Che cos'è una FHA Streamline Refinance: linee guida, pro e contro

Se hai un'ipoteca assicurata FHA sulla tua casa, potresti avere l'opportunità di rifinanziare con un rifinanziamento semplificato FHA. Mentre il clamore che circonda il programma di rifinanziamento semplificato FHA fa sembrare favoloso, la realtà è che i creditori ipotecari spesso mettono quelle che vengono chiamate "sovrapposizioni" sulle linee guida FHA. In altre parole, mentre la FHA dice che puoi fondamentalmente rifinanziare la tua casa sottomarina anche se hai cattivo credito e sei disoccupato, la maggior parte dei creditori richiede di soddisfare un certo livello di standard.

Detto questo, se si dispone di un prestito FHA e può beneficiare di un rifinanziamento FHA semplificata, può essere un grande affare. Basta assicurarsi di confrontare le opzioni per altri tipi di rifinanziamento ipotecario.

A differenza di altre opzioni di rifinanziamento ipotecario, il programma di rifinanziamento semplificato FHA offre ai mutuatari con un mutuo FHA esistente un nuovo mutuo casa assicurato FHA senza richiedere una valutazione o alcuna documentazione di reddito o patrimonio. Inoltre, a seconda del momento in cui è stato stipulato il mutuo in corso, potrebbero essere disponibili al sottoscrittore commissioni di assicurazione ipotecaria più basse.

FHA Streamline Refinance Process

Prima di intraprendere qualsiasi procedura di rifinanziamento, assicurati di soddisfare le poche linee guida stabilite dalla FHA:

Se si soddisfano queste linee guida, è possibile contattare il creditore ipotecario in corso per informazioni su un rifinanziamento semplificata. È inoltre possibile contattare altri istituti di credito ipotecario per confrontare tariffe e commissioni. Diversi istituti di credito hanno requisiti di prestito diversi, quindi anche se un istituto di credito ti rifiuta, un altro potrebbe essere disposto a lavorare con te.

Oltre ai vari requisiti del mutuante individuale, è necessario soddisfare il requisito di "beneficio tangibile netto" FHA, che afferma che il rifinanziamento ti aiuterà ad evitare futuri aumenti del tasso ipotecario (rifinanziamento da un mutuo a tasso variabile a un mutuo a tasso fisso per questo) o ridurrà il tuo pagamento mensile totale - incluso capitale, interessi e assicurazione ipotecaria - di almeno il 5%. Il tasso di interesse non deve diminuire del 5%: solo il tuo pagamento.

Quello può essere una presa per molti proprietari di case, perché anche se hai pagato i premi di assicurazione ipotecaria con un prestito FHA, è necessario continuare a pagare con un rifinanziamento. A seconda di quando hai stipulato il tuo mutuo in corso, i premi di assicurazione ipotecaria potrebbero essere più alti sul tuo nuovo prestito e cancellare qualsiasi riduzione di pagamento ottenuta con un tasso di interesse più basso.

Assicurazione ipotecaria FHA

Quanto pagherai in un'assicurazione ipotecaria dipende da quando hai chiuso il tuo mutuo in corso. A partire dall'11 giugno 2012, la FHA offre ridotti premi assicurativi anticipati ai mutuatari che hanno sottoscritto l'attuale mutuo prima del 1 ° giugno 2009. Questi mutuatari devono pagare lo 0, 01% dell'importo del prestito.

Se hai ritirato il tuo attuale prestito a partire dal 1 ° giugno 2009, pagherai un premio assicurativo ipotecario anticipato più elevato dell'1, 75%. Questa è una differenza enorme da $ 10 a $ 1, 750 su un mutuo da $ 100.000. Il premio assicurativo ipotecario anticipato può essere aggiunto al saldo del prestito.

Come già sapete, se avete un prestito FHA, dovete pagare sia un premio assicurativo anticipato per i mutui che un premio assicurativo annuale per i mutui. Tuttavia, il premio dell'assicurazione ipotecaria annua viene eliminato se il prestito a valore (LTV) è pari o inferiore al 78%.

Ecco la ripartizione dei premi annuali dell'assicurazione ipotecaria: se stai rifinanziando un prestito stipulato prima del 1 ° giugno 2009, il premio annuale dell'assicurazione ipotecaria sarà dello 0, 55%. Se si sta rifinanziando un prestito FHA stipulato più recentemente, sarà necessario pagare l'1, 25% dell'importo del prestito. Il premio annuale dell'assicurazione ipotecaria su un mutuo di $ 100.000 sarebbe di $ 550 al tasso più basso rispetto a $ 1.250 al tasso più alto. Questi premi sono pagati su base mensile, quindi con un prestito di $ 100.000 si pagherebbero $ 58 in più al mese al tasso di assicurazione mutuo più alto.

Pro e contro di una ridefinizione ottimizzata

Chiaramente, i proprietari di case con un prestito FHA stipulato prima del 1 ° giugno 2009 beneficiano maggiormente del programma di rifinanziamento semplificato FHA, ma anche quelli con prestiti più recenti dovrebbero confrontare i loro pagamenti mensili correnti con i loro pagamenti sotto rifinanziamento.

vantaggi

1. Facile da qualificare . Il finanziamento FHA è progettato per aiutare i mutuatari con un credito non perfetto. Se il tuo punteggio di credito è inferiore a 740 e superiore a 620 o 640, confronta le tue opzioni per finanziamenti convenzionali e FHA. Se il tuo punteggio di credito è superiore a 740, il finanziamento convenzionale rischia di essere l'affare migliore.
2. Nessuna valutazione richiesta . Anche se si deve più sul vostro mutuo di quanto valga la vostra casa, un rifinanziamento semplificare FHA è un'opzione finché si trova un istituto di credito che non richiede una valutazione. Tuttavia, questa può essere una sfida, anche se la FHA afferma che non è necessaria una valutazione.

svantaggi

1. Assicurazione mutuo Quando si stipula un nuovo prestito FHA, è necessario pagare nuovamente l'assicurazione ipotecaria anticipata. E se il tuo prestito-valore è superiore al 78%, devi pagare i premi annuali dell'assicurazione ipotecaria. L'assicurazione ipotecaria aumenta il saldo del prestito e i pagamenti mensili. Se hai ritirato il tuo prestito dopo il 1 giugno 2009, i tuoi premi di assicurazione ipotecaria saranno più alti sul tuo nuovo prestito.
2. Costi di chiusura . La FHA dice che i mutuatari non possono finanziare i loro costi di chiusura nel loro saldo del prestito. I costi di chiusura variano ampiamente in base alla località: il costo medio di chiusura è pari a circa il 3% dell'importo del prestito o $ 3.000 su un prestito di $ 100.000. La maggior parte dei finanziatori consente di incassare i costi di chiusura nel saldo del prestito per un rifinanziamento di prestiti convenzionali. Le tue opzioni su un rifinanziamento semplificato FHA, tuttavia, sono di pagare i costi di chiusura in contanti o per trovare un finanziatore che farà un rifinanziamento a "zero costi". Mentre "costo zero" suona come una grande opzione, ciò che significa in realtà è che è necessario pagare un tasso di interesse leggermente superiore per tutta la durata del prestito per rimborsare i costi di chiusura pagati dal prestatore.

Se stai considerando un rifinanziamento FHA a costo zero, assicurati di confrontare le tue opzioni per il rifinanziamento in un prestito convenzionale per vedere quale prodotto ipotecario risulta nei pagamenti mensili più bassi e nei costi a lungo termine più bassi.

Parola finale

Se hai un mutuo assicurato FHA approvato prima del 1 giugno 2009, rifinanziamento a un tasso di interesse inferiore con un rifinanziamento semplificato FHA probabilmente ti farà risparmiare denaro. Ma anche se il tuo mutuo è stato approvato dopo quella data, vale la pena parlare con alcuni istituti di credito diversi per vedere cosa possono fare. Anche se è relativamente facile qualificarsi, potresti comunque aver bisogno di guardarti intorno per un'approvazione del prestito se il tuo capitale di casa è basso o se hai difficoltà nel credito. Ad ogni modo, lo sforzo è valsa la pena e potrebbe portare a migliaia di risparmi annuali.

Avete preso parte al programma di rifinanziamento semplificato FHA? Qual è stata la tua esperienza?

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