Potremmo pensare che una società sempre all'avanguardia e ad alta tecnologia significhi migliorare il nostro tenore di vita. Tuttavia, molte persone insistono sul fatto che la qualità della vita attuale non è quella che era una volta - almeno non per la classe media. Questo perché non sempre importa se le persone guadagnano più denaro rispetto agli anni passati - se non ha lo stesso potere d'acquisto proporzionale, possono sentirsi in grave difficoltà finanziaria e diventare fortemente indebitati.
Secondo i sondaggi annuali dell'American Psychological Association, il denaro è stato la principale causa di stress in America ogni anno dal 2007. Tuttavia, le persone che guadagnano meno di $ 50.000 all'anno subiscono più stress di chi guadagna più di $ 50.000, il che non è sempre stato il caso . È un divario che è emerso dal 2007, dice l'APA.
Non è passato molto tempo da quando un solo reddito poteva sostenere una famiglia media. Ora, molte famiglie a due redditi stanno lottando per mantenere lo status quo e molti sono rimasti indietro. Cambiare i valori può in parte spiegare le differenze tra stili di vita di ieri e di oggi, ma non completamente. La verità è che molte cose che i nostri anziani hanno dato per scontate stanno diventando più difficili da permettere alla classe media di permettersi comodamente, e sono gradualmente considerate più come lussi che come base.
Molti americani vengono valutati al di fuori del nuovo mercato automobilistico. Secondo la Federal Trade Commission, un nuovo veicolo ha un prezzo medio di circa $ 30.000 - e quando si pesano i pesanti prezzi di vendita, tasse, interessi e assicurazione auto contro il reddito medio delle famiglie, è ovvio perché i nuovi veicoli stanno diventando sempre più insostenibili .
Ma questo non impedisce ai concessionari e alle società finanziarie di aiutare le persone a mettersi al volante di nuove automobili - e la tensione finanziaria non impedisce ai consumatori di sottoscrivere contratti orribili che includono costosi prodotti aggiuntivi, alti tassi di interesse, pagamenti astronomici e lunghi periodi di prestito. Non c'è da meravigliarsi se l'aumento dei prezzi dei veicoli e dei prestiti subprime è accompagnato da un aumento dei tassi di recupero.
Secondo NBC News, Standard & Poor's ha avvertito che la nazione potrebbe essere sull'orlo di una bolla del mercato automobilistico. Un numero crescente di prestiti scaduti e prestiti subprime vengono impacchettati in prodotti di investimento e venduti, che è il modo in cui i mutui rischiosi sono stati trattati prima della crisi immobiliare.
Essere in grado di racimolare il pagamento mensile non significa che una macchina sia conveniente. NBC News afferma che gli esperti consigliano di utilizzare la "regola del 20/4/10" per verificare l'accessibilità . Se non puoi abbassare il 20%, pagare il prestito entro quattro anni e ottenere pagamenti mensili e assicurazioni per meno del 10% del tuo reddito lordo, non puoi permetterti il ​​veicolo. Molte persone non arrivano da nessuna parte vicino a soddisfare questi criteri, e dovrebbero comprare veicoli usati - se non comprano affatto.
Quando è stata l'ultima volta che sei andato dal dentista? Solo il 60% circa degli adulti potrebbe dire che la loro visita più recente è avvenuta entro un anno, secondo i dati raccolti nel 2013 dal Centers for Disease Control.
Le cure dentistiche sono costose e i denti generalmente non sono coperti da un'assicurazione regolare - richiedono politiche separate, a cui mancano milioni di persone. Le persone con assicurazione dentale potrebbero essere meglio di quelle senza, ma la maggior parte deve ancora pagare i costi elevati per le cure dentistiche. Oltre ai premi assicurativi, sono soggetti a forti compensi, che possono arrivare fino al 50%.
Secondo l'American Dental Association, le visite dei dentisti adulti sono diminuite nel decennio tra il 2000 e il 2010, il che non sorprende che circa il 25% degli adulti soffra di carie non trattata. Le visite dei bambini ai dentisti sono migliorate durante lo stesso periodo, ma non ricevono ancora tutte le cure di cui hanno bisogno: secondo la Kaiser Family Foundation, la carie è la malattia cronica più comune tra i bambini in età scolare.
Secondo Healthline, quasi 8.000 persone all'anno muoiono di cancro orale e faringeo. L'assistenza odontoiatrica non è solo una questione di sguardi e alito fresco. Problemi dentali non trattati possono portare a gravi problemi di salute, inclusi problemi cardiaci e diabete.
Gli Stati Uniti sono l'unica nazione sviluppata in cui non è richiesto un congedo per malattia retribuito, e poiché molte aziende non lo offrono, circa il 40% dei lavoratori statunitensi non ce l'ha. Ciò lascia molte persone che scelgono tra priorità di denaro o salute. Sebbene la salute sembri la scelta più ovvia, in realtà il congedo per malattia non retribuito è un lusso che molti americani non possono permettersi. Sono consapevoli del fatto che restare senza lavoro e senza retribuzione può creare difficoltà finanziarie che sono difficili, se non impossibili, da cui recuperare.
Avere milioni di lavoratori senza assenze per malattia ha numerose conseguenze. Ad esempio, le persone tendono a prendere decisioni finanziarie sconsiderate, come prendere se stessi oi membri della famiglia al pronto soccorso per evitare di perdere il lavoro, il che aumenta inutilmente i costi dell'assistenza sanitaria. Oltre un milione di visite di emergenza sarebbero evitate e gli americani avrebbero risparmiato 1, 1 miliardi di dollari in spese mediche se le persone senza assenze per malattia lo avessero ricevuto, secondo l'Istituto per la ricerca sulle politiche delle donne.
Le persone senza congedi per malattia pagati rappresentano anche comunemente una minaccia per la salute per gli altri. Ad esempio, l'influenza sarebbe meno prevalente se i dipendenti malati fossero pagati per rimanere a casa e recuperare. Dare ai lavoratori un giorno di recupero ridurrebbe del 25% la trasmissione di influenza sul posto di lavoro e consentire ai lavoratori di due giorni di ridurre il numero di casi di quasi il 40%, secondo una ricerca della University of Pittsburgh Graduate School of Public Health. Allo stesso modo, molti lavoratori che non hanno un periodo di ferie pagate per prendersi cura della famiglia mandano i loro bambini malati all'asilo nido e alla scuola dove fanno ammalare altri bambini.
Gli americani vivono anche meno dei lavoratori in molti altri paesi. L'estate è la stagione dei viaggi di punta, ma i dati pubblicati da Statista mostrano che meno del 40% delle persone dichiara di "normalmente" fare le vacanze estive, e molti non viaggiano nemmeno nelle altre stagioni.
Il congedo di ferie retribuito è un altro vantaggio che i datori di lavoro degli Stati Uniti non sono tenuti a fornire, e il Bureau of Labor Statistics ha rilevato che il numero di società che lo ha fatto volontariamente è diminuito in un periodo di 20 anni. Nel 1992, l'82% dei lavoratori ha ricevuto giorni di vacanza pagati, ma solo il 77% ha ricevuto i benefici nel 2012. Ciò significa che per un numero crescente di persone, andare in vacanza è possibile solo se possono permettersi di rinunciare al reddito e pagare un viaggio - qualcosa che molte persone non possono fare.
Offrire un viaggio è un problema anche per molte persone che hanno giorni di ferie pagate, il che aiuta a spiegare perché i lavoratori americani usano solo la metà delle ferie. E quando decollano, i giorni sono spesso usati per le staycations, quando le persone si congedano ma non viaggiano. Un sondaggio del 2014 pubblicizzato da Skift ha rilevato che oltre il 60% degli adulti non aveva viaggiato nell'ultimo anno e molti di coloro che viaggiano hanno sacrificato cose come uscite, elettronica di grandi dimensioni e vestiti nuovi per farlo accadere.
L'istruzione superiore può essere più accessibile oggi, ma certamente non è più accessibile. Molti studenti hanno bisogno di aiuti finanziari per frequentare un'università e, per la maggior parte, tutto o una parte di questi aiuti si presenta sotto forma di prestiti agli studenti federali. La Federal Reserve Bank di New York afferma che i prestiti agli studenti hanno superato il valore di 1 trilione di dollari, rendendo questa categoria di debito così grande che è seconda solo ai mutui per la casa.
Gli stessi dati della Federal Reserve mostrano che le insolvenze e le insolvenze si sono verificate a un tasso molto più alto con i prestiti agli studenti rispetto ad altri tipi di debito. Il debito dei prestiti agli studenti è diventato così gravoso che molti di 20 e 30 anni hanno difficoltà a stabilirsi come adulti indipendenti. La Federal Reserve ha anche rilevato "tendenze persistenti al rialzo" di bambini di 25 e 30 anni che vivono con genitori o membri di una famiglia anziana invece di iniziare la propria casa, e la banca cita il debito studente in aumento come un fattore significativo.
I costi dell'istruzione superiore pesano anche sulle abitudini di acquisto domestico dei giovani americani. Anche se l'istruzione superiore dovrebbe spianare la strada a una vita migliore, la proprietà della casa è del 36% inferiore per le persone che pagano i prestiti agli studenti rispetto ai loro coetanei senza debito studentesco, secondo una ricerca del One Wisconsin Institute pubblicata sul Washington Post.
Tuttavia, i prestiti agli studenti non sono solo barcollanti giovani. Gli americani che hanno 60 anni e oltre devono miliardi in debito studentesco per i loro titoli di studio e prestiti che hanno firmato per i bambini.
Un numero crescente sta ora affrontando le ripercussioni, che includono il fatto che i loro benefici di sicurezza sociale sono stati strappati per pagare le bollette. Secondo un'analisi del Tesoro per CNN Money, nel 2013 sono stati raccolti tre assegni di previdenza sociale per prestiti agli studenti rispetto al 2006. Quello che gli americani stanno imparando nel modo più duro è che solo perché i prestatori emettono prestiti agli studenti non significa che le persone possono permettersi di ripagarli
Il matrimonio era molto più semplice: innamorarsi, accettare di impegnarsi e scambiare i voti tra familiari e amici. Al giorno d'oggi, tuttavia, si è trasformato in un enorme impegno finanziario per molte coppie.
Quando la gente compra gli anelli e ospita i loro eventi nuziali, non è raro che abbiano speso tra $ 10.000 e $ 30.000. Questo è più di quanto molte di quelle coppie hanno in banca quando iniziano il loro matrimonio, il che è un chiaro segnale che stanno pericolosamente spendendo troppo.
Per coprire quei costi, le persone assumono il secondo lavoro, fanno gli straordinari, eseguono le fatture delle carte di credito e toccano i membri della famiglia per i fondi - e molti ancora finiscono per portare debiti legati al matrimonio dopo il matrimonio. USA Today dice che il debito matrimoniale è comunemente accumulato in aggiunta ai debiti esistenti, come prestiti agli studenti e prestiti auto, il che significa che le coppie iniziano la loro vita insieme a un grave bagaglio finanziario.
Ma non sono solo gli sposi a rompere la banca. Assistere ai matrimoni è una crescente preoccupazione per i budget degli ospiti in quanto devono affrontare una lista di spese tra cui abbigliamento formale, viaggi e regali.
Secondo i dati di American Express, si stima che l'ospite medio del matrimonio spenda circa $ 673. Ciò mette in luce il motivo per cui il 43% degli americani ha affermato di aver rifiutato un invito a nozze per motivi finanziari in un sondaggio di consulenza al credito al consumo americano. Più di un terzo ha dichiarato che partecipare a un matrimonio li avrebbe indotti a indebitarsi.
Eventi sportivi e concerti incassano in miliardi di dollari ogni anno. Secondo Statistic Brain, il biglietto medio per i concerti costava 71, 36 dollari nel 2014. Allo stesso modo, l'indice dei costi dei fan del Team Marketing Report, che calcola in media il costo di una famiglia di quattro persone per partecipare a eventi sportivi, ha scoperto che nel 2015 una partita importante di baseball aveva una famiglia di circa $ 212 e nel 2014 un gioco NFL costava più $ 479. Questi prezzi includono biglietti, parcheggi, due programmi, un paio di birre, bevande analcoliche, hot dog e due dei tappi più economici per adulti, spiega Forbes.
Naturalmente, i fan potrebbero andare a questi eventi e dichiarare off-limits tutti i generi alimentari, bevande e souvenir per risparmiare un po 'di soldi - ma l'unica ragione per cui proverebbero a godersi un evento in quelle circostanze è che è inaccettabile in primo luogo.
Dal 2008, le vendite di biglietti per concerti ed eventi sportivi sono aumentate e diminuite, con alcuni anni particolarmente deprimenti. Non è possibile trascurare fattori come la migliore qualità della TV, che rende più piacevole guardare eventi da casa, ma i prezzi elevati dei biglietti giocano un ruolo importante nella partecipazione agli eventi deboli. Per alcune persone il costo è scoraggiante, ma per molti è addirittura proibitivo. A un certo punto, i biglietti più economici per vedere la battaglia di pugilato del maggio 2015 tra Floyd Mayweather e Manny Pacquiao erano a quanto pare a soli $ 3.000, calcolati per una famiglia di quattro persone.
Le pensioni erano una parte importante del regime pensionistico degli Stati Uniti, ma entro il 2012, solo il 18% circa dei dipendenti del settore privato aveva piani pensionistici, secondo il Bureau of Labor Statistics. Le prospettive per questi tipi di benefici stanno diventando sempre più scarse. Mentre gli americani sono spinti verso altre opzioni - come i piani 401k - o sono lasciati a se stessi, l'ottimismo sulla capacità delle persone di ritirarsi comodamente sta svanendo. In effetti, alcuni professionisti finanziari avvertono di una imminente crisi di pensionamento.
Molti giovani iniziano a pianificare più tardi di quanto dovrebbero e non si nascondono abbastanza dopo aver iniziato a risparmiare. Un sacco di persone che sono in età pensionabile o in procinto di avere una grande quantità di debiti e risorse inadeguate per coprire le loro fatture mensili, oltre ai costi previsti associati all'invecchiamento. Di conseguenza, molte persone lasciano la forza lavoro solo per trovare la necessità di tornare. Tra gli altri senior, c'è una crescente tendenza al semi-pensionamento, dove le persone lavorano meno ma continuano a lavorare.
Un numero crescente di persone di tutte le età sta riconoscendo che il pensionamento completo è uno stile di vita che è probabilmente al di fuori della loro portata e sono pronti a continuare a lavorare. In un sondaggio Wells Fargo, il 34% della classe media ha dichiarato di non aspettarsi di andare in pensione fino all'età di 80 anni, mentre il 37% ha dichiarato di voler lavorare fino a quando non saranno troppo malati o moriranno.
Quando le persone discutono sulla difficile situazione della classe media, spesso dipingono l'immagine di una nave che affonda. Sottolineano che i datori di lavoro sono meno generosi con i benefici, che i redditi non aumentano più velocemente del costo della vita e che posti di lavoro ben pagati sono più difficili da ottenere. Certo, questo è il caso per molti americani, ma questo non significa che sia tutto triste e negativo nelle previsioni.
Ciò che possiamo permetterci è influenzato, in gran parte, dal nostro processo decisionale. Molte delle cose che sembrano scivolare oltre la portata stanno diventando inaccessibili perché le persone si mettono in situazioni finanziarie precarie. Ciò di cui la classe media non può più permettersi è la noncuranza sulle decisioni che riguardano le loro finanze e il consumo di risorse basate su capricci e desideri. Per prosperare nell'attuale contesto economico, le persone devono essere strategiche - il che significa pianificare, stabilire le priorità e allocare le risorse con saggezza.
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La maggior parte degli americani non usa lo stesso istituto bancario per tutti i loro conti finanziari.Per questo motivo, non è sempre facile tenere d'occhio tutti i prestiti, le carte di credito, i conti di pensionamento, i piani pensionistici, i conti di intermediazione e altri strumenti finanziari che possono essere ospitati in molti luoghi diversi.
Rifinanziamento del mutuo in prossimità del pensionamento - Opzioni e costi
I tassi ipotecari record hanno generato una valanga di richieste di rifinanziamento, ma se hai 55 anni o più, devi considerare seriamente il rifinanziamento nel contesto della tua pianificazione previdenziale.Quanto sei vicino al pensionamento ha un grande impatto su questa decisione: se hai da 10 a 15 anni in più di lavoro davanti a te, le tue ragioni per rifinanziare potrebbero essere molto diverse da qualcuno che intende andare in pensione entro un anno o due.
