La stragrande maggioranza degli acquirenti di case usa un tipo di mutuo ipotecario per pagare la propria casa. Se sei uno di loro, allora probabilmente sai quanto sono coinvolti i documenti e la stampa fine.
Anche se non ci si può aspettare che si impegni ogni termine del prestito ipotecario a memoria, è importante essere a conoscenza di alcune disposizioni chiave. Un tipico contratto di mutuo specifica esattamente quale tipo di assicurazione per i proprietari di case è necessaria e quanto è necessario portare con sé. Ad esempio, potresti aver bisogno di una copertura che protegga la tua casa da incendi, rapine o altri tipi di danni specifici.
In genere, è necessario disporre di una copertura sufficiente affinché l'assicuratore possa presentare un reclamo che consenta il rimborso totale del mutuo per la casa in caso di disastro. Potrebbe inoltre essere richiesto di stipulare speciali polizze assicurative, come l'assicurazione contro le alluvioni o l'assicurazione contro il vento, a seconda di dove si trova la vostra casa.
Se non si riesce a mantenere sempre gli importi richiesti della copertura assicurativa, allora il contratto di mutuo può dare al mutuante il diritto di acquistare l'assicurazione che vi manca. In genere, si parla di assicurazione forzata - e può essere molto costoso.
Quando manchi dell'assicurazione richiesta dalle condizioni del mutuo (o se la copertura scade), il creditore ipotecario può acquistare qualunque tipo di assicurazione scelga secondo le norme relative all'assicurazione forzata. In questi casi, il tuo istituto di credito non ha intenzione di guardarsi intorno per ottenere le migliori offerte per te - invece, la politica sarà significativamente più costosa di quella che una politica equivalente costerebbe sul mercato. In effetti, le polizze assicurative forzate potrebbero avere premi fino a 10 volte maggiori delle normali tariffe assicurative.
Spesso, l'assicurazione forzata è costosa perché i creditori traggono profitto dalle politiche che acquistano. Ad esempio, Bank of America acquista l'assicurazione forzata per i mutuatari attraverso la propria controllata. Un'altra importante banca, la JP Morgan, acquista assicurazioni collocate forzatamente attraverso Assurant, che quindi paga una filiale di JP Morgan per assicurare nuovamente le politiche che fornisce. A causa di tali pratiche tra le principali banche, i premi per le assicurazioni forzate hanno generato $ 5, 5 miliardi nel 2010.
Quando i creditori acquistano un'assicurazione forzata, i costi dei premi, spesso esorbitanti, vengono generalmente aggiunti alle rate mensili dei mutui. Questo presenta una serie di rischi. Un problema è che potresti rimanere indietro sui pagamenti del tuo prestito. E quando cadi dietro i tuoi pagamenti di prestito, potresti essere accusato di tasse e sanzioni tardive - rendendo ancora più difficile pagare il conto e farsi prendere.
Un altro problema importante è che l'assicurazione forzata viene spesso acquistata quando un proprietario di casa sta già lottando per pagare tutte le sue fatture. Durante i periodi di difficoltà finanziaria, è possibile che le polizze assicurative scadano e, quindi, si attiva l'assicurazione forzata. Se questo si verifica, ti verrà quindi spinta in una situazione finanziaria ancora peggiore, dal momento che la tua assicurazione diventerà improvvisamente molto più costosa e potrebbe costringerti alla preclusione.
Evitare l'assicurazione piazzata sulla forza Il modo migliore per evitare l'assicurazione forzata è semplicemente fare tutto il possibile per evitare un intervallo nella copertura assicurativa richiesta. Questo significa leggere attentamente il contratto di mutuo per determinare i tipi di assicurazione di cui hai bisogno e assicurarti di avere sempre un'assicurazione che soddisfi o superi i requisiti minimi.
In alcuni casi, tuttavia, anche questo non è sufficiente, poiché alcuni proprietari di case hanno ricevuto un'assicurazione forzata acquistata per loro conto per l'assicurazione contro i rischi che non hanno avuto il tempo sufficiente per acquistare da soli. Ad esempio, un proprietario di abitazione potrebbe non aver bisogno di una politica di alluvione per la sua casa, e quindi non lo acquista. Tuttavia, se cambiano i requisiti assicurativi e all'improvviso gli viene detto che ha bisogno di una politica di alluvione, potrebbe non avere il tempo di acquistarlo prima che il creditore ipotecario acquisti una politica costosa per suo conto.
Se si verifica un intervallo di copertura o se il creditore acquista un'assicurazione che non aveva ancora o non si aspettava di aver bisogno, è importante agire subito:
Sebbene l'Ufficio per la protezione finanziaria dei consumatori stia cercando di proteggere i consumatori dall'assicurazione forzata e dai premi elevati, è in ultima analisi che spetta a voi prendere le precauzioni per evitare questa spesa importante.
Avere un'assicurazione adeguata per i proprietari di case è importante non solo per soddisfare i requisiti delle banche e dei creditori, ma anche per proteggere il proprio investimento. Tuttavia, non c'è motivo di pagare di più per l'assicurazione di quanto sia necessario. Mantieni la tua casa adeguatamente assicurata e, se per qualche ragione si verifica un errore, agisci immediatamente per correggere il problema e assicurati che il mutuante ipotecario annulli la polizza forzata.
Controllate attentamente le vostre polizze assicurative per assicurarvi di avere la copertura di cui avete bisogno?
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