Il debito è un fatto comune della vita in America oggi. Secondo un rapporto del 2015 del Pew Charitable Trusts, circa otto americani su dieci hanno debiti, con una media di $ 67, 900 a persona. Il rapporto ha anche scoperto che gli americani si sentono in conflitto sul loro debito. Quasi il 70% degli intervistati ha dichiarato che preferirebbe non avere il debito, ma lo considerano una necessità - e una percentuale simile ritiene che i prestiti e le carte di credito abbiano dato loro maggiori opportunità nella vita.
Questi sentimenti conflittuali riflettono il fatto che il debito può essere sia buono sia cattivo. Il debito buono è un utile strumento finanziario, che ti aiuta a fare cose che miglioreranno le tue finanze nel lungo periodo - come andare al college, comprare una casa o costruire un'attività . Al contrario, il debito inesigibile, come il debito della carta di credito, ti appesantisce con i pagamenti degli interessi mentre non fai nulla per aumentare le tue entrate. Questo, a sua volta, ti rende più dipendente dai prestiti per superare il mese, intrappolandoti in un ciclo infinito di debiti.
Essere bloccati in una trappola del debito lega i tuoi soldi, quindi non puoi fare tutte le cose che ti piacerebbe fare. Tuttavia, i suoi effetti sono molto più che solo finanziari. Nel tempo, la costante pressione del debito può anche danneggiare il lavoro, la salute e le relazioni. Liberarti dal debito può migliorare la tua vita in ogni modo.
Quando stai portando un sacco di debiti, i pagamenti su quel debito legano una grossa fetta del tuo reddito. Ad esempio, supponiamo di avere un mutuo trentennale per $ 200.000 con un interesse del 4, 5%. I pagamenti su quel mutuo mangeranno fino a $ 1, 013 del tuo reddito ogni mese - e quasi la metà di questo andrà verso interessi, non costruendo equità effettiva in casa.
Se riesci a trovare un modo per estinguere presto quel debito, all'improvviso avrai più di $ 1.000 di entrate extra disponibili ogni mese. Questo è più di $ 12.000 all'anno che potresti spendere per tutte le cose che contano per te. Potresti concederti a quella ristrutturazione di cucina che hai sempre sognato, dedicare più soldi al tuo hobby preferito o fare una vacanza favolosa ogni anno.
Un'altra cosa da fare con i soldi extra che salvi pagando il tuo debito è metterlo in investimenti. Se non stai mettendo abbastanza nei tuoi conti pensionistici adesso, quel denaro extra potrebbe significare la differenza tra andare in pensione a 65 anni o dover lavorare nei tuoi anni d'oro. E, se stai già esaurendo i tuoi contributi pensionistici, mettere il denaro in altri investimenti potrebbe aiutarti a raggiungere l'indipendenza finanziaria e riuscire a smettere di lavorare anche prima.
Una delle cose peggiori dell'essere in debito è il rischio che porta nella tua vita. Se sei già in debito e non hai risparmi di emergenza su cui ricorrere, sei sempre solo un colpo finanziario lontano dal disastro. Una perdita di posti di lavoro o una grave crisi medica potrebbero lasciarti incapace di soddisfare i pagamenti sul tuo debito, il che potrebbe comportare:
Essere senza debiti rimuove questi rischi. DÃ al tuo budget spazio per respirare in modo da non doversi preoccupare di un singolo evento sfortunato che rovina la tua vita finanziaria e personale.
Portare un sacco di debito appesantisce davvero il tuo rating. Più le tue carte di credito e prestiti sono vicini al limite, più basso sarà il tuo punteggio. Un cattivo punteggio di credito può costare migliaia di dollari all'anno in tassi di interesse più elevati, rendendo più difficile fuggire dalla trappola del debito.
Il rovescio della medaglia è che come si paga il debito, il punteggio di credito migliorerà . Questo, a sua volta, può offrire una vasta gamma di potenziali benefici:
Essere in debito può anche trattenerti al lavoro. Le preoccupazioni per il denaro possono tenerti sveglio la notte, il che ti rende molto meno produttivo sul lavoro il giorno successivo.
Se hai raggiunto il punto in cui devi fare i conti con gli esattori, il problema è ancora peggiore. È probabile che ti chiamino in ufficio, interrompendo il tuo lavoro e compromettendo la tua produttività . I raccoglitori di crediti possono anche contattare direttamente il tuo datore di lavoro nel tentativo di individuarti: una situazione imbarazzante che può mettere a dura prova la tua relazione con il tuo capo.
Al contrario, pagare il tuo debito rende il tuo lavoro più soddisfacente. Ti senti molto più motivato a lavorare di più quando riesci a mantenere il denaro che guadagni, piuttosto che spendere tutto per i pagamenti del debito. E se sei stato bloccato in un lavoro che odi perché hai bisogno dei soldi per pagare le fatture della carta di credito, pagare il debito ti libera di cercare un nuovo lavoro che sia più gratificante.
Vivere con il debito è una fonte importante di stress. Ti preoccupi costantemente di come pagherai tutte le bollette e cosa potrebbe accadere se perdessi il lavoro. La costante pressione di dover lavorare per estinguere il debito, mentre si sente in colpa per la spesa anche per il più piccolo dei piaceri, ti schiaccia.
Uno studio del 2013 presso la Northwestern University ha rilevato che i giovani adulti (tra i 24 ei 32 anni) con elevati livelli di debito riportano livelli di stress complessivi superiori del 12% circa alla media. Altri studi hanno trovato effetti ancora più forti. Ad esempio, nell'inventario degli eventi di vita 2001 creato dalla Society of Occupational Medicine, che classificò 100 eventi della vita sulla base di quanto stressanti fossero, "entrare in debito oltre i mezzi di rimborso" arrivò quinto. E 'stato valutato più stressante di perdere il lavoro, ottenere un divorzio, o diventare temporaneamente senzatetto.
Liberarsi del debito è come sollevare un peso enorme dal petto. Non ti senti più intrappolato, come se fossi costantemente in una ruota del criceto. Puoi dormire più facilmente. E, con i tuoi pensieri non più bloccati nel modello costante di preoccuparti dei soldi, puoi dedicare più energia al lavoro, alla famiglia, agli amici e ai passatempi che ti piacciono.
Lo stress non è l'unico problema mentale legato al debito. Lo studio del Northwestern ha rilevato che le persone con molto debito erano il 13% in più di probabilità rispetto alla media di riportare i sintomi della depressione. Uno studio del 2014 pubblicato su The Journals of Gerontology: la serie B ha riscontrato un effetto simile per gli adulti oltre i 50 anni. In questo gruppo, avendo un "debito non garantito" (cioè un debito che non è sostenuto da beni, come una casa o un'auto) un forte legame con i sintomi depressivi - e maggiore è la quantità del debito, il peggio che probabilmente questi sintomi erano.
Al suo estremo, il debito può anche portare a tendenze suicide. Una storia di Huffington Post del 2012 riporta che le persone alle prese con il debito schiacciante dei prestiti agli studenti spesso lottano con pensieri di suicidio, e alcuni hanno addirittura tolto la vita a loro stessi.
Il rovescio della fortuna è che l'assenza di debito migliora la salute mentale. Hai meno probabilità di soffrire di ansia o depressione e più probabilità di essere felice con la tua vita nel suo complesso. Uno studio del 2014 presso la Purdue University ha rilevato che livelli più bassi di debito giocano un ruolo quasi altrettanto importante del reddito più elevato nei livelli complessivi di felicità delle persone. È una bella sensazione sapere di possedere un'auto o una casa libera e libera, e nessuno potrà mai portarla via da te.
Essere in debito può consumare la tua autostima. Gli psicologi e gli esperti del debito intervistati da Fox Business sostengono che le persone con debiti spesso fanno di tutto per creare una vita dall'aspetto perfetto all'esterno - una bella casa, auto nuove, bei vestiti - perché non vogliono che nessuno sappia la loro vera situazione finanziaria. Certamente, tutte queste cose costano denaro, il che peggiora la loro situazione finanziaria e aumenta i loro sentimenti di vergogna.
Al contrario, pagare il debito può aumentare la tua sicurezza in se stessi come per magia. Nell'articolo di Fox Business, una donna racconta la storia di andare a comprare una nuova auto per la prima volta dopo aver pagato $ 120.000 di debito. Quando il venditore di automobili ha eseguito il controllo del credito, la sua risposta iniziale è stata presa dal panico - seguita rapidamente dall'esultanza mentre si rendeva conto che per la prima volta i risultati sarebbero stati positivi. Questa eccitazione spesso rende le persone desiderose di condividere le storie della loro fuga dal debito poiché erano ansiosi di nascondere il debito mentre lo avevano ancora.
Il debito non è solo un problema emotivo. Può effettivamente compromettere la tua funzione cognitiva: la tua capacità di pensare e ragionare. Un meta-studio del 2017 pubblicato su Frontiers in Psychology fa riferimento a numerosi studi che dimostrano come l'esperienza della povertà , sia nella vita reale che in condizioni di laboratorio, comprometta la capacità di attenzione delle persone, la memoria di lavoro e l'autocontrollo.
Questo è un problema che si alimenta da solo. Una funzione cognitiva più debole può peggiorare le tue decisioni finanziarie, il che può peggiorare i tuoi problemi di indebitamento. Il documento The Frontiers in Psychology ha mostrato che le persone stressate dal punto di vista finanziario erano più propense a scegliere piccoli guadagni ora su quelli molto più grandi in futuro. Inoltre erano meno esperti nel valutare i rischi. Erano meno disposti a correre rischi che potrebbero portare a guadagni a lungo termine, ma più disposti a correre rischi che potrebbero portare a perdite a lungo termine.
Fortunatamente, gli studi dimostrano anche che il pagamento del debito annulla questi problemi. Uno studio del 2017 presso la National University di Singapore offriva alle famiglie con un debito elevato una grossa fetta di denaro - equivalente a un reddito di diversi mesi - per ripagarlo. Scoprì che mentre i partecipanti riducevano il loro debito, la loro funzione cognitiva aumentava significativamente. Inoltre si sentivano meno ansiosi e diventavano migliori responsabili delle decisioni.
Il debito dello stress porta può danneggiare il tuo corpo e la tua mente. Lo stesso studio della Northwestern University che collegava il debito con l'ansia e la depressione ha anche scoperto che le persone con livelli più elevati di debito riportano una peggiore salute fisica nel complesso.
Il debito può danneggiare la tua salute in molti modi. Secondo la psicologa Carole Stovall, uno degli esperti intervistati nell'articolo di Fox Business, lo stress può essere causa di malattie cardiache, allergie, problemi gastrointestinali e diabete. Un sondaggio condotto nel 2008 da Associated Press (AP) e AOL Health lo conferma, dimostrando che le persone con elevati livelli di stress legato al debito hanno più di tre volte più probabilità di soffrire di ulcere e altri problemi digestivi come persone con minore indebitamento. Hanno anche il doppio delle probabilità di avere problemi cardiaci, tra cui aritmie e attacchi di cuore.
Lo stress cronico può anche sopprimere il sistema immunitario, mettendoti maggiormente a rischio di malattie infettive, come il raffreddore. Inoltre, le preoccupazioni per i soldi possono tenerti sveglio la notte, danneggiando ulteriormente la tua capacità di combattere la malattia. Lo studio di AP ha rilevato che le persone con elevato indebitamento erano più del doppio delle probabilità di soffrire di insonnia o altri disturbi del sonno.
Quando paghi il debito, puoi sentirti meglio all'istante, sia fisicamente che mentalmente. Quei fastidiosi mal di testa e mal di stomaco si alleggeriranno. E con un sonno migliore e una migliore immunità , è più probabile che tu sfugga al virus che sta andando in giro in ufficio.
11. Abbassare la pressione sanguigna
Avere troppo debito può effettivamente aumentare la pressione sanguigna. Nello studio del Northwestern, le persone con un debito più elevato hanno mostrato un aumento dell'1, 3% della pressione diastolica rispetto alla media. Potrebbe non sembrare molto, ma è abbastanza per fare davvero la differenza per la tua salute. Un aumento di solo due punti della pressione sanguigna aumenta il rischio di ipertensione (pericolosamente alta pressione sanguigna) del 17% e il rischio di ictus del 15%.
Ciò significa che il pagamento del debito potrebbe fare di più che farti sentire meglio; potrebbe davvero salvarti la vita. Un rapporto del 2016 della Federal Reserve Bank di Atlanta su come il debito influisce sui tassi di mortalità ha rilevato che con il miglioramento del rating del credito delle persone, aumenta anche il rischio di mortalità . Un aumento di 100 punti nel rischio di credito (equivalente Equifax del punteggio FICO) ha ridotto il rischio complessivo di morte del 4, 38%.
Alcuni studi suggeriscono che il debito può anche causare dolore fisico. Il sondaggio AP del 2008 ha rilevato che il 44% di tutte le persone con elevati livelli di stress legato al debito soffriva di emicrania, rispetto a solo il 15% di quelli con minore indebitamento. Avevano anche maggiori probabilità di soffrire di mal di schiena e tensione muscolare generale. Un altro studio, pubblicato su Psychological Science nel 2016, ha rilevato che le persone con alti livelli di "insicurezza economica" avevano maggiori probabilità di acquistare antidolorifici da banco.
Anche il pensiero sull'insicurezza finanziaria, hanno scoperto gli scienziati, potrebbe aumentare i livelli di dolore delle persone. I soggetti che dovevano pensare a un periodo finanziariamente instabile nelle loro vite riportarono quasi il doppio di dolore fisico di quelli che pensavano a un periodo economicamente sicuro. E dal momento che meno debito hai, meno tempo hai da spendere a pensarci, è ovvio che il pagamento del debito aiuterà a ridurre quei dolori e dolori.
La maggior parte dei problemi di salute causati dal debito sono in qualche modo legati allo stress. Tuttavia, c'è un problema legato al debito che è semplicemente una questione di dollari e senso: non essere in grado di vedere il proprio medico abbastanza spesso.
Uno studio del 2013 sul Journal of Health and Social Behavior ha rilevato che le persone che hanno alti livelli di debito con carta di credito o debito medico hanno meno probabilità di vedere un medico o un dentista regolarmente. Anche quando erano malati, queste persone spesso saltavano le visite mediche perché non potevano permettersi le bollette. (D'altro canto, le persone con "debito buono", come i mutui per la casa e l'automobile, non avevano più probabilità di evitare visite mediche).
Quindi, questo è un modo definitivo per ripagare il tuo debito può aumentare la tua salute: puoi sempre permettersi di vedere un dottore quando ne hai bisogno.
Essere in debito suscita molte emozioni negative, come ansia e depressione, paura e rabbia. Questi sentimenti tendono a riversarsi nelle relazioni con gli altri al lavoro ea casa. Quando sei preoccupato di come pagare le bollette, è più probabile che tu faccia lo snap al tuo coniuge o sia irascibile con i tuoi colleghi al lavoro. Ti arrabbi con il tuo capo per non averti pagato abbastanza e risentirti quando i tuoi amici ti raccontano le loro vacanze, dal momento che non te ne puoi permettere uno da solo.
Liberarsi dal debito ti renderà una persona più felice e, a sua volta, renderà migliori le tue relazioni. Sarai più paziente con il tuo coniuge, i tuoi figli, i tuoi amici e i tuoi colleghi. Anche le nuove persone che incontri ti piacciono di più quando non sei di cattivo umore tutto il tempo a causa dello stress del debito.
I problemi di denaro, incluso il debito, mettono sempre a dura prova il matrimonio. Anche quando entrambi i partner vedono il debito come un problema e stanno lavorando per eliminarlo, lo stress che causa li rende più irritabili l'uno con l'altro. Può anche influenzarli fisicamente, distruggendo l'energia dalla loro vita sessuale.
Tuttavia, quando uno dei coniugi lavora duramente per estinguere il debito mentre l'altro continua a spendere spensieratamente, questa è una situazione che è destinata a condurre a lotte sul denaro - una delle maggiori fonti di tensione in un matrimonio. L'Istituto per il divorzio degli analisti finanziari afferma che i problemi di denaro sono la terza causa più comune di divorzio, subito dopo l'incompatibilità di base e l'infedeltà .
La buona notizia è che, quando si affrontano questi problemi insieme, il tuo matrimonio può effettivamente risultare più forte alla fine. Il processo di estinzione del debito ti costringerà a comunicare meglio e l'esperienza di sopravvivere in una crisi insieme creerà un legame più forte tra te.
Pagare il debito può renderti un genitore migliore in molti modi diversi. Prima di tutto, libererà le entrate che puoi mettere per prendersi più cura dei tuoi figli. Se tuo figlio ha bisogno di una parentesi o tua figlia vuole intraprendere uno sport, non ti lascerai prendere dal panico da dove verranno i soldi. E puoi anche permetterti di risparmiare per il futuro dei tuoi figli, ad esempio investendo per l'istruzione universitaria.
Diventare senza debiti migliorerà anche il tuo stato emotivo. La libertà dallo stress del debito ti renderà più piacevole essere in giro e darti più energia da dedicare a giocare a tag o ad aiutare con i compiti. E poiché pagare il debito rafforza la tua relazione con il tuo coniuge, creerà un ambiente domestico migliore per i tuoi figli.
Infine, il processo di pagamento del debito ti renderà più bravo nell'insegnare ai tuoi figli i soldi. Puoi aiutare i tuoi figli a imparare dai tuoi errori insegnando loro come evitare il debito nelle loro vite.
Uscire dal debito ha un altro grande vantaggio: ti consente di aiutare gli altri quando ne hanno bisogno. Ad esempio, puoi prestare denaro ad amici o familiari che ne hanno bisogno per superare un periodo difficile. Se stanno lottando con il debito, puoi anche dare loro il beneficio della tua esperienza per aiutarli a capire come uscire. Condividere la tua storia di successo può ispirare gli altri e dare loro la spinta di cui hanno bisogno per affrontare i propri problemi finanziari.
Oltre ad aiutare le persone che conosci, essere libero dal debito ti permette di dare soldi in beneficenza. Gli economisti della felicità hanno scoperto che spendere soldi per aiutare gli altri è una delle cose più gratificanti che si possano fare. È bello sapere che i tuoi soldi stanno contribuendo a rendere il mondo un posto migliore.
Conoscere i vantaggi di essere senza debiti è una cosa, ma in realtà capire come farlo è un altro. Fortunatamente, ci sono molte risorse là fuori che possono aiutare. Inizia utilizzando un calcolatore di pagamento del debito, come quello di Credit Karma, per calcolare i tuoi debiti e impostare una linea temporale per pagarli. Quindi crea un bilancio familiare che metta da parte una somma specifica ogni mese per spendere il debito, e rendi questa la prima bolletta che paghi ogni mese, prima di iniziare a spendere per qualsiasi altra cosa.
Quindi, guarda i modi in cui puoi accelerare il pagamento del debito. Considerare il fiocco di neve del debito, che comporta la ricerca di piccole somme di denaro in più da destinare al vostro debito ogni mese. Se si dispone di più debiti, esaminare i vantaggi di un prestito di consolidamento del debito per ridurre il vostro interesse e semplificare i pagamenti. Inoltre, confronta i metodi di valanga del debito e della palla di neve del debito, che gettano tutti i tuoi soldi extra in un debito alla volta per ripagare il più velocemente possibile.
Se ti trovi in ​​uno stato di disperazione molto disperato, prova a cercare un aiuto esterno. Vedi se riesci a negoziare con i tuoi creditori per ridurre l'equilibrio che devi loro. Considerare di parlare con un consulente di credito sulla creazione di un piano di gestione del debito per ottenere i vostri debiti ripagati in un periodo di tempo fisso evitando quelli nuovi. Fai tutto il possibile per ottenere quel debito dalla tua vita in modo da poter ricominciare a vivere pienamente.
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