Abbiamo tutti i comfort delle nostre creature, quelle abitudini che, nel bene e nel male, ci concedono ogni giorno. Tuttavia, mentre un normale latte mattutino o un nuovo paio di scarpe potrebbe sembrare innocuo, devi considerare il loro effetto sulla linea di fondo. Un dollaro qui e un dollaro si accumulano nel tempo e, nonostante i tuoi sforzi in altre aree, potrebbero essere una delle molte ragioni per cui sei ancora indebitato.
Quelli di noi che si ritrovano a soffrire di problemi di indebitamento cronico spesso condividono comportamenti e abitudini finanziarie simili. Se li prendi abbastanza presto, puoi evitare guai. Ma anche se sei già in rosso, riconoscere e regolare questi comportamenti può aiutarti a tornare in pista.
Secondo i dati raccolti dall'United Census Bureau e dalla Federal Reserve, il debito medio delle carte di credito delle famiglie nel 2014 è stato di ben $ 15.191, con gli americani che hanno complessivamente oltre $ 854 miliardi ai loro fornitori di carte di credito. È un insieme di abitudini coerenti che mette coloro che sono inclini al debito a parte quelli che rimangono nel buio. Osservando i seguenti comportamenti, potresti essere in grado di fermare alcune di quelle cattive abitudini nelle loro tracce e rivalutare il tuo modo di pensare e di approcciare il debito.
Coloro che sono costantemente in debito sono spesso il tipo che ruba qualcosa che sia in vendita o meno, anche se l'acquisto non è stato pianificato esattamente. Tuttavia, l'acquisto d'impulso può portare a una serie di comportamenti di spesa pericolosi:
Mentre un acquisto di impulso qui o là non può lasciare un'impressione duratura sulle vostre finanze, rendendola un'abitudine può seriamente deragliare i vostri obiettivi. Sviluppa un piano che ti aiuti a far fronte a quel fastidioso prurito da spendere senza pensare.
Julian Ford, professore di psichiatria all'Università del Connecticut School of Medicine, suggerisce di inventare un mantra per ricordare i tuoi obiettivi, ad esempio: "Compro solo ciò di cui ho bisogno". Prima di effettuare un acquisto, fermati, pensa a il tuo mantra, e vai via. Se è qualcosa di cui hai veramente bisogno, sarà ancora lì tra qualche giorno.
Non tutte le carte di credito dei premi sono malvagie. In effetti, se utilizzati in modo responsabile, alcuni hanno sicuramente il loro posto nel tuo portafoglio. Tuttavia, c'è un motivo per cui le società di carte di credito offrono quei premi, e non è sicuramente per la bontà del loro cuore. I premi ti incoraggiano a spendere di più, in modo semplice e semplice.
Uno studio del 2010 presentato durante una riunione per l'American Economic Association ha rilevato che l'utilizzo di una carta di credito basata su punti o punti con un rendimento dell'1% ha effettivamente aumentato la spesa mensile di $ 68 e il debito complessivo della carta di credito di $ 115 al mese. Improvvisamente, questa ricerca di punti non sembra così esperta.
Mentre potresti guadagnare un po 'di soldi su quell'acquisto, molte carte impongono pesanti restrizioni. Dai tetti annuali, ai tassi di cash-back più elevati solo per gli acquisti limitati (come gas e generi alimentari), potresti non tornare indietro quanto pensi. Andare sempre più in debito nel perseguimento dell'onnipotente punto della carta di credito non vale la pena.
Gli agenti immobiliari dicono spesso che è meglio essere la peggiore casa sulla strada migliore della migliore casa sulla peggior strada. Tuttavia, quando i tuoi vicini sembrano avere tutto, l'unità di essere la migliore casa sulla strada migliore può mettere in ombra la tua esperienza di spesa. La competizione è un innesco psicologico che può causare spese, e stare al passo con i Jones - o competere contro familiari, vicini o amici - può portare a spendere troppo.
Mentre alcune persone semplicemente non si preoccupano di misurarsi con gli altri, può essere una vera sfida per alcune famiglie. Quando un amico acquista un nuovo veicolo o una casa, prende una vacanza costosa o indossa gioielli costosi, può innescare un comportamento competitivo che porta a decisioni di spesa carenti.
È importante ricordare che il successo è difficile da misurare dall'esterno. Quando vedi un vicino fermarsi in una nuova macchina lucente, ricordati delle tue priorità e dei tuoi obiettivi. Nessuno può vedere il saldo del tuo account di pensionamento, ma sai che stai lavorando per assicurarti un futuro confortevole contribuendo ad esso, invece di quel nuovo orologio.
Alza la mano se hai mai fatto una baldoria di spesa basata sull'umore. Se lo hai, non sei solo. Lo shopping può effettivamente rilasciare endorfine nel cervello, in modo simile ad altre attività come esercizio fisico, sesso e persino mangiare cioccolato. Sfortunatamente, come queste tre cose, spendere soldi per sentirsi bene può diventare effettivamente coinvolgente. Fare shopping per migliorare il tuo umore crea un legame tra la felicità e l'acquisto di beni materiali - ed è un collegamento che può essere seriamente difficile da violare.
Ryan T. Howell, assistente professore di psicologia alla San Francisco State University, suggerisce di controllare le tue emozioni prima di acquistarle come un modo per smettere di fare acquisti emotivi. Prima di consegnare la tua carta di credito, pensa al motivo per cui stai effettuando l'acquisto, perché ne hai davvero bisogno o perché speri di aumentare il malumore?
Naturalmente, se non riesci a tenere sotto controllo la tua spesa emotiva, potresti aver bisogno di un aiuto professionale. La dipendenza da shopping è reale e può essere difficile da rompere, ma con l'aiuto di un professionista della salute mentale dedicato, puoi imparare i trigger e trovare meccanismi di coping per aiutarti a tenerti lontano dai debiti.
Spesso, le persone che sono costantemente in debito credono erroneamente che raddrizzare le loro finanze richiederebbe un miracolo di soldi. Tuttavia, non riuscirai mai ad uscire dal debito vincendo la lotteria, facendo atterrare una manna da un parente benestante, o facendo semplicemente cadere nelle tue mani il lavoro più remunerativo del mondo.
Ciò che rende questo modo di pensare così pericoloso è che ti rimuove da una posizione di controllo. Quando speri che qualcun altro possa piombare in te e salvarti dalle tue cattive abitudini, stai consegnando il volante finanziario e tagliando emotivamente te stesso dal tuo debito. Certo, sappiamo tutti che il tuo credito, debito e stile di vita appartengono solo a te - e solo tu puoi risolvere il problema.
Invece di aspettare un miracolo, inizia ad aprire le bollette e prenditi il ​​tempo per fare un bilancio. Impostare accordi di pagamento per rimanere aggiornati, pagare tutte le nuove fatture in tempo e ricordare che sei tu quello che viene colpito quando sei bloccato in debito.
Invecchiando, probabilmente ti aspetteresti di ottenere uno stato finanziario migliore di quello che avevi da giovane. Un lavoro migliore, un aumento e persino un'inflazione economica naturale possono influenzare la tua capacità di guadagno. Tuttavia, la differenza tra coloro che sono sempre in debito e quelli che mantengono il controllo delle proprie finanze è che i debitori perpetui comprano più di quanto possono permettersi.
Si è tentati di mettere quell'aumento al lavoro per comprare una nuova casa, fare una vacanza, o semplicemente aumentare le spese di soggiorno, ma potrebbe riportarti al punto di partenza. Ad esempio: se Bill guadagna $ 60.000 all'anno e spende $ 45.000, ma Jeff guadagna $ 150.000 e spende $ 175.000, chi è veramente in una posizione finanziaria migliore? Anche se Bill guadagna di meno, i guadagni non sono l'unico fattore quando si tratta di rimanere senza debiti. È come gestisci i tuoi soldi.
L'influsso dello stile di vita è una parte naturale del guadagno di più e del movimento della catena sul posto di lavoro, ma è accettabile solo se stai spendendo nei tuoi mezzi. Non appena inizi ad indebitarti per permetterti un certo modo di vivere, diventa problematico. Assicurati di spendere solo ciò che ti puoi permettere e di mantenere la tua preziosa libertà finanziaria.
Quando metti le dita nelle orecchie durante la conversazione del debito, stai intraprendendo un comportamento rischioso che potrebbe immergerti ancora più in profondità nel rosso. Coloro che tendono a ignorare il proprio debito possono assumere i seguenti comportamenti di bandiera rossa:
Essere colpiti da tasse in ritardo e non pagate, occuparsi di riscossioni e indebitarsi più in profondità di quanto tu abbia realizzato sono tutte conseguenze di un atteggiamento "lontano dagli occhi, lontano dalla mente" verso ciò che devi. È pericoloso e perpetua semplicemente il tuo cattivo comportamento.
Non devi amare il tuo debito, ma devi riconoscerlo. Prendi l'abitudine di aprire la tua posta quando ti senti calmo e pronto. Più conosci il tuo debito, più preparati puoi essere per affrontarlo.
Una volta che sai quanto devi, elaborare piani di pagamento. Se devi molto a diversi creditori, paga prima la tua utilità e fissa le bollette e poi concentrati sul conto con il saldo più piccolo. Questo può sembrare più realizzabile e il suo pagamento può darti la motivazione che ti serve per passare al prossimo bilancio.
Questi sono piccoli passi, ma possono fare una grande differenza nel modo di vedere il debito: come un ostacolo superabile, piuttosto che un nemico imbattibile.
Come le carte di credito che offrono punti e premi, i negozi che offrono prestiti senza interessi stanno semplicemente attirando potenziali debitori e inducendoli a spendere più di quanto possono. La parte triste è che molte persone che mordono su tali offerte non pagheranno i loro prestiti prima della fine del periodo di interesse, dopo di che sono spesso colpiti da tariffe e anche interessi retroattivi da parte di quel cosiddetto "senza interessi" periodo.
Leggi sempre la stampa fine e ricorda: Se non sei sicuro di poterlo pagare prima della fine del periodo di grazia, i prestiti senza interessi sono tutt'altro.
Pagare il minimo ogni mese non significa che ti stai liberando dal debito: in realtà , i pagamenti minimi sono spesso calcolati in un valore compreso tra il 4% e il 6% del tuo saldo, il che potrebbe significare che non stai solo restando in debito, ma in realtà accumulando più interesse. Quando apri l'estratto conto della tua carta di credito, ricorda che devi il saldo - non solo l'importo indicato sotto "pagamento minimo".
Pensavo che indebitarsi non fosse un grosso problema: lo pagherei solo più tardi. Quella cattiva abitudine mi ha raggiunto quando mi sono trovato a dover concedere diversi creditori, i quali volevano tutti il ​​pagamento allo stesso tempo. Ero completamente sopraffatto.
Alla fine sono diventato saggio e ho creato un piano - ho inviato tutte le eccedenze di bilancio ai miei debiti, iniziando dal saldo più piccolo. Naturalmente, ciò significava anche tenere il passo con i pagamenti minimi fino a quando non avrei potuto affrontare ogni equilibrio. Con un piano in atto, attaccare i tuoi debiti diventa molto meno travolgente. Potevo vedere i miei saldi andare giù e gli account chiusi, il che mi ha motivato a continuare.
Pagare il debito è grande, ma provare a farlo senza un piano in atto può lasciarti alzare le mani in aria e tornare alle tue cattive abitudini. Devi pianificare in anticipo e sapere dove ogni dollaro sta andando se vuoi abbandonare il tuo comportamento dannoso e ricominciare da capo.
Ovviamente, le soluzioni a ciascuna di queste cattive abitudini variano da persona a persona. Qualcuno potrebbe aver bisogno di intraprendere delle escursioni per sostituire le proprietà di miglioramento dell'umore degli acquisti, mentre un altro dovrebbe probabilmente tagliare quella carta di rimborso per ridurre le tentazioni.
Tuttavia, come con tutte le cattive abitudini, il primo passo è riconoscere che il tuo comportamento deve cambiare. Se ti ritrovi a sabotare cronicamente la tua stabilità finanziaria, è il momento di colpire "pausa" e fare il punto su di te. Sapere che stai ferendo le tue possibilità di libertà potrebbe essere il calcio di cui hai bisogno per farti finalmente uscire dal nulla.
Hai qualche abitudine che sabota la tua libertà finanziaria?
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