Se vuoi iniziare una discussione in un forum finanziario, tutto quello che devi fare è far apparire l'argomento delle carte di credito. Sembra che tutti li amano o li odiano.
Alcuni guru finanziari, in particolare Dave Ramsey, vedono le carte di credito come malvagie. Ramsey afferma che "l'uso responsabile della carta di credito non esiste" e sostiene che semplicemente non esiste una buona ragione per cui chiunque possa usarne uno, mai. Ma altri, come Jeffrey Strain del sito di investimento The Street, discutono altrettanto appassionatamente a loro favore. Il ceppo chiama le carte di credito "un eccellente strumento finanziario" per la loro convenienza e le protezioni che offrono ai consumatori.
Sia i fan sia i nemici delle carte di credito hanno già preso una decisione, e nulla è in grado di cambiarli. Ma per coloro che sono sul recinto, vale la pena dare un'occhiata più da vicino agli argomenti di entrambe le parti - contro l'uso delle carte di credito, e in favore di esso - per vedere quanto bene tengono l'acqua.
Uno dei motivi per cui così tante persone sono così fortemente anti-credito è che hanno visto quanti problemi si possono ottenere usando le carte di credito in modo irresponsabile. Gli odiatori di carte di credito spesso sottolineano che la maggior parte delle persone che usano le carte di credito - il 55% di loro, secondo il sondaggio sulle finanze dei consumatori condotto dal Federal Reserve Board (FRB) - ha un saldo mensile e la media l'importo di tale saldo è superiore a $ 7.000. Solo il fatto che sia possibile eseguire questo debito con le carte di credito, sostengono, è un buon motivo per non usarli.
Tuttavia, ritengono anche che anche per coloro che portano un saldo inferiore (o del tutto assente), l'uso di carte di credito è una cattiva mossa finanziaria. Le carte di credito, sottolineano, possono risucchiare denaro dal tuo portafoglio in tre modi principali: interessi, commissioni e spese eccessive.
Il problema più ovvio con le carte di credito è che se porti un saldo, devi pagare gli interessi - un sacco di interesse. Un'indagine sui tassi di interesse delle carte di credito da parte di CreditCards.com mostra che il tasso di interesse medio sulle carte di credito negli Stati Uniti è del 15%. E questa è solo la media complessiva - per gli utenti con cattivo credito, il tasso di interesse tipico è del 22, 73%.
Supponiamo che tu sia un utente di una carta di credito con un saldo di $ 2, 600 - un importo tipico, secondo il sondaggio FRB - e un tasso di interesse del 15%. Basandoti su un calcolatore di interessi sulle carte di credito, se effettui solo il pagamento minimo ogni mese - in genere il 4% del tuo saldo totale - ci vorranno più di nove anni e mezzo per saldare il saldo. Durante questo periodo, pagherai circa $ 1, 119 in interessi - oltre il 40% in più di quanto avresti pagato acquistando gli stessi articoli in contanti.
Naturalmente, al fine di saldare il saldo di $ 2, 600, devi anche evitare di comprare qualcosa di nuovo con la carta in quei nove anni e mezzo. Se addebiti solo $ 100 al mese sulla carta mentre paghi solo il minimo, queste nuove tariffe compensano i tuoi pagamenti e il saldo continua a salire verso l'alto. Invece di essere ripagato dopo nove anni e mezzo, il tuo saldo salirà a quasi $ 3, 500.
Fortunatamente, la maggior parte degli utenti di carte di credito non lo fa. Un sondaggio del 2012 sull'utilizzo del budget e della carta di credito da parte dell'Associazione americana dei pensionati mostra che solo l'8% degli utenti paga l'importo minimo sulle proprie carte di credito. Se paghi $ 250 al mese per il tuo saldo di $ 2, 600 invece di pagare il minimo, puoi far pagare l'intero importo entro un anno e pagherai solo $ 159 di interessi.
Ancora meglio, è possibile evitare completamente i pagamenti degli interessi, pagando il saldo per intero ogni mese. Finché si paga l'intero importo indicato sulla fattura della carta di credito prima della data di scadenza, non è necessario pagare un centesimo di interesse. Il FRB riporta che circa il 45% delle famiglie con carte di credito fa esattamente questo. Quindi, mentre l'interesse della carta di credito può certamente essere una spesa importante, è anche abbastanza facile da evitare.
I pagamenti di interessi non sono l'unico costo per fare affari con una società di carte di credito. Le carte di credito ti colpiscono anche con tariffe per quasi tutto ciò che puoi pensare, tra cui:
In molti casi, è possibile evitare le commissioni scegliendo saggiamente la propria carta e attenendosi alle regole, come pagare le bollette in tempo. Tuttavia, gli emittenti di carte di credito possono essere subdoli. A volte cercano di indurti ad utilizzare la tua carta in modi che si tradurranno in una tassa, mentre seppellire le informazioni sulla tassa stessa nella stampa fine.
Ad esempio, le banche a volte ti inviano "verifiche di convenienza" che puoi utilizzare come un assegno personale e che il pagamento venga addebitato sul tuo conto della carta di credito. Quello che di solito non menzionano in anticipo è che i pagamenti effettuati con questi assegni sono trattati come anticipi di cassa, con interessi più alti e nessun periodo di grazia.
Le offerte di trasferimento del saldo sono un altro esempio. Le banche spesso ti inviano offerte per spostare il saldo sulla loro carta per un tasso allettante, ma devi leggere fino in fondo per vedere le informazioni sulla commissione di trasferimento del saldo che fanno pagare per questo servizio. Quindi, anche se è quasi sempre possibile evitare le commissioni sulle carte di credito, devi essere in punta di piedi per evitare di essere risucchiato dalle banche che emettono le carte.
Gli avversari delle carte di credito sostengono che anche se paghi sempre il saldo totale e non paghi mai una commissione, il pagamento con la plastica ti costa ancora del denaro. Semplicemente facendo scorrere la tua carta, dicono, spendi automaticamente più di quanto potresti consegnare una mazzetta di denaro.
Questa affermazione sembra bizzarra, ma c'è una ricerca per sostenerlo. Uno studio, condotto al Massachusetts Institute of Technology (MIT) nel 2000, ha invitato gli studenti a fare offerte per i biglietti per un paio di eventi sportivi: una partita di basket sold-out e una partita di baseball. Alla metà degli studenti è stato detto che avrebbero dovuto pagare in contanti se avessero vinto l'asta, e i ricercatori hanno controllato per assicurarsi che avessero "accesso libero" a un bancomat; l'altra metà è stata incaricata di pagare con una carta di credito. Gli studenti che pagavano con il credito puntualmente hanno puntato più in alto sui biglietti per entrambi i giochi rispetto a quelli che pagavano in contanti - nel caso della partita di pallacanestro, in media più del doppio.
In un altro studio pubblicato dall'American Psychological Association nel 2008, i ricercatori della New York University hanno chiesto alla gente quanto si aspetterebbero di spendere per gli ingredienti per una cena del Ringraziamento. I partecipanti a cui veniva detto che avrebbero pagato con credito, in genere, fissavano il budget per il pasto più alto di quelli a cui era stato detto che avrebbero dovuto pagare in contanti - ma solo se tentavano di stimare il costo dell'intero pasto in una volta. Quando gli è stato detto di stimare il prezzo di ciascun articolo separatamente e di aggiungerli, la differenza tra i due metodi è scomparsa.
Gli autori hanno concluso che le persone sono disposte a spendere di più con una carta di credito perché non sentono "il dolore di pagare" con una carta tanto quanto con il denaro. Hanno suggerito che le carte di credito e le altre forme di pagamento "meno trasparenti" (come i buoni regalo) si sentivano come "giocare denaro" piuttosto che denaro reale, rendendo gli utenti più disposti a spendere. Quando i partecipanti sono stati costretti a pensare al costo effettivo di ciascun articolo che stavano acquistando, ciò ha reso i soldi che stavano spendendo sembrano più reali e le differenze tra denaro e credito sono scomparse.
Tuttavia, non tutte le ricerche sui punti di spesa delle carte di credito vanno nella stessa conclusione. Ad esempio, lo studio del MIT includeva anche una seconda asta, in cui gli studenti proponevano un buono regalo di $ 175 al ristorante. In questo caso, i ricercatori hanno scoperto che, in media, gli studenti dichiarano circa lo stesso importo quando utilizzano le carte di credito come hanno fatto con i contanti. Ciò suggerisce che conoscere il valore esatto in dollari dell'articolo che stavano offrendo rendeva gli studenti meno inclini a rilanciare le loro offerte con credito.
Allo stesso modo, uno studio del 2009 alla Carnegie Mellon University ha offerto a un gruppo di commensali di entrare in una caffetteria una carta regalo se avessero pagato per il loro pranzo in contanti, mentre a un altro gruppo è stata offerta una ricompensa per il pagamento con credito. I ricercatori hanno scoperto che, in media, le persone nei due gruppi hanno pagato lo stesso importo per i loro pranzi. In questa situazione del mondo reale, decidere in anticipo di utilizzare il credito non ha aumentato la spesa.
Nel complesso, gli studi sembrano suggerire che le persone spendono di più con le carte di credito di quanto non facciano con i contanti - ma non in tutte le situazioni. In generale, le persone sembrano meno disposte a pagare di più con il credito quando pensano attentamente a ciò che stanno acquistando e al suo valore effettivo. Quindi, se utilizzi una carta di credito, essere consapevole dei tuoi acquisti, ad esempio, guardando i prezzi e aggiungendoli in testa mentre aggiungi articoli al tuo carrello, ti sembra un buon modo per proteggersi dal rischio di pagare un premio con la plastica.
Persino i fan delle carte di credito ammettono che è possibile utilizzarli senza volerlo. Si rendono conto che trattare carte di credito come il denaro gratuito, usarle per caricare vestiti eleganti e dispositivi elettronici di cui non hai bisogno e che non puoi permetterti, è un grosso errore che può metterti in gravi difficoltà finanziarie. Ecco perché gli argomenti a favore dell'uso della carta di credito iniziano quasi sempre con le parole: "Finché li paghi ogni mese".
Per coloro che hanno la disciplina per usare le loro carte di credito in questo modo, sostengono i sostenitori, il pagamento con la plastica ha molto senso. È comodo e offre protezioni che non si ottengono con altre forme di pagamento. Rende anche più facile tenere traccia delle spese e ti aiuta a costruire il tuo punteggio di credito. E, come bonus, molti programmi di premi di carte di credito offrono vantaggi come cash back o miglia frequent flyer, quindi pagare con una carta può effettivamente rimettere i soldi in tasca.
Per molte persone, il più grande vantaggio delle carte di credito è la loro convenienza. Rispetto al contante, le carte di credito sono più facili da usare in diversi modi:
Gli avversari delle carte di credito sottolineano che è possibile ottenere la maggior parte di questi benefici utilizzando una carta di debito piuttosto che una carta di credito. Questo, a loro avviso, è molto più sicuro che usare il credito, perché una carta di debito preleva i soldi direttamente dal tuo conto bancario, quindi non puoi accumulare debiti.
Tuttavia, questo vantaggio è anche un inconveniente in qualche modo. Poiché ogni pagamento esce immediatamente dal tuo account, devi tenere un occhio attento al tuo saldo per assicurarti di non sovrascrivere il tuo account.
Con una carta di credito, alla fine del mese ricevi solo un conto e fai un solo pagamento per coprirlo. Questo riduce anche il numero di transazioni che devi inserire nel libretto degli assegni o nel registro bancario, il che significa che hai meno possibilità di fare errori di matematica.
Un altro vantaggio delle carte di credito rispetto alle carte di debito è la maggiore protezione dei consumatori che forniscono. Ovviamente, sia le carte di debito che quelle di credito offrono più protezione che denaro. Se qualcuno ruba il tuo portafoglio pieno di denaro, i soldi sono semplicemente andati. Al contrario, se qualcuno ruba il tuo numero di carta di credito o di debito e lo usa per effettuare acquisti, non sei tenuto a pagarli.
C'è una differenza fondamentale, tuttavia. Nel momento in cui scopri che la tua carta di debito è stata rubata, il ladro potrebbe averla già utilizzata per effettuare acquisti con denaro proveniente direttamente dal tuo conto bancario. Puoi denunciare il furto, ma devi ancora aspettare per riavere i tuoi soldi.
Con una carta di credito, invece, gli acquisti del ladro vengono semplicemente aggiunti al conto. Dal momento che puoi denunciare il furto prima che tu abbia effettivamente ricevuto il conto, non devi mai pagare per gli acquisti che non hai effettuato. Anche se non si denuncia immediatamente un furto, la tua carta di credito limita ancora la tua responsabilità . Secondo la Federal Trade Commission (FTC), il massimo che tu possa essere costretto a pagare per false accuse fatte con una carta di credito è di $ 50 - e se sono solo le informazioni della tua carta di credito rubate, non la stessa carta fisica, non lo fai t pagare un centesimo.
Con una carta di debito, d'altra parte, potresti essere agganciato per centinaia o addirittura migliaia di dollari. Ai sensi della legge sui trasferimenti di fondi elettronici, che disciplina le transazioni con carte di debito, l'importo dovuto dipende dalla denuncia della perdita. Varia anche a seconda che la carta sia stata rubata o utilizzata solo in modo fraudolento.
Le carte di credito ti proteggono anche da altre forme di perdita. Ad esempio, se ordini qualcosa online e non ricevi mai il pacco - o ricevi l'oggetto sbagliato, o l'oggetto arriva rotto - allora puoi contestare formalmente l'addebito con l'emittente della tua carta di credito. (Tuttavia, questa è l'ultima risorsa dopo aver provato a correggere la situazione con il commerciante.) Con una carta di debito, il meglio che puoi fare è reclamare al venditore e sperare di ottenere indietro i tuoi soldi.
Inoltre, alcune carte di credito offrono vantaggi aggiuntivi che ti proteggono nel caso in cui un acquisto vada storto. Esempi inclusi:
Usare regolarmente una carta di credito e pagare la bolletta in tempo è uno dei modi più semplici per costruire la tua storia di credito e sviluppare un forte punteggio di credito. Il tuo punteggio di credito è una misura di quanto sei meritevole di credito - cioè, quanto è probabile che tu paghi i soldi in tempo quando lo prendi in prestito. Più alto è questo punteggio, più i creditori più desiderosi sono quelli di fare prestiti a prezzi vantaggiosi.
Avere un buon punteggio di credito può farti risparmiare denaro in diversi modi:
Alcuni avversari delle carte di credito sostengono che se non prendi in prestito denaro, il tuo punteggio di credito non ha importanza. Ad esempio, Dave Ramsey fa riferimento al punteggio di credito come il punteggio "I-Love-Debt" e afferma che le persone che pagano sempre in contanti non hanno bisogno di un rating del credito.
Tuttavia, anche Ramsey ammette che molte persone non possono permettersi di comprare una casa senza prendere in prestito denaro. Ciò significa che i tassi più bassi sui mutui sono in realtà un vantaggio importante per chiunque abbia intenzione di diventare proprietario di una casa. Allo stesso modo, i tassi più bassi sull'assicurazione auto e sui piani di telefonia mobile riguardano chiunque guida un'auto o utilizza un telefono cellulare. La linea di fondo è, non ti fa mai male avere un buon punteggio di credito, e spesso fa male avere uno cattivo.
Quando effettui la maggior parte dei tuoi acquisti con una carta di credito, hai una registrazione automatica delle tue spese. La tua fattura della carta di credito elenca tutti gli acquisti effettuati durante il mese, con i loro importi, in modo da sapere sempre esattamente dove stanno andando i tuoi soldi. Questa informazione può essere molto utile per la creazione di un budget o per assicurarti di rispettare quello già esistente.
Al contrario, quando acquisti la maggior parte delle cose con denaro contante, è facile perdere traccia. Puoi trovarti fino agli ultimi $ 20, anche se sai che hai prelevato $ 60 dal bancomat all'inizio della settimana e non hai idea di dove siano andati gli altri $ 40. Naturalmente, puoi sempre tenere traccia delle spese in contanti salvando le ricevute o scrivendo i tuoi acquisti su un notebook, ma devi ricordarti di farlo. Con una carta di credito, la registrazione è automatica.
Forse la cosa principale che i fan delle carte di credito amano delle loro carte è la ricompensa. I tre principali tipi di programmi di ricompensa sono:
Le carte di credito possono guadagnare centinaia di dollari in premi ogni anno. Ad esempio, se hai una carta cash back dell'1% e ne carichi $ 2, 000 ogni mese, guadagni $ 240 all'anno. Se quella stessa carta offre anche il 5% di cash back su viaggi e pasti durante un periodo di tre mesi, e spendi $ 3, 000 in queste categorie durante quei tre mesi, che puntano su altri $ 120. Inoltre, molte carte di credito offrono bonus di iscrizione lucrosi, come "50.000 punti dopo aver speso $ 3.000 entro i primi tre mesi di possesso della carta". Se prevedi una spesa pesante, questo potrebbe essere un buon modo per accumulare ricompense rapidamente.
Tuttavia, non importa quanto sia buono un programma di ricompense, non è mai un buon affare se porti un equilibrio. Non vi è alcun vantaggio nell'usare la carta di credito anziché in contanti per guadagnare l'1% di rimborso se si cambia immediatamente e si paga il 15% in interessi.
Nel dibattito sulle carte di credito, c'è qualcosa da dire per entrambe le parti. Le carte di credito possono aiutarti o ferirti, a seconda di come le usi. Trattare la tua carta di credito come denaro gratuito, senza mai pensare se puoi davvero permetterti ciò che stai comprando, è un biglietto di sola andata per la rovina finanziaria. Ma usarlo saggiamente, spendendo entro i limiti del budget e pagando il saldo ogni mese, aiuta a proteggere le tue risorse e può anche mettere un po 'di soldi extra in tasca.
Se si desidera godere dei vantaggi delle carte di credito evitando le insidie, è utile tenere a mente alcuni semplici suggerimenti. In primo luogo, paga sempre l'intero saldo per evitare pagamenti di interessi. In secondo luogo, evitare le tasse quando possibile. Tieni d'occhio il tuo account per evitare di essere in ritardo con i tuoi pagamenti o superare il limite di credito e di evitare gli anticipi di contante e i trasferimenti di saldo.
Infine, fai attenzione quando acquisti con la tua carta di credito. Fai attenzione ai prezzi e sommati il ​​totale nella tua testa prima di andare al registro, piuttosto che strisciare incurante la tua carta con appena un'occhiata al costo. Controllare il saldo sulla carta di credito regolarmente durante il mese, ad esempio una volta alla settimana, è un altro buon modo per ricordare a te stesso quanto hai speso e rimanere concentrato sul tuo budget. E se stai andando in un posto particolare in cui hai problemi a controllare i tuoi impulsi di shopping - una libreria, un panificio o qualunque sia la tua debolezza personale - prova a lasciare la tua carta a casa e limitarti ai soldi nel tuo portafoglio.
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