A nessuno piace pensare di aver bisogno di assistenza con le attività quotidiane, ma molte persone richiedono cure aggiuntive con l'età . Sfortunatamente, i membri della famiglia potrebbero non essere disposti, in grado o equipaggiati per gestire come badanti, né equipaggiati per coprire i costi di pagare qualcuno per fornire assistenza.
L'assicurazione per le cure a lungo termine (LTC) spesso fornisce una soluzione a questo dilemma. Tuttavia, la necessità di un'assicurazione per l'assistenza a lungo termine non è sempre chiara e molti assumono erroneamente che le loro attuali polizze di assicurazione sanitaria coprano questo tipo di assistenza. Inoltre, il costo dell'assistenza a lungo termine è molto alto. Se una politica LTC ha senso per te, inizia con una comprensione di cosa è, di ciò che le altre politiche sanitarie coprono, e se puoi permetterti i premi o il rischio di non avere una politica in atto.
L'assicurazione per l'assistenza a lungo termine fornisce i mezzi per offrire una varietà di servizi a persone che non sono più in grado di prendersi cura di se stesse come una volta potevano. Le persone che usufruiscono di prestazioni di assistenza a lungo termine di solito hanno bisogno di assistenza con due o più attività della vita quotidiana, come guidare, trasferire da e verso una sedia, fare il bagno o somministrare farmaci in modo appropriato. Le politiche sanitarie in genere non coprono l'assistenza con queste attività , motivo per cui l'assicurazione per l'assistenza a lungo termine può rivelarsi estremamente utile.
Sebbene le politiche varino, la maggior parte delle polizze di assistenza a lungo termine forniscono una copertura per le attività quotidiane, l'assistenza domiciliare, i servizi di sollievo per i familiari, l'assistenza in una casa di cura o in una struttura di assistenza domiciliare e diurna per adulti. Il periodo di beneficio medio per le persone che utilizzano la propria politica di assistenza a lungo termine è di tre anni e tale beneficio viene attivato quando un individuo o un familiare chiama la compagnia assicurativa per indicare che il beneficiario non è più in grado di prendersi cura di sé in casa. Questo richiamo quindi attiva una valutazione infermieristica dello stato medico e cognitivo del beneficiario, della funzionalità a domicilio e dei farmaci attuali per determinare se sono idonei ad accedere ai benefici.
Molte persone negli Stati Uniti non avranno mai bisogno di una lunga permanenza in una struttura di cura. Solo 1 uomo su 10 e 1 donna su 4 rimarrà in un centro di cura per più di un anno. Quando i sessi vengono combinati nella ricerca, solo 1 persona su 10 rimarrà in una casa di cura per più di tre anni. I numeri favoriscono chiaramente gli uomini rispetto alle donne, che hanno molte più probabilità di richiedere assistenza in una struttura di cura.
Ma il numero di persone che hanno bisogno di un tipo di assistenza oltre i servizi medici disponibili attraverso una polizza di assicurazione sanitaria aumenta al 69% di tutti gli anziani quando i ricercatori guardano oltre le strutture di cura. Quindi, anche se molte persone non avranno una lunga permanenza in una casa di cura, la maggior parte delle persone alla fine avrà bisogno dell'aiuto di un assistente domiciliare, di un asilo per adulti o di un'infermiera domestica. Ciò significa che oltre i due terzi degli anziani potrebbero aver bisogno di assistenza con le loro attività quotidiane ad un certo punto dopo i 65 anni, e la maggior parte delle politiche sanitarie non offre alcuna assistenza per il rimborso dei costi di tale assistenza.
Per aumentare la preoccupazione, l'assistenza a lungo termine è incredibilmente costosa - in realtà , è abbastanza costosa da spazzare via una vita di risparmi. Secondo un'indagine condotta nel 2012 da MetLife, una stanza semi-privata in una casa di cura può costare più di $ 80.000 all'anno, e il costo di un badante privato è solitamente di $ 20 l'ora. L'assicurazione per l'assistenza a lungo termine può fornire una rete di sicurezza per proteggere grandi quantità di risparmio nel caso in cui una persona abbia bisogno di aiuto a casa o in una casa di cura.
Sfortunatamente no. L'assicurazione sanitaria copre il costo dell'assistenza sanitaria - e talvolta non particolarmente bene, a tale scopo. Se una persona anziana ha una politica Medicare tradizionale, tale politica coprirà solo il costo della riabilitazione a breve termine in una struttura infermieristica specializzata, e solo dopo una degenza ospedaliera di tre notti qualificata. La parola chiave è a breve termine : il sussidio di riabilitazione viene consumato dopo una permanenza da 20 a 100 giorni in una struttura di cura e può essere rinnovato solo dopo che un paziente è rimasto fuori da un ospedale o da una casa di cura per 60 giorni interi dopo la loro riabilitazione resta. Medicare non copre mai i costi associati a un paziente che soggiorna in modo permanente in una casa di riposo.
Inoltre, Medicare non copre il costo dei servizi non sanitari a casa. Se un medico lo ordina, Medicare pagherà un infermiere o terapeuta sanitario domiciliare per entrare in casa per un episodio di cura di 60 giorni, ma una persona non può aspettarsi di ricevere altri tipi di servizi nella casa ad eccezione dell'assistenza alla balneazione una o due volte a settimana. Mentre la balneazione è certamente importante, molte persone che hanno bisogno di assistenza domiciliare dovrebbero anche prendere in considerazione l'altra assistenza di cui hanno bisogno, come aiuto per guidare da e per appuntamenti, assistenza con l'incontinenza, o aiutare a preparare i pasti.
Se un paziente ha un piano Medicare gestito - altrimenti noto come parte di Medicare C, che è una polizza Medicare gestita da una compagnia di assicurazioni privata - o un piano di assicurazione privata, possono aspettarsi anche un minor numero di strutture di cura e di sussidi familiari di Medicare. L'assicurazione sanitaria, sia pubblica che privata, semplicemente non offre ciò di cui hanno bisogno tante persone che invecchiano: assistenza per le commissioni, pulizie, cucina, bagni e servizi igienici.
Tutte queste regole che differenziano i servizi medici dai servizi di assistenza a lungo termine possono sembrare complicate, ma è importante che le famiglie non si sentano in balia del fatto che l'assicurazione sanitaria semplicemente non copre i bisogni delle persone che necessitano di servizi di assistenza a lungo termine. Per ulteriori informazioni sulle regole di Medicare relative alle strutture di assistenza infermieristica, rivedere le sue linee guida o leggere sui servizi di assistenza domiciliare di Medicare.
Medicaid può a volte aiutare a sostenere il costo delle cure a lungo termine, ma contare su Medicaid non è una saggia pianificazione finanziaria per le persone che hanno accumulato attività durante la loro vita. L'utilizzo di Medicaid dovrebbe essere l'ultima opzione per le persone che necessitano di assistenza a lungo termine, ma non hanno il reddito, i risparmi o le risorse per coprire i costi.
Diciamo che una persona aveva $ 125.000 in attività prima di aver bisogno di assistenza a lungo termine. Se quella persona non avesse programmato in anticipo, lui o lei avrebbe dovuto spendere tutti tranne $ 2.000 in beni pagando privatamente per cure a lungo termine prima di qualificarsi per Medicaid. Fortunatamente, questa somma non include alcuni beni esclusi: un'auto, oggetti personali, arredi, beni di sepoltura prepagati, $ 1.500 di assicurazione sulla vita e la casa, purché resti nella residenza un coniuge o un figlio a carico.
Le regole per ottenere Medicaid sono molto complicate e variano a seconda dello stato, ma la linea di fondo è che una persona deve ridurre le proprie attività liquide a $ 2.000 prima di utilizzare il beneficio Medicaid. È estremamente saggio parlare con un avvocato di assistenza agli anziani per qualificarsi per Medicaid se una persona cara non ha programmato in anticipo e se sembra che potrebbe aver bisogno di assistenza a lungo termine.
Affidarsi a Medicaid limita anche le opzioni di un individuo. Non tutte le case di cura e le strutture di accoglienza assistita accettano Medicaid e pochissimi servizi di assistenza domiciliare accettano Medicaid o qualsiasi altra assicurazione oltre all'assicurazione per l'assistenza a lungo termine. Una persona che fa affidamento su Medicaid è tenuta a vivere in una struttura che accetta pagamenti da Medicaid, il che può risultare spiacevole per alcune persone, perché le case di cura che hanno un letto Medicaid disponibile al momento del bisogno non possono avere i letti riempiti per un motivo, o può essere situato molto lontano dal sistema di supporto di un individuo. E una volta che una persona si trova in un letto Medicaid per le case di cura, i familiari potrebbero scoprire che può essere difficile ottenere un trasferimento in un'altra struttura.
Le politiche di assistenza a lungo termine non sono per tutti. Il costo di una polizza è solitamente elevato, il che potrebbe non rivelarsi degno di risarcimento per chi non ha un conto di risparmio o di reddito considerevole. Secondo la National Association of Insurance Commissioners, le persone il cui unico reddito è la sicurezza sociale probabilmente non dovrebbero comprare una politica perché il premio potenziale non vale il rischio finanziario. Inoltre, le persone che non possono facilmente permettersi la copertura non dovrebbero acquistare una polizza. Una politica di assistenza a lungo termine è meglio considerata come una protezione contro la perdita di entrambe le scelte e risparmi prossimi alla fine della vita. Tuttavia, non dovrebbe ridurre drasticamente la capacità di una persona di fare scelte o esaurire i propri risparmi nel presente, poiché ciò vanificherebbe lo scopo di una politica.
La tua migliore possibilità di ottenere una politica a prezzi ragionevoli è iniziare il processo prima dell'inizio dei problemi di salute, che tendono a crescere con l'età . Secondo LongTermCare.gov, il costo medio annuale dell'assicurazione per l'assistenza a lungo termine in tutte le fasce d'età era di $ 2, 207 nel 2007. Tuttavia, le persone sotto i 40 anni possono aspettarsi di pagare solo $ 881 all'anno. Questo numero aumenta comprensibilmente fino a $ 2, 539 all'anno per le persone di età compresa tra 65 e 69 anni. Questi costi acquistano, in media, 4, 8 anni di copertura per un valore di circa $ 160 al giorno in una casa o in una struttura.
A seconda della politica, paga il beneficiario direttamente per il costo delle cure o paga una struttura o un'agenzia. Le informazioni su una particolare politica sono tutte scritte in caratteri sottili, che è molto importante leggere con attenzione.
Alcuni esperti finanziari e avvocati non raccomandano l'acquisto di una polizza prima dei 60 anni, ma alcuni ritengono fortemente che sia ragionevole per una persona acquistare una politica sui 50 anni. Spetta a te e alla tua famiglia come si desidera utilizzare i $ 2.000 all'anno - in base a una politica o in un'altra forma di risparmio. Ma se hai un forte desiderio di proteggere i risparmi della tua vita, e ritieni di poter facilmente permettersi i premi, di solito è bene guardare all'acquisto della polizza prima dell'età della pensione.
Se si attende molto più tempo dopo l'età della pensione, i premi potrebbero risultare proibitivi e le polizze hanno regole contro le condizioni preesistenti. Se sviluppi demenza o disabilità prima dell'acquisto di una polizza, è probabile che sia troppo tardi. E considerando il più alto tasso di permanenza delle case di cura per le donne, è particolarmente importante che le donne considerino il loro bisogno di copertura durante una fase della vita quando possono permettersi di acquistare una polizza.
L'acquisto di un'assicurazione per l'assistenza a lungo termine da parte di società come Genworth può sembrare una decisione difficile. I premi sono spesso alti, ed è difficile pensare e pianificare la possibilità di aver bisogno di aiuto con le attività quotidiane. Ma le politiche di assistenza a lungo termine sono uno strumento di pianificazione finanziaria molto importante, che può garantire il mantenimento di una vita di risparmi, per non parlare della tranquillità .
A causa delle gravi implicazioni finanziarie dell'acquisto o della rinuncia a una politica, i Rapporti per i consumatori raccomandano di includere la saggezza di un pianificatore finanziario a pagamento nel processo decisionale per determinare se si tratta di un'idea intelligente dal punto di vista finanziario. Un pianificatore finanziario può aiutare con le domande sui rischi e sui benefici, poiché l'acquisto di una politica non è giusto per tutti. Consumer Reports raccomanda inoltre di trovare un agente assicurativo indipendente per vendere la polizza. Questo agente indipendente aiuta a fornire diverse citazioni da aziende affermate.
Detto questo, ci sono molte cose a cui pensare mentre confronti le politiche. Il modo in cui confronti le politiche al di là della stabilità dell'azienda dipende dalla tua situazione finanziaria e dal livello di assistenza e risparmio che desideri assicurare.
Parla di queste domande e confronta le politiche con il tuo pianificatore finanziario:
Si può pensare all'erogazione del periodo di eliminazione di una politica di assistenza a lungo termine come un tipo di franchigia. È un modo per la compagnia di assicurazioni per assicurarsi che tu o la tua famiglia abbiate "pelle nel gioco". Ogni politica ha un periodo di eliminazione designato, e questo periodo è il periodo di tempo che intercorre tra la presentazione di un reclamo e l'effettivo beneficio. devono pagare le prestazioni fuori dalla tasca durante il periodo di eliminazione.
Pensa ad esso come una franchigia sull'assicurazione auto: una franchigia più alta significa premi mensili più bassi, proprio come un periodo di eliminazione più lungo significa premi mensili più bassi. Se sai che la tua famiglia non ha molte risorse per coprire le spese vive per cure a lungo termine, ti consigliamo di optare per un breve periodo di eliminazione. Se hai risparmi considerevoli e il tuo obiettivo principale nell'assicurazione per l'assistenza a lungo termine è quello di proteggere la maggior parte dei risparmi (ma non sei terribilmente preoccupato per le spese vive), puoi optare per un lungo periodo di eliminazione per risparmiare sui premi. I periodi di eliminazione possono estendersi da zero giorni fino a 365 giorni.
Anche in questo caso, questo componente di una politica è importante da rivedere con il proprio pianificatore finanziario, poiché il periodo di eliminazione selezionato dipende dall'ammontare dei risparmi che si desidera o si desidera proteggere e influisce direttamente sull'importo del premio.
Implicazioni finanziarie a parte, ciò che è meglio in una politica si basa in gran parte su ciò che è meglio per un individuo e la sua famiglia. La maggior parte degli americani non avrà mai bisogno di rimanere in una casa di cura per un lungo periodo di tempo. Ma la maggior parte degli americani potrebbe aver bisogno di cure aggiuntive in casa dopo aver raggiunto l'età della pensione. Sono queste persone - e le loro famiglie - che sono così spesso schiacciate dalla mancanza di risorse per pagare l'assistenza aggiuntiva in casa. Anche se una polizza non può coprire l'intero costo di un collocamento in casa di cura a causa di premi esorbitanti, una politica che offre almeno alcuni servizi di sollievo per la famiglia, o poche ore al giorno di servizi di assistenza per l'assistenza ai bagnanti e ai bagni, può raccogliere enormi ricompense per una famiglia che ha il compito di prendersi cura di una persona cara una volta debilitati.
Le famiglie spesso si ritrovano senza buone opzioni per una persona cara che ha bisogno di più aiuto di quello che può fornire. Una politica con i vantaggi più basilari può offrire solo opzioni sufficienti per mantenere più facilmente il senso del controllo su una situazione altrimenti difficile e indesiderabile. Parla delle tue opzioni sia con un pianificatore finanziario che con un broker assicurativo per determinare se l'assicurazione per l'assistenza a lungo termine come strumento di pianificazione finanziaria è giusto per te.
Che cosa farai quando un genitore o un coniuge avrà bisogno di più cure di quelle che sei in grado di fornire?
Questo post è stato ispirato dall'assicurazione di cura a lungo termine Genworth.
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