Il denaro è una delle principali cause di stress, non c'è discussione. L'onnipotente dollaro ci preoccupa più del lavoro, della famiglia e persino della nostra salute, secondo l'American Psychological Association. Tuttavia, lo stress legato al denaro non è solo aggravante. In realtà è stato collegato a effetti negativi sulla salute e la longevità , e si ritiene anche che contribuisca a uno scarso processo decisionale.
Perché tanti di noi soccombono allo stress legato al denaro? Se non gestiamo le nostre finanze al meglio delle nostre capacità , le carenze sono spesso legate alle nostre abitudini di risparmio. Spendiamo troppo e risparmiamo troppo poco o non salviamo nulla. Ogni adulto in età lavorativa dovrebbe essere in grado di rivendicare tre tipi di risparmi e dovrebbe impegnarsi a garantire che ciascuno di tali conti sia adeguatamente finanziato.
Secondo uno studio di The Pew Charitable Trusts, il 55% degli americani ha subito uno shock finanziario che li ha lasciati in difficoltà . In molti casi, questo disagio avrebbe potuto essere evitato con un fondo di emergenza.
I risparmi di emergenza possono fornire un mezzo senza debiti per resistere a shock finanziari come malattie a lungo termine, perdita di posti di lavoro e riparazioni auto o domestiche impreviste. Tuttavia, per molte persone, quel tipo di rete di sicurezza è un comfort straniero. Meno della metà degli intervistati in un sondaggio della Federal Reserve era in grado di coprire un'emergenza di $ 400 senza prendere in prestito denaro o vendere qualcosa, il che significa che troppe persone vivono in una situazione estremamente rischiosa.
Ogni famiglia dovrebbe avere sufficienti risparmi di emergenza per coprire almeno tre o sei mesi di fatture e spese. Alcune persone sono più vulnerabili e potrebbero dover risparmiare di più, compresi i lavoratori a contratto, le persone che sono lavoratori autonomi, i genitori single e le coppie con un reddito.
Nel calcolare i costi mensili, assicurati di includere tutto il necessario per pagare, dal cibo e dai trasporti, al mutuo e all'elettricità . Non dimenticare le spese periodiche, come le tasse sulla proprietà e i pagamenti biennali di assicurazione auto.
Secondo Bankrate, Gail Cunningham, portavoce della National Foundation for Credit Counselling, ti consiglia di risparmiare almeno $ 100 al mese o il 10% da ogni busta paga fino a quando non raggiungi il tuo obiettivo. Una volta raggiunto il tuo obiettivo, puoi smettere di contribuire.
Tuttavia, dovresti anche aumentare il tuo fondo di volta in volta per tenere conto di eventuali cambiamenti, quali aumenti del costo della vita o ulteriori obblighi finanziari. Se hai $ 15.000 nascosti per coprire le spese mensili di $ 2.500 per sei mesi, questo potrebbe essere sufficiente per diversi anni. Ma se l'acquisto di una nuova auto aumenta le tue spese mensili a $ 3.000, dovrai iniziare a contribuire al tuo fondo di emergenza fino a quando il tuo account non avrà almeno $ 18.000.
I tuoi risparmi di emergenza dovrebbero essere facilmente accessibili, il che significa che molti prodotti finanziari ad alto rendimento, come fondi comuni di investimento o singoli titoli, non sono appropriati. Tuttavia, si dovrebbe sempre mirare al veicolo di risparmio con i migliori tassi di rendimento disponibili. Ad esempio, dovresti scegliere un conto del mercato monetario se i tassi di interesse sono molto meglio di un normale conto di risparmio.
Mettere i tuoi soldi in CD - preferibilmente quelli senza penalità - è un'altra opzione. Se stai considerando un CD che è soggetto a sanzioni quando incassi metà tempo, soppesa le commissioni e il tasso di interesse rispetto al rendimento che otterresti da altre opzioni altamente liquide. Ad esempio, se il tasso di interesse del CD è notevolmente superiore a quello di un conto di risparmio, inserire una parte nel CD ad alto rendimento e mantenere un'altra parte più liquida. Se si verifica un'emergenza, è possibile estrarre il fondo senza penalità fino a quando la penalità non diminuisce o scade sul CD.
Molte persone non sono preparate al pensionamento perché non risparmiano abbastanza o non risparmiano affatto. La Consumer Federation of America ha scoperto che solo circa la metà dei non pensionati sta mettendo da parte fondi sufficienti per sostenere quello che considerano un "tenero standard di vita" quando vanno in pensione.
Speriamo che le masse non si aspettino di fare affidamento sulla sicurezza sociale se tutto il resto fallisce. La sicurezza sociale è progettata per essere supplementare, non una fonte primaria o unica di reddito. Secondo il US News & World Report, il pagamento medio per la previdenza sociale nel 2014 era solo di $ 1.300 al mese, il che significa che ritirarsi comodamente richiede più di un semplice beneficio pubblico per la maggior parte delle persone.
Non procrastinare pensando che puoi semplicemente recuperare il ritardo. Più invecchi, più difficile è mettersi in pista. Ogni adulto in età lavorativa dovrebbe contribuire a un fondo pensione ora. E non lasciare che i giovani incoraggiano i ritardi - il tempo è solo dalla tua parte se stai salvando, e l'attesa ha dei seri costi opportunità .
Due persone possono contribuire allo stesso modo alla pensione, ma ottengono risultati drasticamente diversi se iniziano a risparmiare in momenti diversi. Se metti da parte $ 1.000 quando hai 25 anni, crescerà a più di $ 20.000 quando avrai 65 anni, supponendo un rendimento annuale dell'8%. Se risparmi $ 1.000 a 35, tuttavia, aumenterà fino a $ 10.000 a 65 anni. Il potere dell'interesse composto, che significa che i tuoi depositi e interessi precedenti continuano a guadagnare interessi aggiuntivi, è la migliore ragione per iniziare a risparmiare prima piuttosto che dopo.
Non esiste una risposta unica per la giusta quantità di risparmi per la pensione. Molti professionisti del settore finanziario suggeriscono il sifonamento tra il 10% e il 15% del reddito, ma tale percentuale può essere influenzata da numerose circostanze, ad esempio quanto guadagni e quando inizi a risparmiare.
Determinare ciò che è giusto nel tuo caso richiede di formulare ipotesi sulle circostanze della tua vita. Porsi le seguenti domande per aiutare a comprendere meglio ciò che è necessario pianificare:
Non dimenticare di considerare la durata media della vita delle persone della tua famiglia. Come regola generale, si consiglia alle donne di accumulare più risparmi perché tendono a vivere più a lungo.
Capire quanti soldi hai bisogno ti aiuta a delineare un piano di contribuzione durante i tuoi anni di lavoro. Ma ricorda, più vecchio è quando inizi a contribuire, più avrai bisogno di mettere da parte ogni mese.
Secondo la CNBC, Fidelity Investments calcola che ogni 1.000 $ di reddito mensile che ci si aspetta durante il pensionamento richiede i seguenti risparmi mensili approssimativi:
Strumenti di pianificazione previdenziale e calcolatori come quelli offerti da AARP e Charles Schwab possono anche essere utili nel determinare quanto è necessario risparmiare per la pensione in base alle circostanze attuali, ai piani futuri e ad altri fattori, come le tasse.
Ogni dollaro risparmiato varrà meno nel momento in cui andrai in pensione perché l'inflazione ne ridurrà il valore. Devi battere l'inflazione e dare priorità alla crescita. Ciò significa che giocare sul sicuro accumulando denaro è un no-no definito. E finché siamo in questo contesto di tassi di interesse pietosamente bassi, puoi anche dimenticare le opzioni prudenti, come le obbligazioni del Tesoro e i conti di risparmio.
Per una crescita adeguata, è necessario assumersi dei rischi, che in genere comportano l'inserimento di denaro nel mercato azionario. Quanto devi investire dipende da quanto sei vicino alla pensione e dalla quantità di denaro che hai accumulato fino a questo punto.
Approfitta dei programmi di pensionamento sponsorizzati dalla compagnia, come 401k, e contribuisci sempre a tutto ciò che è necessario per ottenere i fondi che l'azienda offre per abbinare. Se non riesci ad accedere a un piano di pensionamento al lavoro e non sai molto delle scorte, non preoccuparti. Ci sono molti prodotti gestiti professionalmente, come fondi comuni di investimento gestiti e fondi indicizzati, a cui puoi accedere tramite società di intermediazione come Fidelity Investments o Capital One Investing, e puoi investire in questi prodotti tramite un Roth o un tradizionale conto pensionistico individuale (IRA) . Piani pensionistici qualificati come questi ti permettono di approfittare di una crescita dilazionata delle imposte - mentre i fondi sono investiti nel conto, non sei tenuto a pagare le tasse su eventuali plusvalori o interessi guadagnati.
Contribuisci con l'importo massimo che l'IRS consente ogni anno nel tuo piano IRA o sponsorizzato dal datore di lavoro in modo da ottenere i vantaggi fiscali e massimizzare l'interesse composto. Con un IRA tradizionale, puoi generalmente detrarre i contributi dal tuo reddito. Ciò significa che si paga la tassa sul denaro quando lo si ritira durante la pensione, ma non si paga alcuna tassa sui contributi nell'anno in cui il denaro è guadagnato. Con un Roth IRA, ora paghi le imposte sul reddito, ma una volta in pensione puoi effettuare prelievi esentasse. Se raggiungi il massimo annuale per i contributi dell'IRA e hai ancora fondi aggiuntivi da investire, metti i soldi in un conto di intermediazione tassabile.
Assicurati di capire che i conti di pensionamento sono diversi da un normale conto di risparmio o di investimento. I fondi non sono pensati per essere sfruttati ogni volta che si finisce in un vicolo cieco. Se si prendono prelievi anticipati, si dovrà pagare una penalità - ci sono solo eccezioni limitate a questa regola.
Inoltre, assicurati che la tua strategia di risparmio e investimento si adatti ai tuoi obiettivi e circostanze. I giovani risparmiatori e gli utenti ritardatari che desiderano maggiori guadagni possono trovare il modo migliore di investire pesantemente in prodotti aggressivi ad alto rischio che offrono rendimenti più elevati. D'altra parte, i risparmiatori coerenti a lungo termine potrebbero ritenere più opportuno detenere un po 'di denaro in un conto di risparmio mentre investono il resto in prodotti a rischio moderato e quindi passare gli ingranaggi a prodotti a rischio basso all'approssimarsi dell'età pensionabile.
È una buona idea consultare un professionista finanziario su queste preoccupazioni. E, indipendentemente da come sviluppi la strategia di risparmio in pensione, ricordati di controllarla periodicamente per assicurarti di essere sulla buona strada.
Poiché i conti di pensionamento e di emergenza dovrebbero essere vietati, dove prendi i soldi per comprare una nuova auto, aggiornare il tuo guardaroba o andare in vacanza? Dai tuoi risparmi personali.
Pensa a un conto di risparmio personale come a un cuscino di comodità . È dove dovresti tenere il reddito che ti rimane dopo aver preso tutte le tue responsabilità . È anche il posto dove dovresti risparmiare per acquisti o spese importanti, come ristrutturazioni domestiche.
Durante la recessione, le persone sono state caute e hanno preso l'abitudine di mettere da parte contanti. Tuttavia, i dati della Federal Reserve mostrano che tra il 2010 e il 2014, man mano che i mali finanziari sono svaniti, i tassi di risparmio personale sono drasticamente diminuiti. Il 45% delle persone nell'indagine della Federal Reserve citata in precedenza ha ammesso di non aver risparmiato nessuno dei propri introiti nel 2012.
Gli americani stanno diventando di nuovo degli spendaccioni piuttosto che dei risparmiatori. Le persone stanno permettendo a spese e cambiali di richiedere porzioni sempre maggiori del loro reddito, e mentre lo fanno, i livelli del debito stanno aumentando.
Non c'è niente di sbagliato nel perseguire le cose che vuoi - ma farlo senza riguardo alla tua sicurezza crea rischi finanziari, promuove il debito, ed è la ragione principale per cui così tante persone vivono inutilmente dallo stipendio alla busta paga. I risparmi personali non dovrebbero essere solo una reazione temporanea a una crisi finanziaria, ma piuttosto un modo di vivere.
Regola i tuoi risparmi personali in base alle circostanze attuali. Scopri cosa è comodo calcolando tutte le bollette e le spese necessarie. Non dimenticare di prendere in considerazione i contributi alla tua pensione e ai conti di emergenza. Guarda quanti soldi hai lasciato e deduci un importo ragionevole da utilizzare come denaro da spendere.
Quindi, effettuare un impegno di risparmio personale mensile. Aumentalo se vuoi ridurre la spesa, decidere di risparmiare per un acquisto importante o se ottieni un lavoro più remunerativo. Tuttavia, non essere così veloce nel ridurre i tuoi risparmi solo perché il tuo account si ingrassa. Non c'è niente come avere troppi risparmi.
Se si dispone di conti di emergenza, pensionamento e di risparmio, può sembrare che si stiano accumulando ingenti somme di denaro in modo anomalo. Tuttavia, gli americani finanziariamente maturi riconoscono che è meglio avere soldi in banca che indulgere in ogni desiderio.
Se la spesa è un tuo punto debole, imposta depositi automatici per aiutarti a rispettare i tuoi impegni di risparmio. Puoi fare in modo che il tuo datore di lavoro divida la tua busta paga tra conti multipli prima di toccare il denaro, oppure puoi impostare depositi automatici da un conto bancario principale negli altri conti. Fai tutto il possibile per garantire la tua stabilità finanziaria, anche se questo significa resistere alle tue tentazioni, non importa quanto pensi di meritarle.
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