per costarti migliaia di dollari a meno che tu non sia abbastanza proattivo da catturarli e correggerli. È semplice e gratuito controllare i rapporti di credito una volta all'anno, quindi non lasciare che questa responsabilità scivoli.
Spetta a te accertarti che il tuo rapporto di credito sia accurato e in regola. In caso contrario, può darti anni di mal di testa e problemi di soldi potenziali lungo la strada.
Quindi fai un favore a te stesso ed evita di fare qualsiasi cosa che possa danneggiare la tua reputazione finanziaria. Ricorda, ti segue ovunque tu vada.
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