Dichiarare la bancarotta è una misura piuttosto estrema, ma usata nel modo giusto al momento giusto, può farti risparmiare denaro, preservare la tua tranquillità e farti tornare in piedi finanziariamente.
Tuttavia, dichiarare il fallimento può anche essere costoso e dispendioso in termini di tempo e avere un impatto enorme sul tuo negozio di credito. Questo, a sua volta, può avere effetti di vasta portata su altri aspetti della tua vita, come l'acquisto di una nuova auto o di una casa o persino la richiesta di lavoro. Inoltre, in attesa di dichiarare la bancarotta fino a quando non sei completamente al verde, puoi effettivamente lavorare contro di te.
Poiché dichiarare la bancarotta ha effetti significativi e di lunga portata, considera prima tutte le possibili alternative. Se una delle seguenti situazioni si applica a te, il fallimento potrebbe non essere ancora la scelta giusta.
1. Riesci a trovare i soldi per pagare le bollette in un altro modo?
Fare un secondo o terzo lavoro non è un modo divertente per trascorrere le serate e i fine settimana. Ma anche se è solo per un breve periodo di tempo, il reddito extra potrebbe mettere una vera ammaccatura del tuo debito.
2. Hai seguito un budget?
Molte persone non seguono un budget e quindi non sanno davvero dove vanno a finire i loro soldi, oltre alle fatture. Senza un buon budget, come l'utilizzo di un programma di budget come Mint.com o un metodo di budgeting di buste solo in contanti, è difficile capire dove o come è possibile apportare modifiche che libereranno i vostri soldi.
Per la maggior parte di noi, i maggiori introiti delle nostre entrate vanno alle spese di alloggio e trasporto. Ad esempio, se sei un affittuario, ridimensionare la tua casa e trasferirti in un posto più piccolo o cercare un compagno di stanza potrebbe avere un grande impatto sul costo del tuo affitto, e potresti risparmiare anche sulle utility. O se la tua auto è un benzinaio, vendere e acquistare una piccola auto a basso consumo potrebbe risparmiare molto che altrimenti potrebbe essere speso per pagare il debito.
3. La tua situazione è temporanea?
Considerare realisticamente se i tuoi problemi finanziari siano temporanei o meno. Ad esempio, se hai perso il lavoro, ti qualificherai per le indennità di disoccupazione? Quanto sono buone le tue prospettive per ottenere un altro lavoro?
Quando ti iscrivi per bancarotta, il tribunale guarderà non solo al tuo reddito corrente, ma anche al tuo reddito almeno negli ultimi sei mesi. Se hai attualmente un problema finanziario, ma hai storicamente pagato le bollette in tempo, considera di aspettare qualche mese per vedere se o da quanto puoi migliorare la tua situazione.
4. Puoi negoziare direttamente con i tuoi istituti di credito?
Molti istituti di credito abbasseranno i tassi di interesse o aggiusteranno il piano di pagamento se gli dirai che stai considerando la bancarotta. Questo è particolarmente vero per le società di carte di credito, che rischiano di perdere di più.
In alcuni casi, potresti avere un basso tasso di interesse fisso, ma dovrai chiudere la carta. Se hai prestiti agli studenti, che non possono essere cancellati in caso di bancarotta, potresti qualificarti per programmi di disagio che abbasseranno i pagamenti mensili cambiando il tuo piano di rimborso o legando i pagamenti al tuo livello di reddito. In alternativa, puoi qualificarti per il differimento o la tolleranza sui tuoi prestiti agli studenti, che sospendono temporaneamente i pagamenti.
Alcuni istituti di credito ipotecario offrono programmi di modifica del prestito. Chiama il tuo istituto di credito per vedere se hanno un programma per cui sei idoneo, e perseguire questa opzione prima di dichiarare il fallimento dal momento che la maggior parte dei creditori non sono disposti a negoziare in seguito. Se il mutuo viene modificato a sufficienza, è possibile evitare il fallimento - vantaggioso sia per te che per il creditore.
5. Hai frequentato la consulenza creditizia?
Un'altra buona idea è quella di andare alla consulenza di credito al consumo. Queste agenzie possono aiutarti a negoziare con i tuoi istituti di credito, che possono essere stressanti e inefficaci da soli, soprattutto se non gestisci bene lo scontro.
Ti aiuteranno anche a creare un budget realistico e un piano di ammortamento del debito, e ti consiglieranno sull'opportunità o meno di perseguire la bancarotta. Stai attento a chi vai con, però. Ci sono molte aziende predatorie che prenderanno i vostri soldi senza realmente aiutarvi. La maggior parte delle agenzie affidabili sono a basso costo e nessuna agenzia legittima promette di cancellare i debiti o ottenere i debiti perdonati per pochi centesimi sul dollaro. Se qualcuno lo promette, corri nella direzione opposta. Controlla questo elenco di agenzie approvate dal Dipartimento di Giustizia.
6. Il fallimento ti avvantaggerà ?
Qualificare per bancarotta è un processo piuttosto rigoroso. Se hai un reddito regolare, ti potrebbe essere richiesto di presentare il capitolo 13 di fallimento, in cui imposti un piano di pagamento per tre o cinque anni. Utilizzerai la maggior parte del tuo reddito disponibile per pagare i debiti, e il tribunale è molto severo su ciò che considera reddito disponibile.
Ti vengono dati i soldi per cibo, vestiti, trasporti, spese mediche, servizi pubblici e altre necessità , e poi gli è stato permesso di pagare i debiti garantiti come il tuo prestito auto o il mutuo per intero. Tutti i tuoi altri soldi saranno inviati ai tuoi creditori.
Ha senso calcolare in anticipo un piano di pagamento del debito. Ad esempio, diciamo che Jane porta a casa $ 2.000 al mese, ha un mutuo di $ 1.000 e gli è permesso $ 400 in altre spese di soggiorno, che le lascia $ 600 al mese per pagare i debiti. Se è sul piano triennale, potrebbe pagare $ 21.600 di debito. Se è sul piano quinquennale, potrebbe pagare $ 36.000 in debito. Se Jane ha un debito significativamente inferiore rispetto a entrambi i numeri, probabilmente non beneficerebbe della bancarotta. Nel caso di Jane, negoziare direttamente con i suoi istituti di credito potrebbe ottenere lo stesso risultato o risultati migliori senza spendere i soldi per archiviare la bancarotta e prendere il punteggio di credito.
A volte può essere utile attendere prima di dichiarare effettivamente il fallimento. Se una delle seguenti situazioni si è verificata negli ultimi mesi, attendere anche alcuni mesi può aiutarti a ottenere il massimo dal processo di bancarotta.
Ad esempio, potresti essere in grado di dichiarare il Capitolo 7 invece del fallimento del Capitolo 13, evitare di perdere risorse preziose, o di non tornare indietro nel debito di nuovo aspettando un periodo di tempo relativamente breve prima del deposito.
1. Un reddito elevato recente
Quando fai domanda per bancarotta, la corte guarda le tue entrate mensili. Tuttavia, determinano il reddito mensile calcolando la media degli ultimi sei mesi. La corte sottopone quindi il reddito medio mensile al test dei mezzi, un esame che impedisce alle persone con un reddito superiore alla media di utilizzare il capitolo 7 di fallimento.
Se stai considerando la bancarotta del Capitolo 7, ma di recente hai avuto un reddito elevato da un lavoro che hai perso, potrebbe essere prudente aspettare qualche mese fino a quando la media dei sei mesi diminuirà . Altrimenti, non è possibile superare il test dei mezzi e l'unica opzione sarà quella di archiviare il Capitolo 13.
2. Vendere beni da soli
Se depositate il capitolo 7 di bancarotta, il tribunale prenderà i vostri beni non esenti, come azioni e obbligazioni o un'auto costosa, e li venderà per pagare i creditori. Se possiedi questi oggetti, probabilmente otterrai più denaro se li vendi da solo.
Ad esempio, con Craigslist probabilmente venderai più la tua auto di quanto faresti se l'auto fosse messa all'asta. Quindi, puoi pagare più del tuo debito rispetto al tribunale, oppure puoi spendere i soldi in beni esenti a prezzi ragionevoli che il tribunale non prenderà , come gli oggetti per la tua casa.
Non cercare di nascondere soldi, però, o finirai in acqua calda. Inoltre ti metteresti nei guai per dare via beni che il tribunale avrebbe potuto vendere. Assicurati di avere un prezzo equo e non vendere ai parenti; la corte può riprendere un oggetto che hai venduto e venderlo da solo se pensa che stavi cercando di fare qualcosa di losco.
3. Aspettando presto un nuovo grande debito
Una volta inviata la petizione sul fallimento, non sarà possibile aggiungere all'elenco dei debiti che si stanno modificando o scaricando. In altre parole, se ti aspetti una spesa ingente e inevitabile nel tuo futuro, considera di aspettare fino a quando non lo addebiterai o ti verrà addebitato un deposito per dichiarare bancarotta.
Ad esempio, se sei incinta e incorrerai in spese mediche per la consegna, attendi fino a quando avrai il bambino e riceverai le fatture per dichiarare bancarotta. In questo modo, puoi includere tali fatture nella tua petizione sul fallimento. Altrimenti, se dichiari bancarotta prima di avere il bambino, sarai comunque responsabile per il pagamento delle spese mediche e potrebbe andare ulteriormente indebitata.
Devi essere molto prudente quando incorrere in un nuovo debito vicino alla data in cui dichiari bancarotta, comunque. Se il trustee o il giudice scopre di aver acquistato beni di lusso, prelevato anticipi di cassa, o speso in altro modo su articoli non necessari, considereranno che un segno ha agito in modo irresponsabile e quei debiti potrebbero "sopravvivere" alla bancarotta. In altre parole, dovrai comunque pagarli anche se il resto dei tuoi debiti viene spazzato via.
In alcuni casi, ci sono altri modi per affrontare il ritardo sul debito non garantito o la ricezione di chiamate di ritiro indesiderate. Inoltre, il fallimento non fornirà una tregua per certi tipi di debito.
Ecco alcuni casi in cui dichiarare la bancarotta è una cattiva idea:
1. Non è possibile effettuare pagamenti su piccole quantità di debito non garantito
Il debito non garantito, che include la maggior parte delle carte di credito e le spese mediche, è debito che il creditore ti ha permesso di correre senza chiedere garanzie in cambio. Pertanto, se si imposta di default sul debito non garantito, il creditore non ha nulla da riacquistare.
Un sacco di gente pensa che non fare i propri pagamenti avrà conseguenze significative come il sequestro dei salari, ma la maggior parte dei prestatori non garantiti non sono in grado di prendere queste misure estreme senza effettivamente citarti in tribunale. Se vieni citato in giudizio, semplicemente presentando una risposta chiedendo al prestatore di dimostrare che possiedono il debito e che devi loro possono ritardare le cose per mesi.
Se si smette completamente di pagare, soprattutto se il debito è piccolo, può scriverlo come inesigibile o essere disposto ad accettare una somma forfettaria per una parte del valore del debito. Negoziare il tuo tasso di interesse o termini di pagamento può funzionare molto bene con il debito non garantito. Finché i creditori pensano che sia probabile dichiarare bancarotta, di solito sono contenti di negoziare con voi perché sanno che otterranno poco, se mai nulla, durante la procedura di fallimento.
2. Vuoi solo impedire agli agenti di raccolta di chiamarti
C'è un modo più semplice per farlo: si chiama Fair Debt Collection Practices Act (FDCPA). L'FDCPA richiede che i collezionisti smettano di chiamarti se glielo chiedi. Non è inoltre consentito chiamare persone che ti conoscono o contattarti al lavoro se chiedi loro di smettere.
Inviate semplicemente all'azienda una lettera certificata che lo richieda. Successivamente, nessun dipendente di agenzia è autorizzato a contattarti se non per farti sapere che sta per denunciarti o sta fermando gli sforzi di raccolta. Fare causa ai collezionisti che violano la FDCPA è un nuovo hobby molto popolare e molto redditizio.
Registrare le chiamate e salvare i messaggi vocali è un modo efficace per dimostrare che i collezionisti continuano a chiamarti anche dopo aver chiesto loro di smettere. L'FDCPA non si applica al mutuante originale, tuttavia, poiché hanno un "rapporto commerciale" con te e sono autorizzati a contattare. Di solito, il prestatore originale non è così fastidioso come un'agenzia di riscossioni, comunque.
3. La maggior parte dei vostri debiti derivano da recenti imposte sul reddito, sentenze giudiziarie, sostegno ai figli o prestiti agli studenti
Il fallimento tratta differentemente diversi tipi di debiti. Le imposte sul reddito, le sentenze giudiziarie, il mantenimento dei figli e i prestiti agli studenti sono alcuni esempi di debiti che non possono essere cancellati in bancarotta in tutti i casi tranne i più estremi. Se gran parte di ciò che devi è costituito da questi debiti, la bancarotta probabilmente non sarà vantaggiosa per te.
4. Non hai alcun patrimonio o reddito al di fuori della previdenza sociale, disoccupazione o welfare
Fatta eccezione per alcuni debiti come le tasse volontariamente non pagate, il sostegno ai figli arretrati o i prestiti studenteschi garantiti dal governo, i creditori non possono toccare reddito, disoccupazione o benessere della sicurezza sociale. Anche se ti denunciano, non possono prendere i tuoi soldi se non ne hai.
La bancarotta in questo caso sarebbe ridondante perché se non si ha un reddito che i creditori possono guarnire, beni che possono cogliere o proprietà su cui possono mettere un privilegio, non c'è davvero molto che possano farci se non infastidire tu con le telefonate.
Se nessuna delle suddette situazioni si applica a te, il fallimento può essere un'opzione praticabile. E se il tuo debito sta andando fuori controllo, non aspettare troppo a lungo per dichiararlo.
Di seguito sono riportate alcune "bandiere rosse" che possono indicare che la situazione finanziaria attuale non è sostenibile. In questi casi, il fallimento può offrire l'unica via d'uscita:
1. Stai mettendo le necessità quotidiane sulle carte di credito
Mettere costantemente generi alimentari o gas sulla carta di credito perché non hai contanti disponibili è una grande bandiera rossa che sei su un tapis roulant in salita. La maggior parte delle persone lo fa perché spendono l'intero stipendio sui pagamenti del debito.
Questo tipo di modello peggiora la situazione: spendi $ 100 sul pagamento minimo, ma hai bisogno di $ 100 in generi alimentari, quindi li carichi sulla carta che hai appena pagato. Il tuo debito totale salirà effettivamente da questo commercio di denaro a causa dell'interesse.
2. Stai pagando una carta di credito con un'altra
Pagare una carta di credito prelevando un anticipo in contanti o trasferire il saldo su un'altra carta è solo una tattica di stallo e non fa scendere il debito. Se questa è una cosa da fare una sola volta, non è necessariamente una bandiera rossa, solo un segno di una crisi temporanea. Ma se questo accade regolarmente, il tuo debito salirà stratosfericamente.
3. I tassi di interesse sono già aumentati a causa di pagamenti mancati
È già abbastanza difficile scavarti dal debito quando è a un tasso di interesse ragionevole. Ma se hai perso un pagamento o due, molti istituti di credito, in particolare le società di carte di credito, aumenteranno il tuo tasso di interesse al 30% o più. Una volta che il tasso è così alto, la maggior parte del tuo pagamento ogni mese sta andando verso l'interesse e molto poco sta andando verso il capitale.
Inoltre, l'aumento del tasso d'interesse aumenterà anche il pagamento mensile, che potrebbe già essere difficile pagare. Se hai un debito non rimborsabile a tassi di interesse elevati e non sei in grado di negoziare tassi più bassi con il creditore, il fallimento potrebbe essere un'opzione praticabile.
4. Stai già lavorando a un secondo o terzo lavoro
Per molte persone, ottenere un reddito extra è sufficiente a diminuire il loro debito. Ma non sempre. Se assumere un secondo o terzo lavoro aiuta a pagare le bollette mensili, è un ottimo inizio. Ma se il tuo debito è già così grande che un extra di 10 ore di lavoro a settimana non lo affligge, potresti dover prendere in considerazione misure più estreme, come la bancarotta.
5. I tuoi salari saranno guarniti
In casi estremi, un creditore può ottenere un ordine del tribunale per guarnire i vostri stipendi. Ciò significa che prenderanno accordi con la tua banca o il tuo datore di lavoro per prelevare denaro direttamente dalla tua busta paga. Il tuo salario può essere guarnito solo se porti a casa almeno 40 volte il salario minimo ogni settimana (cioè l'equivalente di lavorare a tempo pieno al minimo salariale). Ma dal momento che non è molto denaro per cominciare, la maggior parte delle persone sviluppa ulteriori problemi finanziari se un prestatore guarnisce i loro stipendi e aumenterà il loro debito con altri istituti di credito.
Se hai ricevuto avviso che un creditore sta tentando di decorare il tuo stipendio, dichiarare il fallimento impedirà a questo ordine di andare avanti, almeno temporaneamente. Inoltre, potresti essere in grado di licenziare il debito.
6. Lo stress legato al debito influisce sul tuo lavoro e sulla tua vita personale
Non aiuterà la tua situazione finanziaria un po 'se sei così preoccupato per il debito che non puoi concentrarti sul lavoro e essere licenziato. Se i problemi del debito interferiscono in misura significativa con la tua vita, dichiarare la bancarotta potrebbe fare molto per migliorarlo.
7. Stai pensando di prendere soldi dai conti di vecchiaia per pagare il debito (o hai già )
Questo è denaro per il tuo futuro. Se tiri fuori quei soldi, non stai solo derubando il tuo sé futuro, ma anche creando una tassa che potrebbe diventare un debito in più che non puoi pagare. Dal momento che molti conti di pensionamento sono protetti in caso di fallimento, evita di prelevare denaro se stai considerando di dichiararlo.
8. Hai già provato i metodi alternativi di cui sopra e continui a vedere il tuo aumento del debito ogni mese
Se, nonostante tutti i vostri sforzi, non state facendo un'ammaccatura apprezzabile sul vostro debito, potrebbe essere il momento di presentare una petizione per bancarotta.
Molte persone pensano che il punto in cui dovrebbero dichiarare bancarotta è quando sono al verde. Ma essere senza un soldo renderà il processo molto più difficile. Mentre si può certamente dichiarare il fallimento da soli, molte persone scelgono di assumere un avvocato di fallimento, che può costare tra $ 1.000 e $ 2.500, anche per un caso semplice.
Se sei certo che stai andando verso la bancarotta, può essere una mossa intelligente smettere di pagare le bollette (come le carte di credito che possono essere scaricate comunque) e salvare i tuoi soldi per un avvocato. Non sorprendentemente, gli avvocati di fallimento non accettano carte di credito. Detto questo, continua a pagare sul mutuo o sul prestito auto, poiché dovrai recuperare i pagamenti mancati più le tasse se vuoi mantenere l'auto o la casa.
Inoltre, una volta dichiarata la bancarotta, i creditori verranno informati e probabilmente ridurranno il credito disponibile o, in caso contrario, limiteranno l'utilizzo di ulteriori carte di credito. Se hai vissuto interamente a credito, avrai bisogno di avere il denaro in tasca per le spese di soggiorno dopo aver inviato la tua petizione di fallimento.
Dichiarare la bancarotta è un enorme passo in avanti, ma se una serie di problemi ti ha lasciato impantanare, potrebbe essere il passo giusto per riportarti in carreggiata. Tuttavia, se usato in modo inappropriato, potresti finire in una situazione finanziaria peggiore rispetto a quella che avresti provato a risolvere i tuoi problemi con misure meno estreme.
Linea di fondo: considerare e perseguire prima di tutto tutte le alternative di fallimento. Quindi, se decidi di dichiarare il fallimento, cronometralo correttamente per ottenere il maggior debito cancellato tramite il processo.
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