Molti giovani stanno per proporre una lotta matrimoniale per scegliere la fede perfetta - se acquistare un diamante elaborato e costoso o una fascia d'oro più semplice e meno costosa. Ogni anello ha lo stesso scopo di un simbolo di impegno eterno, ma c'è una differenza sostanziale nel costo, così come la possibile reazione di amici e familiari e le aspettative del destinatario.
Scegliere l'assicurazione sulla vita può porre un enigma simile. Mentre tutta l'assicurazione sulla vita fornisce fondi in caso di morte dell'assicurato, gli stessi fattori - lo scopo per cui sono destinati i fondi, il costo e le esigenze del beneficiario - devono essere considerati quando si seleziona il tipo di assicurazione sulla vita più appropriato alla tua situazione.
Mentre l'industria assicurativa sulla vita è abile a parole di marketing e acronimi accattivanti per vendere i loro prodotti, l'assicurazione sulla vita come una questione pratica può essere generalmente suddivisa in due gruppi: assicurazione di durata e permanente.
L'assicurazione sulla vita a termine (o l'assicurazione sulla vita "pura") è scritta per fornire un beneficio di morte specifico e protegge un individuo per uno specifico periodo di tempo in cambio del pagamento di un premio da parte dell'assicurato. Se la persona assicurata è viva alla fine del periodo contrattuale, il premio viene perso - in altre parole, non vi è alcun pagamento da parte della compagnia di assicurazione per la persona assicurata o per i suoi eredi.
Un nuovo premio, che riflette la maggiore probabilità di mortalità , viene successivamente calcolato dalla compagnia di assicurazione e raccolto dal contraente per fornire un anno successivo o anni di copertura successivi. Dal momento che la probabilità di morte aumenta con ogni anno di vita, lo stesso pagamento del premio acquisterebbe un importo inferiore di assicurazione ogni anno successivo. Per mantenere la stessa quantità di assicurazioni sul posto, i premi aumentano ogni anno per coprire un aumento del rischio di mortalità .
L'assicurazione a termine è disponibile in una varietà di diversi periodi di contratto: annualmente, noto come "termine annuale rinnovabile", in incrementi di 5 anni, di 10 anni, di 20 anni e di 30 anni. Quando il periodo contrattuale si estende oltre un anno, la compagnia di assicurazione aggiunge il tasso di mortalità individuale per ogni anno e calcola un premio medio che l'assicurato deve pagare ogni anno. Il premio è lo stesso per ogni anno di copertura, con un prezzo superiore a quello richiesto dal rischio effettivo di mortalità negli anni precedenti e inferiore al rischio di mortalità negli ultimi anni.
L'assicurazione a termine è particolarmente adatta a quegli acquirenti che cercano la massima copertura al minor costo possibile per un determinato periodo di tempo. I genitori, ad esempio, i cui redditi sono attualmente allungati per coprire le spese correnti di vita mentre cercano di risparmiare per le passività future (come i costi del college per i bambini) possono acquistare grandi quantità di assicurazione a termine fino al completamento dell'istruzione dei loro figli. L'assicurazione a termine è ideale anche quando un determinato impegno finanziario termina a una certa data futura, come i pagamenti ipotecari domestici.
Comunemente indicata come assicurazione sulla vita intera, la maggior parte delle assicurazioni permanenti è semplicemente una polizza di assicurazione a lungo termine con un elemento di risparmio accumulato. L'assicurazione è concepita in modo tale che la quota di investimento aumenti ad un tasso simile a quello del tasso di mortalità . Con la crescita dell'investimento, la porzione dell'ammontare nominale della polizza pagata dall'assicurazione reale (in contrapposizione alla componente di investimento) diminuisce e l'importo nominale o il decesso rimane invariato. L'ammontare nominale della polizza è pagato ai beneficiari alla morte dell'assicurato o all'età di 100 assicurati, presumendo che i premi siano pagati come richiesto dal contratto.
Molti pianificatori finanziari scoraggiano l'acquisto di un'assicurazione sulla vita intera, preferendo tenere separati gli elementi di risparmio e di assicurazione. Nella mia esperienza, un problema maggiore con l'assicurazione sulla vita intera è che i giovani che iniziano una famiglia e incorrono in debiti a lungo termine sono spesso sotto-assicurati, poiché la copertura che possono permettersi per i premi assicurativi permanenti è inferiore a quella necessaria nelle loro circostanze .
D'altra parte, se hai un reddito elevato e problemi di risparmio - sia per mancanza di disciplina, tempo per gestire gli investimenti, o conoscenza delle opportunità di investimento - l'assicurazione sulla vita intera può essere perfetta per te. I premi più alti di tutta la vita includono un elemento di risparmio forzato: il valore in contanti della politica che aumenta ogni anno.
L'assicurazione sulla vita intera è ideale anche per le persone che hanno problemi di salute o sono preoccupati che potrebbero contrarre una malattia che potrebbe portare a "non assicurabilità " col passare del tempo. Un'intera polizza vita non può mai essere cancellata fintanto che i premi vengono pagati come richiesto dal contratto.
L'assicurazione sulla vita universale è una variante più flessibile dell'assicurazione permanente progettata per superare la rigidità dell'investimento e della gestione tipica delle polizze vita intera. In effetti, le parti assicurative e di investimento sono separate, consentendo al proprietario della polizza di variare il beneficio in caso di morte, il valore in contanti accumulato e i premi mentre le sue circostanze cambiano.
Diversamente dall'assicurazione a termine, che potrebbe non essere disponibile o può diventare proibitivamente costosa con l'età , le politiche di vita universale e integrale forniscono un metodo per garantire la copertura per la vita e le preoccupazioni immobiliari permanenti, come le spese di sepoltura e le tasse di proprietà .
Mentre il tipo e il costo di una fede non è garanzia di un matrimonio di successo, l'acquisto di un'assicurazione sulla vita - sia per tutta la vita o termine - è certo di beneficiare i tuoi cari. Dopo aver stabilito che hai bisogno di un'assicurazione sulla vita, il tuo prossimo passo è quantificare l'importo necessario per soddisfare i tuoi desideri e soddisfare gli obblighi finanziari. Dopo aver calcolato l'importo dell'assicurazione necessaria, puoi scegliere quale tipo - termine o vita intera - si adatta meglio alle tue circostanze finanziarie e personali.
Hai un'assicurazione sulla vita intera o intera?
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