Quando fai scorrere una carta di credito o estrai un prestito per effettuare un acquisto, probabilmente non pensi all'esperienza come a un test della tua integrità personale o affidabilità . Sei più interessato a come ti sentirai al volante della tua nuova auto, passeggiando nella cucina della tua nuova casa o seduto davanti alla tua nuova TV a schermo piatto.
Ma i creditori non si preoccupano di come le tue abitudini di acquisto migliorino la tua felicità personale o la qualità della vita. Vogliono solo recuperare i soldi che ti hanno prestato, con interesse.
Il rischio che non rimborserai i tuoi prestiti è noto come rischio di credito. Per ovvi motivi, i prestatori non amano i mutuatari con elevato rischio di credito.
Per valutare il rischio di credito personale, i creditori si basano su punteggi di credito a tre cifre. Il tuo punteggio di credito personale (che puoi ottenere su siti a pagamento come MyScore [un partner di Money Crashers] o altre fonti elencate di seguito) si basa sulle informazioni contenute nel tuo rapporto di credito, un'analisi completa della tua recente storia finanziaria. I rapporti di credito includono dati sui pagamenti passati del prestito (inclusi pagamenti in ritardo o insoluti), fallimenti, pignoramenti, utilizzo del credito, richieste di credito e altro. Negli Stati Uniti, la maggior parte dei rapporti di credito al consumo sono emessi dai tre principali uffici di segnalazione dei crediti: Experian, TransUnion ed Equifax. Tieni presente che, sebbene il tuo punteggio di credito sia derivato dalle informazioni nel tuo rapporto di credito e cronologia, sono due cose separate.
La maggior parte dei punteggi di credito segue una scala che va da 300 (più rischiosi) a 850 (meno rischiosi), anche se ci sono delle eccezioni. La metodologia più popolare è stata ideata da FICO: probabilmente hai sentito parlare del tuo "punteggio FICO", anche se è importante ricordare che la metodologia FICO può essere utilizzata per interpretare i rapporti di credito di uno qualsiasi dei tre maggiori uffici. I prestatori spesso segmentano gli intervalli di punteggio in classificazioni di qualità , come "A", "B" e "C", o disegnano una linea che separa i mutuatari "prime" e "subprime" in un particolare punteggio - di solito tra 600 e 650, a seconda di il prestatore.
Poiché il rapporto di ciascun ufficio di presidenza contiene informazioni leggermente diverse in un dato momento, un punteggio di credito basato sul rapporto di un esperto, ad esempio, è suscettibile di variare leggermente rispetto al punteggio basato sul rapporto Equifax. Detto questo, tutti e tre gli uffici sono considerati fonti attendibili di informazioni relative al credito.
Il tuo punteggio di credito (e per estensione il tuo profilo di credito complessivo) non ha effetto solo sulle tue finanze personali. Il tuo credito influenza molti aspetti della tua vita personale e pubblica, inclusi molti aspetti che non implicano prestiti.
Il tuo punteggio di credito influisce direttamente sulla tua probabilità di ottenere l'approvazione per un nuovo prestito o una richiesta di credito. Più basso è il tuo punteggio, minore è la probabilità di trovare un prestatore volontario. Anche se sei vicino ai limiti del subprime o del livello di qualità del tuo prestatore, molti istituti di credito semplicemente non concedono prestiti ai mutuatari subprime o quelli che cadono al di sotto di un particolare livello di qualità . Sebbene questo possa sembrare che il prestatore sia capriccioso, molti mutuatari possono esserne influenzati in modo reale.
In pratica, un punteggio di credito di 698 non è molto diverso da un punteggio di credito di 702, ma se 700 è un livello importante, questi quattro punti possono fare la differenza.
Ottenere l'approvazione per un prestito conta come una vittoria. Ma se il tuo prestito arriva con un tasso di interesse sfavorevole o termini restrittivi, potrebbe presto sentirsi un vuoto.
Ogni istituto di credito è diverso, e la maggior parte è cauta a causa della natura proprietaria delle valutazioni interne dei debitori. Ma la maggior parte sono in anticipo sul fatto che punteggi di credito più bassi significano tassi di interesse più elevati. Secondo Bank of America, "Un punteggio di credito più elevato può aiutarti a ottenere migliori tassi di interesse sui mutui ... e alcuni istituti di credito potrebbero abbassare il loro acconto per un nuovo mutuo per la casa".
L'impatto di tassi più elevati e termini più restrittivi può essere enorme. Ad esempio, se si dispone di un punteggio di credito discutibile, è probabile che il creditore ipotecario richieda un acconto del 15 o del 20% - $ 45.000 o $ 50.000 su una casa da $ 300.000. Un mutuatario meno rischioso potrebbe fare a meno di mettere il 5% in meno nella stessa casa - solo $ 15.000.
Allo stesso modo, una differenza di tasso di interesse di un singolo punto percentuale può aggiungere decine di migliaia di dollari al costo totale di un mutuo, a seconda di come è strutturato il prestito. E anche se i numeri non sono così grandi, lo stesso principio si applica ai prestiti auto, prestiti per la casa, prestiti personali e carte di credito.
Se stai facendo domanda per un appartamento in affitto, è probabile che il proprietario gestisca il tuo credito a meno che le leggi locali vietino esplicitamente la pratica. Dal punto di vista del padrone di casa, la necessità di un controllo del credito pre-locazione è comprensibile, in quanto i candidati con punteggi di credito inferiori sono statisticamente meno probabilità di effettuare pagamenti in affitto tempestivi. I proprietari sono particolarmente diffidenti nei confronti dei richiedenti con schemi di ritardi nei pagamenti, insolvenze, pignoramenti e bancarotte nelle loro relazioni di credito.
Ma se sei un candidato, questo accordo potrebbe non essere giusto - e può avere un impatto importante su dove finisci per vivere. I proprietari terrieri che possiedono proprietà moderne e ben tenute in quartieri desiderabili di solito trattengono gli affittuari secondo standard di credito più elevati, poiché una forte domanda per le loro proprietà offre loro il lusso di scegliere e scegliere a chi affittare. (Qualche anno fa, il mio ex padrone di casa mi disse chiaramente che non aveva affittato le sue migliori proprietà a nessuno il cui punteggio di credito fosse inferiore a 640.) Le società di gestione più grandi hanno maggiori probabilità di avere standard rigorosi.
Al contrario, i proprietari terrieri con proprietà inferiori agli standard nelle aree indesiderate - proprietà per le quali la domanda non è così elevata - non possono scegliere e scegliere i loro affittuari con la dovuta attenzione, e quindi sono più propensi a essere indulgenti nei confronti del credito. In altre parole, un brutto punteggio di credito potrebbe portarti in un appartamento angusto e logoro sul lato sbagliato dei binari.
Secondo uno studio del 2012 pubblicato nella rivista Psychologist-Manager, c'è poca o nessuna correlazione tra il credito degli impiegati e le prestazioni lavorative. Ma ciò non impedisce ai datori di lavoro di controllare il credito dei potenziali dipendenti durante il processo di assunzione.
Al di fuori della manciata di stati (tra cui Connecticut e Illinois) in cui la pratica è vietata o severamente limitata, i candidati di lavoro dovrebbero aspettarsi di avere il loro credito controllato. Secondo un sondaggio di Demos, un gruppo di esperti che si occupa di questioni di finanza al consumo, uno su quattro candidati ha avuto il credito, e uno su sette è stato informato che gli è stato negato un lavoro a causa di scarso credito (tali divulgazioni sono richieste in alcune giurisdizioni). Il credito del richiedente è particolarmente incline a prendere in considerazione le decisioni di assunzione prese da istituzioni finanziarie e agenzie governative, nonché per le posizioni che richiedono un nulla osta di sicurezza.
Ottenere un contratto con il cellulare sembra banale quando sei preoccupato di trovare un lavoro o un posto dove vivere. Ma come molte persone - in particolare gli affittuari e i giovani - rinunciano completamente ai telefoni fissi, il tuo cellulare è letteralmente la tua connessione con il mondo che ti circonda. Non è possibile per molte persone vivere senza un telefono cellulare.
Purtroppo, i vettori di telefonia cellulare prestano molta attenzione al credito dei potenziali clienti quando decidono se approvare un nuovo contratto. Il ragionamento è simile a quello dei proprietari: in sostanza, i clienti a rischio più elevato hanno meno probabilità di effettuare pagamenti tempestivi o di avere abbastanza denaro nel proprio conto alla data di addebito automatico. Anche se sei interessato solo a un piano cellulare mensile, il tuo gestore è ancora in grado di gestire il tuo credito a causa del fatto che è facile accumulare spese eccessive per cose come l'utilizzo di dati elevati, il roaming e le chiamate internazionali in un solo mese
Se il tuo punteggio di credito non è sufficiente per qualificarti per un contratto di cellulare, hai ancora delle opzioni: è probabile che siano costose o scomode. Alcuni vettori accettano depositi di sicurezza in un accordo simile a una carta di credito protetta. Se effettui pagamenti puntuali, in genere recuperi il deposito dopo un anno o due.
Un piano telefonico prepagato è un'altra opzione, anche se tali piani in genere non sovvenzionano il costo del telefono (potenzialmente aggiungendo centinaia di costi iniziali), non sono dotati di telefoni allo stato dell'arte e possono avere restrizioni sulla conversazione e l'utilizzo dei dati.
Secondo l'Associazione nazionale dei commissari delle assicurazioni, il 95% degli assicuratori di auto e l'85% degli assicuratori di case in affitto considerano il credito nelle loro decisioni politiche negli stati che non vietano esplicitamente questa pratica. Storie di pagamento puntuali e livelli di debito in sospeso sono particolarmente importanti per gli assicuratori. Se non si accumula bene con questi parametri, è probabile che paghiate premi più elevati rispetto a quelli con un credito migliore su una politica altrimenti identica.
Il tuo punteggio di credito e il profilo di credito generale possono mettere a dura prova la tua vita personale, incluse le relazioni che contano di più per te. Anche se il tuo profilo di credito in realtà non si fonde con il coniuge dopo il matrimonio, il suo credito può influenzare la tua capacità di qualificarti o permetterti nuovi veicoli di credito, come i mutui per l'auto o la casa, per i quali stai facendo domanda insieme.
Ad esempio, diciamo che hai credito eccellente e il tuo coniuge è così così. Quando si applica un mutuo, il creditore esamina entrambi i profili e valuta il rischio di credito complessivo della propria famiglia. Anche se il tuo rischio è abbastanza basso da soddisfare gli standard di qualificazione del prestatore, è probabile che tu paghi un tasso di interesse più elevato o un acconto più grande insieme di quanto lo saresti solo tu stesso facendo domanda per il prestito.
Ancora peggio, se il tuo coniuge non può beneficiare di una nuova carta di credito o di un prestito da solo, lui o lei potrebbe richiedere una carta comune o un prestito utilizzando il numero di previdenza sociale e altre informazioni che sono comunemente condivise tra i coniugi. Se il tuo coniuge successivamente rimane indietro sui pagamenti, entrambi i profili di credito ne subiscono le conseguenze.
Situazioni come queste possono portare a tensione e acrimonia. Nel peggiore dei casi, possono minacciare la redditività a lungo termine di una relazione.
Fortunatamente, il tuo punteggio di credito non è una scatola nera. Esistono innumerevoli strumenti disponibili per rintracciarlo regolarmente. La maggior parte vive online, accessibile con pochi clic.
Le opzioni di monitoraggio del credito rientrano in genere nelle seguenti categorie.
È sempre più facile trovare carte di credito che ti forniscono periodicamente il tuo punteggio di credito o rapporto. Alcuni emittenti attribuiscono queste caratteristiche a carte specifiche, mentre altre offrono le stesse caratteristiche su un'intera famiglia di carte.
Esempi inclusi:
Il fatto che sempre più società di carte di credito offrano rapporti di credito, punteggi e strumenti di monitoraggio è una grande vittoria per i consumatori. D'altra parte, questi strumenti richiedono di richiedere una carta di credito.
Se non hai già un buon credito, hai meno probabilità di essere approvato. E anche se sei stato approvato, sei responsabile per eventuali commissioni periodiche o interessi sui saldi non pagati. In altre parole, questi strumenti apparentemente gratuiti non sono necessariamente gratuiti.
La legge federale ti dà diritto a un rapporto di credito gratuito (anche se non al punteggio) all'anno da ciascuno dei tre principali uffici di segnalazione dei crediti. Questi rapporti sono disponibili su AnnualCreditReport.com.
Mentre è bello essere in grado di reperire un rapporto di credito gratuito da questi fornitori affidabili, una manciata di rapporti di credito all'anno non è sufficiente a fornire un'immagine completa e aggiornata del proprio credito personale. Questo è particolarmente vero se stai cercando di costruire credito prima di richiedere un prestito importante, come un prestito o un'ipoteca, e vuoi vedere come cambia il tuo credito di mese in mese, di settimana in settimana o persino di giorno in giorno .
Altri siti, come Credit Karma, sono specializzati nel fornire punteggi di credito gratuiti. Credit Karma si affida a TransUnion e Equifax per fornire un VantageScore settimanale (un tipo di punteggio di credito completo), oltre a due diversi tipi di punteggi utilizzati principalmente dalle compagnie di assicurazione auto e casa.
Sebbene Credit Karma abbia alcuni strumenti di localizzazione in loco, non è l'ideale se vuoi davvero scavare nel tuo profilo di credito. Inoltre, non offre accesso a punteggi o rapporti di Experian.
Un'altra opzione è quella di utilizzare servizi completi di monitoraggio del credito come MyScore . MyScore si propone come un approccio "all-in-one" che combina i punteggi di credito e i rapporti di tutti e tre i maggiori uffici di segnalazione dei crediti. Il servizio ha tre piani a prezzi ragionevoli, ognuno dei quali ha il proprio set di funzionalità utili.
Viene fornito con una prova gratuita di sette giorni durante la quale è possibile accedere a tutto ciò che il piano ha da offrire:
È molto difficile esagerare l'importanza del tuo credito personale. Allo stesso tempo, non è la fine del mondo se il tuo punteggio di credito non è esattamente dove vuoi che sia al momento.
Con una gamma così incredibile di risorse di monitoraggio del credito online, è facile monitorare il tuo credito e imparare come migliorarlo. Monitorare il tuo credito è anche un ottimo modo per aumentare la fiducia in te stesso - ogni miglioramento incrementale del punteggio di credito dovuto a un pagamento puntuale o alla riduzione dell'utilizzo del credito è un motivo minore per festeggiare. Chi sapeva che tracciare il tuo credito potrebbe essere così divertente?
Come fai a tenere traccia del tuo punteggio di credito personale?
* Le informazioni sulla carta di credito o sui servizi di monitoraggio del credito elencati in questo articolo sono accurate al momento della pubblicazione dell'articolo, ma possono cambiare in qualsiasi momento. Non vengono fornite garanzie circa l'accuratezza o la completezza delle informazioni fornite.
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