Risparmiare per le tasse scolastiche dei tuoi figli potrebbe sembrare una necessità inevitabile. Gli aiuti finanziari non aiutano tutti, e con le spese per l'istruzione in aumento, le borse di studio del college non copriranno tutto. Quanto hai pensato di salvare per l'educazione di tuo figlio?
Per molte coppie, la pianificazione per il college è parte del budget giornaliero. Per gli altri, sembra che non ci sia mai abbastanza denaro disponibile per iniziare a risparmiare. Il tuo bambino andrà al college prima che tu lo sappia. Se hai ancora cinque anni o addirittura quindici, non aspettare per iniziare a salvare. Inizia oggi. Quando sei pronto a fare il grande passo, assicurati di dare un'occhiata a un piano di risparmio 529. Investire in un piano 529 è uno dei modi più efficaci per risparmiare sui costi dei tuoi figli.
I neolaureati che escono da scuola con anche un po 'di debito per prestiti agli studenti devono affrontare un enorme fardello nel mondo reale. In mezzo alla sfida di una ricerca di lavoro, essere affittati con il debito del prestito studentesco non è un modo per dare il via all'età adulta finanziaria. Quanto più risparmi in anticipo con cui aiuti, tanto migliori saranno i tuoi figli quando si dirigeranno verso la forza lavoro.
Facendo attenzione a come finanziare l'istruzione di tuo figlio, puoi ridurre drasticamente i costi che il tuo bambino sosterrà per l'istruzione universitaria. I genitori - e anche i nonni - devono prendere in considerazione alcuni aiuti finanziari e le regole fiscali prima di scegliere un piano intelligente. I contributi a un piano 529 sono deducibili dalle tasse e, se si pianifica correttamente, il bambino può utilizzare i soldi per le spese relative al college esentasse.
Questi piani prendono il nome dalla sezione del codice IRS che autorizza i risparmi del college: sezione 529. Fondamentalmente, è un conto di risparmio progettato specificamente per le tasse universitarie e altri costi educativi correlati. Sono le imposte federali approvate dalla tua famiglia per i risparmi del college. Questi piani di insegnamento qualificati possono offrire vantaggi fiscali speciali come detrazioni fiscali statali e crescita fiscale differita.
La maggior parte di questi piani sono gestiti da singoli stati, e talvolta dalle stesse università . Dal momento che i benefici fiscali possono variare a seconda dello stato, parla con il tuo commercialista o consulta le informazioni online del tuo stato per ottenere i dettagli.
Puoi nominarti come titolare del conto e tuo figlio come beneficiario, il che garantisce che il denaro verrà utilizzato per le spese di istruzione del tuo bambino. I due tipi di piani 529 sono il piano di risparmio del college e il piano di lezioni prepagate.
Piani di risparmio universitari sono piani di investimento che è possibile utilizzare per le spese in qualsiasi college a livello nazionale. In un piano di risparmio universitario, hai la flessibilità di selezionare il portafoglio appropriato in base agli obiettivi di investimento e alla tolleranza al rischio. La maggior parte dei piani di risparmio universitari sono gestiti da una società di fondi comuni indipendente, pertanto i piani variano da quelli prudenti a quelli rischiosi e il tasso di rendimento varia in base alle selezioni di investimento.
Quando contribuisci a un piano 529, puoi scegliere di depositare fondi tramite un deposito diretto, che ti consente di "impostarlo e dimenticarlo". Per me, questo è il modo migliore per risparmiare e assicurarmi di contribuire abbastanza. Inoltre, una volta saputo il piano che volevo, ci sono voluti solo dieci minuti al telefono e online per avere tutto a posto. Mentre alcuni piani hanno un contributo minimo, questi requisiti sono solitamente molto bassi.
La maggior parte degli stati ti consente di detrarre i tuoi contributi dal reddito lordo corretto, riducendo il carico fiscale. Nel Maryland, ad esempio, puoi detrarre $ 2, 500 dei tuoi contributi. Puoi detrarre questa deduzione una volta per beneficiario, quindi se stai risparmiando per due bambini, puoi detrarre $ 5.000 dei soldi che salvi. Alcuni stati, tuttavia, hanno massimi inferiori, come il limite della Georgia di $ 2, 000, e alcuni altri stati non offrono alcuna detrazione fiscale.
Non devi limitarti a investire nel piano del tuo stato. Hai la flessibilità geografica per partecipare ai piani di altri stati. Ad esempio, potresti vivere nell'Ohio, investire in un piano 529 in Florida e mandare tuo figlio all'università in California, e sarebbe comunque bello andare.
Questi contributi, tuttavia, non sono ammissibili per le detrazioni fiscali sul reddito federale. Le entrate del tuo account sono esenti dalle imposte federali purché tu usi i fondi per le spese del college.
I piani di lezioni anticipate sono piani di risparmio che ti permettono di pagare per i futuri prezzi delle lezioni universitarie alle tariffe odierne. Con un piano prepagato, effettui pagamenti fissi per un periodo di tempo prestabilito, e lo stato garantisce il costo delle tasse universitarie quando tuo figlio frequenta il college. I pagamenti di oggi bloccano i prezzi di domani.
I piani di risparmio prepagati in genere hanno restrizioni di età e richiedono che tu sia residente dello stato in cui è stabilito il piano. L'aliquota garantita si applica solo alle scuole statali. Se il tuo bambino sceglie una scuola fuori dallo stato, puoi usare i soldi che hai risparmiato, ma sarai responsabile della differenza tra ciò che hai risparmiato e il più alto tasso di lezioni fuori dallo stato.
Questi piani sono anche deducibili dalle tasse per le tasse statali e i guadagni sono esenti dalle tasse federali e statali. È possibile selezionare un piano di lezioni prepagate che copre un minimo di un semestre per un massimo di quattro anni.
1. Legato alle lezioni
Tieni presente che se metti i tuoi soldi in un piano di risparmio 529, quei soldi devono essere utilizzati per i costi delle tasse universitarie. Pensi che non sia un grosso problema? Può essere. Cosa succede se tuo figlio decide che non vuole frequentare il college? O se avessi bisogno di questi soldi per un'emergenza?
Anche se ci sono alcune eccezioni a questa regola per le emergenze, dovrai affrontare delle penalità quando usi questi soldi per le spese di non iscrizione. In un certo senso, sei "bloccato" quando usi un piano 529, quindi, mentre è intelligente da salvare, non esagerare.
2. Affari rischiosi
Con un 529, non è possibile evitare le commissioni e i costi interni che derivano dalla maggior parte dei veicoli di investimento. Allo stesso modo, dovrai anche preoccuparti della volatilità di azioni e obbligazioni. Come abbiamo appreso durante la recente crisi - e dai problemi nei decenni precedenti - non c'è alcuna garanzia sui conti di investimento. Nonostante i rendimenti annuali attesi che stai cercando, puoi anche finire per affrontare una perdita inopportuna quando tuo figlio è al liceo. Il modo migliore per evitare questo rischio è iniziare presto, in modo da poter caricare frontalmente le attività azionarie più rischiose e passare gradualmente a obbligazioni e liquidità meno volatili con l'avvicinarsi del college.
3. Nessuna garanzia
La maggior parte dei programmi di lezioni prepagate non sono garantiti, che ci crediate o no. Ogni stato ha la propria stampa fine e il vostro può spiegare che se il piano è sottofinanziato per qualsiasi motivo, allora i vostri crediti prepagati non vengono trasferiti. E molti piani statali sono sottofinanziati.
La maggior parte di questi piani statali si basa sulla capacità dello stato di reinvestire i vostri soldi nella speranza di ottenere rendimenti superiori all'aumento delle tasse universitarie. Se nei prossimi dieci o venti anni il tasso di frequenza aumenterà del 6, 5%, ma gli investimenti non possono tenere il passo con quell'escursione, si può rimanere con investimenti virtualmente inutili.
Il prossimo passo più probabile sarebbero i 529 amministratori che chiedono denaro al governo statale per riportare il fondo al 100%. Sfortunatamente, alcuni stati non possono aiutare e rifiutano i nuovi investitori. Altri stati, come l'Illinois, fanno il passo insolito del raddoppio e aumentano il loro profilo di rischio per cercare di ottenere un rendimento più alto.
4. Non l'unica opzione
Mentre i piani 529 hanno vantaggi, potresti essere in grado di trovare gli stessi vantaggi fiscali in altre opzioni di investimento che non hanno la restrizione solo per le tasse scolastiche. Ad esempio, se hai quarant'anni e hai un bambino piccolo, l'età alla quale potresti iniziare a prelevare fondi da un Roth IRA, Roth 401k o 401k tradizionale potrebbe coincidere con il momento in cui tuo figlio sarà pronto per il college. Potresti ottenere alcuni importanti benefici fiscali senza essere tenuto ad usare i tuoi soldi solo per le tasse scolastiche.
La complessità della richiesta e della qualificazione per gli aiuti finanziari sono inevitabili. Con un piano 529, non è possibile ricercare solo i problemi di tassazione e tempistica, è necessario considerare i vantaggi e gli svantaggi delle diverse strategie quando si tratta di assistenza finanziaria. Concentrati su questi tre aspetti:
1. I beni dei bambini contano contro di loro per aiuti finanziari
Un collegio esaminerà da vicino l'ammontare di beni che sono nei nomi dei tuoi figli quando chiedono aiuto finanziario. Ci si aspetta che i bambini contribuiscano fino al 20% dei soldi detenuti nel loro nome per aiutare a compensare il costo delle loro tasse scolastiche. Ci si aspetta che i genitori contribuiscano solo il 6% del loro patrimonio al costo del college. Mentre questo potrebbe sembrare arretrato per alcune famiglie, queste sono le percentuali che gli uffici di assistenza finanziaria universitari utilizzano quando si determina l'importo dell'aiuto per assegnare uno studente ogni anno.
2. 529 Piani di risparmio del college sono considerati patrimonio di un genitore
Ora che capisci il pericolo di tenere dei fondi nel nome di tuo figlio, 529 piani universitari sembrano ancora più utili. Dal momento che un 529 è il tuo bene, non quello di tuo figlio, non nuoce alla capacità di tuo figlio di ottenere più aiuti. Se investi $ 100 al mese a partire dalla nascita di tuo figlio e il tuo account guadagna l'8% di interesse, allora il tuo 529 potrebbe avere $ 48.000 quando il tuo bambino compie diciotto anni. Se avessi messo quei soldi in un account a nome di tuo figlio, l'aiuto finanziario sarebbe un molto più difficile da ottenere. Dal momento che è a tuo nome, avrai più accesso all'assistenza.
3. I nonni dovrebbero dare soldi ai genitori invece che ai bambini
Molti nonni che sono in grado di aiutare a dare quanto più denaro possibile ai loro nipoti. È ammirevole, ma tagliare i genitori fuori dalle equazioni è un rischio monetario.
Se un nonno (cioè il tuo genitore) apre un piano 529 con il nipote (cioè tuo figlio) come beneficiario, le distribuzioni da tale piano sono considerate parte del reddito dello studente dalla formula dell'aiuto finanziario. Pertanto, tuo figlio dovrà affrontare sanzioni che ovviamente i tuoi genitori non intendevano. Invece, se i tuoi genitori passano beni a te, allora i tuoi figli possono raccogliere i benefici del loro aiuto senza perdere aiuti finanziari. I nonni possono trasferire questo denaro attraverso l'esenzione dall'imposta annuale sui regali di $ 13.000.
Potresti non mettere un piano 529 prima di salvare per la pensione sul tuo elenco di priorità , ma se c'è una cosa che fai per i tuoi figli, fallo! I tuoi figli non ti ringrazieranno all'età di dieci anni, ma ti ringrazieranno dopo la laurea quando si renderanno conto che hanno un nuovo inizio con poco o nessun debito.
Non dimenticare che puoi sottrarre parte del tuo rischio dividendo i tuoi contributi tra un piano di risparmio del college e un piano prepagato. Potresti ridurre i tuoi possibili ritorni se l'economia fa bene, ma ti proteggeresti anche dai pericoli della caduta dei rendimenti e dei conti di stato sottofinanziati. Fai i compiti e trova il piano migliore, le scelte di investimento e i livelli di contribuzione più adatti a te. Ricercare i diversi programmi che gli stati hanno da offrire e prendere una decisione informata.
Quando hai iniziato a investire in un piano 529 e quale tipo hai scelto? Se hai già avuto un figlio al college, quale successo o difficoltà hai trovato nell'applicare finalmente i fondi nei tuoi 529 risparmi?
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