Qual è l'assicurazione sull'intera vita spiegata - Definizione e vantaggi

Avendo trascorso 20 anni a Wall Street, ho avuto la fortuna di incontrare molte persone intelligenti e, a Wall Street, le persone intelligenti diventano ricche. Così, quando stavo parlando di recente al mio vecchio capo, gli ho chiesto del mercato azionario e di cosa stava comprando. Mi ha detto che non aveva comprato un titolo in 10 anni.

Che cos'è questo? Tutti a Wall Street hanno un paio di titoli preferiti di cui amano vantarsi. Quindi dove diavolo stava mettendo i suoi soldi? La sua risposta: "Assicurazione sulla vita intera".

Quella risposta non avrebbe potuto essere più sorprendente, ma dopo un'ora mi ha completamente assorbito dal concetto. Aveva fatto così tante ricerche e analizzato tutte le componenti così accuratamente, sapevo che aveva ragione sui soldi. Questo è ciò che le persone intelligenti e benestanti stanno facendo con i loro soldi, e stanno diventando più ricchi. Perché? Perché stanno sfruttando opzioni di risparmio integrate, vantaggi fiscali e dividendi.

Qual è l'assicurazione sulla vita intera?

Tutta la vita è un tipo di contratto di assicurazione sulla vita che fornisce copertura assicurativa del titolare del contratto per la sua intera vita. All'inevitabile morte del titolare del contratto, il pagamento dell'assicurazione viene effettuato ai beneficiari del contratto. Queste politiche includono anche una componente di risparmio, che accumula un valore in contanti. Questo valore in contanti è uno degli elementi chiave dell'assicurazione sulla vita intera.

Somiglianze e differenze a termine Assicurazione sulla vita

• Proprio come l'assicurazione sulla vita di termine, i beneficiari esistono in una polizza di assicurazione sulla vita intera. Ricevono l'indennità in caso di morte per il titolare del contratto.
• La differenza più ovvia, almeno superficialmente, è il costo. In alcuni casi, i premi di assicurazione sulla vita intera sono da tre a cinque volte di più dei premi a vita a termine, almeno all'inizio. Tuttavia, l'assicurazione sulla vita a termine dura un "termine": un periodo specifico, di solito 10 o 20 anni, prima della scadenza della polizza. Più sei giovane e migliore è la salute, più basso è il costo. Quando il termine è scaduto, è possibile rinnovare la politica, in genere con un premio molto più elevato e in base all'età e alla salute. I premi di assicurazione sulla vita intera, mentre inizialmente più alti, non salgono mai: questa è la chiave. La politica è strutturata per durare per tutta la vita e fintanto che continuerai a pagare i premi, la politica sarà in vigore indipendentemente dall'età e dalla salute.
• I premi in polizze vita intera vanno verso un valore in contanti così come un beneficio di morte - la vita di termine ha solo un beneficio di morte.

I premi più alti valgono il costo?

I premi più alti valgono il costo? In una parola, sì.

Il primo vantaggio chiave di tutta l'assicurazione sulla vita è che il costo dei premi pagati alla polizza non aumenta mai, a patto che si accerti di pagare i premi e la polizza non decida. Il motivo per cui questo è importante è perché con le politiche a termine, i tuoi tassi aumentano nel tempo. Ciò è dovuto ai cambiamenti nella tua salute ed età. Quando si invecchia, aumentano le possibilità di morire. Dal momento che la compagnia di assicurazione sulla vita assume tale rischio, aumentano il costo dei premi.

Con l'assicurazione sulla vita intera, il costo del premio rimane lo stesso fintanto che la politica è in vigore. Anche se ti ammali gravemente, il costo non cambia mai. È garantito, purché paghi i premi. In effetti, con il passare degli anni, la politica diventa effettivamente più economica. Ciò è dovuto all'inflazione, che erode il valore del denaro. Avendo un premio che non cambia mai, si sta sostanzialmente pagando per la politica con "dollari più economici".

Il costo delle polizze vita a termine, d'altra parte, è garantito solo fino alla fine del termine - di solito 5, 10 o 20 anni. Dopo questo punto, i premi delle polizze a termine possono essere aumentati in base non solo all'età e alla salute, ma anche all'aumento dell'inflazione.

Valore in contanti, tasse e dividendi

Nelle polizze vita intera, i premi pagati vanno ad aumentare il valore in denaro e, se si è disposti a pagare di più, aumentare il beneficio di morte. Inoltre, il tuo valore in contanti guadagna interessi simili a un conto di risparmio.

Il tuo valore in denaro e il decesso non possono mai diminuire di valore a meno che non inizi a prelevare il valore in contanti dalla polizza, oa meno che non smetti di pagare i premi. In questo modo, tutta la tua politica di vita è simile a un conto di risparmio: quando paghi il tuo premio, parte del denaro va verso i costi assicurativi, mentre il resto va ad aumentare il tuo valore in denaro. Questo valore in contanti guadagna interessi, che è garantito dalla compagnia di assicurazione, così come il beneficio di morte. La garanzia è forte quanto la società che detiene la tua politica, quindi la stabilità finanziaria è un elemento chiave nella scelta di una compagnia assicurativa.

Vantaggi fiscali

Quando metti soldi nel tuo 401k o IRA tradizionale, stai solo differendo le tasse, mentre paghi le tasse su tutti i soldi quando lo ritirerai durante la pensione. Con un'assicurazione sulla vita intera, si pagano i premi con dollari al netto delle imposte. Il valore in contanti cresce senza tassazione. Sarai tassato solo se i tuoi prelievi dalla polizza eccederanno quello che hai messo in vendita, e avrai la possibilità di rimuovere i guadagni esenti da imposte prendendo un prestito dalla polizza.

Dividendi

L'intera politica sulla vita paga un dividendo. La cosa fondamentale qui, ancora una volta, è che questi dividendi non sono tassati, ma sono considerati i ritorni di premio. Quindi, se alla fine dell'anno la compagnia assicurativa versa $ 1.000 in dividendi sulla tua polizza, non paghi le tasse su quei soldi. Puoi prendere quei soldi sotto forma di assegno, reinvestirlo nel valore monetario della polizza, o usare i dollari per acquistare un'assicurazione aggiuntiva pagata. Quei dollari compreranno più assicurazioni sulla vita, forniranno un maggiore beneficio di morte e guadagneranno interessi.

Prendendo in prestito contro la vostra politica

È possibile prendere a prestito contro il valore in contanti della polizza di assicurazione sulla vita intera. Ad esempio, se ti accorgi che hai bisogno di denaro, forse per aiutare a pagare l'educazione di un bambino, puoi prendere in prestito denaro dal valore in contanti della polizza. Si paga interessi alla compagnia di assicurazione su questo prestito, ma i tassi di prestito sono molto competitivi con i tassi bancari regolari sulle linee di equità domestiche. Nella maggior parte dei casi, il saldo del prestito può essere rimborsato al momento del decesso, deducendolo dal beneficio di morte.

Inoltre, c'è il potenziale per il reddito esentasse. Prendendo in prestito contro la politica, è possibile prelevare denaro dalla politica esentasse. Anche se pagherete interessi sul prestito, a seconda della fascia di reddito, può essere notevolmente inferiore a quello che pagherete in tasse. Ciò consente anche alle persone di età inferiore a 59 anni 1/2 di accedere al reddito per un pensionamento anticipato senza dover pagare tasse e sanzioni pesanti.

Infine, e particolarmente attraente per i molto ricchi, è il fatto che in alcuni stati, tutti o la maggior parte dei soldi in una politica di vita intera è esente dai creditori. In questi stati, se sei mai stato citato in giudizio, quel denaro è visto come protetto perché è destinato a beneficiare qualcun altro: il beneficiario.

La forza della compagnia di assicurazioni

Dal momento che le polizze assicurative sulla vita intera sono un vero investimento a lungo termine, il tuo rapporto con la compagnia assicurativa durerà letteralmente una vita. Scegliere la società con i più alti rating sia per la stabilità finanziaria sia per l'assistenza clienti è la chiave. Fai i compiti e assicurati di sentirti a tuo agio con il tuo broker assicurativo. Ricorda, le garanzie offerte nelle polizze vita intera sono forti solo quanto le aziende che le producono.

Le compagnie assicurative più quotate in assoluto secondo ConsumerSearch.com sono le seguenti:

Svantaggi di assicurazione sulla vita intera

Mentre ci sono molti aspetti positivi per l'assicurazione sulla vita intera, ci sono anche alcuni svantaggi da considerare:

1. Il valore in contanti di una polizza di assicurazione sulla vita intera non inizierà a costruire fino a due o tre anni di pagamenti di premi continui.
2. Tutta la vita è molto più costosa di altri tipi di assicurazione sulla vita, come la durata della vita. Assicurarsi che il valore in contanti e la permanenza della polizza assicurativa giustifichino i premi in eccesso relativi a una polizza a termine con lo stesso beneficio di morte.
3. Le politiche di tutta la vita possono essere estremamente complicate e ci sono sottili differenze tra le politiche. Un'attenta ricerca, una solida relazione con l'agente assicurativo e una chiara comprensione delle vostre esigenze e priorità assicurative sono le chiavi per ottenere la giusta politica
4. Le polizze vita intera hanno un "periodo di resa": un periodo di tempo in cui è necessario conservare i propri soldi presso la compagnia assicurativa prima di ritirarli. Se desideri ritirarlo prima della fine del periodo di consegna, pagherai una commissione di riscatto, solitamente intorno al 10% del valore dell'account. Comunemente un periodo di consegna è compreso tra 5 e 10 anni, ma è necessario leggere attentamente la politica per assicurarsi di comprendere per quanto tempo questo periodo è relativo a una particolare politica.
5. I prestiti non sono immediatamente disponibili. La maggior parte delle polizze ha un saldo di cassa minimo (in genere almeno $ 10.000) e un periodo di tempo in cui è necessario avere la politica (in genere cinque anni o più) prima di poter prendere a prestito contro la polizza. Una volta raggiunti questi traguardi, puoi in genere prendere in prestito fino al 75% del valore in contanti.

Parola finale

La chiave per decidere se l'intera assicurazione sulla vita funziona per te è decidere perché stai acquistando un'assicurazione. In breve, se avete bisogno di un'assicurazione a lungo termine e volete integrare il vostro risparmio previdenziale e la flessibilità finanziaria a lungo termine, tutta una politica sulla vita è un ottimo prodotto.

La chiave per l'assicurazione sulla vita intera è quella di mappare esattamente ciò che il tuo quadro finanziario generale è prima di percorrere questa strada. Una volta che hai deciso di investire in tutta la vita, impegnarti e comprenderne i vantaggi e le limitazioni in modo da poter utilizzare al meglio la politica per raggiungere i tuoi obiettivi finanziari. Assicurati inoltre di consultare un professionista finanziario che sia a conoscenza di tutte le tue esigenze e preoccupazioni prima di prendere questa decisione.

Hai un'assicurazione sulla vita intera? Quali sono alcuni dei vantaggi a cui sei maggiormente attratto?

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