Quando si tratta del tuo credito, è importante sapere come impili. Hai un buon credito? Credito eccellente? Scarsa credito? Come puoi scoprirlo?
Nella maggior parte dei casi, il modo più semplice per determinare lo stato del credito è guardare il punteggio di credito, un valore numerico che riflette un'analisi matematica del debito, la cronologia dei pagamenti, l'esistenza di privilegi o altri giudizi e altri dati statistici raccolti dalle agenzie di credito. In altre parole, il tuo punteggio di credito è la versione compatta e semplificata dell'intera storia del credito, il tutto arrotolato in un numero a tre cifre ordinato.
L'importanza di avere un buon credito non può essere sottovalutata. Dall'aiutarti a ottenere un prestito, a qualificarti per un ottimo lavoro, un buon credito semplifica la vita e costa meno.
Agli occhi di istituti di credito, datori di lavoro, agenti assicurativi e una miriade di altre persone ed entità , lo stato del tuo credito rappresenta quanto sia responsabile e persino etico. Ad esempio, i creditori guardano il tuo punteggio di credito per determinare non solo la tua capacità , ma la tua volontà di rimborsare un prestito. Le compagnie di assicurazione vedono un individuo con un buon punteggio di credito come qualcuno che è affidabile e meno incline a commettere frodi assicurative. Anche molti datori di lavoro eseguire un controllo del credito per determinare se un candidato è probabile che sia un dipendente responsabile. (Tuttavia, va notato che i datori di lavoro hanno accesso solo a una versione modificata del vostro rapporto di credito che omette alcune informazioni personali, compresi i numeri del vostro account e l'anno di nascita.)
Bad credito può impedirvi di essere in grado di acquistare una casa, lavorare in alcuni settori, e finirà per costare un pacchetto in più alti tassi di interesse e commissioni. Tuttavia, se capisci ciò che ferisce il tuo punteggio di credito, è possibile fare uno sforzo per correggere cattive abitudini e migliorare il tuo rating.
Ci sono tre principali agenzie di credito che forniscono informazioni sul credito al consumo (compresi i punteggi di credito) alla maggioranza delle parti interessate: Equifax, Experian, e TransUnion. Ogni agenzia di segnalazione raccoglie informazioni sulla tua storia creditizia da una varietà di fonti, compresi istituti di credito, proprietari terrieri e datori di lavoro, nonché altre fonti. Questi includono record pubblici, prestiti correnti e passati, la cronologia dei pagamenti e altri dati. Valutano quindi le tue prestazioni utilizzando un sistema di punteggio proprietario per ottenere un punteggio di credito.
Poiché ogni agenzia può accedere a informazioni diverse e ha una propria formula per il calcolo della solvibilità , non è raro che qualcuno abbia tre diversi punteggi di credito.
Il tuo punteggio di credito è un numero di tre cifre che rappresenta lo stato del tuo credito. Se conosci il tuo punteggio, puoi avere un'idea di come i creditori, le agenzie di assicurazione e i datori di lavoro interessati vedono il tuo credito:
Se il tuo punteggio di credito è superiore a 800, hai una cronologia creditizia eccezionalmente lunga che non è contrassegnata da pagamenti come ritardi di pagamento, conti di incasso, privilegi, sentenze o fallimenti. Non solo hai più linee di credito stabilite, ma hai o hai avuto esperienza con diversi tipi di credito, inclusi prestiti rateali e linee di credito revolving. Generalmente hai una storia lavorativa stabile, di solito con una compagnia.
In parole povere, sei un mutuatario di A + agli occhi di tutti i creditori grandi e piccoli e non avrai problemi a ottenere un prestito a tua scelta. Preparati a ricevere i migliori tassi di interesse, i termini di rimborso e le tariffe più basse disponibili. Le compagnie di assicurazione amano le persone come te perché sono sicure che pagherai i premi in tempo e non comportano praticamente alcun rischio di frode assicurativa. Inoltre, i futuri datori di lavoro ti amano perché hai dimostrato che la responsabilità personale e finanziaria sono della massima importanza per te.
Se il tuo punteggio di credito è compreso tra 750 e 800, hai una storia di credito lunga e distinta che mostra una storia di pagamento responsabile e la capacità di gestire più tipi di credito in modo responsabile. In realtà , per la maggior parte, sei considerato allo stesso livello dei mutuatari con una storia creditizia eccellente, con l'eccezione che potresti avere un punteggio più alto rapporto debito / reddito.
Agli occhi dei creditori, delle compagnie assicurative e dei datori di lavoro, sei altrettanto bravo di chiunque abbia un credito eccellente e, per la maggior parte, riceverà lo stesso trattamento da tappeto rosso. In definitiva, avere un ottimo credito ti qualificherà per alcune delle migliori offerte in città .
Avere un buon credito significa che lo hai costruito una solida storia di credito lavorando duramente per mantenere i conti in regola - tuttavia, potrebbe esserci un pagamento in ritardo o due da qualche parte nel passato. Le cose accadono a volte, ma non sono nulla che tu non possa gestire. Potresti aver registrato un account di raccolte, ma lo hai pagato. E sai di avere un debito in più con la carta di credito, ma hai fatto grandi passi per metterlo sotto controllo.
In generale, i creditori non avranno problemi a prestare denaro a qualcuno come te. Il tuo buon punteggio di credito ti atterrerà tassi di interesse competitivi e bassi costi di origine, anche se certamente non così buono come avresti potuto ottenere con alcuni punti in più sul tuo punteggio. Non avrai nemmeno problemi a ottenere una polizza assicurativa per qualsiasi necessità , ma dovresti aspettarti che i tuoi premi siano leggermente superiori rispetto a quelli con credito eccellente o addirittura molto buono.
Inoltre, il tuo un buon credito non dovrebbe avere alcun effetto negativo sulla tua capacità di essere assunto.
Avere credito equo significa che hai colpito alcuni dossi in passato. Ritardi nei pagamenti, conti delle collezioni e forse anche un vecchio record pubblico segnano la tua storia creditizia. O forse hai semplicemente troppo debito.
Indipendentemente dal motivo per il punteggio meno che stellare, sarà più difficile trovare un prestatore disposto a prestare un prestito, soprattutto se il basso punteggio di credito è il risultato di pagamenti lenti. Rappresenterà un maggior rischio di inadempienza per un creditore e potrebbe quindi essere richiesto di garantire il prestito con un acconto o con proprietà personali tangibili (altrimenti noto come "garanzia") prima che l'offerta di prestito venga estesa.
Inoltre, il credito rotativo non garantito sarà molto difficile da ottenere. Le compagnie di assicurazione tenderanno a valutare le polizze assicurative per le persone nella vostra categoria di credito a causa del potenziale di mancato pagamento dei premi o del rischio superiore alla media di commettere frodi assicurative. Inoltre, alcuni posti di lavoro potrebbero non essere disponibili per i candidati con un credito equo, come i posti di lavoro nel settore finanziario.
Avere un credito equo significa che hai del lavoro da fare per riportarti in una buona forma finanziaria. È assolutamente necessario prendere provvedimenti ora per evitare ulteriori danni al tuo rapporto di credito, e tornare sulla strada per una buona salute finanziaria. Riducendo il debito della carta di credito, assicurandoti di ottenere il tuo fatture pagate in tempo ogni mese, e pagando tutte le collezioni aperte, il tuo punteggio di credito si sposterà abbastanza nei prossimi tre-sei mesi per farti rientrare nel regno di un buon rating.
Avere cattivo credito non è un'esperienza piacevole. In passato hai avuto più problemi di credito, molto probabilmente con la cronologia dei pagamenti su uno o più account. Probabilmente hai anche un account o due in collezioni e potresti averne un deposito di fallimento.
Sarà estremamente difficile trovare eventuali istituti di credito disposti a prestare a voi senza un acconto significativo o garanzie collaterali per garantire il prestito contro l'insolvenza. Le agenzie assicurative continueranno a sottoscrivere polizze assicurative per voi, ma i prodotti saranno limitati e costano molto più degli stessi prodotti per i clienti con punteggi migliori. Potresti anche avere costi di assicurazione auto più elevati.
Alcuni datori di lavoro - in particolare quelli delle industrie finanziarie, della difesa, chimiche e farmaceutiche - lo faranno non assumerti se non hai costruito o mantenuto un credito solido. Possono credere che tu rappresenti un rischio superiore alla media di furto o frode da parte dei dipendenti, che potrebbe anche rendere difficile cambiare posizione o ottenere una promozione con il tuo attuale datore di lavoro.
Avere un cattivo credito significa che è ora di rimboccarsi le maniche e ottenere informazioni sulla situazione finanziaria attuale. Anche se la tua posizione attuale potrebbe non essere colpa tua - grazie a perdita del lavoro, malattia o altre circostanze impreviste: è tua responsabilità prendere le misure necessarie per invertire il corso su cui ti trovi. Guarda attentamente dove sei nella tua vita e prendi i provvedimenti necessari per invertire le tendenze che hanno portato al tuo punteggio negativo.
Se hai un credito molto cattivo, sei più che probabile delinquente su più di un account. Hai account di raccolte attive e probabilmente hai almeno un giudizio, riacquisto o bancarotta nel tuo file. Se si dispone di carte di credito, sono esaurite o chiuse per mancato pagamento.
Questo è male come si ottiene, in quanto questo avrà molti effetti negativi sulla tua vita. Istituti di credito, ad eccezione di quelli che si specializzano in prestiti a mutuatari con cattivo credito, non ti approvano per alcun prodotto di prestito, anche se puoi fornire un acconto considerevole o una garanzia, e le agenzie di assicurazione probabilmente ti rifiuteranno in base ai rischi che posa. Spesso, i datori di lavoro che controllano il tuo credito non ti assumeranno, indipendentemente dal fatto che ci sia un altro candidato valido o meno.
Bad credito, non importa quanto sia male, è ancora una condizione temporanea. I pagamenti tardivi svaniranno dal tuo archivio dopo 7 anni e i record pubblici verranno eliminati dopo il 10.
Anche se può essere difficile essere pazienti, sappi che il tempo è dalla tua parte quando si tratta di gestire il cattivo credito. Ora è il momento di iniziare a fare buone scelte finanziarie: pagare i conti in tempo, pagare i conti delle collezioni e astenersi dall'assumere debiti aggiuntivi. In pochi anni, puoi dire addio al tuo cattivo rating e salutare un mondo di possibilità finanziarie.
Il tuo punteggio di credito è una parte estremamente importante del tuo file di credito complessivo, ma è solo un pezzo della torta. I prestatori, le compagnie di assicurazione e alcuni datori di lavoro metteranno molto peso la salute del tuo credito nel determinare la tua dignità .
Tuttavia, anche altri fattori entrano nel processo decisionale. Se hai credito da buono a eccellente, assicurati di adottare le misure necessarie per proteggerlo rimborsando i tuoi prestiti puntualmente ogni mese, evitando di ottenere più debiti del necessario e mantenendo le altre fatture pagate in tempo per evitare i conti delle collezioni.
Se hai cattivo credito, non disperare - fai un fiocco di neve sul tuo debito, cerca di pagare i conti delle collezioni e inizia a pagare tutti i tuoi account puntualmente ogni mese.
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