Ben Franklin, una volta celebremente ha scherzato: "In questo mondo non si può dire nulla di certo, tranne la morte e le tasse". E mentre milioni di americani spendono ogni anno troppo tempo a preoccuparsi delle loro dichiarazioni dei redditi, la morte è una delle aree che poche persone parlano, tanto meno ci vuole tempo per prepararsi.
Tuttavia, rimane il fatto immutabile che sì, morirai, e sì, devi cominciare a pensarci prima piuttosto che dopo. In realtà , ora potrebbe essere il momento perfetto per iniziare a formare il tuo piano di proprietà .
La pianificazione immobiliare è il termine dato al processo che le persone attraversano per prepararsi alla realtà legale, finanziaria e personale della loro morte, mentre un piano di proprietà è una raccolta di strumenti specificamente progettati per affrontare questo tipo di problemi. La pianificazione immobiliare non è un singolo argomento, ma piuttosto una raccolta di argomenti che coinvolgono tutti le realtà pratiche che circondano morte e mortalità . Può anche essere piuttosto complicato, coinvolgendo considerazioni in continua evoluzione alla luce delle preferenze personali, delle nuove leggi, dei fattori economici mutevoli e altro ancora.
Indipendentemente dall'età o dalle circostanze personali, la creazione di un piano di successione è un compito essenziale per ogni adulto e comprendere quale sia un piano di successione e quali tipi specifici di problemi il piano potrebbe affrontare è il primo passo.
Il costo di sviluppo di un piano di proprietà può differire in modo significativo a seconda di una varietà di fattori. Nella fascia bassa, un piano immobiliare fai-da-te con pochi elementi chiave, come una volontà e una direttiva medica, potrebbe facilmente costare meno di $ 100. D'altra parte, avere un progetto di legge di volontà o di una direttiva medica a vostro nome può costare da $ 300 a $ 1, 200 - forse di più. Se hai bisogno di un piano di proprietà più complicato, i costi di avere un professionista che lo prepara per tuo conto andrà solo da lì.
Tuttavia, quando si considerano i costi coinvolti, è necessario considerare il costo di non avere un piano o, peggio ancora, di avere un piano mal fatto. Se una battaglia legale esplode tra i membri della tua famiglia dopo la tua incapacità o se si presenta un problema nel piano che deve essere risolto durante il processo di successione, i costi possono facilmente superare quelli coinvolti nella creazione di un piano completo con l'aiuto di un esperto.
Molte persone confondono il termine "proprietà " con l'idea di una grande casa o di un pezzo di proprietà , ma non è quello che riguarda la pianificazione immobiliare. Per comprendere la pianificazione immobiliare, ci sono alcune idee fondamentali che è necessario iniziare.
Legalmente, una proprietà è semplicemente ciò che una persona lascia dietro di sé dopo la morte. Alcune persone potrebbero lasciare molto, mentre altri potrebbero lasciarsi indietro di meno - ma tutti, non importa chi siano, quanto possiedono, o dove vivono, lasceranno una proprietà .
Poiché tutti lasciano una proprietà , tutti gli stati hanno adottato leggi che determinano cosa succede a tutto ciò che è lasciato indietro. Sebbene queste leggi differiscano leggermente da stato a stato, sono sostanzialmente le stesse e consentono un trasferimento efficiente e uniforme delle proprietà immobiliari ai nuovi proprietari.
In generale, queste sono note come leggi di successione o codice di successione. Le leggi di successione proteggono il tuo diritto di prendere decisioni in merito a ciò che vuoi che accada al tuo patrimonio, ma richiedono anche che tu faccia tali scelte attraverso metodi specificatamente riconosciuti, come ad esempio facendo un testamento e un'ultima volontà conformi a tutti i requisiti applicabili.
Un piano di proprietà è semplicemente una raccolta di strumenti giuridicamente vincolanti che consente alle persone di controllare ciò che accade alle loro proprietà dopo la morte. Alcuni piani immobiliari includono un piccolo numero di strumenti - come solo un testamento o una volontà con un trust testamentario - mentre altri sono più complicati. Tuttavia, indipendentemente dal tipo specifico o dal numero di strumenti utilizzati dal piano, la creazione di un piano consente di essere in grado di controllare la proprietà dopo la morte, presupponendo che il piano sia stato reso legale.
In gran parte perché le persone sono riluttanti a pensare alla morte, solo circa la metà di tutti gli adulti del paese si aggira per fare un piano di proprietà , secondo un sondaggio Gallup. Le persone che muoiono senza lasciare un piano vengono generalmente definite "intestate". Per questo, tutti gli stati hanno adottato leggi che predeterminano ciò che accade a queste proprietà . Queste leggi sono note come leggi intestinali o successioni intestinali.
In altre parole, il tuo stato ha emanato leggi che scelgono quali sono le tue scelte di pianificazione immobiliare - se non lo fai tu stesso. Se muori senza un piano personale, queste leggi si applicano automaticamente alla tua proprietà . Inoltre, non hai alcun controllo su ciò che queste leggi scelgono per te, a meno che tu non le sovrascriva con un piano di proprietà tuo.
Forse il problema più importante che il tuo piano immobiliare affronterà è quello delle eredità . Quando costruisci un piano di proprietà puoi decidere chi erediterà la tua proprietà dopo la tua morte.
Vuoi dare soldi ai tuoi fratelli o ai tuoi genitori? Vuoi che tua moglie abbia tutto? Vuoi dividere la tua proprietà tra tua moglie e i tuoi nipoti? Indipendentemente dalle tue scelte specifiche, ci sono diversi strumenti che prevedono l'utilizzo di piani immobiliari che ti consentono di prendere decisioni di ereditarietà .
L'ultima volontà e testamento, o volontà , è probabilmente lo strumento di pianificazione immobiliare più conosciuto in circolazione. La maggior parte delle persone sa che cos'è una volontà , e capisce che, facendone una, possono scegliere quali tipi di eredità lasciano.
Ma fare testamento è molto più complicato che scrivere i tuoi desideri su un pezzo di carta. Ogni stato ha regole specifiche che si applicano alle persone che fanno testamento, e se non riesci a seguire quelle regole, la tua volontà è inutile. Questi requisiti includono:
Tuttavia, soddisfare i requisiti legali di base non è sufficiente per garantire che la tua volontà faccia ciò che vuoi che faccia. Una volontà efficace è quella che soddisfa i requisiti dello stato, ma anche quella che corrisponde ai tuoi bisogni e desideri particolari.
I trust sono un altro popolare strumento di pianificazione immobiliare di cui molte persone conoscono - ma sono anche uno dei meno conosciuti. Una fiducia è un po 'come una società molto piccola in quanto esiste come entità legale a prescindere dalla persona che la crea. I trust possono possedere proprietà come una società , e sono gestiti da persone che non possiedono quella proprietà , ma che semplicemente la gestiscono o la custodiscono per conto della stessa.
Mentre ci sono numerosi tipi di trust che puoi includere nel tuo piano di successione, uno dei maggiori vantaggi dell'utilizzo di un trust come veicolo ereditario è che, a differenza della volontà , non devono passare attraverso il processo di successione. Ad esempio, un trust vivente revocabile (noto anche come fiducia inter vivos, o semplicemente un trust vivente) consente di effettuare scelte di eredità senza sottoporre tali scelte a un tribunale di successione. Il processo di omologazione è aperto all'ispezione pubblica, ed è spesso costoso e dispendioso in termini di tempo, motivo per cui i trust vivibili revocabili possono essere così utili.
Potresti già avere familiarità con le attività di trasferimento sulla morte (a volte note come "attività pagabili per la morte"), anche se non le hai mai associate alla pianificazione ed eredità ereditaria. Un bene di trasferimento su una morte è uno, come una polizza di assicurazione sulla vita, che viene automaticamente ereditata dal beneficiario scelto in seguito alla sua scomparsa.
Non è necessario fare testamento o un trust per scegliere chi eredita le attività di trasferimento in caso di morte: è sufficiente assicurarsi di scegliere il beneficiario nel modo richiesto dalle regole del bene. Ad esempio, se si dispone di un conto bancario che consente di nominare un beneficiario di un trasferimento in caso di decesso, tale beneficiario erediterà il denaro nell'account non appena morirà .
I piani immobiliari sono flessibili. Non si limitano a proteggere i tuoi interessi dopo la tua morte, ma possono anche proteggerti se perdi le tue capacità di prendersi cura di te stesso o di gestire i tuoi beni.
Molti adulti sono fisicamente e mentalmente in grado di fare le proprie scelte - ma questo può cambiare. Le persone che hanno disabilità significative, coloro che sono stati feriti o coloro che soffrono di effetti terminali o di gravi condizioni mediche spesso non possono prendere le proprie decisioni. Quando ciò accade, una volta che le persone in grado diventano legalmente incapaci di fare delle scelte, o sono incapaci.
Proprio come un piano di proprietà ti consente di controllare ciò che accade alla tua proprietà dopo la tua morte, ti consente anche di proteggerti in caso di perdita di capacità .
Poteri finanziari
Una procura è un documento attraverso il quale tu (il principale) dai un rappresentante legale (l'agente) della tua scelta dell'autorità per prendere decisioni per te. Ci sono molti modi in cui puoi usare procure, ma uno dei più comuni è nominare un agente che gestirà i tuoi affari finanziari se perdi capacità .
Questi poteri sono spesso indicati come poteri "scatenati" perché danno solo le capacità decisionali del tuo agente se e quando diventi incapace. Gli agenti con una procura finanziaria possono, ad esempio, pagare il mutuo utilizzando i fondi nel proprio conto bancario, raccogliere Medicare o previdenza sociale a vostro nome o prendersi cura delle spese quotidiane.
Poteri medici
A differenza dei poteri finanziari, le procure mediche sono progettate per dare al tuo agente la possibilità di fare scelte sanitarie per te nel caso in cui tu diventi incapace. Ad esempio, un agente con una procura medica può discutere con il tuo medico la tua storia medica e le opzioni di trattamento, accettare o rifiutare le cure mediche per tuo conto, o cercare opinioni da altri operatori sanitari.
Poteri durevoli
Potresti anche sentire procure denominate "durevoli". Una forza duratura è quella che consente al tuo agente di continuare a rappresentarti anche dopo essere diventato incapace. I poteri durevoli sono essenziali per i piani di incapacità , ma non sono l'unico tipo di poteri disponibili.
Le procure non permanenti si estinguono automaticamente se tu, il principale, perdi capacità . Questi tipi di procure non durevoli sono spesso usati, ad esempio, da persone che assumono un agente immobiliare o un agente di borsa, ma che non vogliono che quell'agente agisca a loro nome nel caso in cui il preside diventi incapace. Ai fini della pianificazione dell'incapacità , le procure permanenti sono essenziali.
A volte le procure mediche vengono definite direttive anticipate o mediche, sebbene siano disponibili molti tipi di direttive anticipate. Una direttiva medica avanzata è un documento che contiene o elenca i tuoi desideri medici. Se perdi la capacità di fare delle scelte o di comunicare i tuoi desideri ai tuoi fornitori di assistenza sanitaria, le tue direttive mediche avanzate fungeranno da voce.
Le direttive anticipate (così denominate perché le fai in anticipo) includono documenti come:
Potrebbe non sorprendere che le leggi di successione possano essere complicate, ingombranti e potenzialmente costose. Una volta che muori e lasci una proprietà , i tuoi eredi non possono ricevere le loro eredità fino a quando questo processo non è completato.
Questo processo comporta una serie di passaggi che devono essere effettuati. Ad esempio, se hai lasciato indietro eventuali debiti, i creditori devono avere la possibilità di presentare un reclamo con la proprietà . Una volta archiviato, l'amministratore della tua proprietà dovrà utilizzare i fondi immobiliari per estinguere quei debiti prima che lui o lei possa distribuire qualsiasi eredità .
Quindi, molti piani immobiliari contemporanei si concentrano sulla necessità di estendere il più possibile l'omologazione. Ci sono molti modi per farlo. Ad esempio, le persone che creano e finanziano adeguatamente un trust vivente possono effettivamente fare in modo che tutta (o quasi) la loro eredità principale si trasferisca completamente al di fuori del processo di successione. Altri strumenti di mitigazione della successione possono includere la fornitura di regali vitalizi ad amici e parenti, utilizzando beni pagabili alla morte come polizze di assicurazione sulla vita e sfruttando proprietà di proprietà comune.
Non si può parlare di pianificazione immobiliare senza parlare di importanti questioni di pianificazione finanziaria, come le tasse. Se lasci un sacco di soldi o proprietà , c'è sempre la possibilità che le tasse di proprietà possano essere applicate. Un buon piano finanziario e immobiliare può ridurre il potenziale carico fiscale che la tua tenuta potrebbe affrontare un giorno. In alcune situazioni, il piano giusto può consentire di evitare completamente le tasse di successione e successione, consentendoti di conservare il più possibile la tua ricchezza da distribuire come desideri.
Tuttavia, come per qualsiasi discussione sui problemi fiscali, è importante notare che le attuali leggi fiscali possono - e probabilmente cambieranno - in futuro. Questo è uno dei tanti motivi per cui parlare con un esperto di pianificazione immobiliare sarà sempre meglio che cercare di creare un piano da soli.
Le imposte fondiarie, spesso definite "la tassa sulla morte", sono ampiamente fraintese nella popolazione generale. Quando muori e lasci una proprietà , quella proprietà vale un certo importo in dollari. Una tassa di successione è semplicemente una tassa applicata a quel valore.
La tassa di proprietà è una tassa che non dovrai mai pagare perché si applica solo dopo la tua morte. Inoltre, non è una tassa che la tua famiglia o gli eredi dovranno pagare perché la tua proprietà è responsabile del pagamento prima di distribuire la proprietà come eredità . Si noti, tuttavia, che se una proprietà è ricca di beni ma povera di denaro, il pagamento della tassa di proprietà può richiedere la liquidazione di alcune attività , come la casa di famiglia, per coprire la bolletta dell'imposta di proprietà . Inoltre, ogni volta che una tenuta deve pagare le tasse immobiliari, la tassa riduce le eredità potenziali.
Il governo federale ha una tassa di successione, ma attualmente non si applica a meno che non si lasci dietro una proprietà che vale più di $ 5 milioni di dollari se si è single, o più di $ 10 milioni se si è sposati. Se lasci una proprietà di valore inferiore a questo importo, la tua proprietà non dovrà pagare un solo dollaro in tasse immobiliari federali.
Oltre alla tassa di successione federale, un piccolo numero di stati ha anche promulgato imposte immobiliari a livello statale. Queste tasse a livello statale possono applicarsi a tenute molto più piccole. Ad esempio, lo stato dell'Illinois impone una tassa di proprietà su qualsiasi proprietà del valore di oltre $ 4 milioni, mentre la tassa di proprietà del New Jersey si applica a qualsiasi proprietà del valore di $ 675.000 o più. Elaborare un piano di proprietà che riduce o elimina qualsiasi potenziale valutazione dello stato patrimoniale può essere vitale se si desidera preservare il maggior numero possibile di beni da utilizzare come eredità .
Lasciarsi alle spalle la proprietà è una cosa, ma che dire ereditarlo? Devi pagare dei soldi se ricevi un'eredità ?
Come le tasse immobiliari, le tasse di successione possono essere applicate sia a livello statale che federale. Tuttavia, fortunatamente per te e la tua famiglia, non esiste alcuna tassa di successione federale, e solo un piccolo numero di stati li ha attualmente sui libri.
A partire da aprile 2015, solo Indiana, Iowa, Kentucky, Maryland, Nebraska, New Jersey e Pennsylvania hanno tasse di successione, con tassi che vanno dall'1% al 20% del valore dell'eredità ricevuta. Ad esempio, se ricevessi un'eredità di $ 150.000 e vivessi in uno stato che impone una tassa di successione del 5%, dovresti pagare $ 7.500 allo stato come tassa.
La protezione delle risorse è il processo di strutturazione della proprietà in modo tale da essere protetta da coloro che potrebbero provare a prenderla. In sostanza, ciò significa proteggere i tuoi soldi da potenziali cause legali o da creditori che potrebbero cercare di sequestrare i tuoi beni per soddisfare eventuali debiti che potresti dover pagare.
Ad esempio, una delle più semplici strategie di protezione patrimoniale prevede di massimizzare il contributo annuale al tuo IRA. Se vieni denunciato e perdi, il creditore non può prendere i fondi che hai nel conto IRA perché tali fondi sono esenti dalle raccolte per legge. I piani di protezione delle attività possono includere la creazione di uno o più trust, utilizzando un piano Medicaid per proteggere le risorse dalle spese spesso esorbitanti associate a case di cura o strutture di vita assistita o altri strumenti che soddisfano esigenze o circostanze specifiche.
Una volta comprese le nozioni di base su ciò che un piano immobiliare può fare per te, la tua proprietà e la tua famiglia, dovrebbe essere chiaro perché la creazione di un piano personale è così importante. Ma sapere e fare sono due cose separate, specialmente quando si tratta di pianificazione patrimoniale. Molto spesso le persone sono riluttanti ad affrontare problemi così strettamente correlati alla mortalità , o non pensano di averne abbastanza per preoccuparsi di ciò che richiederebbe loro di elaborare un piano.
Quando esiti a iniziare un piano tutto tuo, è spesso meglio focalizzare la tua attenzione lontano da te stesso e dalla tua possibile morte, e pensare invece dei tuoi cari. Ad esempio, considera alcuni dei seguenti:
Se decidi che la pianificazione immobiliare è qualcosa che devi fare, ci sono diversi possibili passi da fare per iniziare:
È importante sottolineare che creare un piano è qualcosa che può essere complicato, per non dire potenzialmente confuso. Se non hai esperienza con problemi di pianificazione immobiliare, non hai quasi modo di sapere quali strumenti potrebbero essere i migliori per te e le tue circostanze particolari. Parlare con un esperto potrebbe costare denaro ora, ma non farlo potrebbe costare molto più tempo alla tua famiglia o alla tua famiglia.
Al minimo, un piano di successione può rendere i tuoi desideri chiari ai tuoi cari e dare loro la tranquillità di sapere che stanno facendo ciò che avresti voluto che facessero. Invece di chiedersi quali sono i tuoi desideri, la tua famiglia avrà il tuo piano disponibile come riferimento. Se visti da questa prospettiva, molte persone si rendono subito conto di quanto sia importante avere un piano di base.
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