Come diversi tipi di debito sono trattati in bancarotta

Se stai valutando la bancarotta per bancarotta, dovresti sapere che non tutti i debiti sono trattati allo stesso modo. Ad esempio, alcuni debiti non possono essere scaricati o perdonati e devono essere rimborsati per intero. Altri debiti, tuttavia, possono essere completamente scaricati immediatamente o dopo alcuni anni a seconda che si verifichi un fallimento di Capitolo 7 o Capitolo 13.

Inoltre, alcuni debiti possono essere modificati in modo da permetterti i pagamenti e mantenere la proprietà a cui è collegato il debito, come un'auto o una casa. Il modo in cui il tuo debito sarà trattato durante un fallimento indicherà ciò che devi ottenere dal deposito di uno.

Debiti prioritari

Mentre la maggior parte dei debiti può essere inclusa in una petizione di fallimento, ce ne sono diversi che in realtà non verranno scaricati. Questi sono indicati come "debiti prioritari" perché hanno la priorità su altri debiti. Al momento del deposito del capitolo 7 di fallimento, i debitori prioritari saranno i primi a ricevere i proventi dalla vendita dei beni, e questi debiti non potranno essere scaricati anche se non si hanno attività con cui ripagarli. In caso di fallimento di un capitolo 13, nel piano di pagamento devono essere presenti disposizioni che devono essere pagate per intero.

I debiti prioritari includono:

• Mutui, prestiti auto o altri debiti garantiti . "Debito garantito" significa che il prestito è garantito da un bene, come un'auto o una casa, che può essere recuperato se non si effettuano i pagamenti. Nella maggior parte dei casi di bancarotta del capitolo 13, questi prestiti sono ristrutturati in modo che eventuali pagamenti e penalità mancati siano inclusi nel piano di pagamento. Nel capitolo 7 di fallimento, potresti essere in grado di mantenere il prestito e l'attività sottostante se puoi recuperare i pagamenti mancati e continuare a effettuare pagamenti regolari dopo che il tuo fallimento è stato completato.
• Multe, sanzioni o onorari dovuti a qualsiasi unità governativa . Ad esempio, le sanzioni fiscali, le multe per i biglietti per eccesso di velocità e le tasse di immatricolazione dei veicoli non verranno addebitate in caso di bancarotta.
• La maggior parte dei prestiti agli studenti che sono garantiti o finanziati dal governo . I prestiti agli studenti erogati direttamente dal governo o da un'istituzione affiliata al governo, come Sallie Mae, non possono essere assolti se non si dimostra che ripagandoli causerebbe "indebite difficoltà". Tuttavia, questo è uno standard estremamente difficile da soddisfare. Detto questo, la maggior parte dei fornitori ha programmi di difficoltà che riducono i pagamenti o prolungano la durata del prestito. Inoltre, poiché molti prestiti agli studenti "privati" hanno una sorta di garanzia governativa, la maggior parte dei prestiti agli studenti non può essere scaricata.
• Vantaggi pagamenti in eccesso . Ad esempio, se hai ricevuto sussidi di disoccupazione, ma hai ricevuto troppi soldi, ti potrebbe essere richiesto di rimborsare l'eccesso. Tuttavia, se non sei in grado di pagare, diventa un debito che non può essere scaricato.
• Prestiti da un piano 401k o altro piano pensionistico avvantaggiato dalle tasse . Il tribunale fallimentare non assolve i debiti che devi a te stesso. Poiché questo è esattamente ciò che è un prestito di piano di pensionamento, non sarà perdonato se si file per capitolo 7, e deve diventare una parte del piano di rimborso se si file capitolo 13.
• Debiti relativi a "lesioni intenzionali e dolose a persone o proprietà". Se un tribunale ti ha ordinato di risarcire danni intenzionali a una persona o alle sue proprietà - compresi i danni subiti durante la guida sotto l'influenza - la bancarotta non chiarirà o ridurrà questo debito. Tuttavia, se archivi il capitolo 13, potresti essere in grado di ristrutturare questo debito, ma non sarai ancora in grado di eliminarlo.
• Alimenti, sostegno sponsale o debiti di mantenimento figli . Questi debiti non possono essere inclusi in una bancarotta del capitolo 7. Tuttavia, possono essere inclusi in un capitolo 13 di fallimento, a condizione che diventino parte del piano di pagamento con una clausola in base alla quale i pagamenti arretrati saranno pienamente soddisfatti e i pagamenti correnti continueranno.
• Imposte dovute a un governo locale, statale o federale . Il debito d'imposta corrente, i debiti di imposta passata degli anni precedenti e qualsiasi tassa o penalità, oltre ad altri tipi di tasse, come le imposte sui salari, sono considerati debito prioritario e la maggior parte non può essere perdonata in caso di fallimento. Se non si è in grado di pagare una bolletta delle imposte corrente o recente, trattare l'IRS separatamente, al di fuori del tribunale fallimentare, poiché offrono piani di disagio e persino perdono i debiti in circostanze estreme. Ciò detto, a volte il debito delle imposte sul reddito di anni può essere perdonato attraverso un fallimento. Questo è discusso più avanti.

Quando riesci a liberare il debito fiscale?

Al fine di estinguere il debito fiscale, devono essere soddisfatte tutte le seguenti condizioni.

• Il debito deve provenire dalle sole imposte sul reddito e non includere commissioni, penali o altre imposte, come la busta paga o l'imposta sulle vendite.
• Non hai inoltrato una dichiarazione dei redditi fraudolenta o altrimenti evita intenzionalmente di pagare le tasse (es. Frode di evasione fiscale).
• Il debito delle imposte sul reddito ha almeno tre anni. Se si dispone di più debito di imposta sul reddito corrente, di solito è possibile elaborare un piano di pagamento o un'offerta in compromesso con l'IRS direttamente. Ma non è possibile includere il debito delle imposte sul reddito recenti in un fallimento.
• Hai depositato la dichiarazione dei redditi che ha generato la bolletta del reddito in tempo e almeno due anni fa. Non puoi aspettare diversi anni per presentare le tue tasse, quindi archiviare più anni contemporaneamente per dichiarare bancarotta ed evitare di pagare una grossa fattura.
• Devi avere dovuto queste tasse per almeno 240 giorni prima di presentare la tua petizione di fallimento.

Essere consapevoli, l'IRS può collocare privilegi sulla vostra proprietà per il debito delle imposte non pagate, che non può essere spazzato via in un fallimento, anche se il debito fiscale in sé ha soddisfatto questi requisiti ed è stato perdonato. In altre parole, una volta che il fallimento si conclude, il privilegio sarà ancora in vigore.

Prestiti a casa e auto a testa in giù

Sei considerato capovolto su un prestito se hai un'auto, una casa o un altro bene che vale meno di quello che devi. Questo sarebbe il caso se hai acquistato una macchina per $ 10.000, ma l'auto è attualmente del valore di $ 7.000 e devi ancora $ 8.000 (es. Prestito auto capovolto).

Tuttavia, in un capitolo 13 di bancarotta, è possibile qualificarsi per quella che viene chiamata una modifica "cram down", in cui il prestito viene ridotto in modo tale che il saldo e il valore corrente dell'asset coincidano. Ciò si traduce in un pagamento mensile più piccolo o in un termine di prestito più breve.

In questo esempio, il saldo del prestito verrebbe ridotto a $ 7.000 o il valore corrente dell'auto. Tuttavia, ci sono dei limiti su cosa puoi usare per una modifica cramming. Ad esempio, non puoi utilizzarlo su un prestito auto quando hai acquistato l'auto entro 30 mesi dalla presentazione della tua bancarotta o da prestiti per altri beni personali acquistati entro 12 mesi dalla tua dichiarazione di fallimento.

Se i creditori possono recuperare più attraverso questa modifica rispetto a un recupero o pignoramento, sono più propensi ad accettarlo. Detto questo, è possibile eseguire una modifica crampante solo se si archivia un capitolo 13 anziché un capitolo 7 di fallimento.

Riaffermare il debito in un capitolo 7 Fallimento

Dal momento che un fallimento di Chapter 7 richiede che tu venda i tuoi beni al fine di estinguere i tuoi debiti, potresti voler mantenere determinati debiti al fine di mantenere il bene collegato ad esso. Ad esempio, se sarai in grado di pagare i mutui mancati e continuare i pagamenti mensili una volta che i tuoi altri debiti saranno stati scaricati, potresti essere in grado di "riaffermare" il tuo mutuo.

Riaffermare un debito significa che, con il permesso del mutuante, il debito sarà accantonato durante il fallimento e non verrà congedato. In cambio di continuare a effettuare pagamenti come concordato, puoi mantenere la proprietà del bene, la tua casa in questo esempio.

Alcuni istituti di credito sono disposti a farlo poiché è probabile che sarete in una posizione migliore per effettuare i pagamenti una volta che gli altri debiti saranno stati scaricati. Per inciso, se la tua casa si sta avvicinando o è già in preclusione, la bancarotta interromperà temporaneamente il processo tramite una "sospensione automatica".

È anche comune riaffermare un prestito auto poiché questo avvantaggia sia il debitore che il creditore. Il debitore deve mantenere la propria auto e il creditore evita di dover rientrare in possesso e vendere l'auto per quello che è probabile che sia meno denaro di quanto valga il prestito.

Parola finale

Anche se ci sono molti tipi di debito che alla fine non saranno inclusi nel tuo fallimento, è comunque consigliabile elencare tutti i tuoi debiti quando documenti per la prima volta, anche quelli che desideri continuare a pagare. In questo modo, puoi lavorare con il curatore fallimentare esattamente quali debiti puoi e non puoi includere. Inoltre, dal momento che i fallimenti spesso procedono in modo diverso nei diversi stati, è meglio completare un corso di consulenza creditizia prima del deposito per determinare come verranno trattati i debiti e la migliore linea d'azione da perseguire.

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